浅析商业健康保险与社会医疗保险协调发展研究

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浅析商业健康保险与社会医疗保险协调发展研究

作者：马灿

来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第05期

摘 要：我国医疗保障服务体系主要是由社会医疗保险和商业健康保险组成，社会医疗保险涉及面广、参保人数多是整个医疗保障体系中的基础，而商业健康保险目前业务量小，覆盖率低，参保人数少，对医疗费用的分担少，因此对社会医疗保险互动作用的发挥程度较低，这是由医疗保险所针对风险的特殊性所决定的。为了充分发挥商业健康保险对社会医疗保险的互动作用，必须加强政府和保险企业的合作，开发保费低保障高的商业保险产品构建有吸引力的医疗保障合作框架。

关键词：商业健康保险 社会医疗保险 协调发展

随着社会主义市场经济体制改革的逐渐深入，人们的生活水平有了很大改善和提高，但现有的社会医疗保障服务明显跟不上经济的快速发展，表现出来的是人们对医疗保险的需求越来越强烈。与此同时，商业医疗保险是社会医疗保险的一个重要补充形式。但现实状况和潜在需求存在一定的差距，虽然二者都发挥着不同程度的作用，但由于种种原因，社会医疗保险和商业健康保险无法协调发展，因此如何妥善解决商业医疗保险与社会医疗保险协调发展的问题显得十分重要。

一、社会医疗保险和商业保险的定义和关系

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，由政府或其授权的机构实施，通过强制性社会保险原则和方法筹集医疗资金，为向保障范围内的社会成员提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。商业健康保险是指被保险人根据自身情况自愿参加，通过与商业保险公司签订保险合同确定保险关系，以保险人的身体为保险标的，保证被保险人因疾病或意外事故而导致医疗费支出或其他损失时获得补偿的保险。社会医疗保险和商业健康保险二者紧密联系，但两种保险的性质、参保范围、参保主体、参保水平以及实施主体均不同。

1.两种保险在功能上具有相互替代和一致性作用，社会医疗保险和商业健康保险都是为被保险人的身体提高保障和提供必要的医疗费用帮助。从以往的经验情况来看，社会医疗保险和商业保险成反比，当社会医疗保险保障的范围越广、保障的水平越高，则人们对商业医疗保险的需求也就会越少，所以商业医疗保险发展也就越缓慢；而当社会医疗保险保障范围窄、水平低时，人们就会对商业医疗保险的需求增多，所以商业医疗保险也就相应发展的越快。 2.两种保险实施主体、保险性质、保障范围、参保人员均不同，但两者又相互补充。社会医疗保险涉及的面广，保障的人群多，各各人群阶段和层次都可以参与此项保险，社会医疗保

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