保险学复习资料

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1. 风险的含义和特性

风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。包括客观性，损失庆贺不确定性三个特性。

2. 风险的组成要素

（1） 风险因素。是指增加损失发生的频率或严重程度的任何时间。包括有形风

险因素和无形风险因素（道德风险，行为风险）。

（2） 风险事故。又称风险事件，它是损失的直接原因。

（3） 损失。是指价值的减灭或减少。范围限定在必须用货币表示的经济损失方

面。

3. 风险管理

概念：是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一

种科学方法。 基本方法：

（1） 风险回避。是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。具有以

下特点：

a.回避风险有时是可能的，但是不可行。 b.回避某一类风险，可能面临

另一种风险

b.回避风险可能造成利益损失

（2） 损失控制。

主要包括防损或者减损两种方式。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。防损和减损措施是直接用来降低损失发生的频率和严重程度的。防损减损的目标是将损失减少到最低限度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。 （3） 损失融资。

包括风险自留，风险转移两种方式。

a.风险自留。

既有企业或者个人自己来承担风险。

原因：1)人们对风险的 严重性估计不足。

2）人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。

3）在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与

权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。

自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。 风险转移。

b.风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。较为常见的方法有以下几种。

1）公司组织2）合同安排3）委托保管4）担保合同5）套期保值6）购买保

险

4. 风险管理的主要环节

（1） 目标的建立。选择最经济和最有效的方法使风险成本最小。可以分为损失

前管理目标和损失后管理目标。

（2） 风险的识别。包括保单汇编分析，风险清单分析，流程分析，财务报表分

析。

（3） 风险的估算。估计类型分为致命风险，重要风险，一般风险。风险管理着

不仅需要确定由风险所可能引起的损失的数量，还需要确定企业吸纳这些损失的能力。

（4） 选择对付风险的方式。分为控制法和财务法。

（5） 计划的实施。 （6）检查和评估

5. 风险管理与保险的关系

（1） 从两者的客观对象看，风险是保险存在的前提。

（2） 从两者的方法论看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作

为其分析基础和方法的。

（3） 在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。

6. 可保条件

经济上具有可行性，独立、同分布的大量风险标的，损失的概率分布是可以被确定的，损失是可以确定和计量的，损失的发生具有偶然性，特大灾难一般不会发生。

7. 保险的四大原则 （1） 最大诚信原则

包括告知，保证，弃权和禁止反言。

（2） 损失赔偿原则

损失补偿原则以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限。

（3） 近因原则

近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。在损失的原因有两个以上时，这些原因中可能既有近因又有远因。在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出一个造成事故损失的主要原因。近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。

（4） 保险利益原则

保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 保险利益原则在寿险和非寿险中的有效性区别。

非寿险（或者财产保险）中，在保险标的发生损失的时候，被保险人应当对此有保险利益。 人身保险中，凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投保人对该被保险人具有保险利益。

8. 保险合同成立的条件及保险合同的主体 条件

1）必须是合法的利益，必须是客观存在的。 2）保险利益是保险合同成立的前提条件。

a. 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的拥有的各项权利。—始终

有效

b. 人身保险的保险利益来源于投保人与保险人的利益关系。—订立之日起

有效

保险合同的主体

(1)保险合同的当事人。（保险人，投保人）

(2)保险合同的关系人。（被保险人，保单所有人，受益人）

9. 人身保险业务的特点

（1） 人身保险一般都是长期性业务，并且使用均衡费率。 （2） 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。 （3） 由业务本身的长期性所产生的特点。（可用于投资的资金多，保单调整的

难度大，业务上管理的连续性）

10.人寿保险的分类 （1） 定期寿险

特点：保险期短，保险费率低。

适合人群：一类是那些在短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，另

一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。

种类：1)定额定期寿险

2)递减定期寿险（抵押贷款偿还保险，信用人寿保险，家庭收入保险）

3）递增定期寿险

（2）终身寿险

特点：保险费率高，投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费，保单具有现金价值。

种类：普通终身寿险，限期缴费终身寿险，趸缴保费终身寿险 （3）两全保险

特点:1）两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种。2）两全

保险费率较高。3）两全保险具有储蓄性特点

种类：普通两全保险，期满双赔两全保险，死亡双赔两全保险，联合两全

保险。

（4） 创新的人寿保险

特点：保费，保额，或者现金价值等等，大都是可以变动的。

种类：变额人寿保险，可调整的人寿保险，万能人寿保险，变额万能寿险

11. 保险条款

（1） 不可抗辩条款。又称不可争条款。该条款规定，在被保险人生存期间，从

保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒为理由，否定保单的有效性。

（2） 受益人条款。包括两方面内容：一是明确受益人，二是明确规定受益人是

否可以更换。

（3） 年龄或性别误告条款。投保人在投保时如果误报年龄和性别，但仍符合合

同约定期限时，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。

（4） 自杀条款。

自杀条款是人寿保险的常用条款之一。一般规定，在包含死亡 责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。

12.健康保险的特征 (1)保险期限的特征。

健康保险多以一年期的短期保险合同为主，特别是医疗费 用保险。长期或终身型个人健康保险合同只是一种补充形式，所占比例不大。 (2)保险精算上的特征。健康保险的定价采用非寿险精算技术。 (3)给付方式上的特征。

健康保险主要是补偿性的给付，强调对被保险人因伤病 所致的医疗花费或收入损失提供补偿。 (4)经营风险上的特征。

健康保险的经营风险主要是医疗费用或者医疗成本的不 确定性的风

险。

(5)合同条款上的特征。健康保险合同比人寿保险合同复杂得多。

13.年金险的分类

（1） 按照年金险的购买方式分类，可以分为趸缴年金和分期缴费年金

（2） 按照年金保险给付频率的不同，可以分为按年给付年金，按季给付年金，

按月给付年金

（3） 按照年金保险给付日期不同分类，可以分为期初给付年金和期末给付年金 （4） 按照年金保险给付的不同起始时间分类，可以分为即期年金和延期年金 （5） 按照年金保险给付的期限分类，可以分为定期年金和终身年金

其中终身年金还包括纯粹终身年金、固定期间终身年金和带返还终身年金 （6） 按照年金领取人数分类，可以分为个人年金和联合生存年金 （7） 按照保险费有无返还分类，可以分为无返还年金和返还年金 （8） 按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和

变额年金

14. 意外伤害保险的特征

被保险人所面临的风险程度，并不因保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。被保险人不论是男是女，年长年幼，体格健壮还是体弱多病，在相同的环境中，他们的身体遭受意外伤害的可能性大体上都是相同的。

意外伤害险和人寿保险的显著不同：第一，意外伤害保险费率的制定不需要考虑被保险人的年龄、性别因素。一般来说影响意外伤害险的保险费率的因素是被保险人的职业；第二，在人寿保险中，保险人一般对高龄者不予承包，在承保高额保单时，被保险人通常需要体检。而在人身意外伤害保险中，高龄者也可以投保，对保险人也不必进行体检。 15. 财产保险的险种

财产损失险—海上保险，货物运输保险，火灾保险，运输工具保险，工程保险，

农业保险

责任保险—公众责任险（场所责任保险，承包人责任保险，承运人责任保险，个

人责任保险，产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险）

信用保险与保证保险） 16. 保险市场

保险公司，保险中介，保险功能，发展现状

两次作业及答案。

第一次作业

1．A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是，A房屋是木质结构，而 B房屋是砖瓦结构。在一场台风中，年久失修的 A房屋严重损毁；而 B房屋因为采取砖瓦结构而避免了坍塌，但不幸的是，由于 B屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致屋内存放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得赔偿。试分析此次台风事件中 A房屋与 B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的要素。

答：因为近因原则应该是台风。

2. 某农贸市场制定了两个防火方案减少因意外造成的损失，每方案都有两个可能的结果：

第一个方案：结果一的损失是10万元，结果二的损失是16万元，发生这两

个结果的概率相同；

第二个方案：结果一的损失是5万元，发生的可能性是发生结果二的4倍，

结果二的损失是50万元。按照期望值理论我们应选择哪种方案？

答： 损失结果概率 损失结果2 概率 1 方案一 ￥10万 0.5 ￥16万 0.5 方案二 ￥5万 0.8 ￥50万 0.2 方案一： 0.5*(￥10万）+0.5*(￥16万）=￥13万

方案二：0.8*(￥5万）+0.2*(￥50万）=￥14万 ，所以选择方案一。

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