信用社岗位培训资料--农村信用社信贷档案的管理

信用社岗位培训资料--农村信用社信贷档案的管理 一、信贷档案的概念：

信贷档案是指在信贷工作中形成的具有保存价值的文字、图表、盘片、声象等不同载体和不同门类的文件材料，它是信贷工作的历史记录，是维护农村金融工作历史真实面貌的重要资料。

信贷档案管理，是指信用社在信贷业务经营管理活动中对所形成的文字材料、图表、声像、各项合同、协议、文件、函电、账表、记要、记录、发票、法律文书、通知、证件等形态的历史真迹资料进行收集、整理、立卷归档和保管的过程。

信贷档案管理工作是农村信用社信贷工作的一个非常重要的组成部分，也是维护信贷历史真实面貌的重要基础性工作。

我们通常所理解的、也就是狭义上的信贷档案，系指以农村信用社贷款客户（包括企事业法人、自然人和个体工商户）为基本单位，并与农村信用社已经发生或将要发生借贷关系形成的有关档案资料，是记载每笔信贷业务从受理、调查、审批、发放、收回各流程的系统记录及具有史料价值和查考利用价值的信贷经营管理专业技术资料，包括贷款客户提供和信用社内部形成的各项贷款业务原始的、具有保存价值的文字、图表、盘片、声像等不同载体和不同门类的基础资料。是农村信用社信贷资产管理的重要内容和保全信用社信贷资产的重要资料。

二、信贷档案的分类

就本人理解，信贷档案应分为信贷管理档案和贷款资料档案两大类，即： （一）信贷管理档案：包括：

1、信贷管理相关法律法规：如《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等； 2、信贷管理规章制度：如《农户联保贷款指引》、《平凉农村信用社贷款操作规程》、《泾川县农村信用社农户联保贷款管理办法》、《泾川县农村信用社“三违”贷款管理办法》等； 3、各类信贷业务文件资料、通知、检查反馈等； 4、会议记录：信贷讨论会议记录等； 5、各类贷款台帐：如支农再贷款台账、“三违”贷款台账、已置换不良贷款台账、公职人员拖欠贷款台账、财政、政府贷款台账等。。 2、发生贷款业务的文件资料：

（1）借款企业申请贷款的书面申请书； （2）合伙企业、有限责任公司、股份公司等必须提供公司董事会同意借款的有关决议书； （3）借款企业提供的购销合同复印件；

（4）借款企业上年（季）度财务报表、申请借款前一期的财务报表（含资产负债表、损益表和现金流量表）、固定资产明细表及有关统计报表； （5）借款企业经年检有效的贷款证或贷款卡复印件、有年检记录的代码证（卡）复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明（开户许可证）复印件、借款人主要开户及往来银行的账户与存贷款情况；

（6）借款企业法人代表（或股东个人）授权委托书、公证书； （7）借款企业年度信用等级证明；

（8）借款企业法人代表及所有股东个人担保声明书； （9）信贷员的贷款贷前调查报告；

（10）贷款审查报告、贷款承诺书、企业短期借款申请书（表格式）及企业短期借款审批（咨询）书；

（11）借款担保合同。

3、企业贷款担保的文件资料：

（1）采用保证担保方式。

①保证人是企业法人的，需提供有效的《企业法人营业执照》复印件、注册资本验资报告复印件、法人代表和所有股东身份证复印件（如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件）、法人代表证明书或法人代表（个人）授权委托书、有效的贷款卡（证）复印件、有年检记录的代码证复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明（开户许可证）复印件； ②保证人上年（季）度财务报表，担保贷款前一期的财务报表（含资产负债表、损益表、现金流量表）及有关统计报表；

③保证人为有限责任公司、股份公司、联营公司的，须有依法成立公司的合同、章程、协议和董事会（股东大会）同意担保的决议书、所有股东个人担保声明书以及其他资信评估等资料；

④信贷员对保证人的资格审查意见和核保资料；

⑤保证人对所担保的贷款知道其真实用途的便函或担保函、个人担保声明书。 （2）采用抵押担保方式。

①以借款人或第三人财产抵押的，需提供抵押物的产权证明文件、单据等各项重要原件或复印件，如抵押物为房地产的，需提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房产他项权利转移证》等产权证；如抵押物为进口关键设备的，需提供发票、海关证明及上级主管部门同意抵押的证明文件；如抵押物为车辆、船舶等动产的，需提供有关发票和行驶证复印件，并由有关管理部门出具抵押登记证明。如属第三人财产抵押的，还需提供营业执照、身份证、注册资本、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料。

②经会计（审计）师事务所审计评估的资产验资报告或有权部门评估的报告书； ③抵押物房地产为夫妻共有的，须提供夫妻结婚证明及共有人身份证复印件； ④抵押物须到有关部门办理抵押登记并取得《抵押登记证》；

⑤涉外财产抵押，须有外商所在地经中方有关部门认可的律师事务所出具的证明； ⑥财产保险单复印件（经与原件核对的复印件）；

⑦有限责任公司、股份公司企业董事会（股东大会）同意抵押意见书或文件资料；国有资产抵押，需有国有资产管理部门批准同意抵押或行政主管部门出具书面同意抵押的证明文件；

⑧抵押物清单；

（3）采用质押担保方式。

①借款人需提供质物清单和有处分权人同意质押的承诺书；

②质押物的产权证明文件复印件（正件如支票、存单、专利权证、有价证券等由会计列帐入库登记保管）；

③存单质押贷款在相应的营业机构办理止付登记手续的文件。 4、申请中长期贷款还要提供以下资料：

①有权部门批准的项目建设书、可行性研究报告、项目设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文，环保部门批准的《环境影响报告书》等；

②项目开工前期准备工作完成情况，若为续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料；

③信用社主持进行的项目评估报告，上报上级社的贷款请示文件，上级社的贷款批复文件；

④中长期贷款使用情况检查报告、项目竣工验收报告、项目后评估报告； ⑤在开户社存入规定比例资本金的证明；

⑥资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料。

⑦涉及环境保护、消防、供电供水、卫生防疫、劳动保护、税收优惠，生产产品或商品购销属专营、土地征用、城市规划、生产工艺及新产品技术鉴定等方面的项目，需提供有关方面的批准文件或证明材料和审核意见。 5、其他资料：

①借款人自贷款日至归还日的分月（或季）财务报表； ②若为归还再贷的，须有还款凭证；

③为保证信贷资产安全需要客户提供的其它资料。

（二）个体农户贷款：以村以组为单位，逐户建立信贷档案，内容有： 1、借款人基本情况资料：

（1）借款人身份证复印件（如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件）；

（2）农户资信档案；

（3）借款人家庭基本情况（包括人口、收入、及房屋情况等）； （4）贷款证。

2、发生贷款业务的资料：

（1）借款人申请贷款的书面申请书； （2）信贷员的贷款贷前调查报告；

（3）贷款审查报告、审批表、贷款承诺书、借款审批表； （4）借款人授权委托书、公证书；

（5）属农户小额信用贷款的，须有《农户小额信用贷款》文件要求的材料； （6）借款担保合同（含保证、抵押、质押）。 3、个体农户贷款担保的文件资料 （1）采用保证担保方式。

①保证人是个人担保的：须有保证人身份证复印件（如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件）；个人担保承诺书；保证人对所担保的贷款知道其真实用途的便函或担保函。

②保证人是企业担保的：与企业贷款采用的保证担保方式所需材料相同。 （2）采用房地产抵押方式。

①借款人需提供房地产的产权证明文件原件及复印件（经核对后，复印件作为信贷档案），如属第三人财产抵押的，还需提供营业执照、身份证（户口簿）、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料。 ②经有权部门评估的报告书；

③房地产为夫妻共有的，须提供夫妻结婚证明及身份证；

④房地产须到土地局或房管局办理抵押登记并取得《抵押登记证》； ⑤有办理保险的，须提供保险单复印件（经与原件核对的复印件）； ⑥房地产抵押物清单； 7房地产抵押登记核保单。

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