金融学商业银行论文

金融学商业银行毕业论文

山东财经大学

本科毕业论文(设计)

论商业银行与中小企业的融资问题

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二Ｏ 一三 年 三 月

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年 月 日 年 月 日

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论商业银行与中小企业的融资问题

摘要

一段时间以来，温州始终是媒体关注的热点城市，甚至在刚刚过去的这

个十一黄金周里，温州在媒体上出现的频率都不低。这期间，温家宝总理率领众多金融界大员去温州考察座谈，这一切都是因为今年以来，温州有一些企业的老板要么跑了，要么跳楼，要么苦苦地在那儿撑着。从4月份一直到现在，据不完全统计，说温州的老板跑了90多位。虽然相对于温州老板的

总数，这个数还算不上太大，但已经是2008年金融危机以来最严重的。不

过最近，人们也看到一些变化，比如在跑了的老板当中，眼镜大王胡福林又回来了，这是个怎样的兆头？对此现象政府是该救还是不该救，该救的话又该怎么救？问题究竟出在哪儿？会不会变成中国式的次贷危机？

关键词： 中小企业；融资；商业银行；对策

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On the commercial banks and financing problems of SMEs

ABSTRACT

For some time, the Wenzhou always the focus of media attention the

city even just past the Golden Week, Wenzhou appear in the media are

not low frequency. This period, led by Premier Wen Jiabao many financial sector Tayouan to Wenzhou examine discussion, all this is because since the beginning of this year, Wenzhou, some business owners either ran or jumped to his or struggling insisted there. According to incomplete

statistics, from April 1 until now, said Wenzhou boss ran more than 90.

Relative to the total number of Wenzhou boss, this number is not really too much, but it is already the worst since the 2008 financial crisis. But recently, people have also seen some changes, such as the boss ran glasses king Hu Fulin is back, and this is a kind of omen? This phenomenon

government is the save or not to save, the save, then how should we save? Where exactly is the problem? Will become China's subprime mortgage

crisis?

Keywords：SMEs; financing; commercial banks; countermeasures

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目 录

一、蔓延开来的温州“跑路潮” ..................................................................................................................... 6 二、解决中小企业融资难的对策 7

(一)中小企业首先要积极提高企业经营管理水平 8

(二)建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系 8

(三)进一步健全中小企业的信用担保体系 8

(四)完善政府对中小企业资金的扶持政策 8

(五)鼓励中小企业在承接产业转移中实现转型升级 9

(六)完善社会服务体系服务好中小企业的发展 9

（七）树立新的融资理念，拓宽中小企业的融资渠道。 ........................................................... 9

参考文献............................................................................................................................................................... 9

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一、蔓延开来的温州“跑路潮”

10月7日的信泰集团门前，已经贴出了破产清算通知，工人们也已经陆续搬走，崭新的宿舍前再无往日的热闹。两周前，信泰集团董事长胡福林出逃美国，震惊温州。

“连胡福林这样的人居然都要跑路”！温州城里满是不解和惊诧。尽管近来经常传出某家小企业倒闭、某个老板失踪的消息，但胡福林的出逃，还是大大出乎了人们的意料。 胡福林的人生似乎曾是温州商人的缩影。他自小继承家族眼镜生意，是温州最早的眼镜商。1993年时开始为沃尔玛代工生产眼镜，挖到了第一桶金。同年，他成立了信泰集团，凭着精明和苦干，很快成为当地最大的眼镜生产商之一。最为人所知的业务，就是众多的“美式眼镜”连锁和“海豚”眼镜品牌。除了眼镜厂，胡福林还开有鞋厂、打火机厂，近年来由于利润下滑严重，他开始着手把钱投到更容易挣钱的地方去。

除了在二三线城市进行房地产投资，2008年底，胡福林开始大举进入光伏新能源产业，走上了所谓的“转型升级”之路。他先后投入了6个亿资金，却迟迟没有得到收益。20亿元债务，其中大部分是俗称的“高利贷”，这个巨大的包袱压垮了曾经的“眼镜之王”。9月21日，胡福林逃往美国。一时间，胡福林负债出逃引发了连环危机。

本周，在温州政府和商会的协调下，多家眼镜企业将联合并购重组信泰集团，胡福林也已经回国商讨重组事宜。而几个月来，温州究竟有多少老板“跑路”，多少企业破产，目前还没有一个准确的数字。

温州是中国改革中的一个根本绕不开的明星城市，也曾有人探讨，为何是温州人创造了明星效益，他们有什么独特的优点吗？第一个答案说是勤奋，超常的勤奋。但有人反对，全国勤奋的人多了，为什么会是温州？这个时候一个有说服力的答案又出现了，温州人是富裕了之后依然一如既往地勤奋。一想还真是这么回事。一般人还真很难做到这一点，也正因为如此，一转眼温州人生生地把打火机、灯具、眼镜、制鞋这四个单个产品利润率都谈不上高的产业，做成了温州的四大支柱产业。可是近十年来，人们谈到温州往往要加上一个“炒”字，比如温州炒房团，温州炒煤、炒茶叶等等。怎么着？曾经非常勤奋的温州人已经不那么爱实体经济了吗？

2011年10月7日，位于温州市双屿镇的中国鞋都，曾经热火朝天的生产区看上去冷清许多，最近几个月来，这里已经先后有多位企业老板，因为资金链断裂破产外逃，国庆节前的9月27日，更是发生了一天之内两家鞋厂老板跳楼自杀的惨剧。

这是今年6月底，正得利鞋业老板沈奎正，接受温州当地电视台采访的画面，那时他刚刚花了5万8千元从渔民手中买下一只大海龟，并准备放生。

没有人想到，仅仅三个月后，这个肯花5万8千元救一只海龟的企业老板，就用跳楼的方式结束了自己的生命。关于他自杀的原因，当地传言最多的就是，欠了几亿元高利贷。 在温州，近段时间跳楼自杀和欠债跑路的企业主到底有多少，没有官方统计数字，但生活在这里的人们还是能明显感觉出形势的严峻——街上偶尔可以见到楼房和汽车被人刷了讨债标语；二手车市场内短时间涌进不少抵债的豪车；温州市公检法联合发布通告，要求严厉打击暴力讨债等违法犯罪行为；温州日报又在头版头条刊发了《关于稳定规范金融秩序的意见》。

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从去年下半年开始，央行收紧银根，向银行借贷变得越来越困难，一些需要用钱的企业主便转向民间高利贷，温州当地以担保行、典当行等面目出现的放贷机构一度多如牛毛，但是，随着银根继续收紧，房价也开始下跌，借钱的人不能再靠炒房等获取高额利润，还不起高额利息，放贷的人收不回投资，欠银行的钱也还不上，这个钱生钱的游戏玩不下去了。于是有人跑路，有人自杀。

之所以温州炒房团、炒煤团大量出现，除了在温州人身上找原因之外，环境更该反思。一个温州老板做实体经济，一千来人的厂拼死拼活干，一年利润刚刚百万，可他夫人在上海买了十套房，八年后获利三千万。您说，再踏实的温州人也可能动心啊。同样的道理，温州一方面严重有钱，民间资本超过六千亿。可另一方面，温州又严重缺钱，民营中小企业贷款贷不到钱，只好走进高利贷的市场。温家宝对此情况在温州用了玻璃门和弹簧门来形容，要么不让进，要么弹回来。

温州几乎“全民放贷”，根据人民银行温州中心支行发布的二季度报告，温州约89%的家庭个人和60%的企业都参与了民间借贷，而且年息处于24.4%的高位。击鼓传花的游戏就这样一直玩下去，形成了如今的金融堰塞湖。

怎样破解温州的困局？怎样冲破民营经济的“玻璃门”和“弹簧门”？在与总理的座谈会上，被称为“温州师爷”的温州中小企业促进会会长周德文，一口气提了五个建议。 座谈会上，周德文向总理提出，新36条出台一年多了，始终没能真正落地。不论是新36条出台前温州商人申报的“华夏银行”，还是新36条出台后温州海外商人申报的“华侨银行”，最终都无奈流产。

严打暴力讨债、动员银行注资、政府出面重组，温州正在动员全社会的力量度过难关。但所有这些临时措施，都无法改变实体经济微利、亏损的局面，更无法唤回可贵的实业精神。 温州是一个创造神话的地方，这里是中国市场经济的先驱，也创立了最早的私营公司、最早的民间银行、最早的股份合作企业。在这一轮正在经历的困局中，能否对民间资本多疏少堵、对中小企业多予少取，是温州能否延续神话的关键。

这个时候的确该谈谈该救不该救的问题了，其实这是个伪问题，关键是怎么救的问题。如果政府出钱，其实是用纳税人的钱。简单出手，治标不治本，相信人人都反对，救还不如不救呢。但如何从政策和行为方面，改变对中小民营企业的现实歧视性做法，一视同仁，平等对待，才是面向未来的长远之策。这个问题不止温州有，其他地方也少不了。别把它真的变成中国式的次贷危机就最好了

二、解决中小企业融资难的对策

(一)中小企业首先要积极提高企业经营管理水平

要通过改革转变经营机制。通过改组优化企业结构，通过改造增强企业后劲，同时引导企业加强管理。面向市场。应迅速建立起适应市场经济的管理模式，注重管理，科技管理一体化，参与大企业、大集团的专业化分工协作，依靠生产和科技，注重质量内涵型发展，通过激烈的生产竞争和优胜劣汰，使其保持活力并不断发展。同时要树立竞争意识。加快企业

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技术改造和产品的更新。另外，中小企业要取得社会各界的信任与支持，应牢固树立信用观念。

(二)建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系

一是国有商业银行要成立专门的中小企业信贷部，拓展面向中小企业的存贷款业务，根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序，对一些经营基础和财务制度计划比较好的中小企业实行综合后单项授信，在额度之内优先办理；二是合理调整城市商业银行、城市信用社和农村信用社的信贷投向，突出支持地方重点小企业，使中小金融机构充分发挥支持中小企业的主渠道作用：三是适当建立面向中小企业的小型金融机构，可以建立

中小企业发展银行，作为政策性银行，应根据政府对中小企业的政策及产业结构的调整方向，通过各种贷款引导中小企业健康发展。

(三)进一步健全中小企业的信用担保体系

一是设置中小企业信用担保基金，向符合融资条件但担保资产缺乏的中小企业提供信用保证，弥补其信用不足，并为银行分担贷款风险。二是建立中小企业间互助性担保基金和民营商业性担保基金。基金按照互助、互信、互担风险的原则，向会员提供信用保证，帮助他们向银行取得短期融资。以这些机构为基础，建立省级再担保机构，开展一般再担保和强制再担保业务。担保机构与再担保机构之间约定风险承担比例，对风险性较大的项目应该实行强制性的再担保。中小企业信用担保机构与协作银行要建立良好的合作关系，共同做好对中小企业贷后资金运用的监管工作。

(四)完善政府对中小企业资金的扶持政策

政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式给予资金上的支持。税收优惠是国家通过降低税率、税收减免、提高固定资产折旧等优惠条件，以减轻中小企业的税收负担；而财政补贴是政府通过鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等方式给予的财政援助；政府帮助中小企业获得贷款的方式有贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等等。建立市场条件下的政策性融资渠道，进一步改善社会集资方式要广开资金来源，积极鼓励设立中小企业创业投资基金和发展投资基金。专门用于中小企业的创建和发展，扶持和资助中小企业新产品开发、技术创新、人员培训和开拓市场。允许和鼓励公司制中小企业进行股权融资。

(五)鼓励中小企业在承接产业转移中实现转型升级

伴随着我国东部沿海地区资源、劳动力等要素成本的上升，我国中西部地区的成本优势开始显现，产业转移的条件日趋成熟。产业转移是进行产业结构升级和提升产业竞争力的有

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效方式。有效承接产业转移，不仅可以促进产业转移承接地的经济发展、增加财政收入，还可以提高资源利用效率，实现产业结构快速调整升级。当前面对融资困难，政府要加大在职培训和职业教育投入，帮助减轻中小企业转型升级和产业转移成本；完善中介服务体系，加强对中小企业转型升级的技术指导和信息咨询；注重改善中西部地区投资环境，加强配套设施建设，降低迁入地的配套成本，吸引产业转移。我国中小企业要重视在产业转移趋势中，苦练内功，加强产品创新和技术革新，提高产品质量和技术含量，增强核心竞争力，提高抗高风险的能力。

(六)完善社会服务体系服务好中小企业的发展

发展中小企业不仅需要财政金融政策的支持，更有赖于社会中介服务体系的健全与完善。要建立我国中小企业融资服务体系，一是各级政府要转变对中小企业的管理职能，推动建立以资金融通、信用担保、技术支持、管理咨询、信息服务、市场开拓和人才培训等为主要内容的中小企业服务体系。并对中小企业服务体系建设给予必要的资金及政策支持：二是各级政府要从本地实际出发，鼓励和支持各类科研单位、大专院校和各类商会等机构，积极开展面向中小企业的服务，并通过技术洽谈、专利和产品招标、人员培训等方式，为中小企业提供技术创新和科技产业化方面的服务；三是进一步规范抵押评估、登记程序和操作规程，降低收费标准，减轻企业负担。四是大力组建中小企业同业协会，使其成为沟通企业与政府的桥梁纽带，为中小企业提供政策、法律、市场、技术、经济、金融等方面的咨询服务。

（七）树立新的融资理念，拓宽中小企业的融资渠道。

中小企业要转变融资观念，逐步降低对间接融资的依赖，加大直接融资的比重。对发展前景好、效益高的中小企业，地方财政可以提供担保发行企业债券进行融资，为有潜力的中小企业提供上市融资的空间。要建立和完善中小企业产权交易市场，为中小企业直接融资搭建平台。

参考文献

[1]《新闻周刊》2011(9):17

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/cxmm.html