互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

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互联网金融背景下商业银行业务创新发展分析

作者：李贵强

来源：《商情》2017年第30期

【摘要】长期以来，商业银行以其金融中介的身份经营传统金融业务。随着互联网金融的兴起，传统金融业在支付、投资、融资等业务条线受到来自互联网金融的挑战。商业银行开始探索转型金融业务体系，引入互联网思维和技术，优化传统金融业务结构，创新“互联网+”银行的业务模式。

【关键词】互联网金融 商业银行 业务创新

学者谢平与邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是有别于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式，以网络媒介、第三方支付、云计算和大数据等新兴信息技术为依托，提供高效率、低成本的网络融资、中间业务和信用中介等新型金融服务。 传统观点认为，互联网金融企业利用大数据、云计算、电商平台等技术优势大肆扩张业务，蚕食商业银行在支付、投资、融资等业务领域的份额，分流商业银行存款，对商业银行传统金融业务构成巨大挑战。

一、互联网金融企业发展的新概念

2013年互联网金融元年开始，互联网金融经历了最初的余额宝等“存贷汇”电商金融模式，再到当下火热的P2P模式。短短几年的发展，各类电商平台已成立超过1000家。互联网金融企业依托平台发展，颠覆传统金融的行业的经营模式，为金融业务发展引入新的概念： 一是丰富的信用数据来源。互联网金融企业开拓业务一般依托成熟的电商平台，成熟平台带给企业稳定且庞大的客户群体，根据2016年数据显示，阿里巴巴集团客户规模达4.23亿户，已然涵盖半数的移动宽带用户（工信部数据：2016年上半年，移动宽带用户达8.38亿户）。通过对平台的利用、开发，互联网金融企业充分获取客户的交易记录、消费或投资喜好、信用记录、评价信息等信息数据，这些信息数据通过特定的模型规整，构成映射个人或企业客户信用的数据。大量专业的信用数据为互联网金融企业开展业务时，审核对象客户提供了可靠、客观的依据。

二是实现便捷化交易。通过互联网吸收和服务客户，构建以具备存款、支付、交易、投资等功能的电子账户为基础的开放式直销银行平台，提供第三方支付、移动支付、网络众筹、网络借贷等线上线下点对点“一站式”的金融服务，实现金融“脱媒”。极大简化交易流程的同时，也减少了支付的成本，实现方便、快捷的交易。

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