保险理赔试题库-案例分析题

类别一：财产保险

一、填空题

1、广义的财产保险是除人身保险以外的所有其他保险的统称。

2、企业财产保险投保财产科目主要有：固定资产、流动资产、存货、在建工程、代保管财 产或帐外财产。

3、企业财产保险固定资产的保险金额确定有以下几种方式：按帐面原值、按帐面原值加 成、按重置价值、按评估价或公估价。 二、单选题

4、家财险保险费率通常按房屋结构等级分为不同的档次，如果将盗窃风险列入基本保险责任范围，保险费率为（ C ）。

A、1‰~3‰ B、2‰~4‰ C、3‰~5‰ D、4‰~6‰

5、财产保险，是指以（D）为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度

A、某种特定的财产物资 B、各种财产物资

C、某种特定的财产物资和有关利益 D、各种财产物资和有关利益

6、在国际上，通常是将整个保险业划分为（C）

A、财产保险和人生安全保险 B、有形财险和无形财险

C、非寿险和寿险 D、广义财险和狭义财险

7、以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险，称（A） A、火灾保险 B、团体火灾保险 C、狭义财险 D、家庭财产保险

8、在中国团体火灾保险的保险费率，采用（A） A、分类级差费率制 B、综合差费率制 C、专业级差费率制 D、标准差费率制

9、团体火灾保险的保险费率，一般以（C）为计算依据，费率的表达形式为（ C ） A、每元保额 百分率 B、每百元保额 百分率 C、每千元保额 千分率 D、每万元保额 万分率

10、仅承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等风险责任的是（A） A、财产保险基本险 B、财产保险综合险 C、利润损失保险 D、附加险

11、根据家财险承保的标的不同，可将家财险分为（B）

A、综合家财险和单一家财险 B、房屋保险和其他财产保险 C、家财险主险和附加险 D、房屋保险和综合家财险

12、不属于家财险可保财产的是（C）

A、房屋及其附属设备 B、与他人共有的房屋

C、正处于危险状况的财产 D、农民的农具、工具和已收获的农副产品

13、团体家财险，是以团体为投保单位、以（D）为被保险人并承保其家庭财产的家财险业务

A、该团体的主要负责人 B、该团体的股东 C、该团体的负责小组 D、该团体的职工

14、定期还本家财险，又称家财两全险，是兼具家财保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务，其特点是（C）

A、利息不低充保险费、定期还本、保险期限多样化 B、定期还本、保险期限单一性

C、利息抵充保险费、定期还本、保险期限多样化 D、利息抵充保险费、定期还本、保险期限单一化

15、关于附加险的说法，错误的是（B）

A、基本险的保险责任终止时，相应的附加险的保险责任同时终止

B、附加险条款解释与基本险条款解释相抵触之处，应以基本险条款解释为准 C、附加险条款未尽之处，以基本险条款解释为准

D、未投保基本险，则不得投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险等附加险

16、李勇投保了家庭财产保险，室内财产的保险金额为20万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损失，室内财产当时的实际价值22万元，重置价值25万元。当室内保险财产遭受全损和部分损失15万元时，保险公司应分别赔付的金额是(A )。 A．20万元和15万元 B．22万元和14．5万元 C．20万元和12万元 D．22万元和15万元

17、（ B ）是指由保险人在一张保险单中承保被保险人多项保险标的，多种风险责任的保险。

A、单一家财险 B、综合家财险 C、家财险基本险 D、附加险

18、 某制造企业投保了利润损失保险， 在保险期内生产车间发生火灾，在受灾后的6个月赔偿期内的毛利润损失为60万元，免赔天数7天，那么，赔偿金额应是(A )。 A．57．6万 B．47．6万 C．53万 D．61．7万

19、某外资企业在我国投保了涉外财产保险，并附加利润损失保险，财产的保险期限从1994．1．1-1995．1．1，估计企业受损后造成的营业中断期限为8个月。1994．6．30，该企业发生火灾，于1995．6．30生产全部恢复，则利润损失保险的保险期限、赔偿期限和实际赔偿期限应分别是(D )。

A．都是1年 B．1年、8个月、1年 C．1年、8个月、6个月 D．1年、8个月、8个月

20、有关全损赔偿金额的计算的说法，错误的是（ C ）。

A、以定值保险的，被保险货物遭受全部损失时，均以保险单载明的保险金额为准全额赔付

B、如保险合同是不定值保险，且出险时货物的实际价值高于保险金额，则保险公司按保险金额赔付

C、如保险合同是不定值保险，且实际价值低于保险金额，则按实际价值赔付 D、如保险合同是定值保险，且实际价值高于保险金额，则按实际价值赔付

21、保险货物中部分货物灭失或数量短少时，按保险金额计算赔款的公式为（ A ）。

A、赔款金额=损失数量（重量） *保险金额 保险货物总数量（重量）

B、 赔款金额=损失数量 *保险金额 货物总数量

C、 赔款金额=保险金额 货物总数量

D、赔款金额=保险费率×损失数量

22、CIF价格条件下，投保金额为（ B ）。

A、CIF价格加5%的利润加成 B、CIF价格加10%的利润加成 C、CIF价格加15%的利润加成 D、CIF价格减10%的利润加成

23、保险货物遭受质量损失时，其赔偿金额的计算公式为（ C ）。

A、 赔偿金额=受损后价值 *保险金额 货物完好价值

B、赔偿金额= 受损后价值 *保险金额 货物完好价值—受损后价值

C、赔偿金额=货物完好价值—受损后价值 *保险金额 货物完好价值

D、赔偿金额=货物完好价值—受损后价值 *保险金额 受损后价值

24、个体工商户，包括小商小贩、夫妻店、货郎担、家庭手工业等个体经营户应该（ A ）。 A、不属于团体火灾保险范畴 B、属于团体火灾保险范畴 C、属于财产保险范畴 D、不属于财产保险范畴

25、保险人确定保险金额有两种方式，其中一种是以被保险人物化流动资产最近（ B ）的平均帐面余额投保。

A、6个月 B、12个月 C、18个月 D、24个月

26、被保险人自有的供电、供水、供气设备因前述列明的保险责任遭受损害，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失属于（ C ）。 A、列明的自然灾害 B、列明的意外事故

C、特别损失承担的责任

D、为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失

27、（ A ）承担的责任范围很广，除财产保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风等自然灾害。

A、财产保险综合险 B、财产保险基本险 C、机器损坏保险 D、附加险

28、我国保险人一般将利润损失保险作为（ D ）的一项附加险承保。 A、团体火灾保险 B、人身意外伤害保险

C、信用保证保险 D、财产保险 29、（ A ）主要承保保险责任事故引起的利润损失及营业中断期间仍需支付的必要费用等间接损失。

A、利润损失保险 B、运输工具保险 C、货物运输保险 D、财产保险

30、毛利润损失用公式表示为（ C ）。

A、毛利润损失=（标准营业额+实际赔偿期内的营业额）╳毛利润率

B、毛利润损失= 标准营业额╳毛利润率+实际赔偿期内的营业额╳毛利润率 C、毛利润损失=（标准营业额-实际赔偿期内的营业额）╳毛利润率

D、毛利润损失= 标准营业额╳毛利润率-实际赔偿期内的营业额╳毛利润率

三、多选题

31、作为一类独成体系的保险业务，财产保险具有自己的显著特色，其表现为（A、B、D、E）

A、业务性质具有补偿性 B、承保范围具有广泛性 C、经营内容具有单一性 D、经营内容具有复杂性

32、确定固定资产保险金额的主要方式有（A、B、E）

A、按账面原值确定 B、按重置价值确定

C、按比例计算 D、由保险人自行确定 E、按投保时实际价值协商确定

33、流动资产保险金额的确定方式有（A、C） 由被保险人自行确定

由保险人自行确定

C、由被保险人按最近12个月的账面平均余额确定 D、由保险人按最近6个月的账面平均余额确定 E、由保险人按最近12个月的账面平均余额确定

34、家庭财产保险的基本特征是（B、C、D） A、业务集中，潜力巨大 B、风险结构有特色 C、风险管理有特色 D、赔偿方式有特色 E、额小量大、成本偏低

35、家财险主要承保（A、B、C、D） 各种自然灾害

空中运行物体坠落

C、外来建筑物和其他固定物体倒塌

D、为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失及施救过程中支付的合理费用

E、因疏忽导致的人身伤亡

36、现代财产保险业的两大支柱是（ AE ）。

A、财产损失保险 B、产品责任保险 C、政策性保险 D、信用保证保险 E、责任保险

37、当保险事件发生后，财产保险讲求损失补偿原则，还包括（ ACD ）。 A、权益转让原则 B、保险利益原则 C、重复保险损失分摊 D、损余折抵赔款 E、最大诚信原则

38、从财产保险经营内容的整体和某一具体的财产保险业务经营内容出发，财产保险的复杂性体现在（ BCE ）。

A、保险经济价值不平等的原则的复杂性 B、投保对象与承保标的的复杂 C、承保过程与承保技术复杂

D、保险标的的各种财产物资及相关责任复杂 E、风险管理复杂

39、根据火灾保险的实践，火灾保险具有（ ABE ）特征。

A、火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资 B、火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动 C、保险标的为各种财产物资及有关责任

D、业务性质是组织经济补偿

E、保险风险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，而且可以附加有关责任保险或信用保证保险

40、保险人的承保范围可以通过划分（ ABE ）来加以充分体现。

A、可保财产 B、特约可保财产 C、固定资产 D、流动资产 E、不保财产

41、团体火灾保险中的特约可保财产包括（ ABC ）。 A、市场价格变化大、保险金额难以确定的财产

一、选择题

75、依据保险法规定，保险人在赔付被保险人后，可以在（ E）内通知被保险人终止合同。 A，5天 B、10天 C、15天 D、20天 E、30天

76、会计师责任保险始于（ D ）。

A、1886年 B、1892年 C、1919年 D、1923年

77、责任保险费率的制定依据是（ D ）。 A、各种责任保险的风险大小 B、部分责任保险的风险大小

C、部分责任保险的风险大小及损失率的高低 D、各种责任保险的风险大小及损失率的高低

78、产品责任保险承保的产品责任是以（ D ）为保险标的，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方被保险人的一种责任保险。 A、所创造的产品数 B、产品数量

C、产家的信誉

D、产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害所产生的经济赔偿责任

79、构成雇主责任的前提条件是（ A ）。 A、雇主与雇员之间有直接的雇佣合同关系

B、雇主与雇员之间存在着直接或间接的雇佣合同关系 C、雇员可不完全听从雇主的管理 D、雇主对雇员承担一定限度的责任

80、职业责任保险的承保方式，主要有（ A ）。 A、以索赔为基础和以事故发生为基础的承保方式 B、以保险期限和以索赔为基础的承保方式

C、以事故发生和以保险期限为基础的承保方式 D、以索赔和以赔偿额度比例为基础的承保方式

81、出口信用保险承保的风险主要有（ D ）。

A、投资风险和政治风险 B、技术风险和政治风险 C、商业风险和合同风险 D、买方风险和政治风险

82、我国《保险法》将保险业直接业务划分为财产保险与人身保险两大类，与国际流行的划分亦存在着差异，这种差异主要表现在（ C ）。

A、对财产保险性质等方面认识的偏差 B、是否是长、短期性人身保险业务 C、业务经营范围的大小 D、被保险人的合法利益存在的差异

83、在责任保险事故处理时，（ A ）强调在责任事故中只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担法律规定的经济赔偿义务。

A、过失责任阶段 B、契约责任阶段 C、绝对责任阶段 D、严格责任阶段

84、根据（ B ）的分类，可以将责任保险分为过失责任保险和无过失责任保险。 A、与财产保险的关系 B、责任发生的原因 C、法律的归类 D、标的的不同

85、保险人对被保险人因过失损害他人而负有的法律规定的责任承担赔偿责任属于（ C ）。 A、产品责任保险 B、雇主责任保险 C、法律责任保险 D、约定责任保险

86、被保险人家属，雇员的人身伤害或财产损失在责任保险中属于（ A ）。 A、除外责任 B、保险责任 C、约定责任 D、一部分承保

87、责任保险费率的厘定，通常根据（ D ）来确定。

A、最低保险费 B、被保险人业务性质

C、意外赔偿责任可能性大小 D、各种责任保险的风险大小及损失率 88、（ A ）承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。

A、综合公共责任保险 B、场所责任保险 C、承包人责任保险 D、承运人责任保险

89、以下公众责任保险的应收保费计算公式不正确的是（ B ）。 A、应收保费=累计赔偿限额*适应费率 B、应收保费=每次赔偿限额*适应费率

C、应收保费=每次事故赔偿限额*适应费率

D、应收保费=场所占用面积（平方米）*每平方米保险费

90、被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害属于（ C ）。

A、雇主责任 B、保险责任 C、除外责任 D、刑事责任

91、我国是一个没有《雇主责任法》但有劳动法的国家，一般以（ B ）以承保基础。 A、民法 B、规范化的雇佣（或劳动）合同 C、雇主责任保险法 D、劳工法

92、（ A ）是公众责任保险中，保险人所承担的责任风险主要是（ B ）。

A、赔偿限额 B、免赔额 C、保险金额 D、保险利益

93、在雇主责任保险中，保险人所承担的责任风险主要是（ B ）。 A、雇主本人直接的疏忽或者过失行为所致赔偿 B、被保险人的过失行为所致的损害赔偿 C、雇主提供的是不称职的管理人员

D、雇主提供危险的工作地点、机器工具所致损害

94、在保险生效前生产或销售的产品，在保险有效期内发生保险责任事故并导致用户、消费者或者其他任何人的财产损失和人身伤亡（ A ）。

A、保险人予以负责 B、保险人不予以负责 C、视情况而定 D、保险人负一半责任

95、信用保证保险是由（ A ）为信用关系中的义务人提供信用担保的一类保险业务。 A、保证人 B、中介人 C、权利人 D、被保证人

96、我国的信用保证保险的发展始于（ C ）。

A、20世纪60年代初期 B、20世纪70年代初期 C、20世纪80年代初期 D、20世纪90年代初期

97、信用保险是保险人根据（ A ）的请求担保义务人信用的保险。 A、权利人 B、中介人 C、保证人 D、义务人

98、国内信用保险一般只承保（ C ）的短期商业信用风险。

A、2—3个月 B、3—5个月 C、3—6个月 D、2—5个月

99、出口信用保险承保的风险主要是（ A ）。

A、商业风险和政治风险 B、财务信用风险 C、诚实信用风险 D、预付款信用风险

100、出口信用保险的保险费计算公式为（ C ）。 A、保险费=申报发票总额*保险费率*调整系数 B、保险费=申报发票总额

C、保险费=申报发票总额*保险费率

D、保险费=申报发票总额*（保险费率+调整系数）

101、出口信用保险定额核赔等待期在（ D ）。

A、1—3个月 B、1—4个月 C、1—5个月 D、1—6个月

102、商业银行作为被保险人向专业保险机构投保是指（ A ）。

A、存款保证保险 B、贷款保证保险 C、合同保证保险 D、司法保证保险

103、合同保证保险的保险金额要与工程合同中规定的被保险人应承担的经济赔偿责任一致，一般不超过工程总造价的（ D ）。

A、60%—70% B、70%—80% C、70%—90% D、80%—90% 104、（ C ）是确定产品质量保证保险费率的首要因素。 A、产品的性能和用途 B、产品的数量和价格

C、产品制造者、销售者的技术水平和质量管理的具体情况

D、保险人投保该产品以往的损失记录

二、多选题

105、保险人在运用补偿原则对被保险人损失进行赔付时应掌握的赔偿限度有：（A,B,C ,D） A 损失补偿以实际损失为限 B 损失补偿以保险金额为限 C 损失补偿以保险利益为限 D 损失补偿以保险价值为限

106、下列财产险赔案属于分支机构超权限的案件有：（A,B,C,D ）。 A、通融赔付案件

B、涉及到法律诉讼案件 C、追偿案件

D、需要聘请公估公司案件

107、民事责任的构成条件是(A、B、C、D)。 A．行为的过错 B．行为的违法性

C．存在损害事实 D．行为与损害之间存在因果关系 E．故意行为

108、以下属于公众责任保险费率厘定时考虑的因素是(A、B、C、D、E)。 A．赔偿限额的高低 B．承保区域范围的大小

C．被保险人的以往事故记录 D．法律对损害赔偿责任的限定 E．被保险人的业务性质

109、职业责任保险在厘定费率时一般应考虑的因素有(A、B、C、D、E)。 A．职业种类 B．业务数量

C．被保险人的专业技术水平 D．被保险人的历史记录

E．赔偿限额

110、法律责任是指由于某种侵权或违约行为的出现而依法应承担的义务，分为（ ABD ）。 A、刑事责任 B、民事责任 C、约定责任 D、行政责任

111、以下说法正确的有（ ADE ）。

A、医生职业责任保险始于1890—1900年之间

B、制造业责任保险始于1886年 C、航空责任保险始于1892年 D、会计师责任保险始于1923年 E、个人责任保险始于1932年

112、责任保险所具有的基本特征有（ ACDE ）。

A、责任保险产生的基础具有特色 B、责任保险的保险市场具有风险性 C、责任保险的补偿对象具有特色 D、责任保险承保的标的具有特色 E、责任保险的保险事故具有特色

113、根据与财产保险的关系可以将责任保险分为（ BCE ）。

A、过失责任保险 B、基本责任保险 C、附加责任保险

D、无过失责任保险 E、独立责任保险

114、属于独立责任保险的险种有（ ABCD ）。

A、公众责任保险 B、产品责任保险 C、雇主责任保险 D、职业责任保险 E、船舶的责任风险

115、属于无过失责任保险的险种有（ ABD ）。

A、雇主责任保险 B、产品责任保险 C、公众责任保险 D、核电站责任保险 E、职业责任保险

116、属于约定责任保险的有（ BD ）。

A、法律责任保险 B、货物运输合同责任保险 C、机动车辆第三者责任保险 D、用工合同责任保险 E、飞机第三者责任保险

117、从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有（ ACE ）类型。

A、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 B、财产损失赔偿限额 C、保险期内累计的赔偿限额 D、累计的人身伤害赔偿限额

E、保险人将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额

118、公众责任保险的责任范围分为（ ADE ）。

A、保险责任 B、民事责任 C、约定责任 D、除外责任 E、特别附加责任

119、公众责任保险的除外责任中，绝对的除外责任包括（ BCDE ）。 A、被保险人的雇员因为被保险人工作而遭到了伤害 B、被保险人故意引起的损害事故

C、战争、叛乱、暴动、罢工、骚乱等引起的任何损害事故 D、人力不可抗拒的自然灾害所引起的损害事故 E、被保险人的亲属所引起的任何损害事故

120、属于特别附加责任的有（ ACE ）。

A、交叉责任条款 B、精神损害条款 C、合同或契约责任条款 D、锅炉爆炸责任条款 E、自然损害条款

121、雇主责任保险的保险责任具体包括（ ABCE ）。 A、被保险人根据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任

B、雇员因所从事的工作而患有职业病并导致人身伤残、死亡的经济赔偿责任 C、被保险人依法应当承担的雇员的医药费用

D、社会保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任

E、应支付的相关法律费用

122、产品责任保险费率的厘定，主要考虑的因素有（ ABDE ）。 A、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险的大小

B、产品的数量和价格 C、被保险人的管理水平和管理效果 D、承保的区域范围 E、赔偿限额的高低

123、职业责任保险的责任一般可以归纳为（ BDE ）。 A、战争、罢工和核风险所造成的损失

B、专业人员由于职业上疏忽行为或失职造成的损失责任 C、职业责任事故所造成的间接损失或费用

D、被保险人自己及其前任的疏忽行为所导致的职业责任

E、被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任

124、信用保证保险与一般财产保险的区别有（ ACE ）。 A、信用保证保险承保的是信用风险

B、投保人不相同

C、在信用保险与保证保险中，实际上涉及三方的利益关系 D、信用保证是填写保险单来承保的

E、保险人经营信用保证业务只是收取担保服务费而无盈利可言

125、我国目前开办的信用保险业务主要有（ AC ）。

A、出口信用保险 B、贷款信用保险 C、投资保险 D、国内信用保险 E、赊销信用保险

126、国内信用保险的险种主要有（ BCE ）。

A、出口信用保险 B、赊销信用保险 C、贷款信用保险 D、投资保险 E、个人贷款信用保险

127、贷款信用保险在厘定保险费率时着重考虑的因素有（ ABDE ）。

A、企业的资信情况 B、企业的经营管理水平与市场竞争力 C、对贷款人贷款的用途 D、贷款项目的期限 E、不同的经济地区

128、出口信用保险理赔的基本内容有（ ABCD ）。

A、索赔手续 B、损失控制

C、最高赔偿限额与免赔额 D、出口信用保险定损核赔等待期 E、理赔数额

129、保证保险的类型通常分为（ AC ）。

A、确定保证保险 B、合同保证保险 C、诚实保证保险 D、司法保证保险

130、保证保险种类繁多，大致可分为（ ABCD ）。

A、合同保证保险 B、司法保证保险 C、许可证保证保险 D、存款保证保险

131、建筑工程保证保险承保因建筑误期所致的各种损失，根据建筑工程的不同阶段，可分为（ ABCE ）。

A、投标保证保险 B、履约保证保险 C、预付款保证保险 D、完工保证保险 E、维修保证保险

132、产品质量保证保险和产品质量保险都与产品有关，其区别在于（ ABE ）。 A、性质不同 B、标的不同 C、追偿权不同 D、业务主体不同 E、责任范围不同

133、有关责任保险的说法，正确的是（ ACDE ）。

A、责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保标的的一类保险

B、责任保险产生于18世纪的欧美国家

C、最早出现的责任保险是雇主责任保险

D、承包人责任保险始于1886年，制造业责任保险始于1892年，航空责任保险始于1919年

E、19世纪末汽车责任保险和工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志

134、责任保险的保险责任，一般包括（ CE ）。 A、战争及罢工造成的损害后果

B、被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失

C、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 D、被保险人的合同责任

E、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用

135、产品责任保险的除外责任，一般包括（ ABDE ）。

根据合同或协议应由被保险人承担的其他的责任及根据劳工法律制度或雇佣合同等应由 被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任

C、被保险人所有、照管或控制的财产的损失

D、被保险产品的遗失及不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故

E、产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故 被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故

136、雇主责任保险的除外责任有（ BCDE ）。 A、车祸等意外事故引起雇员的人身伤害 B、被保险人的合同项的责任

C、被保险人的故意行为或重大过失以及雇员因自己的故意行为导致的伤害

D、被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产及由此而施行的内、外科手术所致的伤害

E、战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害及社会保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任

137、职业责任保险承保的对象包括（ AB ）。

A、被保险人及其雇员 B、被保险人的前任及其雇员的前任 C、被保险人的后任及其雇员的后任 D、被保险人的家属 E、雇员的家属

138、与一般财产保险相比，信用保证保险的特征表现为（ ABCD ）。 A、其承保的是信用风险，而不是物质风险

B、其涉及保险人、权力人和义务人三方的利益关系

C、从理论上讲，保险人经营信用保证业务所收取的保险费实际上是担保服务费而非真正意义上的风险分摊金

D、其保险费率涉及政治、经济和个人品德因素 E、其保险费率的精算相对来说较简单

139、保证保险与信用保险的区别表现在（ ABCD ）。

A、投保人不同。在信用保险中，权利人是投保人，保险人根据权利人的请求担保义务人的信用；保证保险是义务人自己根据权利人的要求，请求保险人向权利人担保自己的信用的保险

B、信用保险是填写保险单来承保的，而保证保险是出立保证书来承保的

C、保证保险合同中涉及义务人、反担保人和权利人三方，而信用保险一般不涉及反担保的问题，也没有反担保人

D、信用保险承保的风险大，保证保险承保风险较小

E、在信用保险中，风险由义务人自己承担，而在保证保险中，被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，即保险人承担风险

140、产品质量保证保险的责任，具体包括（ ABE ）。

A、赔偿用户更换或修理不合格或有质量缺陷产品的损失和费用

B、赔偿用户因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失及由此引起的额外费用 C、赔偿因产品质量不合格造成的人身伤害

D、赔偿用户因产品质量不合格引起的精神损失

E、被保险人根据法院判决或有关行政当局的命令，招回、更换或修理已投放市场的质量有严重缺陷产品造成用户的损失及费用

141、有关产品质量保险的说法，正确的有（ ABDE ）。

A、其保险金额一般以被保险人的购货发票金额或修理费收据金额来确定

B、其费率厘定应综合考虑的首要因素是产品制造者、销售者的技术水平和质量管理情况 C、其费率的厘定应考虑的首要因素是产品的性能和用途

D、产品质量保证保险业务在承保时必须以投保企业的信誉好、产品质量高而且稳定为承保条件

E、对产品因内在质量缺陷，在使用中发生的产品本身损坏时，保险人应在保险条款约定的保险金额内按实际损失额赔付

三、判断题

142、责任风险与财产风险相比虽然具有更大的不确定性，但是损失的最大值仍是可以预知或确定的。 (错)

143、直接责任风险的产生要有一个条件，那就是实施过失行为的人与损害或损失之间必须有一种近因关系。 (对)

144、民事责任根据发生的根据不同，可以分为合同责任和侵权责任。 (对)

145、产品责任与产品质量纠纷的区别在于，产品责任是一种民事侵权责任，指向的对象是产品本身。 (错)

146、构成雇主责任的前提是雇主和雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 (对)

147、被保险人投保了建工一切险附加第三者责任保险，因施工工地发生火灾波及邻近的商场，造成商场损失20万元，应予以赔付。（对）

148、某被保险人投保了雇主责任险，其雇员甲某上班途中乘公交车时，因公交车发生事故致残，保险人不应予以赔付。（错）

149、财产综合险流动资产分项投保，赔付时应当分项比例赔付。（对）

150、我司雇主责任险2003年条款规定保险费=赔偿限额x保险费率。（对）

四、简答题

151、公众责任险的赔偿限额通常采用哪两种方法？ 答：（1）. 规定每次赔偿限额，无分项限制、无累计限额。

（2）. 规定每次赔偿限额，同时又规定保险期限内的累计总限额，累计总限额一般高于每次事故赔偿额。

152、 建筑工程保险中什么叫有限责任保证期和扩展责任保证期？

答： 有限责任保证期是指在保单上载明的保证期内，承包人载履行工程承包合同所规定的保修、保养和维修业务过程中造成的工程本身的物质损失，如碰撞、疏忽等引起的损失。但对于火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失一概不负责。

扩展责任保证期是指在承保上述责任的同时，还对在工程完工证书签出前的建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内发生的保险工程的物质损失，对因施工方式缺陷或隐患引起的损失进行承保。

153、 投保雇主责任险后，雇员因病伤残，保险公司是否赔偿？

答：如果雇员所患的是和业务工作有关的职业性疾病，保险公司应该赔偿。职业病的鉴定报告必须由二级以上医院和其他国家法定机构按照国家标准出具。

154、 投保雇主责任险后，雇员在工作时手指受伤，病假20天，保险公司能否给予工资赔偿？

答：可以。根据条款规定，暂时丧失工作能力超过三天，从第四天起能得到保险公司的工资赔偿，但必须有医院证明。赔偿限额为该员工平均月薪的三分之二，每月最高不超过3000元，赔偿期限以工伤医疗期满或确定伤残程度为止，最长不超过一年。但赔偿总金

额最高不超过保单约定的赔偿限额。

155、 雇主责任险有哪些扩展附加条款？

答：雇主责任险有9个附加条款，它们是：雇主法律责任保险条款；雇员人身意外伤害医疗责任保险条款；第三者责任保险条款；二十四小时意外伤害保险条款；员工公（劳）务出国条款；罢工、暴动、暴乱、骚乱条款；核子辐射责任条款；雇员航空人身意外身故抚恤保险条款；高级雇员指定交通工具意外伤害抚恤保险条款。

156、 案例分析：小王在参观省书画展览时，因展览厅地面滑，摔了一跤，半月后，腰痛不止，病情日趋加重，经医生诊断，腰椎损伤和摔跤有直接关系。小王向展览馆提出索赔，但展览已结束，站朗投保的公众责任险也已过了责任期，问小王能否可以得到保险公司的赔偿？

答：公众责任险的责任期是按照双方约定的时间为始终，以事故发生式为承保基础。如果事故发生和出现损害事实之间有一段相隔时间，只要事故发生时间是在保单有效期间，即使伤残或损失是在保单终止日期之后发现的，保单仍须承担赔偿责任。小王是在展览厅参观书画时摔伤的，如果摔伤当日是指保单的责任期内，保险公司应该给予赔偿。 157、 某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？ 答：如果顾客发生食物中毒，经有关部门鉴定是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方负责赔偿。但保险公司是否赔偿则要看公众责任险有没有附加食品饮料责任条款，因为在公众责任险基本险除外责任中已将此责任除外。

158、 什么是产品责任保险？

答：产品责任保险承保的是产品的制造商和销售商因其生产和销售的产品有缺陷，造成产品使用者人身伤害或财产损失而依法承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。

159、 产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？

答：“三包”期内的损失是指产品本身的损失，这与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险是产品发生事故时对第三者造成的人身或财产损害的责任保障，它是一种基于法律上的责任，而不论产品事故发生在“三包”期内还是“三包”期外。

160、 产品责任险对有缺陷的产品是否予以置换？

答：产品责任险承保的是产品对消费者、使用者或第三者造成的民事损害引起的责任，它不保护产品本身，不负责对产品进行回收和更换。

161、产品发生责任事故后，如何确定赔偿责任和赔偿金额？

答：产品发生责任事故后，是否应当由被保险人承担赔偿责任以及赔偿金额的高低，应通过诉讼由法院判定。保险人为了避免和减少这项开支，对一些索赔金额不大、责任比较明确的案件，可以与受害人协商解决。

162、 不同规格的产品，能否在同一张保单上承保？

答：不行，保险产品必须是同一品牌、同一规格，非同一品牌和规格的产品原则上在两张产品责任保险单下投保。凡投保的产品，必须要具有经过国家质量监督部门出具的有关产品检验报告。

但当保险事故发生时必须具有保险利益。因此，本题虽然货物尚未运抵，投保人也可以投保，保险公司愿意承保。

（2）人身保险的保险利益要求在保险合同订立时必须具有保险利益，而发生保险事故时，则不要求具有保险利益。 案例2分析

因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 案例3分析

根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 案例4分析

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证２４小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。

案例5分析

该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 案例6分析

按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。

保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。

案例7分析

游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 案例8分析

（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 案例9分析

保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 案例10分析

保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 案例11分析

保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。 案例12分析

造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

案例13分析

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。

163、简述责任保险的概念？

答：责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承但的赔偿责任为保险标的的保险。

164、通常用哪两种方法来确定责任保险的承保基础？

答：有二种方法，即期内发生式和期内索赔式。

期内发生式。以损失发生的时间为承保基础，即保险人负责赔偿发生在保单有效期间内应由被保险人负责的损失，保险人不考虑责任事故（损失）发现的时间或提出索赔的时间。按这种承保基础承保的业务须随时准备处理那些保单早已到期，但因发现损失较晚而刚报来的索赔案件。

期内索赔式。以索赔提出的时间为承保基础，即保险人负责赔索在保单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔。以这种方式承保的保单，可以赔偿在保单起保日期以前发生的责任事故引起的损失。

165、某制药厂在二OO一年八月八日，投保了产品责任保险，期限为一年。在保险期限内，某患者服用该厂生产的已投保产品责任险的药品，因其配制上的过失致使该患者身体受到潜在的伤害。该患者于二OO三年十月发生并提出索赔。该药名是以“期内索赔式”为承保基础的，问保险人能否给予赔偿？

答：该制药厂投保的产品责任保险期限为二OO一年八月八日至二OO二年八月七日，保险期限为一年，但患者是在二OO三年十月份发现并提出索赔的。因该药品是以“期内索赔式”为承保基础的，被保险人的索赔并不在保险期限内，因此保险人不负任何赔偿责任。

166、产品责任保险为什么不规定保险金额而仅规定赔偿限额？

答：产品责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而不是有固定价值的资产。因此，保险单均不规定保险金额而仅规定赔偿限额，即被保险人所承担赔偿责任的最高限额。

167、产品责任保险的赔偿限额如何确定？

答：产品责任保险的赔偿限额由被保险人根据需要提出，经保险人同意后在保单中列明。 在产品责任保险保单中，通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计赔偿限额，以上每项赔偿限额还可以分别划分为人身伤害和财产损失两项赔偿限额。

168、简述雇主责任保险的保险责任？

答：雇主责任险的基本责任包括两方面的内容：一是被保险人雇佣的人员（包括长期固定工、临时工、季节工、学徒工），在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；二是被保险人的有关诉讼费用。

169、简述机器损坏保险的概念？

答：机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。

170、机器损坏险的保险金额如何确定？

答：机器损坏保险要求所有投保机器（无论新旧程度如何）一律按重置价值来确定保险金

额。

五、案例分析 171、某企业投保财产基本险，保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。试用近因原则分析保险人该不该承担赔偿责任？ 答：本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险----火灾，但它发生在暴风之后，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任。

172、某企业向保险公司投保机器损坏险，保险金额245万元，绝对免赔率20%，保险期限自二OO三年八月三日十二时起至二OO四年八月二日十二时止。二OO三年十月十九日，因电压不稳，引起机器主轴断裂。保险公司经现场查勘和查实，事故在责任范围并足额投保，书面同意邮购和调换主轴，建议加班抢修安装，减少损失。一星期后，该企业送上索赔材料：主轴价格85000元、速递邮寄费12500元、工人加班安装费2500元、由技术部门对整套流水线进行彻底检修费用45000元、断裂主轴作废铁出售1000元。问保险公司如何赔偿？ 答：本案在责任范围内，且是足额投保，该保险人书面同意的情况下，除赔偿更换主轴的实际损失外，还可赔偿速递邮寄费12500元和工人加班费2500元。但对整套流水线彻底检修所支付的费用45000元不予赔偿。

机器损坏赔偿=（主轴实际损失+速递邮寄费+加班费-残值）*（1-免赔率） =（85000元+12500元+2500元-1000元）*（1-20%） =99000*80% =792000元

保险公司应向该企业赔偿79200元。 173、某地一家新建的塑料制品厂向保险公司投保财产保险综合险，固定资产（按帐面原值）保险金额520万元，存货（按帐面余额）保险金额80万元。保险年限一年，自二OO三年七月二十八日十二时起至二OO四年七月二十七日十二时止。

二OO四年一月二十日因加热系统燃油外溢引起火灾，烧毁厂房两间，塑料原材料和塑料制成品各若干。被保险人出具了索赔要求和清单：厂房两间240M2，价值288000元；塑料原材料6吨，每吨2600元计15600元；塑料制成品500箱，每箱内装12只塑料水桶，共计6000只，每只市场销售价8元，计48000元，三项共计索赔金额为351600元。保险公司现场查勘确认火灾引起的损失为保险责任，现场查勘和清点的情况为：厂房两间除屋面及窗户烧毁外，外墙、大门等完好无损，请修理单位预算修理费10500元。查阅原材料购货发票和仓库入库单，确认原材料损失为4.8吨，每吨2600元。查阅生产计划表和入库清单，确认烧毁塑料成品480箱，每只资料水桶销售价为8元，成本价5.5元。包装箱每只15元。查阅二OO三年十二月份资产负债表、固定资产为520万元，存货帐余额128万元。问保险公司如何赔偿？

答：1、此案在保险期限及保险责任范围内。 2、根据财产损失提出分项计算的原则：

（1）固定资产损失。

被保险人提出的厂房两间288000元为建造价，因未全部损失，以修复为主。修理费为105000元，赔偿金额为105000元。 （2）存货。

A、原材料损失确认为4.8吨，每吨2600元。

损失金额=2600元*4.8吨

=12480元

B、塑料成品损失480箱，每箱12只，计5760只。 每只以成本价5.5计算

损失金额=5.5元*5760只=31680元 C、纸箱损失480只，每只15元。 纸箱损失金额=15元*480只 =7200元 存货损失=A+B+C

=12480元+31680元+7200元 =51360元

查资产负债表，出险上月的存货帐面余额为128万元，保额不足，需比例赔付： 存货赔偿金额=损失金额*保险金额/出险时帐面余额 =51360*80万/128万

=32100元

保险公司赔偿金额=固定资产赔偿金额+存货赔偿金额 =105000元+32100元 =137100元

被保险人能得到保险公司的赔偿金137100元。

174、某企业投保雇主责任险，雇员人数240人，雇员月平均工资及其他收入计1800元。每人死亡、伤残赔偿限额30000元，附加雇员人身意外伤害医疗责任保险，每人赔偿限额12000元，免赔额每人每次100元。保险期限一年，自二OO三年八月六日十二时起至二OO四年八月五日十二时止。

二OO三年十二月二十六日，该企业雇员在安装大型机器时，机器失衡例坍，当场压死一人，重伤一人。重伤雇员住院治疗，于二OO四年二月十八日出院，医疗费8460元，伤残鉴定为八级。该企业向保险公司提交了所有有效单证，问保险公司如何赔偿？ 答：保险公司赔偿计算如下： 1、死者雇员赔偿。

死亡、伤残赔偿限额为30000元。 2、伤者雇员赔偿。 (1) 工资赔偿。

二OO三年十二月二十六日住院，二OO四年二月二十八日出院。住院共计54天。从第四天开始赔偿，赔偿天数为50天。

甲雇员平均月收入1800元，工资赔偿=月平均收入/30天*2/3*50天 =1800元/30天*2/3*50天 =2000元

（2）伤残赔偿。

甲雇员伤残鉴定为八级，根据标准赔付比例为10%。 伤残赔偿=赔偿限额*赔付比例 =30000元*10%

=3000元

（3）意外伤害医疗费赔偿。

甲雇员医疗费8460元，根据医疗费每人每次最高赔偿限额5000元的以及绝对免赔额

100元的规定，甲雇员的意外伤害医疗费赔偿为4900元。 因此，赔偿该甲雇员的金额=工资赔偿+伤残赔偿+医疗费赔偿 =2000元+3000元+4900元 =9900元

保险公司赔偿总金额=伤者赔偿+伤者赔偿 =30000元+9900元 =39900元

175、承保方案设计

某百货大楼建成后即将投入营业，正常营业活动涉及到：从厂家采购运输商 品、用自有仓库存放货物或露天堆放、使用中央空调及大型冷藏柜、保险柜现金存放等，商场管理者请我司针对其具体情况提供具体保险方案（与车辆保险有关业务除外）。 答； 提供保险建议书，内容包括我司背景介绍、险种条款介绍、承保具体条件、理赔流程、服务承诺等。

在保险建议书中应介绍的险种有 国内水路、陆路货物运输保险

财产综合险，考虑附加机器损坏险、水管爆裂意外损失险、现金保险等 公众责任险 雇主责任险

员工家庭财产保险

户外广告媒体公众责任险

类别三、工程保险 一、填空题

176、建筑工程一切险对物质损失部分规定了两类免赔额：保险项目免赔额和特种危险免赔额。

177、机器损坏保险的赔偿方式分为三种：现金赔偿，置换受损的机器设备，赔偿修理费用。

178、建筑工程一切险只承保外来原因造成机器、设备、装置的损失，对本身原因造成的损失应由机器损坏保险提供保障。

179、建筑工程一切险的费率是按工程期计算的，而不是像普通财产保险那样按年计算。 180、机器损坏保险中，不论机器及其附属设备新旧程度如何，保险金额均按重置价值确定。

181、建工险的投保科目主要有：建筑工程、物料及设备、安装工程项目、建筑用机、装置及设备、场地清理费、工地内现成的建筑物、工地上的其他财产等。

182、安工险的投保科目主要有：安装项目、土木建筑工程项目、施工用机器、装置及设备、场地清理费、工地上的其他财产等。

二、单选题

183、建筑工程一切险发展的历史较短，它起源于（B）。

A．美国 B．英国 C．法国 D．意大利

184、建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（B）计算。 A．实际价值 B．重置价值 C．双方协商确定 D．现金价值

185、大的工程的场地清理费一般不超过总保险金额的（C），小工程不超过（）。 A．15% 10% B．10% 5% C．5% 10% D．10% 1%

186、下面属于安装工险保险责任范围的是（C）。 A．设计错误程一切造成的本身损失 B．纠正工艺错误所支付的费用

C．设计错误造成的其他财产的损失

D．由于超负荷、超电压造成电气设备本身的损失

187、以各种大型机器设备的安装工程项目在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失以及被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险是指（ C ）。 A、高科技工程保险 B、船舶工程保险 C、安装工程保险 D、机器损坏保险

188、全部承包方式一般由（ A ）作为投保人。

A、承包人 B、多人协商，推举一方 C、所有人出面 D、工程所有人

189、不属于建筑工程险的物质损失的是（ C ）。

A、工程所有人提供的物料和项目 B、建筑用机器、装置及设备

C、因意外事故造成工地财产损失 D、所有人或承包人在工地上的其他财产

190、建筑工程保险承保中有盗窃、工人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为所造成的保险责任属于（ B ）。 A、列明的自然灾害 B、人为风险

C、列明的意外事故 D、基本保险责任

191、在建筑工程保险中，对各承保项目的损失，应该按（ A ）赔付。 A、发生损失的帐面金额或实际损失 B、保险单规定的赔偿限额内 C、保险项目和第三者责任计算 D、损失当天的帐面金额

192、在建筑工程进行免赔时，免赔额一般为保险金额的（ A ）。

A、0.5%—2% B、1.5%—2% C、1.5%—2.5% D、0.5%—2.5%

193、安装工程保险承保风险主要是（ D ）。

A、自然风险 B、特种风险 C、一般风险 D、人为风险

194、安装工程险与建筑工程险物质部分的责任免除所不同的是（ A ）。 A、安装工程险对设计错误本身的损失不予负责 B、安装工程险对设计错误本身的损失予以负责 C、安装工程险对设计错误的损失不除外 D、安装工程险对所有的损失都予以负责

195、安装工程保险的试车考核期的长短根据工程合同上的规定来规定，试车考核期的责任以不超过（ C ）为限。

A、1个月 B、2个月 C、3个月 D、4个月

196、机器损坏险常根据保险机器（ D ）承保。

A、协商价格 B、实际价格 C、出厂价格 D、重置价值

197、机器损坏险根据（ B ）的不同，免赔额可以在保险金额的1%—15%范围内浮动。 A、保险金额 B、风险 C、保险价值 D、保险保费

198、在船舶建造保险中，投保人投保时以（ B ）作为保险金额。

A、调整价值 B、暂定价值 C、合同价值 D、市场价值

199、保险人在厘定船舶建造保险的费率时，一般参照（ C ）保险联合委员会的造船险费率规章并根据当地的实际风险等确定。

A、中国北京 B、中国上海 C、英国伦敦 D、美国华盛顿

200、船舶建造保险的保险费的计算正确的是（ A ）。 A、保险费=保额*（基本费率+建造月份*月费率） B、保险费=保额*基本费率+建造月份*月费率 C、保险费=保额*基本费率+建造月份

D、保险费=保额*（基本费率+建造月份）

201、航天工程保险中的发射险是以（ B ）为依据确定保险金额。

A、制装总成本为依据 B、航天产品价值及发射费用

C、工作效能 D、航天产品质量及航天工程的损失率

202、在海洋石油开发保险中，在（ A ）阶段，保险人主要提供勘探作业工具保险和勘探作业人员的人身伤亡保险。

A、普查勘探阶段 B、钻探阶段 C、建设阶段 D、生产阶段 三、多选题

203、建工一切险的特种危险包括的风险有（A,B,C,E,F） A 洪水 B暴雨 C地震 D雷击 E台风 F海啸

204、建工一切险的被保险人可以是：(A,B,C,D)。 A业主 B承包人 C分承包人 D设备供应方

205、安装工程一切险的免赔额分为（A、C、D）。 A．巨灾损失免赔额 B．相对免赔额 C．试车期免赔额 D．其他风险免赔额 E．绝对免赔额

206、 以下属于建工险物质损失部分与第三者责任险部分的共同除外责任的有（A、B、C、D、E）。 A．战争、敌对行为、武装冲突

B．政府命令或任何公共当局的没收、征用 C．罢工、暴动、民众骚乱 D．被保险人及其代表的故意行为 E．核辐射及放射性污染

207、 以下哪些因素是制订建筑工程一切险的费率需要考虑的因素？（A、B、C、D、E） A．承保责任范围的大小 B．工程性质

C．施工方法

D．承保人及其他工程关系方的资信情况 E．保险公司以往承保同类业务的赔付纪录

208、 关于建筑工程一切险和安装工程一切险，以下说法正确的是（A、C、D）。

A．建筑工程一切险的保险标的从开工后逐步增加，安装工程一切险的保险标的变化不 大

B．建筑工程一切险的标的遭受自然灾害损失的可能性比安装工程一切险的小 C．建筑工程一切险不存在试车风险

D．建筑工程一切险对设计造成的错误一律除外，但安装工程一切险只把设计错误造成 的财产本身的损失除外

E．建筑工程一切险和安装工程一切险对设计造成的错误都一律除外

209、工程保险虽然承保了火灾保险和责任保险的部分风险，但与传统的财产保险相比，它又有（ ACDE ）特征。

A、风险广泛而集中 B、涉及较多的利害关系人 C、对设计错误产生的损失负责任 D、工程保险的内容相互交叉 E、工程保险承保的是技术风险

210、船舶工程保险的主要责任范围包括（ ACD ）。

A、安装工程保险 B、机器损坏保险 C、船舶保险 D、保赔保险 E、高科技工程保险

211、建筑工程保险的被保险人大致包括（ ABCD ）。 A、工程所有人，即建筑工程的最后所有者

B、工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为主承包人和分承包人 C、技术顾问，代表所有人监督工程的单位或个人 D、其他关系方

E、工程施工人员

212、按照保险市场上的承保惯例，工程保险在一般情况下可分为（ ABDE ）。 A、建设工程保险 B、安装工程保险 C、保赔保险 D、高科技工程保险 E、机器损坏和船舶工程保险

213、在建筑工程保险中，第三者责任险的责任免除主要包括（ ACDE ）。 A、领有公共运输用执照的车辆、飞机、船舶造成的事故 B、错误设计引起的损失、费用和责任

C、被保险人或其他承包人在现场从事有关工作的职工的人身伤亡或疾病 D、由于震动、移动等原因而造成的人身伤亡或财产损失 E、被保险人根据与他人的协议交付的赔偿或其他款项

214、建工险的保险责任的终止有（ BCDE ）情况。

A、安装工程完毕移交给所有人时 B、保单规定的终止日期

C、工程所有人开始使用时的日期 D、若部分使用，该部分责任也终止 E、工程所有人对部分或全部工作签发完工验收证书或验收合格时

215、安装工程保险与建筑工程险相比，其具有的明显特点有（ ACD ）。

A、以安装项目为主要的承保对象 B、安装工程保险的内容相互交叉

C、安装工程在试车、考核和保证阶段风险最大 D、承保风险主要是人为风险 E、涉及较多的利害关系人

216、为了确定保险金额的方便，安装工程险保单明细表中列出的保险项目包括（ ACD ）。 A、物质损失 B、一般风险赔偿 C、第三者责任 D、特种风险赔偿 E、附加或扩展保险责任

217、安装工程险物质部分的保险责任除与建筑工程险的部分相同外，一般还有（ BD ）内容。

A、加保附加险

B、安装工程出现的超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电以及其他电气引起事故

C、加保交叉责任险

D、安装不善引起的事故 E、第三者责任险

218、安装工程保险的保证期的加保方法有（ AC ）。

A、有限责任保证期 B、无限责任保证期 C、扩展责任保证期 D、延长保险期限 E、减少保险期限

219、船舶建造保险的保险标的包括（ BCDE ）。

A、船舶或海上装置的建成价格 B、建造船舶或海上装置的原材料

C、建造中的船壳和机器设备 D、承包人或分承包人提供的机器设备 E、民事损害赔偿责任

220、在船舶工程保险中，被保险人索赔时，应该提供（ ACD ）。 A、以书面形式说明事故经过、原因 B、现场查损，提供有关单证或照片

C、提供损失清单、发票、检验报告等必要的单证和文件 D、提供向责任方追偿的有关函电及其他必要的单证或文件 E、理赔时应扣除相应的免赔额

四、判断题

221、建筑工程一切险的保险期限的终止日期为建筑工程完工验收完毕之日，若这一日期超出保单所列的终止日期，保单中列明的终止日期自动向后顺延。 （错）

222、建筑工程一切险第三者责任险可以作为附加险予以承保也可以单独承保。 （错）

223、 在国际上工程保险一般是由于某种强制的原因而投保的。 （对）

224、建筑工程一切险另有许多特别条款供承保时选用，如果选用附加的特别条款，则它适用保险单的各个部分，如与保单的规定相冲突，以特别条款为准。 （对）

225、机器损坏保险的保险责任包括电气短路或其他电气原因造成的物质损失，这项保险责任包括引起事故的电气本身的损失及由此波及到其他保险财产的损失。 （对）

226、建工一切险的被保险人只能是工程的所有人或承包人，但两者不可以同时为被保险人。(错)

五、名词解释

227、共保交叉责任条款――在一份建筑工程一切险保单中，当存在多个被保险人时，为了避免相互追究责任，往往都附加共保交叉责任条款，即被保险人之间发生相互责任事故，均由保险人赔偿，毋须进行追偿，犹如每个被保险人都有一张保险单。

228、保证期保险――工程项目完毕移交后，一般还有一个保证期限。在此期间，如果发现建筑物或被安装的机器设备有质量上的问题，甚至造成事故，根据承包工程合同内的保证条件，承包人必须负责赔偿。因此，如投保人需要，并缴付规定的保险费，可以加保保证期的物质损失保险。

六、简答题

229、试述建筑工程一切险各物质损失的保险项目的保险金额确定方法及损失赔偿方法。 答：建筑工程一切险各物质损失的保险项目的保险金额按以下原则确定：（1）建筑工程的保险金额应不低于保险工程建筑完成时的总价值，投保时可先按工程概算金额确定保险金额，完工后再按工程决算金额调整保险金额，保险费按调整后的保险金额重新结算，多退少补。（2）所有人提供的物料及项目的保险金额可按重置价值确定。（3）安装工程项目的保险金额也按重置价值计算，但以不超过整个工程物质损失项目的总保险金额的20%为限，如果在20%~50%之间，应按安装工程保险费率计收保险费，如果超过50%，可考虑单独投保安装工程险。（4）建筑用机器、装置及设备的保险金额按重置价值确定，即按重置同一牌号、型号、规格、性能或类似的机器、装置及设备的价格计算保险金额，包括出厂价、运

费、关税、安装费及其他必要费用，并应开列清单，附在保单内作为凭证。（5）场地清理费的保险金额可以按工程的具体情况由保险公司和投保人协商确定，大的工程一般不超过总保险金额的5%，小的工程不超过10%。（6）工地内现成建筑物的保险金额可按建筑物的实际价值确定。（7）所有人或承包人在工地上的其他财产的保险金额可参照上述标准由双方协商确定，并列明财产名称及其保险金额。以上七项保险金额的总数为物质损失项目的总保险金额。

建筑工程一切险物质损失的赔偿处理如下： 部分损失赔偿将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额。全部损失赔偿保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额。对被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用的赔偿是以保险财产的保险金额为限。若保险财产的各项或总保险金额低于应投保的保险金额，则按比例赔偿。赔偿损失后，保险金额从损失发生之日起相应减少。

230、与建筑工程一切险相比，安装工程一切险有哪些主要特点？

答：因安装工程一切险与建筑工程一切险各自承保标的的风险性质不同，两者有一些显著区别，安装工程一切险的主要特点是：（1）建筑工程一切险的保险标的从开工以后逐步增加，风险责任也随着标的的增加而增加，而安装工程一切险的保险标的变化不大，待安装的机器设备通常从安装开始就存放在工地上，保险公司从一开始就承担着全部风险的责任； （2）建筑工程一切险的标的多半处在暴露状态，遭受自然灾害损失的可能性较大，而安装工程一切险的标的多半在建筑物内，机器设备的安装技术性强，遭受人为事故损失的可能性较大；（3）建筑工程不存在试车风险，而安装工程在交接前必须通过试车考核，试车期虽不长，但在试车期发生的损失在整个安装工期中往往占很大比例，相应地安工险的试车期费率要占到整个工期费率的 至 ；（4）在建筑工程一切险中，对设计错误造成的损失，不论是本身损失还是造成其他财产损失，一律除外，而安装工程一切险只把设计错误造成财产本身损失除外，对由此造成的其他财产损失负责赔偿。

231、制定建筑工程一切险的费率主要考虑哪些因素？

答：建筑工程一切险没有固定的费率表，制定每项工程的费率主要考虑以下因素： （1）承保责任范围的大小。根据历史记录分析和研究遭受地震、洪水等灾害的可能性大小，并考虑特别危险赔偿限额和免赔额的高低，以及可能承担的最大风险责任。

（2）承保工程本身的危险程度。具体分为以下几个方面：①工程性质，住宅、商场、办公大楼、厂房、道路、码头等在费率上应有所差别，并考虑建筑高度。②施工方法，使用砖、钢筋水泥或预制建筑材料以及使用人工的多少和设备的种类对工程的危险程度产生不同的影响。 ③工地和邻近地区的自然地理条件，地质、土壤条件和土地承受力以及施工季节对打桩、施工均有影响。④工地现场的管理情况，现场的安全防护措施和管理情况对工程危险程度也有直接影响。

（3）承包人及其他工程关系方的资信情况、经营管理水平及经验等。 （4）保险公司以往承保同类业务的赔付记录。

此外，建筑用机器、设备和装置的特点是：流动性大，短期使用，损耗大，小事故多，因此费率应高于建筑工程部分。具体费率取决于标的的种类。

232、简述建筑工程一切险第三者责任附加险的责任范围和赔偿限额的规定。

答：第三者责任附加险的责任范围为：（1）在本保险期限内，因发生与保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿；（2）对被保险人因上述原因而支付

的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用，保险公司亦负责赔偿；（3）保险公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在本保险期限内，保险公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。

第三者责任险的赔偿限额分为个人的人身伤亡、人身伤亡总额、财产损失和总赔偿限额四种，前三种是每次事故以及同一事故引起的一系列事故的赔偿限额。总赔偿限额是指在整个保险期内赔偿第三者责任的总限额，在保险期内可能发生多次第三者责任事故，保险费是根据总赔偿限额计算的。对第三者人身伤亡的赔偿不规定免赔额，但对财产损失的赔偿可规定一个每次事故的免赔额。

233、试分析我国目前开展的工程保险的状况。

答：(1)目前我国工程保险一般采用自愿投保方式，一些建设单位认为投保是浪费建设资金，经常采取少投保甚至不投保的做法，造成大量风险自留；我国2000年工程保险保额仅为同期全社会固定资产投资额的10％，与发达国家工程项目投保率达90％以上的比例相差甚远。我国2001年建安工程及责任保险的总保额为4292亿元，仅占财产保险保额的2.22％。 (2)我国加入WTO后，保险业竞争加剧，一定程度上造成保险市场秩序的混乱，同业之间竞相压价，盲目竞争，建设项目保险招投标秩序不规范，部分公司根本不考虑分保措施，造成大部分项目风险由保险公司自留。

(3)部分项目保险业务质量有待提高，存在重收益、轻服务的现象，理赔困难，互相扯皮，一定程度上影响了被保险人投保的积极性。

(4)通过进一步修改和完善《建筑法》等相关法律法规，对建立工程保险制度给予法律制度保证。

(5)在工程概预算中明确增加保险费支出项目，建立与国际市场接轨的、风险保障与费用成本相匹配的科学合理的工程保险价格机制。

234、在建筑工程保险中，施工机具的承保范围和期限如何确定？

答：不挂行驶牌照的工程专用车辆，自行施工机具等属于工程保险中施工机具的范围，应在施工机具保险项下承保。

施工机具的保险期限和工程保险的期限不同，不是以工程期为保险期限，而是以年度为保险期限，到期后须续保。

235、在建筑工程保险中，如何确定特种风险的赔偿限额？

答：在建筑工程保险中，将地震、海啸、洪水、风暴和暴雨都作为特种风险。因此，为了控制这类风险的赔偿责任，除了规定免赔额之外，保险人还规定有赔偿限额，其限额的高低根据工程所处的自然地理条件、该地区发生此类灾害的历史记录以及工程本身的抗灾能力等因素综合考虑后予以确定。对遭受此类灾害所可能性较大的地区，赔偿限额应控制在较低水平；反之，则可适当调高一些特种风险赔偿限额的幅度，可以设定在物质损失总保险金额的60%～85%之间。

236、在建筑工程保险中，如何确定第三者责任的免赔额？

答：建筑工程保险第三者责任部分只对财产损失规定有每次事故的免赔额，而对人身伤亡无免赔额的规定。

建筑工程除规定的免赔额为每次事故的绝对免赔额，即要是损失在免赔额之内，保险

人不予赔偿。如果超过，就应扣险免赔额后才赔偿。

237、在建筑工程保险中，什么叫有限责任保证期和扩展责任保证期？

答：有限责任保证期。主要承保在保单上载明的保证期内，承保人在履行工程承包合同所规定的保修、保养或维护义务过程中造成的工程本身的物质损失，如碰撞、疏忽等引起的损失。但对于火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失一概不负责。

扩展责任保证期，这是指在承保上述责任的同时还对在工程完工证书签出前的建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内发生的保险工程的物质损失，如施工方式缺陷或隐患引起的损失进行承保。

238、安装工程保险的保险金额如何确定？

答：安装工程的保险金额是按保险工程安装完成时的总价值确定的，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备费用。

这里应该注意的是，安装工程承包合同价并不包括被安装设备的价值，仅仅包括安装费用和安装过程中必须的辅助材料的费用，因此确定保险金额时，一定要以被安装设备的总价值加上安装合同的承包价之和为准。

案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任 【案情介绍】

某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因\帕金森综合症\住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。 【案例分析】

本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。

根据保险法第16条的规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。

但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。

【启示】

最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险

这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。

案例二：如何处理“风险程度增加” 【案情介绍】

1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。 【案例分析】

本案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的风险程度增加”的问题。 1、按照《保险法》的相关规定，在合同有效期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权解除保险合同。

2、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辩原则，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。

【启示】

最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别是风险增加的时候及时告知保险人。对于投保人，正确履行了风险增加告知义务，就避免了保险合同因违背最大诚信原则而失效的可能。对于保险公司，在标的风险增加以后应及时依法采取合适的行动。

案例三：推定全损后的财产处理权 【案情介绍】

1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。 【案例分析】

1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。

2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。

3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。 【启示】

《保险法》第44条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”因此，在保险标的推定全损以后，标的的残值应属保险公司所有。

案例四：索赔金额不能超过有效保险金额 【案情介绍】

1998年7月31日，某货运公司与保险公司订立雇主责任保险合同。保险对象为货运公司所雇用的全部驾驶员，每人死亡赔偿限额是60个月工资，永久性伤残赔偿限额为72个月工资(每人每月工资按1500元计算)。保险期限自1998年8月1日至1999年7月31日。 1999年7月28日，货运公司驾驶员王某驾车途中出事，造成车辆损坏、货物损失、王某本人受伤及乘坐在驾驶室内的另一名驾驶员张某当场死亡的重大交通事故。经交警部门现场查勘认定，王某违规操作是造成本起事故的原因。根据《道路交通事故处理办法》(以下简称《办法》)第19条，王某应负本起事故全部责任。交警部门进行事故调解处理，根据《办法》规定由货运公司赔偿王某误工费、住院伙食补助费、护理费、医疗费、8级伤残生活补助费共计37027元；由货运公司一次性赔偿张某家属72000元，作为张某死亡补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费。

之后，货运公司向保险公司提出索赔金额127027元（其中张某死亡金额90000元，王某伤残37027元）。保险公司在审理案件时，获知并查实货运公司曾在另一保险公司投保机动车辆保险附加第三者责任保险、车上人员责任保险、承运货物保险等，并从该保险公司得到赔偿（包括张某死亡、王某伤残的上述交警部门调解处理认定的全部赔款金额）。因此保险公司做出拒赔决定。货运公司不服，于1999年12月向法院起诉，请求法院判令保险公司支付保险金及利息、诉讼费用。 法院判决驳回原告诉讼请求。 【案例分析】

货运公司在两家保险公司分别投保了雇主责任保险及车上人员责任保险，这两个责任保险对张某、王某的赔偿责任是相同的，也就是说货运公司就同一保险标的、同一可保利益、同一事故分别向两家保险公司订立了责任保险合同，属重复保险。

货运公司已从一保险公司获得赔偿，另一保险公司应予拒赔。但后者应根据其承保的雇主责任保险的赔偿限额与另一保险公司承保的车上人员责任保险赔偿限额之总和按比例承担赔偿责任。 【启示】

投保人不能通过保险获得额外利益，这是损失赔偿原则的基本内容之一。保险实务中，由于各保险公司之间并没有实现完全的信息流通，这给少数人购买重复保险以获取不当利益提供了可能。

案例五：死亡原因与交通事故时伤害之间的因果关系 【案情介绍】

张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命。

由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事故发生一年后死亡。其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。

一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关系，对原告的大部分请求予以认可，一部分要求不予支持。二审法院支持了一审法院的判决。 【案例分析】

在寿险和意外险的保险实务中，经常会遇到死因和保险事故之间究竟有没有因果关系的问题。

关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦点。本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也难以做出十分权威的结论。 法院对上述事实进行了分析，第一，张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢，但是，手术后并没有阻止败血症的进一步感染，导致死亡。第二，肝脏功能不全的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第三，无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病，但是不排除加速死亡的可能性。

法院从主要病因着手，从中找到主要原因和次要原因，借助比例因果关系的理论，认定张某的死因与交通事故所造成的伤害之间有因果关系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因与交通事故所造成的伤害之间没有因果关系。因此判决保险公司赔付80%的保险金。 【启示】

近因原则是保险的基本原则之一，近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。近因原则是指保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间必须有直接因果关系的存在，

才能构成保险赔偿的条件。当保险事故是由多个原因导致的时候，往往难以判断其中的因果关系问题。这需要具体情况具体分析，其中可能会涉及到多方面的专业知识。 一、

单项选择

1．保险利益从本质上说是某种（）

A.经济利益 B.物质利益 C.精神利益 D.财产利益

2．保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（）

A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊

3．保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。

A.保险人 B.被保险人 C.第三者 D.国家 4．除（）外，保险人不得行使代位求偿权。

A.人寿保险 B.意外伤害保险 C.医疗保险 D.第三者责任保险

5．根据国际惯例，在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（）

A.企业财产保险 B.信用保险 C.责任保险 D.海洋货物运输保险

6．保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（）

A.确定的利益 B.合法的利益 C.具有利害关系的利益 D.保险公司认可的利益 7．下列保险合同中，使用代位追偿原则的合同是（）

A.责任保险合同 B.定期寿险合同 C.年金保险合同 D.意外伤害保险合同 8．在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约束的对象主要是（）

A.投保人 B.保险人 C.保险代理人 D.投保人与保险代理人

9．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指（）

A.导致损失的时间上最近的原因 B.导致损失的第一个原因 C.导致损失的最后一个原因 D.导致损失的最直接、最有效的原因

10．某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（）

A.被汽车撞倒 B.心肌梗塞 C.被汽车撞倒和心肌梗塞 D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞 11．保险人行使代位追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（）

A.据为己有 B.归被保险人所有 C.保险人与被保险人平分 D.上缴有关部门

12．王某将自己价值10万的财产投保了一份保险金额5万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失8万元，此时，保险公司应该赔偿（） A.10万 B.8万 C.5万 D.4万

13．某企业就自身的100万元的财产分别向甲乙两个保险公司投保90万、和60万的企业财产保险。在保险期间发生火灾，该企业损失了50万元。按照我国保险法的规定，甲公司应该承担的赔款是（）

A.50万 B.45万 C.30万 D2.0万

14．某人购买了10万的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律

规定肇事司机应该赔偿家属5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（）

A.赔偿10万 B.先赔偿10万，然后再向肇事司机追偿5万 C.赔偿5万 D.不赔，因为不属于保险责任

15．在保险活动中，当保险标的的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转让给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为叫（） A.权利代位 B.代位求偿 C.委付 D.索赔

16．王某通过房屋抵押向A银行贷款买了一套价值100万的房屋，王某自负30万，贷款70万，一年后王某还贷款20万，那么，此时银行对房屋的保险利益额度是（） A.100万 B.80万 C.70万 D.50万

17．某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额100万，在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受损，损失达到50万。出险时，其固定资产重置价值为200万。保险公司的赔偿金额为（） A.75万 B.25万 C.62。5万 D.50万

18．（）对保险标的不具有保险利益保险合同无效 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人

19．（）是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 A.保险标的 B.保险价值 C.保险期间 D.保险利益

20．在保险标的部分损失情况下，除合同另有规定外，保险人按照（）的比例赔偿 A.实际经济损失，保险价值 B.保险金额 保险价值 C.实际经济损失，保险金额 D.保险费，保险金额

21．投保人对保险标的应具有（）承认的利益 A.经济上 B.合同上 C.法律上 D.事实上

22．投保人过失为履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故（）

A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费

C.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，但不退还保费 D.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，并退还保费 Page: ]

5．在保险经营中，保险补偿原则的限制条件主要有（） A.实际损失 B.保险标的 C.保险金额 D.保险利益 E.保险销售

6．根据我国法律规定，无论财产保险合同还是人身保险合同必须以保险利益存在为前提。一般，保险利益应该符合的条件是（）

A.保险利益必须是合法的利益 B.保险利益应该是经济上有价值的利益 C.保险利益应该是确定的利益 D.保险利益应该是不必计量的利益

E保险利益应该是具有利害关系的利益 7．按照国际惯例，投保人的告知主要有（）

A.无限告知 B.有限告知 C.自觉告知 D.询问回答告知 E.明确告知 8．在保险活动中，投保人或者被保险人违反告知义务的表现形式主要有（） A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈 E.侵占

9．保证是保险活动中最大诚信原则的重要内容，根据保证事项是否存在划分，保证的种类包括（）

A.确认保证 B.承诺保证 C.明示保证 D.默示保证 E.明确保证 10．通常，重复保险的分摊方式包括（）

A.第一损失方式 B.比例责任方式 C.限额责任方式 D.顺序责任方式 E.不计免赔额方式

11．据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的条件包括（） A.损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围

B.保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔 C.保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的 D.被保险人取得第三方的部分赔偿

E.保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任 12．财产保险合同保险利益的产生原因包括（）

A.所有权 B.留置权 C.使用权 D.民事赔偿责任权E 有效合同 13．保证是（）的义务

A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 14．最大诚信原则对投保人的要求包括（）

A.在订立保险合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人 B.保险标的的危险增加时通知保险人

C.履行对保险标的过去的情况，未来的事项与保险人约定的保证 D.及时向保险人缴纳保险费

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15．最大诚信原则对保险人的要求包括（）

A.在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容

B.合同成立后，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证 C.及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 D.在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金义务 16．最大诚信原则在保险法律和实践中的具体内容有（） A.要约的邀请 B.保证 C.告知义务 D.反要约 17．确立保险利益的原则意义在于（）

A.提供合理补偿 B.防止赌博 C.防止道德风险 D.保护被保险人利益 18．默示保证多出现在海上保险中，包括（）

A.船舶适航保证 B.适货保证 C.不得绕航保证 D.航行合法保证 答案：

1――5：C E、BD、ABC、AD、ABC； 6――10：ABCE、AD、ABCD、AD、BCD； 11――15：ABE、ABCDE、BC、ABC、AB； 16――20：BC、BC、ABCD。 三、简答

1．保险利益原则在一般财产保险、海上货物运输保险以及人身保险中的的适用时限是如何规定的？

2．损失补偿原则的含义与目的是什么？

3．损失补偿原则在运用时应分别掌握几个哪几个限度？ 4．保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？ 答案： 问题1

一般财产保险对保险利益的时间限制。

（1）财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。

（2）海上货物运输保险对保险利益的时间限制。

海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。

（3）人身保险对保险利益的时间限制。

人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。 问题2

损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险理赔的基本原则。 在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。

遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。 问题3

（1）经济补偿以实际损失为限。

（2）经济补偿以保险金额为限。 （3）经济补偿以保险利益为限。 （4）经济补偿以保险期限为限。 问题4

（1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生应由第三者承担责任。 （3）被保险人要求第三者赔偿。

（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。 （5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。 四、阅读与案例

1．商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？

2．１９９６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。试问保险公司是否履行给付责任？

3．衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。试问法院应如何判决？

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4．某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日２４小时内有半小时警卫不在岗。试问保险公司是否承担赔偿责任？

5．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。试问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？

6．某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。试问保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？

7．一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。试问该游客是否具有保险利益？

8．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。试问 （1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？

（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？

9．刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。试问保险公司是否承

保？为什么？

10．某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。试问保险公司是否愿意承保？

11．某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。 在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。 12．国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。试问保险人是否承担赔偿责任？

13．某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。试问此案该如何赔偿呢？ 答案： 案例1分析

保险利益原则的适用时限：

（1）一般财产保险的保险利益的时间限制是要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，

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