chapter 3 人身保险合同

第三章3.1 3.2 3.3 3.4 3.5

人身保险合同

人身保险合同概述 人身保险合同要素 人身保险合同常见条款 人身保险合同的订立与条款 人身保险合同争议的处理

3.13.1.1 3.1.2 3.1.3 3.1.4

人身保险合同概述人身保险合同概念 人身保险合同特征 人身保险合同分类 人身保险合同的形式

3.13.1.1

人身保险合同概述人身保险合同概念

人身保险合同是投保人与 保险人约定人身保险权利 义务关系的协议

3.13.1.2

人身保险合同概述人身保险合同特征1、有名合同 2、要式合同 3、附和性合同 4、有偿合同 5、双务合同 6、最大诚信合同

3.1.3

3.1

人身保险合同分类

人身保险合同概述人寿保险合同 医疗费用保险 意外伤害保险合同 合同通常是补 偿性合同 人寿保险合 健康保险合同 同通常是给 通常是具有 付性合同 补偿性合同 一定利害关 系的，如家 给付性合同 庭成员之间 个人保险合同 联合保险合同 团体保险合同 有效人身保险合同 可撤销人身保险合同 人寿保险合 同通常期限 无效人身保险合同 较长 长期保险合同短期保险合同意外伤害保险 期限短

根据保险标的性质划分根据保险合同性质划分 根据投保人数划分

根据保险合同法律效力 根据保险期限

3.13.1.4

人身保险合同概述人身保险合同形式1、投保单2、暂保单投保单记载事 项法律效力等 同于保险单 期限较短，4种 情形下常见 非构成保险合 (P84) 同成立要件

3、保险单4、保险凭证 5、保险批单

3.23.2.1 3.2.2 3.2.3

人身保险合同要素人身保险合同主体 人身保险合同客体 人身保险合同内容

3.23.2.1

人身保险合同要素人身保险合同主体保 险 人 被 保 险 人

投 保 人 法成立的

必须具有完全 民事权利能力 和行为能力， 我国规定 且必须对被保 险人具有保险 必须是依 利益

一、人身保险合同当事人

保险公司

二、人身保险合同关系人受 益 人 保险代理 人

三、人身保险合同辅助人

保险经纪 人 保险公估人

3.23.2.1

人身保险合同要素

人身保险合同主体-被保险人

不得投保以死亡为给 概念：受人身保险合同保障享有保险金请求权的人， 付保险金条件的保险 其生命、身体是保险合同的保险标的。 (父母为未成年子女 投保人必 投保除外) 投保人与 须征得被 被保险人是同一人 保险人同 投保人与

被保险人的关系

意

投保人与 被保险人是不同人 保险事故发生后， 被保险人未死亡由其行使

保险金请求权 的行使

保险事故发生后， 被保险人已死亡由受益人 或继承人(未指定受益人) 行使

3.23.2.1

人身保险合同要素

人身保险合同主体-受益人

概念：又叫保险金受领人，即人身保险合同

中约定的， 在保险事故发生后享有保险金请求权的人。 投保人经被保险人同意指定 受益人的指定 在团体寿险中，若被 被保险人指定 保险人未指定受人， 不可撤销受益人 通常认为受益人即投 受益人的类型 保人或被保险人 可撤销受益人

保险金作为遗 产处理的情形

受益人先于被保险人死亡

受益人依法丧失受益权受益人放弃受益权

3.23.2.1

人身保险合同要素人身保险合同主体

案例分析一： 1997年，刘先生为自己投保了20万元人身保险， 并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久， 刘现实因意外事故死亡，保险公司经过调查核 实后决定全额赔付20万元保险金。消息传出， 刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用 以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女 士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那 样，必须用来还债？

3.23.2.1

人身保险合同要素人身保险合同主体

案例分析二： 奚某的妻子张某是被告某制衣公司的副总经理。 1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本 公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意 外伤害保险”,保险金额为人民币10万元。 1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车 祸身亡。 制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理 应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害 保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而 不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执 不下，起诉至法院。

3.23.2.1 案例分析三：

人身保险合同要素人身保险合同主体

2003年3月，某房地产公司总经理李某向某保险公 司投保了100万元养老保险及附加意外伤害保险， 并指定受益人为其妻子何某。 同年4月19日，何某的母亲因多日未见二人，前去 探望，结果发现因煤气泄漏，二人均中毒身亡。4 月20日，何某的父母向保险公司报案，并以受益 人何某的法定继承人身份申请给付保险金。 三天后，李某的父母以被保险人法定继承人的身 份申请给付保险金。两亲家争执不下，最后诉诸 法院。

3.2

人身保险合同要素

3.2.1 人身保险合同主体-保险辅助人保险代理人概念：根据保险人委托，向保险人收取手续费， 在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。 专业代理人

保险代理人类型

兼业代理人 个人代理人

保险经纪人概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订 立人身保险合同提供中介服务。 保险代理人与保险经纪人的区别：P91

3.2

人身保险合同要素

3.2.2 人身保险合同客体人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人或被保险人 对保险标的所具有的保险利益。 保险标的

是保险利益的载体。

合法的权益 保险利益条件

客观存在的，确定的

经济利益，货币计量

3.2

人身保险合同要素

3.2.3 人身保险合同内容人身保险合同的内容通常是由投保人与保险人依法约定，以 条文形式表现的，也即保险条款。 基本条款：法定条款

保险合同条款类型特约条款 主体部分内容 保险合同条款类型 客体部分内容 权利义务部分内容

保证条款 附加条款 保险责任 除外责任保险费支付方式 保险金给付方式

保险期限

3.3有关保险人责任 常见条款

人身保险常见条款1、不可抗辩条款 2、年龄误告条款 3、自杀条款 4、保费自动垫缴条款 5、战争除外条款 6、所有权条款 7、宽限期条款 8、复效条款 9、保单贷款条款

有关保单持有人 权益的常见条款

有关保单选择权 常见条款

10、保单转让条款 11、受益人条款 12、不丧失价值选择权条款 13、红利选择权 14、保险金给付选择权条款

3.3 人身保险常见条款 -1、不可抗辩条款含义： 在保险单生效后两年之后，保险 人不能以保险单出立时投保人的 错误陈述和隐瞒事实或欺骗为理 由使合同无效或拒绝保险金给付 申请的请求。 下列情况例外： 受益人坏有谋害被保险人的意图 取得保险单； 由他人代被保险人进行体检； 在取得保险单时不存在可保利益

3.3 人身保险常见条款 -1、不可抗辩条款案例分析一 1993年10月，A因患肺气肿无法正常上班， 便办理了提前病退手续。1994年4月，保险 公司的业务员到A所在工厂的宿舍宣传保险， 上门展业。A在得知了有关保险内容之后， 便要求为自己投保简易人身保险，并当即填 写了投保单，保险期限15年，每月保费24元， 保额5000元，起保日期为1994年4月14日， A还在健康询问栏中填写了“健康”字样。 此后，A一直按时缴纳保险费。1997年9月4 日，A之子携带被保险人的死亡证明，到保 险公司登记报案。保险公司以A故意隐瞒事 实不履行告知义务为由拒赔。

3.3 人身保险常见条款 -1、不可抗辩条款案例分析二王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8万元，但 事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8 万元保险金随即泡汤。 2005年1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿 瘤开颅手术。由于她曾在2002年12月向平安人寿保险公司北 京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王 女士8万元。 然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994 年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保 时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。 日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险

公司保险金8万 元。 此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款”,此次纠纷完 全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认 的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒 赔。

案例分析三

3.3 人身保险常见条款 -1、不可抗辩条款

2000年8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同 约定：保险金额为2.5万元，张先生年缴保险费1187元。 2005年6月，张先生在已经缴纳5年保险费后，罹患合同约定的 重大疾病——尿毒症，并申请理赔。同年的12月10日，该保险公司经 核赔部门调查后，给付重大疾病保险金2.5万元。本以为都理赔一次 了，合同的效力应该是没有问题了，然而，2006年12月13日，张先 生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如 实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退 还保险费”的理赔决定。 “不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的“如实告知”义务有 很大关系。有业内人士表示，所谓的“未如实告知”已成为人寿保险 中的“陷阱”如影随形。有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏 中注有：“……投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实……如 有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本 保险契约，不负任何给付责任。” 由保险公司“代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告知 事项变为了保证事项。而投保人却不知其中的奥妙。在现实中，保险 公司存在滥用合同解除权的问题。要想限制保险公司解除合同的权利， 最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩”条款。

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