保险案例1

保险案例编写说明

保险学是专门对付社会经济生活中各种风险的一门学科；是人们处置各种人身风险、财产风险、责任风险和信用风险的科学的有效方法；是一门融知识性、法律性、实践性于一体的多学科相互交叉，相互渗透的边缘学科，因此体系庞大，分支众多。

随着金融保险业的发展，保险业务增长迅速，保险公司对保险人才的要求也越来越高，尤其要求学生具有较强的分析问题和解决问题的能力。而在保险学课程中将涉及到众多的如合同法、民法、商法和海事法律等法律知识，而且保险业还有其自身的运作原则和规律。这些都给学生学好保险学课程带来了相当大的难度。

为了使学生在学习过程中能更好地了解保险经营实务，准确把握保险的本质，理解保险的基本原理、基本原则和基本方法以及经济含义，灵活掌握保险业的运作原则和规律，学会运用这些法律法规及保险理论来解决实际问题，提高学生的保险知识和保险意识水平。我们收集了大量资料，并经过分析研究和仔细推敲，从中选择了一些具有代表性的案例，编辑了这本《保险案例集》小册子，供教师和学生在教学中参考，也作为教学方法改革的一次尝试，希望有助于推动我院保险教学水平的普遍提高。

重庆商学院金融投资系保险教研室樊国昌编

二000年十二月三日

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一、 财产保险部分

1、四元钱毁了万元保单? 案情介绍；

还沉浸在丧妻之痛的任元林——他给妻子缴了三年的人身医疗保险，可是现在保险公司却认定他少付了四元钱，因此导致1万元医疗保险失效。1997年的一天，他为妻子罗蓉买了1万元人身医疗保险，当年缴了927元保费，1998年4月业务员唐义燕电话通知其再缴920元保费，另外因在银行办理转帐存折外加了10元钱附加费，此后，保险公司直接从帐上转走当年的保费。今年4月份，唐义燕离开了保险公司，其业务交由谢敏处理，谢敏再次打电话通知任元林缴纳保险费，并让其“以前缴的多少就缴多少”，于是任元林又存了920元钱在存折上。今年其妻罗蓉因病不治身亡。当他去保险公司索赔时，对方却告诉他，今年的保费未缴够，保险已经失效，因此不予赔偿。（摘自1999年10某日《华西都市报》） 2、漏雨后导致电机损坏，保险公司是否应予赔偿 案情介绍

19××年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产保险，保险期限1年。9月7日夜里，天上下起了漂泼大雨，当夜的风力很大，某车间的厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音很大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台机电内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司理赔人员检验，最后定损为：维修费用为8510元。

该车间的电机属于该厂投保的固定资产中的一项。根据当地的天气预报，出险当晚降雨近1个小时，降雨量为12毫米，当晚最大风力为8-9级。 3、已售出但尚未运走的产品的损失，保险公司是否应当赔偿 案情介绍：

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某棉织厂于19××年11月投保了财产保险综合险，保险期限1年。同年12月，该厂与一家制衣厂签定了1万米涤纶棉布的购销合同。按合同规定，制衣厂于下年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色以晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并装车余下的货物，以验收并装车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里该棉织厂发生了大火，库内存放的35000米涤纶棉全部烧毁，由于以验收的6100米涤纶棉随车停放在仓库里，这些布也未免于难。 4、一场理赔争议引发的思考 案情介绍：

某纸制品厂于19××年1月17日向保险公司投保了企业财产保险，保险金额总计116200元，保险期限1年。

同年8月，该地区连降暴雨，气象部门预报了洪水发生的可能，有关部门也发布了防洪抢险的公告。该纸制品厂按照上级主管部门的要求，对仓库及车间采取了防洪措施。8月17日，洪水果然发生，但该厂的防洪措施并不得力，处于低洼处的仓库仍大量积水，局部水位过高，库内财产有近三分之一浸泡在水中。虽然厂方组织人员进行抢救，仍产生了大量的损失。保险公司面对此案有不同的意见。

5、财产损失与保险金额不一致应该按比例赔偿吗 案情介绍：

某商贸公司承租了一幢写字楼用作办公室。19××年1月12日向保险公司投保了财产保险综合险，按照正常投保程序填写了投保标的明细表的主要内容如下：

写字楼按帐面原值投保，保额2100万元；办公设备9计算机、复印机、空调等）按帐面原值投保，保额为75.57万元。同年4月30日深夜，该写字楼突然起火，由于事发于夜，疏于防范，火苗燃着一桶汽油，导致火势扩大，酿成火灾。损失情况如下：

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家具烧毁严重，共计67030元；

计算机烧毁3台，总价值4500元，空调烧毁5台，价值63800元； 施救费4678元。该案在保险公司内部有不同的看法，应如何处理？ 6、未经洪水浸泡的糕点削价处理的损失保险公司该不该赔偿 案情介绍：

19××年1月3日，某市太和食品厂在当地中国人民保险公司投保了财产保险综合险，保险期限1年。同年7月，该地连降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市内横行。洪水进入太和食品厂的一座仓库，水深一度达到1.23米。当时库内存放的尚未出厂的糕点共计5213箱，下层的直接遭受洪水浸泡丧失使用价值，直接损失达170570元；上层的糕点虽然未遭受洪水浸泡，但考虑到湿度和温度于之不利，为了减少损失，厂领导决定削价处理。与原成本价相比，其差价损失达190358元。另外，动用人力物力花去费用13400元，在抢救当时，该厂领导及时通知了保险公司。应如何处理这笔损失？ 7、淘汰设备的损失如何赔偿 案情介绍：

某皮件厂于19××年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中，该引进设备作为固定资产按帐面原值93500元投保。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚烟蒂，酿成火灾。保险公司是否赔偿该损失？为什么？

8、不能把气象预报作为认定风力大小的唯一根据 案情介绍：

某市地处丘陵，某化工厂座落于该市市区北部的一个山脊，东西两侧又正好与陡坡相毗邻，厂区常年处于风口。19XX年2月，该厂投保了企业财产保险。同年10月上旬，一冷风云团路过该地区，刮风不止。10月10日，化工厂到保险公司报案：该厂区内的一根生产用铁烟筒（6毫米厚，32米高），被大风从上部近三分之一处刮断，砸坏邻接的厂房屋顶。保险公司理赔人员

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立即赶赴现场，了解了以下事实：

1）、据气象预报，当日最大风力为7级。 2）、该化工厂地处风口，平日的风就比市里的大。

3）、距该厂不远处的木器加工厂厂房多处房顶石棉瓦和瓦垄铁板受损，估计造此等破坏的风力不会低于8级。这起案例，保险公司是否应该赔偿？ 9、应严格区别重复保险和单独保险 案情介绍：

某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公司储存，该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地的B保险公司投保了财产保险综合险。一日粮库发生意外火灾，这批粮食全部毁损。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司保险索赔，由此产生了一场争议，最后走上了法庭。请谈谈你的看法。

10、未按期交付剩余保费是否应该拒付 案情介绍：

19××年11月10日，某百货公司向保险公司投保企业财产保险，其中流动资产3000000元（本案只牵涉存货部分），保费合计1500元，保险期限1年。由于该百货公司是特困企业，一次性交费有困难，根据其请求，保险公司同意分三期交纳保费，保险公司收到该企业第一期5000元保费后，在约定时间迟迟收不到剩余保费。次年11月7日零时左右，该百货公司仓库发生特大火灾，造成近90万元损失。灾后，该百货公司向保险公司提出索赔要求，保险公司以百货公司未及时履行交费义务为由予以拒赔。请问：保险公司的做法是否合理？为什么？

11、房屋出租时保险责任即行终止吗 案情介绍：

19××年5月，辽宁省某县农民李某将自有旧房3间通过保险公司某镇代办所向保险公司投保家材险。年底，由于李某搬入新居，将其旧房及房内

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家具用具一同租给两个外乡人居住。次年1月，该房屋因照明线路短路引起火灾，造成财产毁损，李某到保险公司索赔，保险公司拒赔。李某不服，一场官司就此展开。你认为保险公司的做法是否有依据，为什么？ 12、破玻璃是如何破碎的 案情介绍：

1993年4月23日，江苏省张家港市某工贸公司（以下简称“某工贸公司”）通过保险代理人上海市一汽车运输公司，向中国人民保险公司某基层公司（以下简称“保险公司”）就一批从上海运往张家港的5MM玻璃投保了货物运输综合险，次日由两辆10吨卡车将公89箱玻璃运往张家港。到达目的地后，发现货物破损达70%左右，某工贸公司立即向保险公司提出索赔，保险公司则认为正常运输情况下不可能有如此严重的破损，为此双方发生争执。某工贸公司遂向法院起诉，要求保险公司支付保险赔款及经济损失约3万元。你认为谁能获胜？为什么？

13、债权债务了结后，抵押物是否还具有可保利益 案情简介：

某家银行把某家工厂抵押给它的一幢房屋想保险公司投保了火灾保险，期限从1998年2月1日起至1999年1月31日止。银行在1998年底收回全部贷款，并把房屋退还给了工厂。此后该房屋不幸于1999年1月15日焚毁。你对这个案例有何看法？为什么？ 14、投保应以什么为基础 案例简介：

一家公司以价值40万元的房屋作抵押向某银行借款20万元。问银行能否以此作标的向保险公司投保，如能投保，保险金额为多少？这家公司能否投保？如能，则最多能包多少？ 15、案情介绍：

1979年，一位英国商人在泰国曼谷花了6.5万美元买了古代一工艺品，以3000万美元向英国劳和社投保，劳和社认为保险金额过高，拒绝承保。

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1982年，该商人又将该工艺品以同样的保险金额向美国的一家保险公司投保。但未将劳和社拒绝承保的事实想该保险公司说明。在保险期内，该批工艺品受损，这家保险公司作出了拒赔的处理，请问为什么？ 16、案例简介：

美国一珠宝商人想保险公司投保，在填写投保单时，如实回答“5年内的重要事实”（投保单上询问的内容）。但将15年前曾经因诈骗坐牢的事实未作告知，一次事故中，该商人的珠宝受损，遂向保险公司索赔，保险公司作出了拒赔的决定，为什么？ 17、案情介绍：

1984年2月23日夜，吉林市独立路懂某居住的房屋发生两此火灾，懂某遂向区保险公司提出索赔。保险公司经过调查和了解发现；懂某曾用了很长时间采购木材和砖瓦，准备翻造旧房，在火灾发生前一个月才向保险公司投保。另据群众反映，懂某对失火无动于衷，刚扑灭第一此火灾就扬长而去，不久又起了火。你对此案有何看法？ 18、案情介绍：

1985年8月1日，投保人刘某将其价值8.4万元的“新城号”船舶向所在县的保险公司投保了船舶保险。同年9月19日，该船在某地遇旋涡翻沉，经施救打捞后，刘某向保险公司提出索赔施救费用和修复费用5.3万元。保险公司查明事实如下：（1）刘某与离船船员的证书是骗取港口后签定的。（2）船员配备不齐，缺副轮机、舵工和水手共4名。（3）当班驾驶刘某对航线不熟。你认为保险公司应该如何处理？为什么？ 19、稻草炭化属“火灾责任”吗？ 案情介绍：

某县保险公司1986年5月为该县造纸厂承保了企业财产保险。报恩为4089684元，其中，固定资产2638703元（原值），定额流动资产1450981元（帐面余额），帐外财产麦竿30万元。保险期限为1986年6月5日至1987年6月4日。该厂为了多收购麦竿，忽视了收购质量，把关不严，加之收购

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时雨水较多，所收麦竿含水量普遍高达30%—40%。堆垛后1—2月麦竿发生炭化，虽然被保险人采取了一定的补救措施，但仍未能避免麦竿自燃引起的火灾。

1986年10月5日7时40分，该厂部原料堆场第11号麦竿堆突然起火，顷刻间，周围8个麦竿堆也相继着火，造成了重大损失。其中麦竿烧毁2700吨，损失金额32.4万元；麦竿炭化损失20万元；固定资产损失924.43元；施救费用26032.12元。请问保险公司应如何赔偿？ 20、拆除烟囱的损失应由保险公司赔偿吗？ 案情介绍：

1985年7月，兴泽县砖瓦厂接受县公安局消防监督股及有关部门进行消防安全工作检查。检查过程中，发现该厂烟囱有裂缝且已倾斜，随时有倒塌的危险。并正式发出书面通知要求该厂拆除烟囱。

该厂时参加了企业财产保险的企业，在接到通知后，即向保险公司询问这一损失是否属于保险责任。7月25日保险公司聘请了有关专家一同查勘现场。

烟囱高4.5米，青砖砌成。在筒体上部三分之一处严重倾斜，约150，并有继续发展的趋势，其上有3.5米长的垂直裂缝一道，呈菱形，中部最大裂缝宽约5厘米。保险公司根据查勘和专家的鉴定结果，决定分担三分之一的损失，按照县建筑安装公司预算的三分之一，支付3007.30元。请问，保险公司的作法是否正确？为什么？

21、被保险人不履行合同义务、违反有关法规、造成损失能得到保险公司赔偿吗？ 案情介绍：

城关供销社时由当地保险公司承保了企业财产保险的，1986年4月2日上午9：00，该供销社发生火灾，保险财产损失1万多元。公安消防部门认定起火原因是使用电器不当。

该供销社的职工经常在社内烧电炉煮饭，并将电表上的保险丝换为钢

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丝，这次火灾就是过载引起的。因该县使用电炉，用铁丝、钢丝替换电表保险丝的情况比较严重，县公安局曾多次通告：“商业供销社的库房、门市一律不准烧电炉，电表上的保险丝不许安钢丝、铁丝”。而被保险人置公安部门的规定于不顾，终于引起火灾。灾后，该供销社认为是参加了保险的，损失反正有保险公司赔偿，不主动配合公安部门调查案情。试分析：保险公司是否应该赔偿？为什么？

22、投保家庭财产盗窃险的财产被盗后又被火烧，保险公司如何赔偿？ 案情介绍：

陈某将其全部财产投保了家庭财产盗窃险，保险金额为30000元，保险期限自1986年6月16日起至1987年6月15日止。保险地址如下：花园村8—3—202室。

1987年1月10日，陈某偕妻子与朋友外出郊游。当天夜里陈家发生火灾。次日接陈某亲戚报案，保险公司赶赴现场查勘。因时隔一夜，且经救火，现场已不存在。据调查，区分局消防科、刑警队曾到现场侦查、拍照，提取指纹，并认定这时一起盗窃纵火案：现场未发现火源，阳台门栓被撞烂。 被盗物品有日本松下录象机一台、裘皮大衣一件，现金1700元，古画一幅，首饰4件。

被烧物品：带床头柜的沙发床一张，床单、床罩、褥垫个一床，枕头、枕套、被子、毛毯个两个。日本松下20寸彩电一台被烧毁，日本东芝冰箱被熏黑。陈某向保险公司索赔19000元。双方在赔款金额上发生争议，保户向区法院提起诉讼：法院判决：陈某要求赔偿理由不当，保险公司不应赔偿。你认为如何？

二、车辆保险部分

1、通过一起机动车辆赔案谈代位追偿 案情介绍：

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19××年5月11日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路120公里处，因避让前面一辆小轿车采取措施不当，加之下雨路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方向行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开发公司的大型货车相撞，造成驾驶员赵某死亡，所载货物严重受损的重大交通事故。后经交通部门认定由解放牌卡车驾驶员王某负全部责任。此人被法院判处缓刑两年徒刑，赔偿房地产开发公司经济损失87620元。但难以执行。因为王某的车没有参加保险，其生活相当困难，他又基本丧失劳动能力，家中无任何可执行的财产，以无法履行判决书所确定的赔偿能力。房地产开发公司为赵某驾驶的车投保了车辆损失保险、第三者责任保险、货主责任保险、承运货物责任保险。在房地产开发公司的损失不能向王某索赔时遂向保险公司索赔。保险公司是否该赔，如何赔？ 2、一起特殊交通事故的赔付处理 案情介绍：

19××年2月15日，沈阳市个体客运户刘龙经营的小型客货车在北京街口尾随另一辆小型客车排队等候乘客上车时，驾驶员刘某发现发动机点火系统有故障，便调整发动机点火，这时由售票员李某（无驾驶证）按司机刘某要求坐在驾驶席上，踩下离合器踏板发动车辆。由于驾驶员刘某用手牵拉油门拉杆（引擎盖已在车辆发动前揭开），李某发现油门踏板失去作用，欲站起来，松开离合器踏板，由此致使车辆突然前行，将从车辆间穿行的唐氏父子二人撞成重伤，造成医疗费用等损失20000多元。该车主刘龙要求保险公司对其损失给予赔偿。保险公司理赔人员对此存在重大分歧，你有何看法？

3、被盗车辆是否赔偿 案情介绍：

19××年11月7日，湖北省X市A厂将一台东风340自卸车在中国人民保险公司B公司C办事处投保，保险期限1年。第二年11月7日早晨，A厂司机许某向公安局报案后，匆匆赶到C办事处称：“11月6日晚上9时许，

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