2015小额贷款公司及融资担保公司法律风险防范

小额贷款公司及融资担保公司 法律风险防范晋入勤博士、律师 安徽财经大学法学院 安徽径桥律师事务所

第一部分 小额贷款公司概述一、什么是“小额贷款公司”小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其 他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额 贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融 业务，可以说是“准金融机构”。

二、小额贷款公司形成与发展的原因钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然繁荣

三、小额贷款公司的发展现状 1、数量迅速增多 2、规模逐步增大 3、地域遍布全国 4、资金供不应求 5、营利能力尚可

四、小额贷款公司发展面临的主要问题 1.做金融之事，不享金融之权利——身份定位尴尬； 2. “小贷”高息； 3. “大额”放贷； 4.资金饥渴 ，变相“揽储”; 5.村镇银行？“变身”还需观望； 6.监管问题； 7.高税收成本。 8.无权威法律依据 9.非法从事金融业务 10 .从银行套取资金

五、小额贷款业务法律关系分析 (一)借款合同法律关系 (二)担保法律关系； 1.保证； 2.抵押； 3.质押。

六、小额贷款公司涉诉案件的特点 一是小额贷款公司基本为原告，被告则为 规模较小的企业及其法定代表人，缺席判 决占有很大比例。 二是涉案的法律关系均为借款关系，涉 诉双方对案件基础事实往往无争议，争议 焦点集中在担保的效力上。 三是被告往往无力还款而不愿调解。

第二部分 小额贷款公司常见法律风险分析主要法律依据 《中华人民共和国物权法》 《中华人民共和国合同法》 《中华人民共和国担保法》 《中华人民共和国公司法》 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若 干问题的解释》 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 《融资性担保公司管理暂行办法》 《关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知》

一、公司设立不善导致的法律风险1. 出资法律风险(虚假出资和抽逃出资); 2.出资协议法律风险； 3.公司章程不完善引发的法律风险 ； 4.股东不适格引发法律风险。

二、小额贷款公司公司治理法律风险《指导意见》:小额贷款公司应按照《公司法》的要求建立 健全公司治理结构, 明确股东、董事、监事和经理之间的权 责关系, 制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。 现实中： 1.股东实力较弱，后续资金不强 。 2.内部人控制。 3.激励约束机制缺乏科学依据 。 解决措施： 1. 优化股东结构。 2. 根据实际情况设计治理结构。 3. 建立科学合理的激励约束机制。

三、贷前调查阶段相关法律风险(一)贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调 查。 贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请人的 基本面的相关信息，主要包括： 贷款申请人经营发展历程的情况 贷款申请人的设立情况 贷款申请人的股东情况 贷款申请人的组织结构情况

贷款申请人的规模情况 贷款申请人的内部控制情况 贷款申请人的企业性质等

贷款申请 对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档

①② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨

贷 款 程 序

贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点： 贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；

贷款申请人在设立环节存在瑕疵，其实收资本以及其他净资产存在严重 不实的风险； 贷款申请人存在股权结构不合理的风险； 贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险； 贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力； 贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险； 贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。

调查贷款申请人基本情况时应注意： 1、对贷款申请人经营发展历程情况的调查

↓贷前调查人员主要应该关注贷款申请人的经营经验是否丰富，

以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。

调查贷款申请人基本情况时应注意： 2、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查

↓ 检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批 复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等； 关注其股权是否存在相应的质押、诉讼冻结等情况 ； 检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。

调查贷款申请人基本情况时应注意： 3、对贷款申请人股东情况的调查

↓ 检查股东的背景与实力；

了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。

调查贷款申请人基本情况时应注意： 4、对贷款申请人的组织结构的调查

↓贷款申请人的组织结构是否完备、合理，分工是否明确， 在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。

调查贷款申请人基本情况时应注意： 5、对贷款申请人经营规模的调查

↓ 贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所处的经营环 境以及行业要求相匹配； 主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、 销售规模、经营门店(场地)规模、用电量规模等方面 来进行。

调查贷款申请人基本情

况时应注意： 6、对贷款申请人内部控制的调查

↓ 了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格

授权程序的科学性和责任划分的明确性 人事政策与人员素质

调查贷款申请人基本情况时应注意： 7、对贷款申请人的性质进行调查

↓ 分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为 主；法人股东是国有还是民营，是否有外资成分。 贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有 限责任公司或者股份有限公司。

性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适 当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制 相应的风险

(二)贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。 贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷 款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人的 持续经营能力，主要包括： 违反法规的事项(税法、环保法、市场竞争法规等)

重大的或有事项(未决诉讼或仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保， 产品质量保证事项，重大财务承诺事项等) 隐形债务 重大的项目投资事项 贷款申请人取得或丧失重要的合同 重要的关联方以及关联方交易 自然灾害

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