中小企业贷款调查报告范文

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中小企业发展状况调研报告范文

赣州是一座美丽的城市,在章江和贡江的环绕下,这里处处显示出山的秀气和水的灵气。与带

天,但对于长期待在课堂中学习理论的我来说,此次调研给我提供了一个走进企业的机会,使我受益匪浅。 我所在的调研小组所调查的企业都是由国营改制为民营的中型企业。由于国企改制历来是学术界和实务界关注的焦点,并且存在大量褒贬不一的此类文章,此次赣州之行,使我对国企改制后企业的发展状况有了更进一步的了解:首先,一般情况下,国企改制都是以双退制的形式进行的,即国有资产和国有身份双双退出。改制后的企业采用了全新的内部机制,企业经营按照公司法的框架进行,建立了董事会、监事会、股东大会等“新三会”的同时,还保留了国有企业原有的“旧三会”,如工会、党委会等。新的体制加上保留原有机制下的精华,改制后的民营企业已经是以精干高效的机制为特征的全新的民营企业。改制前的企业资不抵债,但是改制后的企业却在不断地发挥着潜能,不仅利润年年增长,而且也极大地调动了员工的积极性。

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其次,员工的观念在转变,他们已经成为企业发展的中坚力量。改制前的国营企业是职工的铁饭碗,职工工作的积极性不高因而极大地影响了企业的效率和效益;改制后,员工是以打工者的身份与企业建立合同关系,企业的绩效与员工的工作挂钩,并且对技术骨干和优秀管理人员进行各种方式的奖励,极大地调动了员工的创造性和积极性。人是企业中最重要的资源,在新的体制和优秀的企业家的带领下,企业的员工正在以积极的心态为企业创造越来越多的效益。

在对企业的发展状况进行了解的同时,我们还以调查报告以及座谈会的方式与企业直接接触,对企业的融资状况进行了深入的调查。

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(一)中小企业融资贷款现状

赣州市虽然是全国第二大设区市,但城市规模比较小,招商银行、光大银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行在赣州市没有设立办事机构,主要的金融机构有工农中建四大银行、地方商业银行、农村信用社、中小企业信用担保机构。从访谈中,我们对中小企业在融资过程中对这些金融机构的选择情况做了了解。

一般情况下,工农中建四大银行仍然是民营企业贷款的主要来源之一。然而, 虽然大多数民营企业仍然将四大国有银行做为贷款的选择之一,但是被调查的民营企业对从四大银行进行贷款的前景仍然不太乐观。此次调研的民营企业普遍认为,就四大国有银行而言,随着银行的改制和银行业风险的加大, 四大银行受地方政府的行政影响将会越来越少, 虽然国家积极提倡和鼓励银行加大对中小企业的贷款,然而,从一系列的财务指标要求到抵押品等等严格的条件,民营企业仍然感到从四大国有银行贷款的门槛过高。

从调查中我们发现,商业银行在中小企业贷款中同样占很大的比重,这说明商业银行在扶持中小企业尤其是民营企业发展中将起着越来越重要的作用。与四大国有银行相比,虽然其贷款利率较高,但被调查的企业普遍认为商业银行贷款方式更加灵活、贷款手续更加简便,对于中小企业贷款的门槛较低;此外,地方政府对于地方商业银行仍然有较大的影响,如果企业贷不到款,由政府出面,还是能起到一定的作用。然而,一个不容忽视的问题是 商业银行是以盈利为目的的 ,对于机械加工等微利经营的传统制造业而言,从商业银行获得贷款仍然存在一定的困难。

农村信用社是最容易获得贷款的机构,由于信贷员扎根于民间,对贷款者比较了解,所以一般的小额贷款比如 5 - 10 万元,只要贷款者出示身份证就能获得信用贷款。由于从农村信用社获得的贷款一般都为短期贷款,贷款期限不超过一年,因此稀土的采矿主(多为个体经营者)常常用此方式获得贷款。虽然其贷款年利率高达 10 %左右,但是其简便、快捷,在赣州网点相对也较多,仍为多数中小企业主所青睐。

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由于赣州市中小企业信用担保机构建立的时间还不长,我们所调查的企业大部分对信用担保机构的作用持保留态度,认为它的建立不能很好地缓解企业贷款难的问题。首先,通过信用担保机构需要付出一定的成本,比如提供反担保等,其费用不会比向银行提供抵押品获得抵押贷款低;其次,企业还存在着要贷款就要提供超额的抵押品的意识,认为只有通过手续齐全、超额的抵押品才能获得贷款,没有想到利用资产的杠杆作用——通过信用担保机构提供的担保,放大抵押品,获得比抵押品价值大得多的贷款。由于以上原因加上信用担保机构运行时间较短,在被调查的企业中只有一家通过信用担保机构获得了贷款, 其他 均通过其他方式获得贷款,并且对于以后是否通过信用担保机构进行贷款持保留态 度。 但信用担保机构对处于扩张期的企业的融资却有着很大的作用,处于此阶段的企业,其资金需求量大,但能提供的抵押品有限,通过其提供的担保,对抵押品有放大作用,一般为 1 : 5 ——即 100 万的抵押品能获得 500 万的贷款,而据调查,信用担保机构仅收取 5 %左右的担保费,这与企业抵押品的评估、抵押登记手续等的费用差不多。由于中小企业信用担保机构的宣传力度不够以及企业对其认识存在的误区,在一定程度上限制了其作用的发挥。

另外,根据企业所反映的情况,我们发现政府在企业获得贷款中所起的作用将会越来越小。虽然政府在中小企业的融资贷款制定和采取了一系列积极的措施,但是各银行仍然会首先从自身利益出发采取相应的贷款政策,因此,如何将政府政策与银行风险进行适当地协调使得对中小企业的贷款政策得以贯彻将会是政府在制定政策时必须考虑的一个问题。

2 、企业开始积极寻找多种方式筹集资金

被调查的国营企业经过改制后,已经不再像以前那样被动地等待政府的拨款解决经营过程中的资金问题,它们在新的体制、新的经营理念下灵活运用多种方式积极筹集资金。 除了仍然积极主动地与银行进行沟通取得其支持外,企业将精力更多地放在自身的发展和内部资金的积累上,通过内部留存利润灵活地运用自有资金。在调查中我们发现,企业很注重自有资金的积累和运用,无论是在日常流动资本的运用还是在长期项目的投资上,企业都

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越来越多地运用自有积累资金。赣南水轮机厂投资一亿元的 80 千瓦技改项目所需资金就是采取自筹为主、借贷为辅的方式。可以预计,企业将会越来越看重内部留存利润在企业发展中的作用。

此外,企业已经将筹措资金的视野从企业自身和银行向外扩展,他们正在积极地尝试从多方筹集资金。他们通过资本运营、吸引其他资本进入,不仅拓宽了筹资渠道,也增强了对外竞争的能力。但是在吸引外国资本的同时,他们也有自己的忧虑,一方面经验不足,初期的评估认证等不仅意味着巨大的费用支出,而且很可能只能被外国投资方牵着鼻子走;另一方面,由于外部投资者更倾向投资收效高、见效快的产业,对于属于传统产业的企业而言,这种方式所起的作用很小。

3 、 在上市融资问题上,企业更加理性

与前几年企业蜂拥上市的情况相比,我们所调查的中小企业对于上市融资的态度变得更为理性和客观。虽然他们的发展水平还达不到上市的条件,但我们所调查的企业都能从理性的角度来看待上市以及目前存在的各种包装上市问题。他们从自身的发展状况出发,权衡利弊,将精力主要放在调整产品结构、提高企业质量、将企业做强、做大上;在积极利用行业协会提供的平台了解行业发展状况并与其他企业互相交流的同时,主动与科研院所进行技术上的合作。这些不仅意味着企业观念的改变,更说明了国企经过改制以后,通过精干高效的全新机制,正在不断地发挥潜能,企业实力不断增强将提高企业对外融资的能力,拓宽对外融资的渠道,并且改善与银行之间的关系进而改善融资环境,从而形成一个良性循环。

虽然我的专业是会计学,但是了解国家的经济发展前景、了解国家和各个地方的政策导向和产业导向,了解企业的发展状况、走进企业与其管理人员进行沟通是我们学好专业知识的前提。此次赣州之行带给我的不仅是具有特色的风土人情,更为重要的是让我对企业的发展有了更进一步的了解,这些财富将会使我在今后的学习中对受益匪浅。感谢学校能给我们提供这样一个难得的机会,感 谢带队 老师和队长的辛苦工作以及其他队员默契配合和互相帮

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助。我相信,在苦与乐的背后,是我们对此次调研活动永远的怀念。

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一、借款申请人概况

借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。

二、 借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。

2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。

□保证人（姓名） ，评定得分为 分；

□抵押物为 ，评估价值为 元；

□质物为 ，质物价值 元；

3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。

三、 借款人综合分析

1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。

2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：

1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□

其现居住房详细地址： ，已居住 年；

2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；

3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；

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4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□

5) 信用卡：有□（卡号 ） 无□；

6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□

7) 身体

健康状况：良好□ 一般□ 较差□

8) 不良嗜好：有□ 无□

9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□

四、 其它需要说明的情况

五、 综合意见

根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。

调查人（签字）：

年 月

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