河南省县域金融支持县域经济发展的路径选择

中部崛起战略

河南省县域金融支持县域经济发展的路径选择

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黄勇

（河南财政税务高等专科学校，河南郑州450002）

摘要：结合河南省县域经济发展的现状，基于其县域金融服务县域经济的现状，分析了其制约因素，提出了推进县域金融创新，推进县域金融生态环境建设，引进现代科学技术支持农村金融机构提高服务水平，进一步推进利率市场化进程等一系列县域金融支持县域经济发展的路径。

逐步实现经济社会协调发展。在经济加快发展的同时，各级财政不断加大投入，县乡公共基础设施建设得到加强，社会事业不断进步，农村生产生活条件得到进一步改善，农民的收入和生活水平不断提高。

通过调查，以及与农民、农民工、农业企业、农民专业合作社

关键词：县域金融；县域经济；发展；路径

及政府部门的交流，我们发现河南省县域经济发展呈现五大变化：

一是传统散户经营模式向规模化经营模式转变，农民生产生活条件大为改观。具体表现为农业投入逐年加大，农业基础设施显著改善，农田水利建设成效斐然，农业机械化水平明显提高。

二是农民专业合作社发展初具规模，在县域经济关系中占据日益重要的地位。

三是返乡农民工创业热情高，并已成为县域经济发展的一支生力军。

四是城市资本下乡热潮涌动，工业反哺农业势头初显。五是信贷需求主体发生转移，从散户向业主和大户集中。二、当前河南省县域金融服务县域经济的现状

随着河南省社会主义新农村建设的不断深入和县域经济的

Abstract:Basingonthecurrentsituationwhichcou-financeissupportingcountyeconomyinthecontextthecurrentdevelopmentofcountyeconomyinHenan,analyzestherestrainingfactorsabouttheseandputaseriesofroutingsabouthelpingcountyecon-development,includingpromotinginnovationofeconomyandconstructionofcountyfinanceandintroductingmordenscienceandtechnologycansuporttheservicesinruralfinanceorganiza-andcompletinginterestratesliberalization.

Keywords:CountyFinance；CountyEconomy；Developme－；Routing

县域是国家最基本的行政和经济单元，是国民经济最基本的子系统，是宏观经济与微观经济的结合部，是城乡发展的纽带。这些都决定了县域拥有十分重要的地位，承担着极其重大的责任。县域经济的发展状况关系到中国经济发展的持续性、协调性和稳定性。近年来，中央对县域经济发展高度重视，继十六大报告中首次使用“县域经济”概念后，中央一号文件和十七大报告等多次提出要“壮大县域经济”，“扩大县域发展自主权，增强县域经济活力和实力”，这些论述表明县域发展已经成为贯彻落实科学发展观的具体体现和全面建设小康社会的重大战略任务。

河南省是农业大省和人口大省。农业大省的省情决定了县域地位举足轻重。河南省共有108个县级市（不包括济源市），全省县域总人口为8000多万，占全省总人口的80%以上，县域面积

蓬勃发展，对金融业资金和服务的需求越来越迫切。但是，受县域先天条件的限制，县域金融在服务县域经济的过程中仍有不尽人意之处。从各方面的情况来看，主要矛盾有以下几个方面：

①金融机构设置仍不足。当前，河南省县域银行业金融机构

主要有农业发展银行、四家国有商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄机构。前几年网点撤并较多，尤其是经济欠发达的县域。尽管中央加大了对各类金融机构按照商业可持续原则到县域发展的引导力度，并开展新型农村金融机构试点。但是，县域机构网点的设置、从业人员的数量与实际需求相比差距仍较大，个别地区仍存在金融机构空白。

②资金供给不足，一定程度上存在“融资难”现象。首先，农村

地区资金运用的比较效益相对较低，同样的一笔贷款，放在城市的比较效益肯定要比农村高，而且农村的贷款大多具有风险较高，投资效益较低，周期较长的特点，银行作为一个法人代表，肯定要算比较效益，这是导致资金供给不足的最根本原因。其次，目前县域经济资金的主要供给来源当属农村信用社，而农村信用社受地理环境影响吸收资金有限，部分地区的农业银行和邮政储蓄

15.2万平方公里，占全省总面积的90.7%，多年来县域GDP一直

占全省GDP的60%以上。因此，发展县域经济对河南省经济社会发展具有重大战略意义。

一、当前河南省县域经济发展的主要趋势

近年来，河南省县域经济实力不断增强，产业结构不断优化，

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银行又抽走了大量资金，一定程度上造成农村资金供给趋紧，一些农民种植、养殖业需要的3～5万元的小额贷款都得不到满足，农民组织起来的龙头项目产业得不到信贷资金支持。

的金融格局以外，还应从以下几个方面努力。

①支持县域金融机构深化改革，从县域金融需求的实际出

发，合理布局银行业金融机构，构建多层次多种类的金融体系。首先，在农村信用社改革方面，以市场为导向，科学规范省联社的履职行为，不断完善内控管理制度，发挥财税支持作用，将农村信用社建成社区性的地方金融机构。不断加大县农信联社的改革力度，提高农村信用社的资本质量，盘活农村信用社的不良贷款，壮大其资金实力。督促农村信用社加强增资扩股，逐步消化资格股、扩大投资股，规范现有股东（社员）及其关联企业贷款行为。

其次，在农业银行改革方面，继续进行“三农金融事业部”改革试点。按照突出重点、量力而行、有限目标、扎实推进的思路，探索完善“三农金融事业部”管理体制和经营机制。

再次，在农业发展银行改革发展方面，要继续深化内部改革，健全信贷风险防控体系，完善内部控制机制，加强信息系统建设。

最后，在邮政储蓄银行改革方面，要充分发挥邮政储蓄网点多、覆盖面广的优势，鼓励其发放县域贷款。

在深化金融机构改革的同时，还要全力破解零网点乡镇金融服务的难题，加快村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构的准入步伐，通过“招行引资”等办法，积极鼓励全国性银行机构深入县域设立机构网点。除此之外，还要积极鼓励股份制银行、城市商业银行等金融机构在县域增设网点，通过“鲶鱼效应”，既增加农村地区金融活力，又填补金融服务空白点。当前，为更好地支持地方经济、中小企业和“三农”的发展，增强银行服务的辐射功能，银监会已经调整了中小商业银行分支机构的市场准入政策。以河南省淮滨县为例，2010年上半年，淮滨县抓住国家放宽农村地区金融机构准入门槛的有利时机，吸引广州农商银行作为发起行，与淮滨当地政府、民营资本联合，共同成立了注册资本6000万元的新型农村金融机构———淮滨珠江村镇银行。这样，加上新成立的邮政储蓄银行淮滨县支行，在淮滨县设有营业网点的金融机构达到了7家，营业网点达到49个。此外，全县还在加强监管力度、保障资金安全的前提下，根据国家有关政策，成立农民资金互助合作社25家。

③贷款管理方面存在一定的问题。如部分贷款期限较短，与

农业生产周期不匹配；部分贷款审批时间较长，未完全契合农业季节性强的特点；部分贷款利率较高，与农民的实际承受能力不符；部分地区支农服务能力与需求存在矛盾，业务办理不方便；部分信贷制度未完全体现城乡差异，与农村实际有所脱节；宣传推广不够，借款人对银行业务了解不多，部分银行针对农村新兴的信贷需求积极推出了相应的贷款产品，但借款人不了解银行产品，一些借款人甚至借助众多农户小额信用贷款变相满足大额信贷资金需求。

④金融产品的县域特色不足。目前，县域金融机构服务主要

是“存、贷、汇”等传统业务，金融产品对县域经济发展的针对性不强。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。

三、河南省县域金融服务县域经济的制约因素

当前，河南省县域金融服务县域经济的现状仍存在不尽人意之处，亦有其现实的制约因素存在，主要表现在以下几个方面：

①农业担保体系薄弱，传统的抵押政策与河南省农村实际不

匹配。这是导致“担保难”问题长期存在的根本原因。农村的农民可以提供的符合银行要求的担保物确实太少，这就导致担保物难确定，贷款申请难以得到审批。虽然农信社的小额贷款可以是自然人担保，但基于农村财产的实际，担保人的资历难以核定，这就导致授信审批困难，这种形式的贷款也很难畅行。

②财税支持政策不配套，尚未形成长效机制，有待进一步扩

大覆盖范围，加大支持力度。虽然各县财政都在努力为县域金融服务县域经济提供支持，但力度有待加强，范围有待拓展。

③与县域金融、农村金融发展相联系的土地制度改革、投资

环境等改革尚未完全到位。

④农村信用环境建设有待进一步加强。当前农村的信用体系

普遍不健全，没有一个比较完善的征信体系，导致严格的按照银行体制贷款难以实施。

②大力推进县域金融创新。金融创新是县域金融可持续发展

的根本保障。金融创新应该包括金融服务机制体制创新、金融组织创新和金融产品创新三个部分。在金融服务机制体制创新方面：一是探索和借鉴有益的支农组织架构。各家金融机构力争在总行单设三农业务部，并下设产品研发中心、农户贷款中心、农业产业化项目贷款中心，建立从上而下的“三农”业务专业运作团队。实现从事三农业务的机构、人员、业务品种、信贷规模、考核机制的相对独立，不断开发出适合我省农村地区的金融服务产品。二是探索激励约束机制。可以采取银监局向各家商业银行下达“三农”贷款增量任务，提高农户贷款利息收入计提绩效薪酬比例的办法。三是探索授权管理。将农户小额贷款的审批权合理下放，

⑤农业保险缺位。农业保险属于政策性保险的范畴，农业保

险的保障可以有效分担和化解金融机构的信用风险，可以为县域金融服务县域经济提供了强有力的保障。

此外，农业生产方式尚需加快转变，现代农业体系建设、农业科技创新等体制机制尚不完善，也制约着金融在县域经济发展中发挥出规模效益。

四、县域金融支持县域经济发展的路径选择

县域经济的健康快速发展需要财政和金融的双向支持。要实现县域金融有效支持县域经济的发展，笔者认为除了要改变以大银行分支机构为主体的金融格局，构建以县域小金融机构为主体

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减少涉农贷款审批程序，加快涉农贷款审批速度，同时积极探索涉农贷款在线审批模式。

目前，河南省县域金融组织体系还不够完善。今后，可进一步降低县域金融市场准入门槛，鼓励和支持村镇银行的发展，拓宽社会资金进入县域金融市场的路径，提高县域金融市场民间资本投资比例。加快发展农产品期货市场；鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场，探索建立农村银保互动机制；鼓励有条件的地区由政府出资、农民和农村企业参股，成立符合现代企业制度的股份制担保基金或担保公司。

在县域金融产品创新方面，针对当前农村、农民融资过程中出现的热点、难点问题，及时组织涉农银行进行研究，指导开展金融创新。河南省是劳动力供给大省，近年来不少农民工选择返乡创业。为满足不断增多的返乡创业农民工的需求：一是要继续大力研发推出类似“农民工返乡创业贷款”等项目，帮助返乡农民工和下岗失业人员进行创业和再就业。二是在鼓励和帮助农民工出国务工的同时，为农民工解决出国打工的前期费用，开办“出国劳务贷款”等项目。三是在鼓励大学毕业生回乡创业的同时，积极推出“大学生创业贷款”等项目，从财力上吸引农村有知识、有技术、懂管理的优秀大学毕业生回乡创业。四是加快推动河南省“道路工程”和旅游项目建设，开发相关新的贷款项目，充分发挥我省旅游资源优势，以更好地促进河南省县域经济的发展。五是借鉴重庆市的成功经验，指导相关银行推出针对农民工的专用银行卡，通过“四免一补”的方式，解决农民工异地“汇款难”的问题。六是着力推动集体林权制度改革与林业发展金融服务工作，全面推进林权抵押贷款业务。河南省西部和南部地区森林面积广阔，应积极发展林业的绿色生态效应。七是有效扩大抵押担保范围。河南省地域广阔，自然地理环境不一，要因地制宜、灵活多样的创新信用模式，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制；打破传统的实物资产抵押模式，扩大贷款抵押担保物的范围，比如林权抵押。同时支持设立小额担保公司，以便更好的为基层贷款服务。八是鼓励开展与订单农业相结合的农村信贷。

法，严格执法，增加县域金融监管力度，保护金融消费者的合法权益，为金融消费者提供高效优质的服务。

⑥地方政府高度重视，落实政策，积极配合中央政府提供财

政等方面政策的支持。党中央、国务院高度重视农村金融问题，《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收若干意见》（中发〔2009〕1号）明确要求“抓紧制订鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制”。财政部于2008年开始对县域金融机构涉农贷款增量奖励试点。对试点地区涉农贷款年度平均余额同比增幅高于15%，且年末不良贷款率同比没有上升的县域金融机构，财政部门按涉农贷款年度平均余额同比增长超过15%的部分给予

2%的奖励，奖励资金由中央和地方财政分担，东、中、西部地区的

中央和地方财政分担比例分别为3:7、5:5、7:3。

为了鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务，人民银行会同银监会又制定印发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》。同时我们还可以积极仿效重庆政府对部分银行业金融机构当年“三农”贷款增量部分实施营业税退税的优惠政策，以更好地吸引银行业金融机构将更多的资金投向农村。

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参考文献：

［1］朱建华.县域经济发展规划中的金融支持研究［J］.经济地理，

2010，（07）．

［2］李勇.金融支持县域经济发展的问题研究［J］.市场论坛，2009，（04）．

［3］闫杰.金融如何支持县域经济发展［J］.现代金融，2009，（02）．［4］两部门就鼓励县域金融机构加大信贷资金投入答问［EB／OL］.中央政府门户网站,2010-09-28.

作者简介：黄勇，女，1972年生，河南潢川人，管理学硕士，河南财政税务高等专科学校副教授，研究方向：经济管理。

③引进现代科学技术支持农村金融机构提高服务水平，实施

以现代计算机和移动通信技术为基础的金融产品在农村地区的推广和应用，为农村地区扩展低成本、低风险的基础金融服务提供条件。

④进一步推进利率市场化进程。为实现多元化的农村金融体

系建设，可强化农村信用社信贷自主定价权，鼓励其在风险可控的前提下发放低成本贷款。引导农村金融机构理性确定金融产品的价格，定期对农村金融机构贷款定价及利率风险防范机制进行评估，以推进利率市场化的稳健运行。

⑤大力推进县域金融生态环境建设。进一步深入推进农村信

用体系建设，扩大信用评定的覆盖面，加快征信体系建设步伐，在推广企业征信建设的同时，逐渐完善县域个人征信系统。完善立

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