商业银行中间业务发展趋势及启示

商业银行中间业务的现状及发展措施

摘要：大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。通过对我国商业银行中间业务发展缓慢原因的分析，我们得到了一些发展中间业务的措施。。。

关键词：中间业务 必要性 原因 战略性措施

商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。

大力发展中间业务有其必要性。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。对于处在体制转轨，结构调整与加入WTO的中国商业银行来说，要想在国际市场竞争中获得新的发展，对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。

而造成中间业务在我国却举步维艰的原因主要有四个方面：

首先，国内商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位。

其次，国内高素质从业人员不多。这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。

第三、收费标准不统一，业务竞争不规范。

第四、由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念。

虽然我国商业银行中间业务现状不容乐观，与西方国家之间的差距也很大，但是巨大的差距也就意味着巨大的获利与发展空间。只要我们制定好中间业务的发展方向，采取一系列措施，通过不断地学习与借鉴，我国银行中间业务的质量和效益都将得到很大的提高。

为发展起更符合中国特色的银行中间业务，尽快赶上并超越西方国家，商业银行中间业务应采取以下战略性措施：

(一)提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了

基层行对发展中间业务的自我激励不足。认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务的整个过程。

(二)完善中间业务的组织管理体系

国有独资商业银行各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。首先,各商业银行建立统一规范的核算体制。其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。第三,督促商业银行健全内部经营机制。第四,建立健全内部控制制度。第五,加强对客户的信用调查和信用评估。

(三)强化中间业务产品开发

我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体的可以有：咨询业务，信息咨询业务，代理清理债权、债务、国际金融担保等业务，信用卡业务等。

(四)实施有效的市场营销策略

市场营销作为连接产品与市场的桥梁,在竞争中显得特别重要。各商业银行对中间业务,无论是营销队伍建设,还是宣传费用投入都存在明显不足。因此,要推销中间业务品种和服务,扩大市场占有率,银行应该采取以下有效措施： 1.采取差别营销战略

2.根据市场营销机制,建立和完善中间营销机构 3.重视关系营销在中间业务营销中的作用

(五)加大技术支持,优化服务手段

中间业务是一项集技术、智能和服务质量为一体的化服务业务。中间业务,尤其是中高级的中间业务,需要一系列技术的支持,附加值越高,对技术的要求就越高。在系统设计时,要充分利用先进的计算机、通讯、语音、等技术手段,为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务;避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性;做到系统的独立性和兼容性;高性能性;安全性。

(六)完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐

国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。壮大中间业务队伍,一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并对他们进行较高层次的知识培训。三要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入。

(七)调整并制定收费标准,提高中间业务收入

为规范收费行为,维护商业银行和客户的合法权益,建议对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据,实行中间业务收费明码标价,自觉接受人民

银行监管以及客户和社会公众的监督。

(八)正确评价和有效防范中间业务风险

中间业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。因此,从开始就要将风险防范放到重要位臵来抓,不能因为强调业务发展而忽视风险防范。首先，严控市场准入关,稳妥谨慎开放中间业务市场。其次，建立完备的中间业务监管法规,增强可操作性。

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。我国应采取各项有效措施促进商业银行中间业务的发展。 参考文献：

1 耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束[J].生产力研究，2006(7)

2 肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的分析[J].科技资讯，2006(16)

3 孙智勇.商业银行中间业务存在的问题与对策[J].中国乡镇企业会计，2006(8)

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