网络支付与结算 复习 - 图文

网络支付复习重点：（不是很全，没有的就自己看课件吧~）

第一章网络支付基础

1、网络支付—— 也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。

2、电子支付与网络支付的区别与联系？（综合问答）

1）网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。

2）网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。

3、网络支付的支撑网络平台（INTERNET）、网络支付平台组成、支付网关 （1）网络支付的支撑网络平台（INTERNET）

网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。

早期的电子支付网络平台是电话交换网PSTN，X．25和X．400公用/专用数据网络，后来是X．435，X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上当前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网络支付结算的需要。网络支付的支撑网络平台发展趋势主要有两类平台，各有优缺点和应用环境。

一、 传统成熟的EDI支付平台：EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。因此传统EDI应用的条件是比较苛刻的，比较昂贵，所以用户面比较窄，但发展多年比较成熟，目前主要用于较大企业的国际贸易。

EDI（Electronic Data Change)，中文为电子数据交换，实现了商业用户间标准格式文件(如订单、发票等)的通信和交换，可以说EDI代表了电子商务真正的开端。交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自很大的优

越性。

EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。根据我国的国情，目前可以在EDI平台上开展电子征收业务(电子缴费、电子征税等)，有着传统申报方式不可替代的优势。目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。 （2）大众化网络平台Internet：Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，它有三部分组成： Internet + 支付网关 + 银行专用业务网络 （3）支付网关：(Payment Gateway)：主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。

4、网络支付的基本过程和模式、类支票、类现金两种模式 （1）网络支付的基本过程

用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。

Internet网络支付的基本过程如下图1－3所示：

（2）网络支付的基本模式

根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式.

一、类支票电子货币支付系统模式

类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付。

二、类现金电子货币支付系统模式

类支票电子货币支付包括信用卡支付都是不匿名的，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但具有技术上的成熟性、实用性和灵活性。而现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具，类现金电子货币就体现出身份匿名和不可追踪的优点。类现金电子货币支付系统模式如下图

5、网络支付方式的分类 三种分类

基于电子支付分类的基础和电子货币的特征，发展中的网络支付方式也有很多分类类型，经过总结，可以按如下三种方式进行电子商务下网络支付方式的分类。

一、按开展电子商务的实体性质分类

大家知道，电子商务的主流分类方式就是按照开展电子商务的实体性质分类，即分为B TO B、B TO C、C TO C、 G TO B等类型电子商务，根据这些不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等来考虑，可以按开展电子商务的实体性质把当前的网络支付方式分为以下两类：B 2 C 型网络支付方式和B 2 B 型网络支付方式。

这也是目前较为主流的网络支付结算分类方式，大家容易理解，就是说个体消费者有自己习惯的支付方式，而企业与政府单位用户也有适合的网络支付方式。

B TO C 型网络支付方式: 主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中的信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。

B TO B 型网络支付方式: 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。

但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。

二、按电子商务支付数据流的内容分类

根据电子商务中网络支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网络支付分为如下两类：

A、指令传递型网络支付方式

支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有

货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。 B、电子货币转拨型网络支付方式

客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。（这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。）

三、按电子商务网络支付金额等级分类

根据电子商务中网络支付的金额大小等级来划分，可以将网络支付分为如下三类：

A、微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付。

B、消费者级支付：满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的80％—90％)。

C、商业级支付：价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。 《题型：小题、案例分析（与第六章知识点合并）》

思考与讨论：调研分析中国的全国支票影像交换系统的技术特点与应用流程。

第二章：网络支付的安全及相关安全技术

1、安全与风险的关系（综合问答、选择、判断） （1）电子商务的主要安全隐患

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