对农发行信贷业务经营的若干思考

对农发行信贷业务经营的若干思考

信贷业务是银行的传统业务，也是银行的核心业务。信贷经营质量、业务效益的好坏与高低，也是一家银行基本功的体现。农发行虽然是国家政策性银行，但目前却集政策性业务和商业性业务于一身，作为银行也必须讲贷款的安全性和效益性，因此，农发行信贷业务经营与管理是各项工作的重中之重。然而当前对农发行信贷工作反响声音颇多，从政策规定层面到具体操作层面都有诸多问题需要探讨和改进，努力寻求一个切合实际客观有效的信贷经营定位和操作管理办法，对于保持农发行生命力无疑是必要和有益的。

一、关于信贷业务的宏观定位和微观管理问题 中国农业发展银行成立于朱鎔基任总理的政府时期，当时国家为解决农民卖粮难、卖棉难和推进银行商业化改革而设立了农发行。应该说，第一任行长朱元樑当时对农发行的业务定位是有远见的，即在以做好农产品收购资金供应与管理工作为主的同时，着力支持农业的综合开发治理，实现农业的科学长远发展。目前总行的信贷业务“一体两翼”战略又回归到了建行时的战略定位是正确的，符合时代和现实形势要求，但“一体”需要巩固壮大做长久，“两翼”需要丰满灵活做完善。宏观上在贷款业务领域拓展和品种开发上需要总行的远见卓识和雄才胆魄，多开展以政府和财政为依托

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的贷款品种，抢占市场先机，争取国家必要的扶持政策和补贴，比如在对农业基础设施建设、农业科技开发等维护国家粮食安全，保持农业稳定的引导性贷款投入上争取到必要的保护和补贴政策，这样上可保国家安定，尽到行业的社会责任，下可保员工平安，尽到单位应尽的责任。合理政策的争取意义重大，比如在对棉花死滞贷款的处理上，如果总行争取到与粮食贷款相同的挂帐政策，整个农发行系统也就不会舍利益担责任代人受过。微观上，总行应从国家幅源辽阔、经济发展差别大的实际出发，把贷款管理细则的制定权和经营管理权充分下放到省、市级分行，落实实际的差别政策，以使基本按行政区域设立的市、县两级行都有业务可做，都能在当地支持农业、农村经济的发展上发挥作用。

当前对于农发行而言，已经形成了无政策性业务不稳，无商业性业务不活的现实局面，政策性的储备和调控粮等贷款业务是农发行赖以生存的基础，商业性的产业化龙头企业、涉农小企业等贷款业务是农发行保持长远发展和生存活力的关键。农发行除了不吸收居民存款这个最有潜力的资金来源已经与其他商业银行没有了实际区别，企业化经营的特征非常明显，但在业务的开展投入上，经营效益与职工利益的联系上农发行与其他商业银行相比却是同工异曲，业务开展发展受到困扰，职工积极性得不到充分调动发挥。据了解国家在人员编制和费用开支上对事业单位和企业单位的管

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理是不一样的，事业单位死板，企业单位灵活，这是否是受到了事业单位的定性和由财政部核定费用指标的影响和制约，从而给整个农发行系统特别是基层行造成了极大的不便和困难，迫切需要总行重视和审视。一个单位的生存不在于其定性，关键在于其存在的价值和意义，在于其是否有效益，若将农发行定性于企业，想必会挣脱茧蛹的束缚。

二、关于信贷业务分权管理和分层维护问题

农业发展银行实行的是一级法人的分支行制度，分为四级行，每一级行都应赋予其明确合理的主要职能和职责。在信贷工作上，总行应侧重于大政方针、行策行规的制定和对其执行及效果的检查监督上；省级分行应侧重于信贷业务工作细则的制定和其落实监督管理上；市级分行应侧重于业务政策规定贯彻执行和信贷具体业务的检查管理上；县级行处在一线前沿，应侧重于政策制度的严格落实和客户的营销、实地管理监督上。对于信贷投放的决策权，应当尝试执行两套制度，一是划分各级行的贷审会集体研究决定的审批额度，这要依据各地经济发展水平和客户资源而定，各省、市分行均可有区别，不能一刀切和千篇一律。如省级分行单笔5000万元，单企业总额3亿以内，市级分行单笔2000万元，单企业总额1亿以内。二是行长个人直接审批权。制约制度在现实中很容易演变为掣肘或成为推卸责任的借口，从而不利于业务的正常开展，因此非常有必要开展个人批贷和审视

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信贷机构的设臵，尝试加大直接责任。个人审批权制定的原则是单笔一个控制额，个人审批总量一个控制额。在对所有贷款进行贷后评价及考核时，可以将集体审批和行长个人独立审批贷款作一个对比并加以考核，看哪些贷款质量高，运行好。分层分权审批只要制度制定的合理、科学，必定会提高办贷效率、会充分挖掘客户资源、会提高贷款经济效益，也会提高农发行的社会地位和影响力。县级支行也可考虑给予一定的贷款审批经营权，虽然对于农发行基层人员现状而言，单个贷款单位宜大不宜小，但各地经济状况、客户资源不同，应根据实际情况抓大兼顾小。若考虑客户贡献度，单个企业300万元以下就不宜发放，按目前利差来算，贷款300万元每年不过创收6万元的利润，但一个行在一个地方不能没有作为，不放款在当地党政心目中就没有地位，因此，也可以尝试对县行定一个比如单笔单企业贷款200万元以下，贷款总量在2000万元以内的贷款经营决策权。

在执行贷款分权审批的同时，还应考虑实行客户分层维护的问题。作为各级行的客户部门，都应直接管理和维护一定数量的与其层次相匹配的对等企业，亲身实践感受在客户管理和维护中所遇到的各种问题，也为下级行作出经验示范和指导，这也是检验客户部门工作能力的一个手段和标准，基层行可提供必要的充分协助。目前农发行的贷款管理责任全在县级支行，而县级支行没有一点贷款决策权，虽然不能

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说这有多么不合理，但起码能说责任与权力不对称。贷款投放具有极强的时效性，基层行在信贷业务的经营与管理上困惑颇多，无奈重重。应该充分了解和解决县级行在经营中遇到的各种实际困难和问题。俗话说，根基不牢，地动山摇，基层出问题也是全系统的问题，一味地将责任下推实际上是对事业的不负责，制度和规定必须切合实际，追求实效。

三、关于信贷业务的风险防范和责任追究问题 风险防范是信贷业务永恒的主题，风险防范应该分两方面的内容，一是对企业。要坚决贯彻落实严格的有效的风险防范措施，如入门条件，担保抵押措施，贷款的监测监督、检查管理等，任何一个环节的不真实和松懈都会导致贷款风险的产生；二是对内部。必须对信贷经营的各层次、各部门、各岗位制定严密的细致的责、权、利相结合的能够明确追究责任的各项内控制度。目前虽然内控制度不少，但细细研究起来，如发生贷款风险，若追究起来责任主要甚至全部在县级支行，很难再向上追究，这样的制度不能说完善和完美，也谈不上完全合理和公正，应当予以修正。认为主要应加大个人行为的权责联系，改变集体负责、层层负责而实际上都不好追责的现象。感觉总行下步设立贷款独立审查官就是对贷审会集体制度一定的不信任和一定的否定，更应该尝试个人审贷制度并逐步加大其份量。

风险防范的另一个重要关键是要加大责任追究力度，这

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才会从源头上提高办贷和贷款经营的质量。责任追究的依据是加大检查监督力度，即在贷款发放前、贷款运行中上一级对下一级由专门专职的检查监督机构队伍进行严密细致的检查监控，发现问题立即追究，而不是在贷款出现不良之后再去追究，检查监督要作为一个防范遏制风险的手段和措施来使用，而不能只当事后诸葛亮。检查监督的作用是很大的，为使其有效开展工作，一是可由纪检部门直接领导并对上一级行长负责；二是要加强检查队伍的建设，加大责任的落实，每检查一个企业都要出具一个详细的签字结论，并对检查结论负责，如不尽职，也要追究，如有渎职，更要严追。当然，责任追究还要注意区分主观和客观，凡主观原因形成的一定要严追，客观形成的不属于员工责任的要免于追究，合理保护员工。

四、关于信贷队伍建设和信贷经营效益分配问题 人才是事业兴旺发达的基础，一支人员充足、素质良好的信贷队伍是做好信贷工作的关键。因此，各级行都应重视信贷队伍建设问题，摆在我们面前的现实问题是贷款业务量不断增长，企业客户不断增多，业务任务不断加重，而县支行人员，尤其是信贷人员却在不断的减少，特别是离市区较远的县支行人员尚不及建行分设时的人数，人员不足、人员老化、人员青黄不接的现象越来越严重，这是总行必须重视并尽快加以解决的问题。人才兴才能事业旺，要增加人，增

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加实用的素质好的人，增加农发行“自己”的人，培养自身的后备力量和接班人。重视人、养好人才能留住人，员工是一个单位兴旺发达的根本，还必须重视和着眼于为员工的现实和长远谋利益，激励员工一心一意投身于农发行事业发展。

在效益分配问题上，由于全国粮食产销区差别和经济发展程度的差别，农发行贷款业务发展极不平衡，一个地市行的贷款比一个省行多，一个县支行的贷款比一个地市行多的现象毫不鲜见。由于业务量的差别，员工所付出的劳动、所承担的责任、所创造的效益自然就有较大的差别，所以为了促进业务健康发展，增强经营活力，应当对信贷业务经营效益进行考核并合理分配效益成果。对于政策性贷款所创造的效益收入可考虑按一定比例将收入纳入利益考核分配，主要应侧重于商业性贷款效益的考核分配，对单位来说，业务收益要与费用、绩效奖、固定工资调增挂钩，鼓励多创多得；对个人来讲，要将其业务量、业务效益与奖金工资挂钩，鼓励多劳多得。这样建立一个合理的利益分配和绩效考核制度，必将会促进贷款业务的有效发展。

最后想说的是，信贷业务经营是一个涉及政策、制度、机制等诸多方面的复杂工程，还有很多问题，如筹资来源问题、利率机制问题、筹资贡献与业务发展挂钩问题等等需要研究，需要完善，不可能一步就造就出一个成熟完善的体系。

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但只要我们农发行人心里装着我们的事业，想着我们的员工，重视问题，积极探索，就一定会寻求到对事业发展有利的好办法，而这些想法中那怕只有一项有其参考价值或有其实用之处，也是值得宽慰的。

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