关于互联网金融的发展趋势与特征

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关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝

现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金

融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势

高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。

结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述

从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。

1.1 互联网金融的内涵

在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。

最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。

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通过查阅资料，互联网金融是在互联网技术的基础上，开展的金融活动和其他相关活动的总称，互联网金融市场不仅仅是指金融活动，还应该包括市场环境，参与各种互联网金融活动的个人和机构，协助互联网活动完成的金融工具、金融中介，以及互联网金融活动的监管者等，在充分了解市场组成部分的情况下，有利于了解互联网金融的市场结构，这样也为互联网金融的深入研究打下基础。 1.2 互联网金融的特征

互联网金融的特征可以较为全面的总结为信息性与虚拟性、经济性、一体化、直接高效性以及风险性。

互联网时代的金融活动，主要借助的是高科技信息技术和设备，市场主体通过互联网直接进行交易，可以说大大降低了交易成本，技术与金融结合的便捷性、低成本化，无疑是互联网金融的主要特色。在此详细分析互联网金融的特征：

(1)信息性与虚拟性。从本质上来说，互联网金融市场汇集了大量信息，并且是一个将这些信息进行交流共享的平台。在金融市场上，产品生产销售都是信息的体现，更简单的例子，在淘宝购物时，不同的产品都有标价，这些产品价格是反应产品价值的一种形式，也是传达一种信息，这就是互联网金融的信息化特征。而至于虚拟性，这一特色可以很明确的了解，因为交易双方利用互联网平台，在一个虚拟的互联网空间里进行交易，并且到最后的支付结算采用的也是虚拟货币，所使用的网上支付服务也是互联网金融机构提供的虚拟化服务。在整个交易过程中，交易双方没有面对面交易，这是体现虚拟性的最主要的标志。 (2)经济性。在传统的金融活动中，交易双方需要不断的会面，对交易内容进行磋商，一个协商过程可能几天或者更久，那么自然会产生各种费用，直到最后合同签订需要打印纸质稿，也会产生一些材料成本。交易过程中，钱款的交付与接收如果是小额的，可以直接用现金，但是如果数量过大，只能采取现金支票、商业承兑等方式，而收款方要提用现金必须要相应的金融机构。整个过程中毫无疑问产生了大量的人力物力费用，增加了公司的运营成本。而互联网金融的兴起，简化交易过程，降低交易成本，其经济节约的特征就一览无遗。 (3)一体化。互联网的兴起，可以使交易方式更为简单快捷，管理也更为方便。通过互联网平台，互联网金融机构可以通过完善客户管理信息系统，允许客户将各类资产账户进行统一管理，这是一体化的表现之一。其次因为互联网汇集了大量的信息和用户，互联网金融机构为了争取客户，就必须不断的通过金融创新来完善服务，以此来满足客户越来越多的消费需求，这样就会导致金融机构的功能越来越全面，不同的金融机构所提供的产品和服务开始趋同，这也是一体化的表现。

(4)直接高效性。互联网为交易双方提供了突破时间与空间限制的交易平台，通过电子技术，交易双方可以立刻进行面对面交谈，比起传统谈判节约时间。而且投资者可以通过互联网在世界各地寻找投资机会，不会出现因为距离太远而不得不放弃投资机遇的问题，这是直接性的表现。而高效性的特征非常好理解，互联网的高效快捷也造就了互联网金融的优势，比如在互联网上，点击鼠标就可以下单，银行转账也不用去专门的银行营业点，只要通过网上银行转账，钱款会在十分钟内到账，如果是去营业网点办理可能要花费几倍的时间。

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(5)风险性。互联网不是绝对安全的，比如计算机病毒、系统崩溃、黑客攻击等，这些因素很可能造成网上交易的失败，互联网诈骗也可能导致客户资金被盗。所以从风险性来说，互联网上金融活动面临的问题要比传统金融活动要多，比如常见的互联网技术问题，交易双方如果通过网上交易而不像传统贸易中双方确认交易商品，事后很可能出现贸易纠纷，因此互联网金融活动所面临的风险比传统的金融活动要大的多。 2、互联网金融发展现状分析

2.1 国外互联网金融市场发展状况分析

比如美国的金融市场的发展环境大体具有以下几种特色：首先要说明的是，美国的金融市场是以市场为导向，其市场流动性以资金成网状体系流动，金融市场采取跨行业风险分担的方式进行风险控制，单一金融机构几乎不会对市场造成很大影响，但容易形成连锁反应，美国对市场信息的敏感程度，随着资金网状的流动方式进行传播。在美国的金融市场上，市场上的资产主要是无形资产，市场服务的对象主要是经历过行业整合以及市场淘汰的优质企业。由于美国金融市场上衍生品数量较多，所以美国的金融市场上风险容易集中，但是美国拥有较为完善的法律体系，能够对金融市场实行有效地监管。总体而言，美国金融业能够充分竞争，绝大多数金融需求可以通过市场进行风险定价，然后获取支持。 2.3国内外互联网金融市场比较分析

就金融环境来说，美国以市场为导向，我国金融市场则是以国有控股银行为导向，在我国，国有控股银行的政策调整对金融市场的影响可以说是巨大的，而且在互联网金融市场的监管方面，国内主要依靠的是是政府监管，在互联网金融方面的法律不够完善。

就互联网金融的参与主体来说，国内的金融机构缺乏创新能力，为了追求利润，市场上企业质量参差不齐，市场竞争不够充分，造成社会资源的浪费。

就互联网金融技术支持的角度出发，上述分析中已经提及国内网上银行使用率普不及美国，消费者还没有广泛参与。在信息技术方面，我国与互联网技术发达的美国相比仍然有较大差距，而在互联网金融市场发展过程中，技术安全问题尤为重要。美国拥有较强的防御互联网攻击的能力。

3、互联网金融发展中存在的问题分析 3.1国内互联网金融存在主要问题分析 3.1.1 经营水平不高

一是现有的网上金融机构并不是专门只提供网上金融服务的机构，就目前来说网上业务未形成较大规模。而判断一国互联网金融发展程度的依据之一，就是该国是否拥有专门经营网上金融业务的机构。我国现有的网上服务大部分是金融机构在互联网平台上通过建立网站或者网页链接，为客户提供部分服务，而且这些网上服务很多都是金融机构实体营业网点的

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业务内容。可以说，我国现有的网上金融机构提供的金融服务有限，经营范围也不全面，整体的盈利水平不够高。

二是网上金融业务具有明显的初级特征。我国实体的金融机构利用现代信息技术将部分业务直接搬弄到网站上，并没有对互联网金融产品或者服务继续加工。此时，网上金融机构只是利用网站对初级产品进行展示，而不是利用其吸引更多消费者，网站的服务以及产品更类似一种宣传手段。

三是在互联网金融市场上，各行业也存在发展不平衡的现象。众所周知，国内各大银行、证券业等主要的金融机构几乎都推出了网上金融服务，而保险业及信托业更多的是利用互联网作为企业的宣传途径。这种行业发展的不平衡性，容易造成同一领域不同行业之间的摩擦，一旦各业无法协同并进从市场获利，就会引起互联网金融市场的紊乱，同时也会影响整个国内金融市场的稳定性。

3.1.2 未能进行有效的统一规划

目前在我国，还没有专门针对整个互联网金融行业的法律，而在互联网金融的细分领域，也没有完备详细的法律条款对市场进行管理。在这种情况下，国家无法有效地调控互联网金融市场，会出现大量的投机者利用法律空白谋取私利，给市场规范化发展建立障碍。此外，各大金融机构之间相互设防，数据、设备等都没有实现共享，不仅仅浪费了资源，还会造成金融机构的内部结构不合理化，不利于整个金融业的协调发展。 3.1.3 立法滞后

一，与市场经济发达的国家相比，国内在互联网金融这一领域并没有建立完备的法律体系。我国近年来互联网金融领域内法律发展情况，早期我国此类法律极为有限，但是随着互联网的普及以及互联网金融的兴起，国家颁布了《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》、《关于鼓励利用INTERNET进行交易条例》等，并且这几部法律并不是针对整个互联网金融行业，仅仅针对网上证券业务，而且只涉及网上证券业务的极小部分;2001年7月，为了便于对网上银行的管理，中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，但是这个部门规章内容不全面，没有确定统一的行业标准，进行现实操作的难度比较大;2006年1月，中国银监会为了规范网上银行业务，在2001年中国银行发布的网银业务暂管办法的基础上进行了完善，颁布《电子银行业务管理办法》，2010年，随着网上支付的不断繁荣，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，制定该办法主要是为了服务支付行业，为了促进支付服务市场的健康发展，帮助非金融机构的业务流程更加规范化，分散风险的同时保护消费者的合法利益。回顾国内的互联网金融法律的发展过程，可以发现我国互联网金融法律起步晚，通过参考国外的发展经验并且结合本国的国情，在互联网金融法律这一块从无到有，明显取得了较大进步，但是想建立起类似欧美发达国家的完备法律体系还有较长的路要走。

二，国内互联网金融法律与发达国家相比存在明显差距是可以理解的，但是除此以外，互联网金融与传统金融业务法律体系相比，在立法方面同样较为落后。互联网时代的到来，推动的互联网金融市场的产生，而随着网上金融的发展，电子货币也不断被大众接受。可以

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说现代金融发展过程中，互联网金融市场的发展尤为突出，因此我国应投入更多精力对互联网金融领域的研究与开发，掌握电子金融核心技术，抓住互联网时代的发展机遇，努力缩小与发达国家的差距，完善法律，修改现有金融法律中不适合目前金融行业发展的部分，调整金融业的监管方式，以此保证金融机构健康运营，促进互联网金融积极稳定地发展。 3.1.4 缺乏专利意识

随着经济全球化的影响不断加强，外资金融机构涌入中国金融市场，使得国内金融市场的竞争更加激烈，中资金融机构自身的缺点被不断放大，这些缺点不仅仅是指互联网金融发展的技术条件落后，还有中资企业对待金融专利申请以及专利保护的意识不高。早在2001年，花旗银行向美国申请并获得通过的专利总数就有64项，而其中涉及互联网金融领域的专利占总数的2/3。而我国当时仅仅颁布了网上银行暂管办法，据此可以发现早期中资金融机构并没有金融产品专利申请以及保护的意识，所以也没有制定专利战略。1985年到2007年间，银行业金融机构申请的443项专利中，中资银行发明申请量为212项，发明专利主要集中在工行、中行、建行等15家中资银行。而国家知识产权局提供的数据显示，在这24项中，中资11项，外资银行占到一半多共计13项。不难发现，国内对互联网金融的专利权的重视程度在不断加强，但是处于起步阶段的中国互联网金融市场，和已经走向成熟的发达国家相比仍然存在差距。

3.1.5体制性障碍不利于深化发展

与欧美等发达国家采取的混业经营方式不同，我国的金融业采取的是严格的分业经营模式，不可否认分业经营的模式有便于国内金融监管，分散了整个金融体系的风险，但是就目前发展形势来说，金融创新不断模糊分业经营的界限，并且这种严格的分业体制不利于金融机构未来的发展，金融机构无法通过多样化经营来分散自身的经营风险。就全球金融发展趋势来说，混业经营已然是主趋势，如果坚持使用分业模式必定会影响甚至阻碍了我国互联网金融的前进。另外，对消费者而言，因为金融业采用分业经营模式的影响，金融机构的经营范围有限，金融消费者想要享受全面的互联网金融服务可能需要去多个金融机构办理，无法通过单一的金融机构享受全面的金融服务，也使得互联网金融效用大打折扣。 3.2 解决互联网金融问题的方法 3.2.1 技术风险的防范

(1)提高信息技术水平。众所周知，互联网金融市场是建立在互联网技术的基础上发展起来的。所以从技术角度来看，加大信息技术领域的开发研究是发展互联网金融必不可少的步骤，只有掌握了计算机关键技术，有能力防御互联网攻击，填补互联网漏洞，创造良好的硬件环境，互联网金融市场的发展才能更为顺畅。总而言之，是解决互联网安全问题的根本措施。 (2)健全计算机互联网安全管理体系。从金融系统内部组织机构方面来看，要建立专门的部门来处理互联网犯罪以及日常系统维护,保障金融系统的正常运营;其次从规章制度建设角度来看，要完善计算机互联网日常管理和维护，要做到有效地防范风险，重点的是要制定统一的操作流程、岗位职责分工要明确、内部管理要合理完善。

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