对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

64南昌高专学报 2006年第3期(总第64期) 2006年6月出版JournalofNanchangJuniorCollegeNo.3(Sum64)Jun.2006

对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

张 宏

(中国建设银行江西省分行,江西南昌 330006)

摘 要:随着贷款规模的扩大,个人信贷业务贷后管理与业务发展的矛盾越来越突出。通过业务分工,将贷后管理与贷款营销、贷款发放工作分离开来,进行集中管理、批量化操作,可以有效提高贷款管理效率。

关键词:个人信贷业务;贷后管理;分工;管理效率

中图分类号:F830.589 文献标识码:A 文章编号:1008-7354(2006)03-0064-02

在大客户融资能力提高、直接融资渠道畅通、传统贷款业务需求增长不足的情况下,个人信贷业务因其风险

分散、客户资源丰富、市场需求巨大的特点,已成为各商业银行激烈争夺的业务领域,得到了快速的发展。即使在2005年受国家房地产业宏观调控措施的影响,个人住房贷款增速有所减缓,年底全国个人消费贷款余额仍达到2.2万亿元,同比增长10.4%,而2004年的增速更是达到26.4%[1]。但随着业务的发展,贷款规模的扩大,个人贷款贷后管理的问题也越来越突出。本文试图通过分析个人贷款贷后管理中的难点问题,提出解决思路,并就具体措施提出探讨性意见。

二、提高个人贷款贷后管理效率的措施

经济学家认为:专业化分工有利于提高效率,它的发展是经济增长的源泉,也是获得更高经济效益的有效途径。如亚当 斯密就指出 劳动生产力上的最大提高以及生产中技能、熟巧和判断力的进一步完善看来都是分工的结果 [2](P13), 由于分工,同一数量的工人能够完成的工作量远远超过从前 [2](P15)。那么,是否可以通过专业化分工来提高个人贷款贷后管理的效率呢?由于个人信贷业务单笔贷款金额小的特征,商业银行一般称之为零售业务。通过银行内外部的专业化分工合作,将分散于许多业务人员的贷后管理工作与贷款营销、贷款发放工作分开,集中于少数专职人员或专门机构管理,按照批发业务的模式进行专业操作,能有效降低平均管理成本,实现规模效益。在银行内部,重整贷款流程,将分离出来的个人贷款贷后管理工作集中、批量处理,可以提高管理效率;在银行外部,将贷后管理的部分工作委托给其他机构处理,发挥其专业特长,可以取得事半功倍的效果。根据这一思路,我们认为可以从以下几方面进行尝试:1.改进贷款经营管理模式,实现贷后管理专业化从人类发展史看,当社会生产力发展到一定阶段,社会生产就会产生分工,历史上已实现了两次社会大分工,这是社会生产力发展的必然要求。同样,在个人信贷业务的发展过程中也存在类似的分工。在个人信贷业务发展初期,由于贷款数量不多,从事该业务的人员也不多,业务人员既要营销贷款,进行贷前调查,又要负责贷后的管理,对不良贷款进行催收。在这种经营管理模式下,业务人员对自己经办的贷款,掌握的信息比较全面,有利于贷后催收。但随着贷款规模的扩大,贷后管理的工作量随之增加,虽然业务人员总量增加,但对同一业务人员来说,贷前工作与贷后管理难以同时兼顾,客观上要求将贷前工作包括贷款营销、贷前调查、贷款发放等工作与贷后管理工作分开,对贷款进行集中管理。按照集中贷后管理模式,由专人按照统一的流程、统一的标准,对贷后管

一、个人贷款贷后管理中的难点和问题

众所周知,相对公司类贷款而言,个人信贷业务有以下特点:首先,个人贷款单笔金额小,客户数量多,贷款期

限较长,因此在正常经营情况下,个人贷款数量将快速增长;其次,个人信贷业务的服务对象是个人客户,群体分散,个体间差异大。再次,个人贷款客户与贷款银行的业务往来也大大比公司客户频繁,一般个人客户每个月都要还款。因此,从管理的数量上看,贷款银行贷后管理面对的是规模日益庞大的客户群体;从管理的复杂程度看,个人贷款贷后管理的各项环节并不比公司贷款少,根据贷款风险状况不同,贷款核算、贷后检查、贷后催收、不良贷款的处置等都属于贷后管理范畴;从管理的成本看,如果每位客户经理管理500笔贷款,每笔贷款按15万元计算,只有7500万元左右,管理10个亿的贷款需要10到15人,而公司贷款往往一笔就有数千万元,甚至数亿元,管理10个亿的贷款只需2到3人。由此可见,个人贷款的贷后管理不但工作量大,难度大,而且管理的单位成本高。一旦贷款出现不良,催收所耗费的人力、物力都非常多,严重时甚至影响正常业务的开展。如何既经济又有效地进行贷后管理、催收不良贷款已成为个人信贷业务中一个需要迫切解决的问题。

收稿日期:2006-04-07

作者简介:张宏(1971-),男,江西南昌人,经济师,主要研究方向:经济学。

第3期张 宏:对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

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理的各项工作进行批量化操作,既有利于提高管理的效率和管理的专业化水平,也可以消除经办人员隐瞒贷款风险和问题的管理漏洞,能够起到加强贷款监管的作用。另外,贷款的集中管理模式对业务人员的尽职态度和贷款档案资料的规范性提出了更高的要求,在一定程度上提升了商业银行的业务操作的规范化。

2.改进组织架构,实行个人信贷业务管理单元制国内商业银行一般都实行总分行制,上级行业务部门对下级行业务部门进行业务指导,各级行业务管理部门对本行行领导负责。在现阶段个人信贷业务尚未达到相当规模、利润贡献占比仍偏小的情况下,总分行制的管理模式对于个人信贷业务的发展有着不利的影响。一方面,与公司贷款业务相比,个人信贷业务的贷后管理对人力、经济资源、技术设备等方面的需求将更多,但从全行各项业务考虑,个人贷款业务实际获得的资源配置往往与其发展战略地位不相适应;另一方面,个人不良贷款对全局的影响一般要小于公司贷款,因而不良贷款的催收往往得不到应有的重视。因此,有必要改革个人信贷业务的总分行管理体制,实行垂直化的业务单元制,即按照业务条线关系,进行全行整体层次上的集中管理,成本、费用、资产质量单独考核,资源配置相对独立集中,由上级行的业务管理部门直接管理、考核下级行的对应部门,下级行业务部门直接对上级行的对应部门负责。在业务单元管理模式下,个人信贷业务的发展能得到系统的、长远的规划,能够有效解决贷后管理中出现的问题,可以从更高的层面上消除机制、政策方面的障碍。

3.运用技术手段提高贷后管理能力

在信息技术高度发达的今天,运用计算机、网络技术可以大大提高个人贷款贷后管理的效率。首先,搭建个人信贷业务的管理平台,可以完成对个人贷款的会计核算,并通过对会计数据的深加工,分析客户的还款记录,获取客户个体信用信息和整体的风险预警信息,经办银行从而可以在对全局风险进行实时监控的同时,又对局部风险点有的放矢地重点加强管理,确保整个业务的健康发展。其次,通过信息系统,可以很容易地设置统一的风险预警标准,为实现统一、规范化的贷后管理提供了数据基础,消除了人为管理的主观性和盲目性。再次,对个人贷款业务实现数字化管理,为诸如手机短信、电话、电子邮件等催收方式提供了数据来源,实现贷款批量化催收,能大大提高催收的效率。

4.委托外单位参与贷后管理工作,提高不良贷款催收的效果

贷款银行委托银行系统以外的其他单位分担部分贷后管理工作。如不良贷款的催收,借助外单位的专业化操作,使贷后管理起到事半功倍的效果。委外管理可以有以下几种模式:

一是与律师事务所合作加强贷后管理。个人贷款发放后的管理工作很繁杂,贷款出现拖欠,要催收须取得催收回执;联系不上客户的要将催收通知书公证送达;经催收客户不还款的,要诉讼;胜诉后还要申请执行 所有这些要耗费贷款银行大量的人力和财力。如果与律师事容如当欠,

由律师以电话或短信方式通知客户;当贷款拖欠三期以上时,必须发送律师函并取得有效的催收回执;当贷款拖欠六期以上,则必须进入诉讼程序,并代理银行完成各项后续环节。贷款银行将这些工作委托给更加专业的法律从业人员完成,不但可减轻经办行的压力,集中更多的精力发展业务,而且催收效果可能更好。

二是与交通管理部门合作催收不良汽车贷款。对个人汽车贷款而言,虽然车辆抵押给银行,但使用权在借款人,将车辆置于贷款银行的监控之外是借款人恶意逃避银行债务的主要表现。银行只要能扣到车辆,一般贷款就不会产生太大的损失。但由于车辆的机动性大,行踪不易掌握,经办银行为寻找车辆,常常耗费大量的人力和财力,且效果并不明显。交通管理部门在国道、高速公路的一些主要路口装备电子扫描设备,采集过往车辆的牌照信息,并在数据库中进行搜索,对有问题的车辆予以拦截。如果贷款银行委托交通管理部门查找逃避债务的车辆,将相关车牌数据加入交通管理部门的数据库中,一旦发现可疑车辆出现,即可扣留车辆并及时通知银行处理。通过这种方式,对追讨在外地行驶的车辆有较大帮助,同时也比业务人员外出追车大大节省人力物力。

三是与房产中介合作置换不良贷款。近年来快速发展的房地产业培育了一批有较强实力的房产中介公司,贷款银行可充分利用房产中介公司房源多、处置抵押房产能力强的优势,置换不良贷款,提高贷款质量。贷款出现不良后,在房产中介公司提供符合银行要求的抵押担保的情况下,向房产中介公司发放贷款用于回收不良贷款,同时,将不良贷款的债权转移给房产中介,抵押权同时转移。房产中介则可以利用掌握的房源与抵押物进行置换,通过差价归还银行的贷款。运用该方法对各方都有利,从银行方面看,借款主体从原借款人转为房产中介公司,还款能力明显提高;从客户方面看,避免抵押房产被低价拍卖,且有置换后的住房可安身;从房产中介公司方面看,通过置换差价可获取收益。

以上是对提高个人贷款贷后管理效率的初步设想,还存在一些局限性和不确定性,如业务单元制管理也存在某些弊端,需进一步权衡;对通过法律途径难以处置的不良资产,律师事务所的作用也很有限;借助交通管理部门的电子扫描设备查找贷款车辆,是被动地 守株待兔 ,只能作为追逃车辆的手段之一;与中介公司置换贷款是否存在法律方面的障碍还要进一步考证等等。尽管如此,但仍可预见,实行专业化的集中管理、采取批发业务的操作模式、委托外单位分担部分工作将是个人贷款贷后管理模式的发展趋势。

[参考文献]

[1]2005年第四季度中国货币政策执行报告.中国经济

网,/cysc/cysczh/200602/21/t20060221_6152871.shtml,2006-02-21.

[2]亚当 斯密.国富论 国民财富的性质和起因的研

究[M].长沙:中南大学出版社,2003.

(责任编辑:谢荣国)

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