论阿里小贷与传统贷款的区别

一、 两者简介 阿里小贷： 阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品。 阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。 其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款， 并以借款人信用程度作为还款保证的。 银行贷款： 是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者， 并约定期限归还的一种经济行为。

二、 两者主要差别

1、 在阿里小贷贷款不需要担保， 而传统贷款一般需要担保。

2、 阿里小贷贷款额度相对较小， 而期限较短， 传统贷款反之。

3、 阿里小贷目标客户主要是中小企业， 传统贷款一般更倾向于大企业。

4、 申请条件不同。 申请阿里小贷只需满足阿里巴巴会员注册满 6 个月， 拥有实名认证的个人支付宝账号等简单几个条件即可审贷， 这与银行发杂繁多的审贷条件又很大区别。

5、 放贷依据不同。 阿里小贷主要以企业自身财务状况和会员在阿里巴巴平台网络活跃度交易量等作为依据而传统贷款以银行贷款为例的放贷依据多种多样， 对用户亦都较为苛刻。

三、 阿里小贷优势

1、 阿里小贷贷款流程创新

阿里小贷根据信贷工厂运营模式， 将申贷和审贷流程尽量简化， 从客户申请贷款到贷前调查、 审核、 发放和还款采用全流程网络化、 无纸化操作。 只要是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家， 无需担保， 客户足不出户， 只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款。 这样一来整个贷款流程也省事很多。 因为客户的任何一点经营情况变化都能反映在电子商务平台， 中小企业的贷款后， 阿里小贷是借助电子商务实现了传统金融模式无法轻易实现的全时监控。

2、 阿里小贷最大程度降低了 贷款风险。

阿里金融的征信系统比央行的征信系统更具有说服力， 阿里目前只服务于会员并拥有其会员的深度信息。 央行征信系统看不到水电煤气费用、 交税、 换单位等许多情况， 在新版信用报告中， 还只展示消费者最近五年内的逾期记录， 不能跨越一个经济周期。 依据这样的征信系统， 银行当然难以判断哪些客户安全。 在借贷中最重要的依据就是用户交易信用， 市场主体 1 年签了多少合同， 发生多少订单， 执行情况到底如何， 对方是否真的满意， 不满意又在什么地方等等， 通过一个标准的信用信息收集体系真实、 完整地记录并积累下来， 需要时随时可以查询。 互联网的出现以及其与交易的有机、 充分的结合，真正使得交易信用被大量、 真实、 全面收集和即时更新、 查阅成为可能。 阿里巴巴正是意识到这里的机会和潜力， 利用诚信通、 支付宝、 淘宝信用评价体系等使网络经济、 市场交易、 信用经济、 服务经济有机结合， 使市场的交易信用真正成为随时随地的， 每一个人都看得见、 摸得着、 用得到的工具， 大大降低了 交易风险、 提高了交易效率、 减少了交易成本、 提升了交易主体的行为规范意识。

四、 阿里小贷的劣势

1、 阿里小贷身份特殊， 定位模糊

目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段， 尚没有一套法律框架来界定其法律地位。 2005 年中央 1 号文件明确， 有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要、 由自然人或企业发起的供存、 贷款以及虚拟信用卡服务的可行性。 阿里小贷 2010 年才刚刚成立， 离满足升级为社区银行需要经营三年的期限还早。 同时， 即便阿里小贷可升级为银行， 也必须找一家金融机构作为主发起人， 阿里巴巴对银行的控股权需控制在20%以下。

2、 阿里小贷资本规模有限， 后续资金来源不足

资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。 根据规定， 小额贷款公司不得向内部、 外部集资或变相吸收公众存款； 其资金来源只能是股东缴纳的资本金、 捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。 这一规定， 限制了 小额贷款公司正常的融资渠道， 使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用， 导致了 后续营运资金不足， 资金周转率、 利润率降低。

3、 阿里小贷转型困难， 不确定性因素多

根据有关规定， 小额贷款公司在自愿的原则下， 可以转变为村镇银行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格， 其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。 目前阿里金融的优势在于拥有其会员的深度信息， 也只服务于会员。 但一旦成为银行， 面向所有人群， 这个数据挖掘的优势就不复存在。 通常实体行业运营波动性就比较大， IT 行业风险尤其大， 假如一个银行和 IT 公司互相依附， 如何确保存款的安全性是一个问题。 如果获得银行牌照， 就意味着要接受和银行相同的监管， 要遵循现有的银行业法规， 阿里金融的网络优势将不复存在。

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