存款保险制度本科毕业论文

本科毕业论文(设计)

存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施

系 别 财政金融系 专 业 届 别 学生姓名 指导教师

2016届 王超 王群琳

金融学

班 级 2012金融一班 学 号 2012520308 职 称

教授

二O一六年四月

本科生毕业论文（设计）诚信承诺书

毕业论文（设计）题目 系 别 年(班)级 指导老师 存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施 专 业 王超 职 称 金融学 学号 2012520308 教授 财政金融系 2012级金融一班 学生姓名 王群琳 诚信承诺 本人慎重承诺和声明： 我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。 学生（签名）：王超 2015年4月5日

摘 要

存款保险制度是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。存款保险制度被认为是现代金融安全网的最后一道防线。中国金融业正处于由政府隐性担保向显性存款保险制度转变，以行政监管为主转向市场自我约束为主的过渡时期。因此，中国有必要建立存款保险制度以保障金融安全。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的。商业银行需要的应对措施也必须提上议程。

【关键词】 存款保险制度 对商业银行的影响 应对措施

Abstract

Deposit insurance system is to point to a country to protect the interests of

depositors and maintaining the stability of the financial order, to set up deposit insurance institutions as insured institutions, pay insurance premium by the deposit institutions, the depository institutions by accident when bankruptcy liquidation for financial security. Deposit insurance system is considered to be the last line of defense of modern financial safety net. China's financial sector is in the transformation of government's recessive guarantee to explicit deposit insurance system, mainly on administrative regulation to market self-discipline transition period, therefore, it is necessary to establish the deposit insurance system in China in order to ensure financial security. Commercial Banks in deposit insurance system will be affected is self-evident. Commercial Banks need to measures must also be on the agenda.

【Key Words】Deposit insurance system; On the influence of commercial Banks; solutions.

目 录

1.前言-----------------------------------------------------------------------------（1） 1.1研究背景和研究意义---------------------------------------------------------- （1） 1.2国内外文献综述----------------------------------------------------------------（1） 2我国的存款保险制度和商业银行现状------------------------------------（4） 2.1隐性存款保险制度和显性存款保险制度---------------------------------------（4）

2.2我国存款保险制度的建立和实施现状-----------------------------------------（5）

2.3存款保险制度下我国商业银行的现状-----------------------------------------（6）

3.建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响-------（8） 3.1正面影响------------------------------------------------------------------------（8）

3.1.1保障银行业整体稳健经营---------------------------------------------------（8） 3.1.2促进银行业公平竞争---------------------------------------------------------（9）

3.1.3完善商业银行破产退出机制------------------------------------------------（10）

3.1.4提高金融创新能力----------------------------------------------------------（1） 3.2负面影响-----------------------------------------------------------------------（11）

3.2.1诱发道德风险---------------------------------------------------------------（11）

3.2.2导致逆向选择---------------------------------------------------------------（12）

3.2.3加大了经营成本-------------------------------------------------------------（12）

3.2.4提高了外部和内部监管控制风险-------------------------------------------（13）

3.2.5建立存款保险制度对我国商业银行造成的压力---------------------------（14）

4商业银行的应对措施---------------------------------------------------------（16）

4.1提高盈利能力------------------------------------------------------------------（16）

4.2提高风险管理水平-------------------------------------------------------------（16）

4.3完善公司治理结构-------------------------------------------------------------（18）

4.4提高银行信用------------------------------------------------------------------（18）

4.5积极进行金融创新和业务创新------------------------------------------------（19）

参考文献-------------------------------------------------------------------------（21） 致谢--------------------------------------------------------------------------------（22）

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存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施

1.前言

1.1 研究背景和研究意义

研究背景：随着中国金融经济的发展，隐性国家存款保险制度显得愈加脆弱，亟需建立显性存款保险制度以稳定金融行业及银行体系。2015年5月1日，我国国务院颁布《存款保险条例》，宣布建立存款保险制度。作为金融行业的龙头，我国商业银行受到影响是必然的，如何在存款保险制度中受益也是我国商业银行必须考虑的事情。本文通过对存款保险制度的剖析研究，阐述其对商业银行的各方面影响，并提供商业银行改革的方向以及其他应对措施，使商业银行认识到存款保险制度到来的重要性，积极进行银行改革提升竞争力，获得长足发展。

研究意义：存款保险制度的建立，对我国金融行业造成的影响之大是不言而喻的，作为金融行业的龙头的商业银行更是首批受影响的金融机构。因此，对存款保险制度对商业银行造成的影响和应对措施的研究具有十分重要的意义。本论文探讨了存款保险制度对商业银行的影响及商业银行的应对措施，对商业银行在存款保险制度下的改革提出了可行性方案，在实践方面具有现实意义。

1.2 国内外文献综述

国外学者们对于是否应当建立存款保险制度，存在着支持和怀疑两种不同态度。

以Diamond和Dybvig为代表的支持者认为存款保险制度能有效防止银行挤兑的发生。两位学者在1983年提出D-D非理性挤兑模型，论证了在信息不对称的银行体系中，存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，在决策期间任何一个不明因素的出现都可能是存款人的决策作出相应的改变，因此非理性的银行挤兑成为了无可避免的最终均衡结果]。建立存款保险制度可以规避这种非理性的挤兑均衡的出现。Diamond指出，当银行发生流动危机时，若总是依赖最后贷款人也就是中央银行来为其担保，会助长银行涉足更高风险的业务，从而引发逆向选择的问题。1Kam Hon Chu（2003）以1981至1996年间建立存款保险制度的国家为样本，

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Diamond，Dybvig，1983，“Bank Runs，Deposit Insurance，and Liquidity.”CHICAGO JOURNALS，p401～402。

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研究发现，“这些国家在建立存款保险制度之后发生的银行危机的次数较建立存款保险制度之前明显减少，得出存款保险制度在短期内可稳定银行系统的结论。”

然而，有部分学者对建立存款保险制度持怀疑态度。Park在1992年指出，“存款保险在减少存款人对银行清偿力的担心，有助于维护银行体系的稳定的同时，也削减了银行证明自身实力的动力，加大了信息不对称问题。当存款人仍以一班性的判断去看存款保险制度下的银行个别问题时，就加速了恐慌及危机的蔓延。”Demirguc-Kunt在2000年对61个国家1980至1997年间的数据进行实证分析时，发现了一些国家在建立存款保险制度后，金融体系发生危机的概率反而提高了，原因是存款保险制度设计的不合理和国家制度环境比较差。可见，良好的制度环境有助于降低银行风险，抑制存款保险制度对银行体系的负面影响2。

事实上，不管外国学者如何怀疑建立存款保险制度的可行性，认为其造成的金融危机的可能性以及政策法律环境和监管的不健全可能造成的道德风险和逆向选择会导致本就不够稳定的银行体系和金融行业愈加摇摇欲坠，早在1933年，美国国会颁布《银行法》，创设了联邦保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC），财政部与多家联邦储备银行共同出资28.9亿美元，形成了覆盖全国的存款保险制度。在短期内大幅降低了银行倒闭的数量，从而稳定了银行体系和金融行业。

对于存款保险制度的问题，国内学者也发表了见解。

徐晓璇（2014）认为，我国建立存款保险制度是防范与化解金融风险的现实需要，因为我国金融市场化程度的不断提高，客观上增大了金融体系的不稳定性；也是利率市场化的需要，各国利率市场化的经验表明，建立存款保险制度有利于减少利率市场化带来的波动。长期被压抑的存款利率一旦进入市场化，必定会有不小震荡；也是建立市场推出机制的需要，存款保险机构在对问题银行进行处置时，可以以其专业化的优势建立起有效的市场退出机制，使有问题的金融机构能够迅速、有效、平稳地退出市场，同时通过对存款人进行赔付而稳定公众对银行体系的信心，最终达到优化金融资源配置的目的。因此存款保险制度在中国的建立是必然的。

时秀花（2014）认为，对于我国商业银行而言，存款保险制度的建立，将会

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徐晓璇，2014：《存款保险制度全球现状研究》，对外经济贸易大学硕士论文

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引起存款分流的现象，加速银行业的两极分化。由于存款保险制度采取限额赔偿的方式，经营越好的银行的增长速度将会更快，而那些经营状况较差的银行的负债增长速度将会受到限制。主要原因有一下三点：一是限额赔偿的方式下，大额存款人必然会选择风险较小的银行；二是收益差别不大的情况下，为避免麻烦，存款人更愿意选择大型国有银行；三是“大而不倒”深入人心，导致资金向风险较小的国有商业银行转移。再者，存款保险制度将会增加商业银行资金成本，对于私有银行可谓是一把“双刃剑”。最后，其也会刺激商业银行的多元化投资，增强商业银行的金融创新能力3。

张战梅（2009）认为，我国存款保险制度的建立会对我国商业银行造成成本压力、资本金压力、竞争压力、公司治理压力。而要化解这些压力商业银行可以加强内部控制，降低管理成本，发张新业务；加强内部融资和外部融资；提高银行竞争力，优化股权结构，完善监督机制和外部治理机制。同时也对我国商业银行改革提出了一些要求，一是提高风险管理水平；二是提高盈利能力，进行成本约束；三是完善公司治理结构和国有商业银行的信息披露制度。

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时秀花，2014：《探析存款保险制度对商业银行的影响及建议》，《时代金融》，第10期：p182～185。

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2.我国的存款保险制度和商业银行现状

2.1隐性存款保险制度和显性存款保险制度

存款保险制度是指为经营存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各成员 按所吸收存款的一定比例向保险机构缴纳保险金，当投保的金融机构面临支付危 机或破产倒闭时，保险机构出面对其进行援助或资金赔偿，保证其清偿力，维护存款人的利益，为金融机构提供了一个安全网。

存款保险制度大体分为两种，显性存款保险制度和隐性存款保险制度。 隐性存款保险制度是指没有法律说明或者正式的保险机构提供保险的存款保险制度。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。其实质是以国家信誉和政府信誉作为保证来保证公众对于银行的清偿能力信心。这种以国家和政府信誉作为保证的模式在国家经济发展平稳时，确实可以起到稳定银行体系，促进国有银行尤其是大型国有银行的发展壮大。但从长远来说，这种模式会过于脆弱，加重了国家本身的财政负担，且不利于银行之间的良性竞争和长远发展，私有银行被压制得没有生存空间，市场融资难以得到通畅，阻碍了我国利率市场化的进程。

显性存款保险制度是指为经营存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各成员按所吸收存款的一定比例向保险机构缴纳保险金，当投保的金融机构面临支付危机或破产倒闭时，保险机构出面对其进行援助或资金赔偿，保证其清偿力，对存款保险机构的设立及对银行的援助和存款人的赔偿等事宜都做出明确规定，国家通过法律手段来保障存款人利益的模式。与隐性存款保险制度不同的是，显性存款保险的保险人由国家和政府变成了银行本身，银行需要对自己的清偿能力和盈利能力做出表示，不然将无法得到公众的信任而面临倒闭。显性存款保险制度的建立也大幅降低了银行挤兑这种不良金融现象的出现，增加了公众对经营良好的银行的信心从而稳定银行体系的正常发展，私有银行的生存空间得到保证，市场融资变得更为通畅，银行之间的良性竞争将会得到保证。本文的存款保险制度特指显性存款保险制度。

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2.2 我国存款保险制度的建立和实施现状

随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来越紧迫的实际问题。我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达十余年之久。

1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金，1997年底央行存款保险课题组成立；2004年4月金融稳定局存款保险处挂牌，同年12月《存款保险条例》起草工作展开；时至2006年底，中国人民银行在发布的金融稳定报告中，指出了要加快存款保险制度建设，健全金融风险处置长效机制的必要性，并详细阐述了所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。2007年全国金融工作会议的有关精神也促使了建立存款保险制度被纳上议事日程。目前，我国经济发展势头良好，降低了建立这一制度的成本和风险；银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高，也为存款保险制度的出台创造了前提条件；国有商业银行改制上市取得显著成效，银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落，此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中，所有这些都表明，在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备。2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。

2015年3月31日，《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施。标志着我国正式开始进入显性存款保险制度的时代。

存款保险制度改变了过去由政府对存款人提供隐性担保，建立起市场化的显性担保机制，从而有助于提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德

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风险。

存款保险制度的实施促进了我国中小银行的稳健发展。存款保险可以增强中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效地稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，它使小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性。

存款保险制度为全面深化改革创造了更加有利的条件。目前，我国正在按照全面深化金融改革的要求，稳步推进利率、汇率和金融市场制度改革，存款保障制度的实施，可以使各项金融改革相互支撑、相互促进、相得益彰。

2.3存款保险制度下我国商业银行的现状

随着存款保险制度的建立，我国银行体系的竞争和整体格局发生了巨大的变化，大型国有银行和小型私有银行的发展改革各有不同

大型国有银行在存款保险制度建立以前，一直得到国家和政府的信誉保证，基本没有发生银行挤兑和资金紧缺的可能性，大型国有银行业从中获得了巨大的利益。自从存款保险制度建立以来，大型国有银行失去了国家的庇护而且面临上交巨额的存款保险金的压力，不得不从新考虑银行的发展道路。各大国有银行比如建设银行工商银行纷纷进行改革，调整银行管理策略，加强内部监管提高银行操作的效率。减少风险过大的投资，进行严格的风险管理希望获得公众更多的信心。积极拓宽银行业务，寻找新的盈利渠道。积极进行金融创新，降低银行的资金压力。

我国私有小型商业银行在存款保险制度建立以前，一直没有多少生存空间。相对于私人小型银行的个人信誉保证，公众显然更加相信国家和政府的清偿能力和信誉。近几年我国颁布相关法律开始给予小型私有银行的存在的法律地位，我国小型私有银行得到迅猛发展。自从我国存款保险制度建立以来，小型私有银行获得了和大型国有银行一样的信誉地位，对于我国大部分都是小额存款的情况来说，大型国有银行和私有银行对于他们来说没有任何区别，资金安全得到了保证。

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大量存款涌入小型私有银行使得我国小新私有银行的发展变得更加势不可挡。小型私有银行在沿海和内陆地区如雨后春笋般露头，纷纷加入存款保险制度的浪潮。相信在不久的未来，我国小型私有银行将会占据更大的存款份额。

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3．建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响

3.1 正面影响

3.1.1保障银行业整体稳健经营

存款保险制度有助于保护消费者利益和保障金融体系稳定。长期以来，我国执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性存款保险制度，它在一定程度上起到了稳定国内金融体系的作用，但也存在成本高、效率低等弊端，也是利率管制情况下的一种制度安排。随着利率市场化的快速推进和民营资本独立发起设立民营银行的放开，继续采取国家信用兜底的隐性存款保险不利于公平和效率，需要建立一套适应利率市场化环境下的显性存款保险，通过明确存款保险的主体、赔付水平和保障规模等，稳定存款人预期，避免出现重大的挤兑风险，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。对于银行来说，存款保险制度强化了市场约束，促进稳健经营，防范道德风险和逆向选择。同时，存款保险制度还缓释了财政部门、中央银行等在银行危机中救助的压力与责任，防止银行风险转化为财政风险。对于我国经济发展现状来看，经济总量稳定上升，国家GDP稳步提升，作为国家经济发展的“钱袋子”来说，银行体系和整个金融行业体系的稳定是重中之重，因此，存款保险制度的建立对于金融行业和银行体系的稳定作用对于我国经济发展具有重大意义。

3.1.2促进银行业公平竞争

从国际上看，利率市场化以后，中小银行经营行为易于激进，导致风险事件频繁发生。存款保险制度固然有助于防范银行倒闭风险，但也可能带来负面影响：一是中小银行缴纳的保险费率较高，对我国不论是大型国有银行还是小型私有银行的成本和财政都是一种压力；二是可能会出现存款向大银行搬家的情况。但是从我国存款保险制度最终实施方案看，在制度设计上市非常合理的，较好地规避了上述影响。首先，尽管在保险费率上采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，但在我国实施存款保险制度的初期，预计各银行先按统一的基准费率缴纳，而基准费率可能暂设定在万分之二左右，所有投保机构的总保费预计在200多亿元，仅占2014年银行业全部利润总额的1.3%，对银行的财务状况影响有限，保证

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了大型国有银行和小型私有银行在缴纳了保险费后不会出现巨大的成本危机和资金压力，同时也让很多没有实力的只靠风险投资生存拥有巨大资金风险的小型银行偃旗息鼓，对于我国银行体系和整个金融行业的良性竞争都拥有巨大的良性作用。

其次，存款保险偿付限额设定在50万元人民币，以我国目前的现状来看，大部分都是小额存款，不超过50万元人民币，因此该项限额设定很好地覆盖了大部分我国储户，在存款保险制度的保证下，我国大部分存款金额低于50万元人民币的存款不会完全像以前完全倾向于大型国有银行，而又很多人会选择就近的有优惠政策的小型私有银行。因此我国不会出现大量存款搬家的情况，存款的涌入是商业银行的发展的根本，拥有大量存款的涌入将会极大地促进我国小型私有银行的发展。

从中国银行业的体系来看，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，从而令其在无形中增加了保护层。存款保险制度的建立有利于淡化国有大型商业银行的优势，使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行竞争力，形成更加合理的金融体系。另外，存款保险制度还可以增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。

综上所述，存款保险制度的建立将在很大程度上打击小型风险投资银行的发展，弱化大型国有商业银行拥有的国家和政府的信誉保证，保证了我国私有银行的发展空间，极大地促进了银行业的公平竞争。

3.1.3完善商业银行破产退出机制

优胜劣汰是市场经济运行的规律之一。当某银行因经营不善而在市场竞争中处于劣势并继而出现资不抵债等情况时，只要不危及整个金融体系的稳定，原则上就应当允许其破产。然而由于银行不同于一般企业，作为经营货币资金的特殊机构，其破产倒闭将影响到广泛的人群，尤其在中国，必须谨慎对待银行破产，并设计出合理的退出机制。存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，合理

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分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低，因而存款保险制度有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。在此基础上，存款保险制度将放大资本金风险，繁荣整个金融市场，优化金融体系结构。

3.1.4提高金融创新能力

随着中国金融改革的不断深化，特别是资本市场的不断放开，以及公民理财需求的日益多样化，我们已经迎来泛资产管理时代。各家银行竞相推出各种理财产品，资金供需不平衡特征明显，市场竞争日趋白热化。一方面，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快；另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，主动开展跨业合作，从而实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。

面对利率市场化、市场准入放开以及互联网金融的冲击，银行业竞争将更加激烈，原有的经营模式难以持续，必须加快创新转型才能适应新常态的要求。创新转型的具体方向有三：一是表内创新，在资产端适应大客户“脱媒”的趋势，发展中小企业和个人金融，在负债端提高主动负债能力。二是表外创新，积极发展投资银行、资产管理等业务，提高综合化经营程度，增加非利息收入占比。三是发展互联网金融，实现线上和线下结合，顺应移动互联时代带来的需求。创新就有风险，不创新就没有出路。所以，建立存款保险制度有利于为银行业创新转型提供保障，防止系统性金融风险的发生。

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4．商业银行的应对措施

4.1提高盈利能力

建立存款保险制度对国有商业银行造成了短期的成本压力及巨大的资本金压力。为了对冲增加的成本，最积极的应对方式莫过于积极开展新业务，增强盈利能力，用收入的增加缓解成本压力;要应对资本金方面的压力，对于国有商业银行而言，最有利的补充资本金方式是内源性补充渠道，即通过国有商业银行利润的积累，增加资本金。因此，存款保险制度的建立对国有商业银行的盈利能力提出了较高的要求。

要提高国有商业银行的盈利能力，我们可以从以下方面进行进一步的探索:第一、优化对员工的激励机制，提高员工盈利能力。目前，在国有商业银行的人力资源管理中，仍然存在着按资历及一些不透明条件等决定员工的提升及奖励的现象，这就使得员工失去了积极追求工作效率的热情，薪酬及晋升制度也达不到预期的激励作用，造成员工人均盈利水平较低。因此，要优化员工的激励机制，利用国有商业银行在业务领域覆盖较广、培训计划完善、发展空间广阔等方面的优势，建立完善的人力资源管理制度，为员工的发展提供机会及全面的培训，通过建立恰当的目标及员工与公司利益一致的激励计划，提高员工的个人盈利水平。

第二，进行成本约束，提高盈利空间。国有商业银行由于其产权的性质经常会在控制成本上松懈，再加上国有商业银行规模较大日常运转上的开支是比较大的。因此，对于国有商业银行来说，加强在资本方面的约束对于提高盈利能力具有十分积极的作用。银行的利润等于其收入减去成本，压缩成本，利润提升的空间将增加，所以，加强对国有商业银行经营成本的管理，减少不必要的开支，提高资金运用的效率，都有利于盈利空间的提高。对于小型的私人银行来说，由于规模较小，资金本来就短缺，因此在资本的成本上的控制显得更为重要。

4.2提高风险管理水平

存款保险制度的建立将改变商业银行传统经营方式，不论是业务复杂性的提高，还是行业竞争的加剧，都将对商业银行风险管理体系建设提出更高的要求。

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商业银行应加强全面风险管理体系和能力建设，要从单点单线向立体综合风险管理转变，从被动应对向主动防范转变，从防范风险到管理风险转变，兼顾好发展与风险的关系，确保经营稳健发展。

如果我国的存款保险制度中，费率的选择采用风险调整的差别费率，即将保险费率与银行的风险水平挂钩，风险高则保险费率较高，风险低则保险费率较低，那么银行的风险状况不同，可能增加的成本就不同。在这种条件下，国有商业银行的风险管理水平就成为决定其成本大小的重要约束条件之一，提高国有商业银行的风险管理水平就可能使国有商业银行在建立存款保险制度之后减少一大笔成本支出。目前，在我国信用体系尚不健全的条件下，国有商业银行存在的问题比较多，面临着信用风险、操作风险、市场风险等各方面的风险，但是国有商业银行的风险管理水平仍然比较低，存在着各方面的问题:国有商业银行的风险管理制度仍然停留在下发文件等传统的管理模式上，风险管理制度不科学;风险预警机制不健全，量化衡量不够准确;风险管理人才匾乏，缺乏先进的风险管理意识等。因此，在建立存款保险制度的条件下，国有商业银行的风险管理水平急需得到大幅度的提高。

要提高国有商业银行的风险管理水平， 第一、建立内部评级体系，对客户的信用风险进行评级，以对客户进行连续的监控和准确的度量。可以由国有商业银行的风险管理部门人员按照客户的按时、足额履行还款义务的能力及意愿进行综合测评，评定客户的信用等级，建立客户信息数据库。然后，按照这一评级结果对个体客户进行持续的监控，有针对性地投入监控力量，提高风险管理的准确性及效率。第二、营造良好的风险管理文化，使风险管理的思想深入到每一个员工。国有商业银行在日常的风险管理工作中，应当不断地积累风险管理的经验，有意识地在国有商业银行内部建立起以对岗位的忠诚为基础，风险预防为核心的风险管理文化，在国有商业银行内部营造良好的风险管理氛围，使每一个员工对风险管理工作从内心深处能够自觉地认同，并身体力行，在日常工作中做到风险控制与收益追求的统一，以风险控制及预防作为最高的行为准则，实现国有商业银行的稳健运行与可持续发展。第三、业务流程规范化，完善内部稽核制度。设置专门的风险经理，职责向专业风险分析及监控集中，强化专职贷款审批人的作用，客户经理、风险经理、贷款审批人各自的权责明确，提高业务效率。建立垂直且具有监督权的内部稽核部门，建立科学的量化内部稽核制度，确保国有商业

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银行依法合规经营。第四、培养专业的从事风险管理工作的高素质人才。全面健全的风险管理体系的建立需要高素质的专业人才的支撑，要想拥有一支高素质的、稳定的风险管理团队，商业银行需要在长期内培养并储备一批风险管理人员，并保持其稳定性。特别是在一些核心的岗位，最好分工更加细致，以防止个别人员的丢失导致整个系统的瘫痪。同时，要注意不断的地更新风险管理人员的知识储备，保证风险管理工作随着经济金融环境的变迁而不断进步。

通过上述这些方面的努力，不断提高国有商业银行的风险管理能力，提高资产质量，提高在存款保险制度风险评级体系中的风险等级，为国有商业银行在存款保险制度下的成本压力的减轻提供有力的支持。

4.3完善公司治理结构

公司治理结构的完善是国有商业银行的风险管理能力、盈利能力提高的制度基础，是国有商业银行改革的核心，在存款保险制度建立的条件下，公司治理结构是否到位决定着国有商业银行能否作为一个真正独立的主体与非国有商业银行进行有力的竞争。因此，存款保险制度的建立对国有商业银行的公司治理结构提出了较高的要求，

完善公司治理结构，首先，建立准确的业绩评价及考核机制，通过这一机制将高级管理层的贡献度明确化，真实反应工作的工作绩效，为激励机制的建立提供基础。其次，完善商业银行的信息披露制度，保证商业银行信息披露的质量。最后，建立经理人市场，达到对商业银行经理人的约束和激励作用。

国有商业银行的公司治理结构是国有商业银行改革的核心目标，国有商业银行应继续推进上述各方面的改革，保障公司治理结构完善到位，为国有商业银行风险管理水平及盈利能力的提高提供基础的制度保障作用。

4.4提高银行信用

存款保险制度的建立，使得国有大型商业银行和小型私人银行的竞争变得更加激烈。如何在激烈的竞争中站稳脚跟，关键在于如何取得更多的资金来源，要想取得更多的资金，储户的存款便成为了重中之重。我国储户在进行存款时，大多趋向于选择更加有利于资金安全的银行，因此，如何提高银行信用，获得更多

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的储户的信赖是每个银行都应该高度重视的问题。

首先，对于大型国有商业银行来说，失去了国家和政府的庇护，则必须通过更好的经营，更完善的公司治理，更多的金融创新和科技创新，更长远的发展的发展措施方向来稳定储户对于银行的信心。

其次，对于小型私人银行来说，无论是人气还是资金实力面对大型国有商业银行的竞争都是处于弱势。因此，保持稳定的经营，制定长远的发展方向目标，努力降低银行成本就显得尤为重要，只有让储户对于银行有了信心，获得大量的存款涌入，才会在跟国有大型商业银行的竞争中有立足之地。

4.5积极进行金融创新和业务创新

随着利率市场化改革的渐行渐近，传统业务的利润空间将进一步缩小，为了拓展利润空间，我国商业银行必须抓紧时间进行金融创新的探索，打好业务创新、产品创新、服务创新、客户创新等的创新牌，增强在创新业务方面的竞争能力。只有这样才能获得更长足的发展。

首先，在业务创新方面，大力发展中间业务。中间业务与资产、负债业务一样是银行的支柱业务，具有风险低、收入高的特点，是银行未来主要的业务增长点，而中国国有商业银行中间业务的发展仍然比较落后，中间业务收入占营业收入的比重较小。因此，国有商业银行在中间业务的发展上仍有很长的一段路要走。要规范传统的中间业务，使之在风险约束的条件下，满足客户在多种金融服务方面的需求，巩固并推广代理及结算等业务;与此同时，树立创新意识:.逐步开放担保类业务，不断扩大租赁、理财、信息咨询等中介业务的市场份额，向风险略大、技术要求较高的衍生金融工具探索，开展知识密集型的、高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务。

其次，在服务创新方面，推进电子银行的发展。商业银行服务方面的创新主要体现在电子及网络技术的引进上，商业银行服务水平的提高主要依赖技术的进步及科技的创新。国有商业银行电子银行业务的发展时间较短，需要加快改革的步伐，加大科技投入完善自身的网络化建设及电子银行技术，同时，在推进电子银行业务的过程中还要坚持效益的原则，避免造成技术及资金投入的浪费。只有

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为客户提供更好的服务，银行才能得到更好的发展。

再次，产品创新方面，建立有效的产品定价机制，有效应对行业竞争新形势。存款保险制度建立后，商业银行将拥有更自由的利率自主定价权，价格竞争在各类业务竞争中都将成为重点。科学的定价方法和技术将成为未来商业银行核心竞争力的重要构成因素。首先，商业银行要有明确的市场定位，根据市场定位制定清晰的定价策略；其次，要有精细化的成本核算体系，为产品定价提供制度保障；再次，要有合理的定价方法。我国商业银行不应盲目照搬西方商业银行的产品定价模型，应该根据国情和自身特点选择合宜的定价模式；最后，要有高效的反应机制。市场经济条件下，随着行业竞争日趋激烈，市场反应速度是竞争致胜的关键因素之一。加快新产品的研发，新产品的研发首先必须坚持“市场第一、客户第一”的原则，以客户的需求为最终目标，重点研究那些成长性好、盈利状况较好的企业的需求，根据客户的需求进行产品的设计。同时，研发的新产品必须具有效益性，成本收入的对比要具有经济意义，有利于国有商业银行收益的增加。在这个基础上，要注重产品的新颖性及独特性，要赋以新产品新的特点，具有原来的产品所无法比拟的优点，同时，与公司的文化相关联，便于客户识别。

最后，在客户关系创新方面，一方面，不论是开发新客户还是服务老客户，都应该以客户的需求为标准，服务质量的衡量标准应该不仅仅是符合规章制度的标准，而应该是以客户为重心，提供符合客户个性化需求的金融服务。另一方面，建立详细的客户档案并进行详细的分类，对不同类型的客户提供有差异性的服务，争取更多的优质客户，进行差别定价，提高银行的收益;同时，按照客户的个性化需求开发新的产品或者改善现有的服务，使前期的投入有所回报，提高银行的最终收入。最后要选择恰当的客户经营策略，在已有的客户关系的基础上，以全方位的服务创新、个性化的产品及服务增进与客户的社会联系，稳定客户关系，在此基础上，与客户建立结构性联系，赢得一批忠实的客户群体。国有商业银行可以通过上述各方面的探索，提高自身的盈利水平，为缓解建立存款保险制度之后的成本压力提供有效的资金支持，为自身资本金的补充确定一条可持续的、有利的渠道。

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致 谢

本文是在王群琳老师的指导下完成的，很感谢王老师这段时间的耐心指导。王老师学富五车、思维缜密、待人友善、责任心强。在论文指导期间，她对我们的关心无微不至。从选题到定稿，王老师都有着极强的责任心，不厌其烦地教我找数据、建模型等，认真地帮我修改论文，纠正语言表达方式。在她的指导下，我的论文更加有层次感、内容更加丰富。与王老师相处的日子里，我在她这里不仅学到了专业知识，还深深地体会到她的个人魅力，她教会我对待任何事情都应该认真、有耐心，更要对自己要负责。

本文的完成，王老师花费了很多心血，非常感谢她对我的帮助与关心，没有她的热心指导，我的论文就不可能顺利地完成。在此，我衷心地希望王老师日后在学术上有更多的建树，也祝愿王老师工作顺利、步步高升、身体健康、家庭幸福！

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