我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

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西南财经大学

硕士学位论文

我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

姓名：肖波

申请学位级别：硕士

专业：金融学

指导教师：欧阳勇

20081101

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中文摘要

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汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。

近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。２００７年，我国汽车销售量高达销售８７９．１５万辆，同比增长２１．８４％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到２０ｌＯ年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均２０％一２５％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约１０％，与国外平均７０％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达８０％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有６０％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速，但与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务，面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到今年上半年，在中国开业的汽车金融公司已有１０大汽车金融公司，包括上汽通用汽车金融公司、大众汽车（中国）金融服务公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴 克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车（金融）服务公司、菲亚特汽车金融有限责任公司、奇瑞

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我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

徽银汽车金融有限公司。

汽车消费贷款由于不存在历史包袱，总体资产质量较好。它的开展不仅有利于银行资产结构的优化及利润增长，而且可推动一国汽车产业蓬勃发展。汽车消费信贷在我国起步较晚，人民银行于１９９８年制定《汽车消费信贷管理办法》后，才正式解除银行开展汽车消费信贷业务的禁令。此后一段时期我国商业银行汽车贷款存量增长迅速，但由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来，严重制约了汽车金融业的进一步发展。目前私车贷款约３０％违约还贷，１０％的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国商业银行所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。

本文在我国现阶段汽车消费信贷现状分析的基础上，对大力发展汽车消费信贷的意义进行了讨论：从消费信贷面临的风险出发，对汽车零售信贷业务可能面临的风险进行了探讨。通过对国内外汽车消费信贷的发展历程、信贷主体以及汽车消费信贷管理及其特点的比较分析，理清了二者之间存在的差异。本文主要针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，先通过理论阐述了这三个方面，进行了具体分析，提出宏观上的信息不对称和微观上的受信者偿债能力风险是信用风险产生的主要原因，而操作风险主要是由于外部欺诈和内部欺诈两方面形成，市场风险则由利率风险、通货膨胀风险、法律风险等因素组成。最后针对我国商业银行汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险和信用风险三个方面，提出建立健全个人征信制度、建立失信行为的惩罚机制、加强信用评估制度建设、加强对经销商的信用审核，完善与经销商的合作机制等措施来防范和解决信用风险；通过加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设、建立健全操作风险的评估机制、注重引入汽车与金融相结合的创新型人才、强化贷前、贷中、贷后三２

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阶段审核监督力度、加强商业银行的公司治理、加强技术装备，提高操作技术水平、建立后评价制度等措施来克服商业银行汽车消费信贷业务所面临的操作风险；依靠完善个人汽车消费信贷市场的法律体系、放宽利率限制、联合汽车经销商、保险公司作为风险同盟、建立全方位的汽车金融监管体系、完善消费贷款的担保制度等手段来防范和化解市场风险。本文共分五章：

第一章引言。主要介绍了论文的研究背景、意义、国内外对汽车消费信贷风险的研究概况及研究方法。

第二章汽车消费信贷概述。主要阐述了汽车消费信贷的内涵、信贷种类、信贷模式以及汽车消费贷款经销商的业务程序。

第三章汽车消费信贷的发展状况。详细介绍了国外和我国汽车消费信贷业务的发展历史，从事汽车消费信贷业务的主体以及汽车消费信贷的管理特点。

第四章商业银行汽车消费信贷风险的理论分析。详细探讨了汽车消费信贷风险的含义及消费信贷风险的相关理论。在这些理论的基础上，对汽车消费信贷的风险进行了分类，并针对相关风险提出了降低和化解风险的措施。

第五章我国商业银行汽车消费信贷存在的风险及对策。以第三章的发展状况及特点和第四章的风险理论作为基础，分析了我国商业银行汽车消费信贷业务所面临的风险，并借鉴国外汽车消费信贷风险管理的先进经验，提出了我国银行对汽车消费信贷风险管理的策略及具体措施。

本文的创新点：本文就我国商业银行个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题，发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外银行个人汽车消费信贷发展的成功经验，根据我国实际提出一些相关对策建议。第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题，针对信用风险、操作风险和市场风险，构建起全面的评估、’监测和处置风险机制。关键词：商业银行汽车消费信贷风险管理

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学位论文原创性及知识产权声明

本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。

本学位论文成果归西南财经大学所有。

特此声明

学位申请人：０∞ｇ年，ａ月０ａ日

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１．引言

１．引言

１．１研究背景

１９１９年，美国通用汽车公司组建了自己的融资公司——通用汽车票据承兑公司，专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款，从而开始了汽车信贷消费的历史。最新资料显示，全球７０％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车比例高达８０％；在德国，这一比例达到７０％以上；即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到６０％。事实上，在整个欧美汽车工业价值链中，金融服务已成为最主要的收入来源。据估算，在一辆汽车的整个生命周期所能获取的利润中，销售、金融及售后服务的收人占到６２％，而只有１６％的收入来源于汽车制造，另有２２％来源于材料供应等。在６２％的销售、金融及售后服务的收人中，新车与二手车的销售收入占比为１７％，租赁和贷款业务收入占比９％，保险收入占比１５％，短期租赁、零配件和其他金融服务收人占比２１％。可见，汽车金融服务是现代汽车价值链中的最主要利润来源。１

近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整个国民经济的发展起到了强大的带动效应。１９９８年９月，央行颁布实施《汽车消费贷款管理办法》，意味着车贷在中国正式启动。汽车消费贷款余额２００１年末为４３６亿元，２００２年末为１１５０亿元，２００３年末为１８３９亿元，２００４年末为１８３３亿元，２００５年末是１６００亿元，２００６年末，全国汽车消费贷款跌至１００９亿元。２从贷款规模可以看出，随着汽车消费信贷业务的开展，由于风险管理手段落后的原因，汽车贷款风险也开始暴露出来。进入２００４年，汽车贷款坏账的不断上升，１８００多亿元的汽车消费贷款余额中，１北京银监局赴德、英考察团：

２罗延枫：《德国大众金融公司考察报告》，《银行家》２００５年第３期《当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议》，《中国金融》２００４年第１０期

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已有超过９４５亿元的个人汽车消费贷款无法回收。由于巨大的风险存在，保险公司率先于２００３年底停止了汽车消费贷款的履约保证保险业务。而原来单一依靠履约保证保险来控制风险的银行随之纷纷退出汽车消费贷款市场。到２００４年下半年，大部分银行停止了汽车消费贷款业务，使得该项业务基本上处于停滞状态。随着汽车产业的发展以及各商业银行为争夺市场份额而展开的竞争，汽车消费信贷业务发展迅速，但设计的制度和具体运作中的缺陷逐渐暴露出来，汽车贷款坏账的不断上升，阻碍了这一新型业务的发展。到２００４年下半年，保险公司和银行纷纷停止了汽车消费贷款业务，使得该项业务基本上处于停滞状态。如何防范和控制汽车金融业务带来的风险成为各商业银行和其它金融组织所关注的核心问题，也成为影响汽车产业在我国进一步健康快速发展所亟待解决的一个重要问题。

１．２研究意义

考虑到以下几个方面的原因，预计在未来相当长一段时间内，如果市场能够健康运行，中国的汽车消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。第一，国民收入将继续保持较快增长。从发达国家的发展经验看，新兴市场经济当其人均ＧＤＰ达到１０００～１５００美元，随着消费结构的升级，以住房和汽车为主导的消费信贷业务将进入快速增长期。２００２年，我国人均ＧＤＰ达到１０００美元，全国有ｌＯ多个省、市、自治区人均ＣＤＰ超过或接近３０００万美元。从经济方面上己经具备了开展汽车消费信贷业务相应的条件；第二，中国人口总量还在继续增长，由于消费观念的转变，对消费融资的需求增加。根据预测，中国人口将在２０４０年达到高峰，总数达到１６亿，新增的消费群体缺少储蓄实力但有巨大的潜在需求。按照生命周期理论，人在年轻时收入低但支出大，要打破负储蓄的流动性约束就必须依靠贷款。随着消费观念的转变，新的消费群体的潜在消费需求正迅速转化为对消费信贷的需求；第三，目前中国汽车销售中，最多只有１０％到１５％涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到７０％，其中美国市场的比例最高，８０％到８５％，德国是７０％，印度是６０％２

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１．引言

到７０％。３因此，综合起来看，随着中国经济的持续增长，中国的消费信贷市场将进入一个比较长期的快速增长阶段。中国汽车消费信货市场未来的发展空间振奋人心。

２００７年，我国汽车销售量高达销售８７９．１５万辆，同比增长２１．８４％４，．国内汽车市场有望保持强劲增长的态势，到２０ｌＯ年，中国有望成为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场。汽车消费贷款由于不存在历史包袱，总体资产质量较好。但由于业务快速膨胀，管理跟不上，风险不断暴露，不良贷款率快速增长。数据显示，目前私车贷款约３０％违约还贷，１０％的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国商业银行所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。

１．３国内外研究现状

１．３．１国内研究现状

（１）关于汽车消费信贷风险的识别。张晓静从贷款风险性质、影响贷款风险的不同因素和采用信息方法等不同角度介绍了我国商业银行消费信贷风险类别，以此为基础指出了商业银行消费信贷各类风险的识别方法，确定了商业银行消费信贷风险管理的目标，概括介绍了商业银行消费信贷风险管理内容。

（２）关于汽车消费信贷风险产生的原因。谢佳永（２００２）在《银行消费信用理论与实务》中，认为银行自身贷款设计上存在漏洞，如“零首付＂和“综合消费贷款＂这两种贷款均使银行存在一定的风险。张雁（２００３）在《消费信贷》３段树军：

４陈超惠：‘贷外国人的钱买车？外资觊觎汽车信贷市场》，‘个人汽车消费信贷风险与防范》，《中国经济时报》２００２年４月１１日《特区经济》２００８年第１期

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一书中，认为消费者的违约和过度消费都会使银行蒙受损失。于璐和詹蕾（２００４．３）认为由于缺乏有效的变现市场，银行难以将实物形态的担保物合理变现。谭俞雄、刘峰（２００４．４）在《中国汽车消费信贷风险，真是个人信用惹的祸？》一文中认为在风险承担上存在利益不均及相关配套政策尚未建立加大了汽车消费信贷的风险。

（３）关于汽车消费信贷风险的类别。张亮、阎俊在分析我国汽车信贷中存在的问题时认为我国目前汽车信贷存在以下风险：银行或汽车金融公司内部经营风险、贷款人信用及还款能力风险、银行或汽车金融公司外部合作风险和还款来源风险。他们也因此提出一些防范汽车信贷风险的措施，如建立健全内控机制，建立健全个人信用制度，加强合作。

（４）关于汽车消费现代的风险管理。王再祥强调重点是要消除汽车金融的信息不对称性，按照信用等级决定融资数量与期限。同时他对自我首付（储蓄）约束机制、连带责任机制、信用制度机制等汽车金融服务信用运作机制作了描述。为了控制汽车消费信贷风险，加快推进汽车金融服务，孙玮（２００４）等建议从以下几个力一面着手：１、尽快建立我国个人信用体系和网络征信机制，完整通畅的个人信用体系是消费信贷发展的前提和基础。２、积极改善汽车消费信贷的制度环境，建立健全相关法律法规。３、顺应市场开放大势，构筑多元化汽车金融服务供应体系。４、建立对汽车经销商消费信贷风险监控、预警、退出制度。５、加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合作。６、完善收入分配方式，营造良好的汽车消费环境。

１．３．２国外研究现状

国外有关文献主要是关于消费信贷及消费信贷风险管理的理论。美国经济学家莫迪利安尼（Ｒ．Ｍｏｄｉｇｌｉａｌｌｉ）、布伦伯格（Ｒ．ＢｎＩｍｂｅｒｇ）和安杜（Ａ．Ａｎｄｏ）提出生命周期假说理论。根据这一理论，个人现期消费取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小。从收入与消费的关系来看，一个人对于消费的安排应从少年、壮年和老年三个阶段的收入与消费来考虑。现期消费不是取决于现期收入而是取决于一生收入。在少年和老年阶段，消费大于收入，此时就需要借款或动用储蓄来使收入等于消费在壮年阶段，收入４

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１．引言

大于消费，壮年阶段多余的收入用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老ｊ生命周期假说成功地考虑了个人储蓄与总量储蓄关系，并假定一个人总是想把自己毕生的全部收入在消费支出中进行最优的分配，以便得到一生最大的满足。生命周期理论的提出对于银行等融资机构发放消费贷款提供了坚实的理论依据。

美国经济学家米尔顿 弗里德曼（Ｍ．衔ｅｄＩＩｌａｌｌ）的永久收入的消费理论认为，消费者的消费支出主要不是由他的现期收入决定，而是由他的永久收入决定。永久收入是指消费者的可以预计到的长期收入。永久收入大致可以根据所观察到的若干年收入数值的加权平均数计得，距现在的时间越近，权数越大；反之则越小。

１９７７年美国经济学家贝克提出资产负债管理理论。该理论要求对信贷资产进行科学归类，由一个专业部门负责确定各类贷款的性质，预测各类贷款的呆帐发生率；决策部门在专业部门提供的各类贷款性质划分和呆帐发生率预测的基础上决定各类贷款的比重及经营效益。

随着我国汽车金融业的迅速发展，国内有关专家学者对国外汽车金融公司的风险管理技术进行了一系列的研究。孙玮介绍了国外对汽车消费贷款风险的控制模式。国外普遍采取“信用评估＋车辆产权抵押”的管理模式。在长期的实践过程中，国外金融服务商采取两方面的措施防范汽车抵押贷款风险，一方面是关注借款人的资信状况，它强调借款人的资信状况对控制汽车融资风险的决定性作用。另一方面，银行等金融机构还通过获取贷款抵押品来保护自身的利益，把对抵押品价值的客观评估置于发放抵押贷款决策的重要地位。

赵晓菊、柳永明总结了美国商业银行对个人贷款信用风险管理的措施，包含对信用风险的事前控制、对信用风险的分散和转移以及信用风险的监测和个人贷款的催收等措施。而在英国，银行根据借款人的稳定性、态度和安全性等几个指标进行分级调查来衡量个人贷款的信用风险，比如根据是否拥有住房，在工作岗位时间长短来衡量借款人的稳定性；态度则涉及借款人本身掌握的知识和技能，是否愿意留在稳定性工作岗位等内容；全性则要审查考核借款人的收入、预算、个人资产等信息。

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１．４研究内容与方法

研究的内容：本文就我国商业银行个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状，剖析国外和我国汽车消费信贷的特点，找出存在的问题，发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外银行个人汽车消费信贷发展的成功经验，根据我国实际提出一些相关对策建议。第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题，构建起评估、监测和处置风险的机制。

研究方法：本论文试图从逻辑推理、实证分析和规范研究相结合的角度入手，在国内外已有的个人消费信贷、汽车金融风险管理理论成果的基础上，分析我国目前商业银行个人汽车消费信贷发展中存在风险管理问题，提出完善汽车金融风险管理的思路与对策。６

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２．汽车消费信贷概述

２．汽车消费信贷概述

２．１汽车消费信贷的内涵

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

２．２汽车消费信贷的种类

目前，我国汽车消费信贷有担保贷款和分期付款两种形式。担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币贷款。分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。７

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我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

２．２．１汽车担保贷款的种类

汽车消费担保贷款的种类有质押贷款、抵押贷款、按揭贷款和第三方保证贷款等几种类型。５

（１）汽车抵押贷款购买汽车的借款人以其所有抵押物作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押登记手续。抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵押物的财产的占有。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。

（２）汽车按揭贷款如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵

押，以这种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。借款人在购买汽车时按规定支付不少于２０％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转交给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。以所购的汽车作抵押申请贷款对消费者来说是最方便的方式，既不需要另找抵押物，手续也不是太繁琐。正因为汽车作为抵押具有方便顾客的优势，越来越多的银行更多地采取这种方式，贷款份额也越来越大。如中国建设银行于１９９９年上半年发放汽车消费贷款近１０亿元，其中，按揭方式所占的比重就超过５０％。

（３）汽车质押贷款银行允许购车贷款者以本人或第三人的动产作为质押物发放的贷款。动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交给贷款银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷。根据《担保法》第７５条规定：下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、包单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。目前，办理汽车消费贷款质押的大多是以凭证或国库券、金融债券、国家重点建设债券，以及贷款方出具的个人存单作为质押。

５马钧、倪明辉、何瑛、徐雯霞：

８《汽车金融服务》，北京理工大学出版社，２００７年

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２．汽车消费信贷概述

（４）第三方担保贷款汽车消费的第三方担保贷款是经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。对借款人未按合同约定偿还的贷款本息加收利息，对于恶性拖欠还款或已无还款能力的，经销商将承担第三方担保责任，同时依据与购车人之间的协议收回车辆。

２．２．２分期付款形式的汽车消费信贷

分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期贷款在信贷契约中的三个重要内容：首期支付款、契约期限、利息与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在２～５年。大多数这种贷款都是具有担保的。

在我国，汽车分期付款的信用方式有两种：第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担；第二种分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。

我国的汽车分期付款主要是采用第二种类型，随着这一类型的分期付款方式的发展，最后将会出现类似于汽车的金融服务机构（财务公司或金融公司），这种介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。

２．３汽车消费信贷的模式

２０００年以来，在汽车金融服务业中，几大商业银行作为唯一的资金供应者，居于该行业的主导地位。目前，从我国商业银行的贷款业务角度看，汽车消费信贷可以分为“间客式”和“直客式”两种模式。

间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。此种模式最大的特点是方便用户，实现“一站式＂服务。但是在这种模式下，由于经销商的资金来源和自身的资产规模有限，在信贷业务９

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方面的经验也比较缺乏，因此这种间客式模式只适合在一定范围内采用这种模式业务流程如图２．１所示。

图２．１问客式模式业务流程图

客户在经销商处选毒车型并填写贷款申请

上

经销商自己或委托律师对客户进行信用评级

士

经销商替客户购买有关保险

上

经销商凭经销合同及有关保证文件向银行办理借贷手续

Ｉ

上

经销商与客户签订信贷合同，在有关部门登记汽车抵押权

上

经销商向客户交车

直客式的信贷模式是指由银行、律师事务所、保险三方联合，银行为信用主体，委托律师事务所进行资信调查，保险公司提供保证保险的业务模式。这种模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、成本较低的优势。但是，由于汽车市场变化迅速，汽车生产企业的商业策略以及竞争策略会因市场变化进行及时调整，银行在开展信贷业务时需要对汽车产品本身以及汽车企业的情况进行全面了解。在这种情况下，银行往往对市场及策略的变化反应滞后，从而影响金融产品的适应性和服务质量。这种模式的业务模式流程如图２．２所示。

图２，２直客式模式业务流程图

ＩＩ客户在经销商处选定车型并填写贷款申请

上

１１０经销商将客户贷款事料交金融机构审查

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２．汽车消费信贷概述

银行委托律师对客户进行信用评估

上

客户购买看关保险

１Ｌ

银行在收到经销商合同文件后，向客户发放贷款

＇Ｌ

银行向经销商划拨贷款

上

经销商协助客户与金融机构签订汽车抵押权

上

汽车经销商向客户交车

Ｉ

上

客户按合同规定向银行定期还贷

在直客式的模式下，银行承担汽车消费信贷业务的市场宣传、业务咨询、资信调查客户评估、风险管理、坏账处理等等大部分业务。银行直接面对客户，在对客户的信用进行评价以后，银行和客户签订信贷协议；客户将在银行设立的汽车信贷机构获得一个车贷额度，使用车贷额度就可在市场上获得满意的产品。在此模式下，银行是中心，银行指定律师出具客户的资信报告，指定保险公司并且可以要求客户购买保证保险，并且可以指定经销商销售车辆，由银行和经销商共同承担风险。

２．４贷款期限

贷款期限一般为３年，最长不超过５年（含５年），并根据借款人性质分别掌握。

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２．５贷款利率与还款金额

汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行（见表

２．１）。贷款期限在１年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不分段；贷款期限在１年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。《汽车金融公司管理办法实施细则》中规定，汽车金融公司向金融机构借款的利率，比照同业往来利率执行；发放汽车贷款的利率，可在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不超过３０％，最多下调不得超过１０％。计算公式为：每月还款金额＝本金，借款期限（月）＋（本金一已还本金）×月利率。

表２．１贷款利率与每万元月供款

贷款年限期数年利率（％）月利率（％）每万元还款额

１１２５．３ｌ４．４２５８５８

２２４５．４９４．５７５４４１

３３６５．４９４．５７５３０２

４４８５．５８４．６５２３３

５６０５．５８４．６５１９２

资料来源：ｈｔｔｐ：／／ｗ州．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／（２００２年６月）

２．６贷款的偿还

借款人应按借款合同约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前偿还全部贷款，应提前巧日向贷款人提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。通常情况下，贷款本息按月（季）偿还，每次偿还本息额为：贷款本金／还本付息次数＋（贷款本金一己归还本金累计数）×月（季）利率。１２

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