村镇银行发展现状

浙江工业大学经贸管理学院

毕 业 设 计(论文)

学生姓名： 牛世豪 学 号：200724450118 专 业： 金融学0702 设计(论文)题目： 浙江省村镇银行发展的现状及前景

分析

指导教师： 余妙志

2011年 5 月

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摘要

近几年来，基于国家十分重视农村经济的发展，浙江省农村金融和农村金融机构也在进一步完善，建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增加农村金融市场的有效货币供给，创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。但是村镇银行尚属方兴未艾之际，其在发展过程中尚存在一系列问题，本文希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式，分析浙江省村镇银行发展的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内外优秀村镇银行发展的模式和经验，提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和建议，并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。

关键词： 浙江村镇银行 发展问题 对策建议 前景分析

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引言 ............................................................................................................................................. - 4 - 1 相关理论概述 ......................................................................................................................... - 5 -

1.1定义................................................................................................................................ - 5 - 1.2发展历程........................................................................................................................ - 5 - 1.3主要模式........................................................................................................................ - 6 -

1.3.1孟加拉村镇银行简介 .................................................................................... - 6 - 1.3.2孟加拉村镇银行模式 .................................................................................... - 6 - 1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结 ....................................................... - 7 -

2．浙江省村镇银行发展现状以及发展中的问题 ............................................................... - 8 -

2.1浙江省村镇银行发展现状 ........................................................................................ - 8 -

2.1.1浙江村镇银行数量现状 ................................................................................ - 8 - 2.1.2 浙江村镇银行贷款现状 ............................................................................... - 8 - 2.1.3浙江村镇银行的资金规模 ............................................................................ - 9 - 2.1.4浙江村镇银行的股权结构 .......................................................................... - 10 - 2.2浙江村镇银行发展中的问题 ................................................................................. - 10 -

2.2.1政策支持力不够........................................................................................... - 10 - 2.2.2村镇银行普遍遇到吸收存款难的问题 ..................................................... - 11 - 2.2.3贷款需求旺盛，存贷比过高。 ................................................................. - 12 - 2.2.4经营成本高，金融创新不足...................................................................... - 12 - 2.2.5盈利能力弱，企业股东话语权小，热情下降 ........................................ - 13 - 2.2.6村镇银行的性质和经营环境决定其持续服务“三农”难 ................... - 13 -

3.解决浙江省村镇银行发展问题的对策和建议 ............................................................... - 14 -

3.1政府加大财政扶持力度 .......................................................................................... - 14 - 3.2完善服务体系，加强自身吸血 ，促进外部输血 ............................................. - 14 - 3.3加强信用体系建设，加大金融创新步伐 ............................................................ - 14 - 3.4加快村镇银行网点建设，形成网点间互联 ........................................................ - 15 - 3.5加快建立涉农政策性担保和保险机构................................................................. - 16 - 3.6在银行内部建立与孟加拉乡村银行相似的监管机制 ....................................... - 16 - 4．前景分析 ............................................................................................................................ - 17 -

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破 ........................................................ - 17 - 4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂 .................................................... - 17 - 4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军 .................................................... - 17 - 5.总结 ....................................................................................................................................... - 18 - 6.致谢 ....................................................................................................................................... - 19 - 参考文献 ................................................................................................................................... - 20 -

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引言

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是村镇银行的相关理论概述；第二部分介绍我省村镇银行的发展现状和问题；第三部分针对村镇银行的问题提出了对策；最后第四部分是对村镇银行的前景分析。

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1 相关理论概述 1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

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1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者( 96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30- 50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

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1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是 免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。 第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。

第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。 第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

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2．浙江省村镇银行发展现状以及发展中的问题

2.1浙江省村镇银行发展现状

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

2.1.1浙江村镇银行数量现状

浙江是新型农村金融机构的第二批试点省份，自2008年4月第一家村镇银行---长兴村镇银行成立以来，村镇银行发展迅速。截至2010年6月末，浙江省成立村镇银行共计18家。 地区 2008年前经批准的试点指标数量 浙江省 5 2009-2011年计划试点数量 30 11 9 10 35 2009年 2010年 2011年 合计 上表是浙江2009到2011计划试点的村镇银行数量，从实际进程来看，到2010年6月，浙江设立的18家村镇银行达到计划要求。2011年至今，浙江庆元泰隆村镇银行、浙江缙云村镇银行、蕲春中银富登村镇银行、浙江磐安村镇银行、新昌浦发村镇银行等数家村镇银行分别开业，截止今年5月份，浙江省村镇银行数量也达到了2011年的计划试点总数。从数量上来看浙江省村镇银行达到了银监局颁布的09-11的三年总体工作安排，提高了农村金融机构的覆盖率。

2.1.2 浙江村镇银行贷款现状

从浙江村镇银行的贷款发放来看-----截至2010 年5月末，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿，不良贷款167万，占比仅为0.03%。贷款发放总数以及不良贷款率都比较优异。

从贷款发放对象上来看-------大多数村镇银行的主要发起人都是优秀的农村合作银行，所以有着良好支持三农与中小企业的理念与习惯，因而从成立开始就把信贷

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支持的重点放在 “三农”和中小企业客户上。以首批试点的长信、玉环和象山三个村镇银行为例： 村镇银行 长兴联合村镇银行 玉环永兴村镇银行 象山国民村镇银行 农业贷款 60% 60% 43% 小企业贷款 86% 100% 100% 户均贷款 158.3万 76.2万 88.7万 其次作为一家商业银行，上表所示的户均贷款是相当小的。长兴联合村镇银行的户均贷款要明显低于同在一地的湖州市商业银行（200万元左右）；玉环和象山两行，则低于浙江稠州商业银行（100 万元左右）。截至2010年5月末，浙江全省村镇银行户均贷款76.55 万元，体现了村镇银行“支小”的市场定位；贷款发放对象的构成中，农户贷款 22.71亿，占比36.32%，中小企业贷款35.54亿，占比56.83%，也吻合“支农”的市场定位。

2.1.3浙江村镇银行的资金规模 村镇银行名称 长兴联合村镇银行 玉环永兴村镇银行 象山国民村镇银行 嵊州瑞丰村镇银行 恒升村镇银行 苍南建信村镇银行 庆元泰隆村镇银行 新昌浦发村镇银行 浙江缙云村镇银行 成立年份 2008年5月 2008年5月 2008年9月 2009年1月 2009年3月 2009年3月 2011年1月 2011年3月 2011年3月 注册资本 2亿 1.6亿 8000万 1.76亿 1.98亿 1.5亿 5000万 1亿 1亿 从上表可以看出，浙江省村镇银行的注册资本普遍较高，一些甚至超过了商业银行。其中长兴联合村镇银行有2亿元，是我国目前注册资本金额最大的村镇银行；其中5家村镇银行的注册资本，超过了国内某些城市商业银行（如江苏长江商业银行的注册资本金额只有 1.1 亿元）；象山国民村镇银行虽然只有8000万元，但是在全国的村镇银行中也是比较大的。丰厚的注册资本为村镇银行的发展铺设了坚实的基础。

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2.1.4浙江村镇银行的股权结构

以首批试点的长信、玉环和象山三个村镇银行为例： 村镇银行名称 成立年份 主发起人以及股权占比 长兴联合村镇银行 2008年5月 杭州联合农村合作银行 40% 玉环永兴村镇银行 2008年5月 萧山农村合作银行40% 15户长兴企业共40% 9户杭州企业共20% 玉环农村信用联社占10% 7户萧山企业占11% 22户玉环企业占49% 象山国民村镇银行 2008年9月 鄞州农村合作银行36% 象山农村信用联社占10% 8户企业占42% 1位自然人占占2% 从股权结构看，这三家村镇银行主发起人分别持股36%-40%，均为第一大股东，若加上主发起人所在地的企业的股份，则达到50%以上 这样的股权结构是比较合理的，确保了主发起人银行的主导地位，这对村镇银行的稳定健康发展十分重要。

其他主要股东 2.2浙江村镇银行发展中的问题

总体看来村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著,其信贷决策链条短,发放贷款快,经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了《意见》中，引导各类资本到金融网点覆盖率低、服务不足、金融竞争不充分的地区，服务农村和农业发展的目的。并且，村镇银行的出现有效激活了县域农村金融市场，促进了供给主体的市场竞争。

然而，村镇银行的运行过程中同样也暴露出了一些问题，如：运营成本高、公司治理不完善、抵御风险能力差、资金来源不足等。

2.2.1政策支持力不够

浙江村镇银行 2008 年开始设立，在起步阶段，政策支持力度应该是相当大的，然而村镇银行虽定位是立足农村服务“三农”和中小企业的 ，但是其银行性质定位为“商

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