电子支付安全问题学年论文

郑州轻工业学院本科

设计题目：学生姓名：系 别：专 业：班 级：学 号：指导教师：

实验报告

电子支付安全问题 刘梁 计算机与通信工程学院 网络运维 13-02 541307110222 吉星、程立辉

2016 年 5月 15号

摘 要

随着社会进步，计算机、网络和通讯技术日益发展，一种新兴的商务行为模式----电子商务出现了。电子商务的核心----电子支付方式随着计算机技术在金融领域的应用不断的演变，于是基于互联网的电子支付方式出现了，电子商务的网上支付问题也就越来越受到人们的重视。

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。随着互联网技术的迅猛发展,网上金融服务正逐渐被引入成为电子商务的一大发展趋势,电子支付安全成为了电子商务发展的核心和关键问题。本文通过分析电子支付的概念以及对电子支付不安全因素的分析,从建立监管体系、构建信用评价体系、完善网络信息安全技术、构建统一的安全认证中心、加强电子支付立法工作几方面提出对策。

关键词 电子支付；电子商务；安全；网络

目 录

一、引 言 ............................................................. 1 二、研究背景综述 ....................................................... 2

（一）电子支付的基本概念 ............................................ 2 （二）电子支付的特征 ................................................ 2 （三）电子支付的发展背景 ............................................ 3 三、研究原因 ........................................................... 4

（一）国外电子支付的发展现状 ........................................ 4 （二）国内电子支付的发展现状 ........................................ 4 （三）电子支付遇到的问题 ............................................ 5 四、研究目的 ........................................................... 7 五、电子支付问题产生原因 ............................................... 8

（一）安全问题 ...................................................... 8 （二）金融监管问题 .................................................. 8 （三）市场规范问题 .................................................. 9 六、解决方法 .......................................................... 11

（一）构建安全的电子支付产业链 ..................................... 11 （二）健全的法律保障体系 ........................................... 11 （三）严格的电子支付监督管理机制 ................................... 12 （四）构建诚信的社会信用环境 ....................................... 13 参考文献 .............................................................. 14

一、引 言

在国外，传统的纸制支付工具正逐步被电子化的支付方式取代。美国等发达国家,通过Internet进行电子商务的交易已成为潮流。其中，美国2003年在迅猛增长的借记卡带动下，电子支付手段数量首次超过了支票支付方式，成为第一大支付方式。随着Internet的发展和网络基础设施的不断完善,我国的电子商务已初具规模, 在我国，电子支付产业也进入快速增长时期。

网上支付改变了传统的支付结算处理方式，使支付活动不再受地域、时间的限制，为客户提供了便捷的支付渠道，适应现代经济发展需要。随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。

但是安全问题却成为发展电子商务等待解决的问题。电子商务过程中,买卖双方是通过网络联系的,由于internet是开放性网络,建立交易双方的安全和信任关系较为困难,因此本文对电子商务网络支付上的安全问题进行探讨分析。

目前,我国电子商务的B2C、B2B以及C2C模式都可以实现在线支付,突破了电子商务资金流的瓶颈。然而,在线支付同时也引发了支付安全问题,“身份”认证、电子文件认证和网络银行在线支付的法律问题以及税收、货币、金融监管等一系列问题。阻碍中国用户使用电子支付手段的原因主要有两点：对安全性表示怀疑；支付受理环境较差。

可见，安全性成为制约电子支付发展的主要原因。因此，构筑安全保障体制，加强安全风险控制，化解非法交易对电子支付的威胁对于电子支付产业发展的尤为重要。

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二、研究背景综述

（一）电子支付的基本概念

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

（二）电子支付的特征

1．数字化的支付方式

电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方

式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 电子支付流程理实体的流转来完成款项支付的。

2．开放的系统平台

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统

支付则是在较为封闭的系统中运作。

3．先进的通讯手段

电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用

的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

4．明显的支付优势

电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC

机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

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（三）电子支付的发展背景

随着电子商务的迅猛发展，网络商务作为一种新的贸易形式正在逐渐被引入成为商务的一种大发展趋势。网上金融服务也已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。

然而支付问题却成了制约电子商务发展的瓶颈，尤其是支付的安全性问题。电子支付构成了电子商务的核心环节，如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。

“电子支付” 顾名思义是通过网络进行货币支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，它是电子商务发展的一个关键环节。

电子支付具有以下的特征：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；2.电子支付环境是一个开放的系统平台，即互联网；电子支付采用的是最先进的通信手段；4.电子支付具有方便、快捷、经济、高效的优势。

电子支付的主要支付手段是电子货币，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。电子货币的优点是很明显的，它彻底地改变了银行传统的手记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式，使用和流通变得更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。同时，电子货币的广泛使用也给购物、饮食、旅游和娱乐方面的付款带来了更多的便利。

真正的网络支付手段出现的支付方式，是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。最初的网上购物不包括网络支付功能，只负责提供商品信息浏览和下订单。付款是通过其他途径（如电话、传真和邮局汇款，银行转帐、汇款等形式）完成的。虽然对于大的概念范畴来说，这些也是属于电子支付，不过，这些付款方式使得电子商务的方便性与实效性大打折扣，甚至可以说非常类似于邮购方式，当然这些无法令追求效率和便捷的人们满意。

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三、研究原因

（一）国外电子支付的发展现状

美国电子商务的发展推动了其电子支付行业的发展，其网络销售额占全部零售额的2%，电子支付市场的收入正以每年8%的增长速度递增，而第三方电子支付企业提供的快捷、安全、方便的收费工具成为了推动电子支付应用的主流力量。另一方面，美国的电子支付业的发展很大程度上得力于其个人金融信用体系的完善。并早在95年，其就实现了银行在线交易的功能。在日本，将信用卡与手机结合在一起实现了移动支付，目前主要应用在购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别和在线金融，随着技术的普及与完善，运营商在手机卡中还将进一步整合更完整的信用卡支付功能。这一现状是日本著名移动运营商与电子产品巨头索尼大力推行下促成的。

（二）国内电子支付的发展现状

与发达国家电子支付产业的巨大利润相比，国内众多的电子支付企业还在盈利圈外徘徊。他们无怨无悔的跑马圈地，低价竞争的同时并没有真正意义上地找到自己的商业模式。电子支付作为电子商务核心的环节正在加速电子化，目前主要有网上支付、移动支付、电话支付等，上面谈到的手机支付，就是移动支付的一种方式。有调查显示，占据绝对多数的商户对电子支付这一方式表现出了极大的热情，毕竟这是一个发展方向，代表着电子商务行业的先进性。同时，扮演第三方支付的企业也显示出了相当的活跃度。在我国电子商务才刚刚兴起，支付体系还没有成熟，国家对电子支付的监管力度还不够，处在第三方支付的企业要转变现状还有待时日。

我国正处于信用卡传统支付方式的推进以及银行卡互联网支付系统推进并行发展的阶段。虚拟帐户方案已经在各类电子服务公司中得到广泛的应用，但各网站推出的虚拟货币、帐户几乎都是在各自的网站内使用，缺少网站间成熟的流通机制，网民的数量以及消费规模已经形成了一定的市场需求，但还没有足够的动力促使此类支付系统走向成熟与深入应用

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目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。有了这些常用的支付工具，就可以通过一些常用的互联网支付手段来实现网络支付，例如登录网上银行，以及第三方支付平台，如PayPal和支付宝等等。

（三）电子支付遇到的问题

由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前，我国市场上第三方支付主要有三类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题。

1．对于消费者

一是被他人冒领、盗领款项发生损失。电子支付相关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者的经济方面造成损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时，发生因为短线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。

2．对于银行

不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施 等电子支付业的核心技术等关系行际互联的技术参数，没有相应的国家标准。各家银行各行其是，互不兼容，发生法律纠商业银行将处于被动地位。

3．对于第三方支付平台

其本身的法律地位不是很明朗。我国法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的资金。第三方支付平台作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。在第三方交易模式下，第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。

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4．对于商户

电子支付制度漏洞为商户参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显 现。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。网上银行的兴起，则将使管制措施难以强制执行，这就为规避监管、在海外开设银行账户的不法分子提供了可乘之机。

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四、研究目的

电子支付最大问题是安全问题是电子货币没有具体的实物形态，完全凭借计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统出现故障或遭恶意攻击就能造成数据丢失和篡改，产生严重的后果。

网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。

但是同时由于网络环境的开放性和信息传递的快捷性，电子支付手段的应用大大丰富和提高了商品交易的营销宣传，扩大了贸易范围，增加了贸易伙伴参与、沟通和交易机会，使企业的经营范围扩大，商务效率和效益提高。但电子商务带来效益的同时，也伴随着全新的商业风险。

因此，我们必须找到一些有效的方法来规避这些电子支付发展过程中所遇到的问题，来保证我国的电子商务能够良好而快速地发展。

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五、电子支付问题产生原因

（一）安全问题

根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

（二）金融监管问题

网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。

在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构治理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。

目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付

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业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性有待明确。

由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。

（三）市场规范问题

根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。

目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》，规章有人民银行发布的《网上银行业务治理办法》、银监会的《电子银行业务治理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。假如从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺

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乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。

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六、解决方法

电子支付安全是一个社会系统工程，它需要构建一个从上到下完整的安全体系。这个体系的具体内容包括，完善的法律与制度、有效的管理与组织流程以及对风险与责任的合理分配，从而建立用户对支付的消费信心。

（一）构建安全的电子支付产业链

加强电子支付产业链的各参与方主体间的权利义务关系和风险责任分配机制，从产业链各个环节控制风险、强化安全。

消费者增强个人信息安全防范意识。在安全问题上，加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企业也应有足够的认知。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。

加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。在设备上，通过购买、租用等方式，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通信及银行前端等基础设施。建立有效的管理制度，包括对相关人员操作权限的授权制度、职责分离制度、外包机构的管理制度、紧急状态应急制度和交易数据保管制度等。此外，银行在电子支付业务中，应努力保全相关证据资料，设置先进的证据保全系统，对网络交易进行同步保存。除电脑保全交易信息外，对每日电脑打印的日结单，向客户发出的信函、传真等书面材料也应予以存储。

（二）健全的法律保障体系

电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。从法律建设上看，只有《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出了《网络交易平台服务规范》。电子商务领域，尤其是电子支付方面的立法还有很大的空白地带。政府有关部门要制定有

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关数字化、货币发行、支付与管理制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。此外，由于网络跨国性交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。

（三）严格的电子支付监督管理机制

加强业务监管，加强内控防范与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，将传统的现场监管与非现场监管相结合，行业自律与金融监管相结合，合规性监管与风险性监管相结合，创新监管手段、方式、内容，严格电子支付监督管理机制。

强化监管机制一是设立市场准入监管。设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，针对第三方支付平台，可采用类金融机构设置保证金机制，积极研究电子支付保险问题。对于行业之间的恶性竞争，可政策引导并购，减少重复建设，扩大规模，增强实力。二是加强业务内容监管，包括强化安全技术。界定业务范围及从业人员的资格。业务开展的管理和日常检查、信息披露等内容，应遵循“公开、公平、公正”的原则定期向社会发布。三是建立相关制度。从制度层面上进一步明确电子支付业务的准入程序与形式、电子支付业务的审查要点，以及对业务的监管和报告要求等。

建立协同监管机制要建立人民银行、银监会、信息产业部等相关部门的协同监管机制。建立联席会议制度，实现信息资源共享，防范金融风险与网络金融犯罪。涉及电子支付及银卡市场的监管主体为央行及银监会；央行从反洗钱、反非法集资等金融市场稳定的角度实施监管；央行与信息产业部对第三方支付平台实施双重监管，前者维护支付清算系统稳定，后者则从信息服务市场许可制度出发。此外，由于电子支付方式的无国界性，还需建立国际统一的法制规制，加强金融监管的国际合作。

创新监管手段。监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，不断适应金融监管中出现的新问题和新情况。同时，学习国外先进的管理办法及监管手段，建立风险预

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警机制，对显现的问题及早发现并解决。

（四）构建诚信的社会信用环境

电子支付的多方参与者，包括参与交易的双方、第三方支付平台、银行、商务、工商以及其他机构，都要承担一定的信用责任，他们需要在一个完善的诚信环境下交易。目前，我国已经建立起了由人民银行负责的个人征信系统、反洗钱监测系统、账户管理信息系统等，这些系统的建立有助于电子支付活动参与者的身份确认和交易选择，在一定程度上保障了电子支付的安全性。也应该看到，现有的信用体系无法完全提供电子支付所需的信用服务，需要建立一整套适应于电子支付的有效信用体系，并完善与征信相配套的监管体制，对信用机构及其活动进行有效管理。这种诚信环境和机制需要社会各方共同长期努力才能营造出来，需要运用法律、经济、道德等手段提升整个社会的信用水平，构建立完善的信用环境。可采取的措施有：加大建立社会信用管理体制的宣传；建立企业和个人信用评价与监管机构；建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构；建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。

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参考文献

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版),2008(2)

[2] 王崇哲,王雁.实行付款凭单制有效控制购货款结算[J].商业研究,2000(2)：11～

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[3] 卓婷婷.电子商务网上支付风险问题探析[J].经济研究导刊,2008(1)：15～19． [4] 胡淑红，论电子商务中网络隐私安全的保护论文网，2007，14，105～110． [5] 马建林，电子商务安全策略问题研究，中国科技信息，2005(17)：76-77：15～

19．

[6] 百度百科．电子支付[EB/OL]．http://baike.http://www.wodefanwen.com//view/131211.htm

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/g91o.html