中国农业银行个人助业贷款操作规程

附件1：

中国农业银行个人助业贷款操作规程

第一章 总则

第一条 为支持个体私营经济、小企业的发展，满足个私业主、小企业主的信贷需求，规范个人助业贷款操作与管理，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（以下简称《基本规程》）等农业银行规章制度，制定本规程。

第二条 个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。

个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。 第三条 个人助业贷款坚持“择优、规范、效率、安全”的原则。 择优指定位重点区域、优选客户；规范指坚持基本制度、鼓励创新；效率指优化业务流程、便捷服务；安全指依法规范操作、控制风险。

第四条 个人助业贷款决策流程按照《基本规程》相关规定执行。 第五条 个人助业贷款归入“个人助业贷款”会计科目核算，在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理。

第二章 基本规定

第六条 个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力

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的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。

第七条 申请个人助业贷款的借款人须同时具备以下基本条件： （一）年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

（二）具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

（三）贷款用途明确、合法；

（四）具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好；

（五）具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；

（六）担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；

（七）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件；

（八）在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户，借款人为小企业主的，我行批准办理个人助业贷款后，须承诺在我行开立基本账户；

（九）借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系； （十）贷款行规定的其他条件。

第八条 信用贷款的借款人信用等级须在AAA级（含）以上；采用单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信用等级均

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为AA级（含）以上；采用信用担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信用等级须在A级（含）以上。

第九条 贷款额度。个人助业贷款单户（同一借款人）额度起点为5万元，最高贷款金额原则上不超过1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。其中：

（一）信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%－借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超过100万元。信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。

（二）担保贷款的最高额度＝抵押贷款额度＋质押贷款额度＋保证贷款额度。

1、抵押担保方式的，贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。

2、权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据《中国农业银行个人质押贷款管理办法》来确定。

3、保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。

借款人可以申请个人助业最高额可循环贷款，在合同有效期限内，随用随借，到期归还，循环使用。

第十条 贷款期限。含信用、保证方式的期限最长不超过2年，且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日；全额抵质押方式的贷款期限最长不超过5年。最高额可循环贷款期限按照本规程第二十六条规定执行。

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第十一条 贷款利率。根据总行利率定价相关规定执行。 第十二条 还款方式。

（一）贷款期限在一年以内（含）的，可以选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。

（二）贷款期限在一年以上的，应从贷款发放日的次月（季）开始，按月（季）分期偿还贷款本息，可以选择等本递减或等额本息还款法分期偿还贷款本息。

第十三条 个人助业贷款实行实地调查和面谈制度。

第三章 贷款担保

第十四条 抵押担保的抵押物应为借款人本人、第三人（限自然人）或贷款投向经营实体名下的商品住房、别墅、自建房、排屋、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。

商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。

别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。

通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。以厂房抵押的，厂房应为砖混结构、预制结构或钢架结构，内部设施功能齐全，通用性较强，且已投入使用，禁止以简易结构的厂房作抵押。以国有建设用地使用权抵押的，贷款期限最长2年，但不得超过建设用地使用权的剩余期限；土地所处位臵应在城市规划区域、经济开发区或工业园区内，并以出让方式取得，已全部缴清地价款、取得合法土地使用权证

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书，对未按合同约定超过2年未动工开发的闲臵用地不得办理抵押。

抵押担保应办理抵押登记手续，确保抵押登记合法有效。

一级分行可视情况确定商品住房（含别墅）、商铺、写字楼等是否办理保险手续。

抵押物为通用厂房的，须办理保险手续，保险期限不得短于贷款期限。其他情况一级分行可视情况是否办理保险手续。

第十五条 抵押物价值可采取内部评估或外部评估的方法确定。 第十六条 质押物参照《中国农业银行个人质押贷款管理办法》有关规定执行。

第十七条 自然人保证担保的，要按照《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定核定保证担保额度，且保证人信用等级为AA级（含）以上的，担保额度最高不超过50万元；保证人信用等级为AAA级（含）以上的，担保额度最高不超过100万元。

不得接受借款人家庭成员（配偶、子女，及夫妻双方父母）或同一企业的股东或合伙人提供的保证担保。

自然人保证担保人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件。 第十八条 采用商户联保方式的，仅在总行确定的区域或经总行批准后开办，且同时具备以下条件：

（一）原则上要求由3-5个（含）自然人商户自愿组成联保小组，所有联保小组成员为任一成员的贷款提供连带担保责任，且联保人仅可参加一个农行联保小组。

（二）联保小组成员须在本行业从业5年以上，各成员(及其配偶名下)自有净资产（包括不动产和动产）均不得低于100万元。

（三）联保小组整体最高授信额度不超过150万元（含），单户贷款金额不得超过50万元。

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