邮政基层储蓄银行反洗钱的现状与趋势

邮政基层储蓄银行反洗钱的现状与趋势

【摘 要】洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。随着我国反腐败不断深入，洗钱行为向邮政基层储蓄银行蔓延的趋势越来越明显，因此，认清邮政储蓄银行作为一家成立不久的银行，其基层行在履行反洗钱法定义务方面还存在一定的差距，亟待加以解决，以便依法合规经营和可持续健康发展是邮政储蓄银行反洗钱的关键。 【关键词】邮政 反洗钱 现状与趋势

随着洗钱行为特别是恐怖融资对社会的危害日益明显，各国政府和国际社会对反洗钱的认识水平普遍提高,越来越意识到反洗钱工作的重要性、复杂性、紧迫性和长期性,越来越重视反洗钱在保护国家安全、反腐败和维护经济金融稳定中的重要作用。随着我国反腐败不断深入，洗钱行为向邮政基层储蓄银行蔓延的趋势越来越明显，因此，认清邮政储蓄银行作为一家成立不久的银行，其基层行在履行反洗钱法定义务方面还存在一定的差距，亟待加以解决，以便依法合规经营和可持续健康发展是邮政储蓄银行反洗钱的关键。 一、 邮政基层储蓄银行发洗钱的现状 1. 对反洗钱工作认识还不到位

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。高级管理人员对工作人

1

员的反洗钱教育还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与基层银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层商业银行员工认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

2. 反洗钱管理工作人员配备不到位

当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情

2

报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。

3. 对履行反洗钱法定义务执行不到位

反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款；二怕客户刁难、打击报复；三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是农村金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在对存款实名制执行不严，放松对个人存款有效身份证件的审查，放松大额现金支付等现象。有的为逃避人民银行的监督，甚至自行为客户编制身份

3

证号码，造成客户身份无法确认，使反洗钱工作失去可靠的基础。四是现金管理不到位。我国是现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

4. 人员素质有待提高

当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层商业银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自

4

身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。 二、邮政基层储蓄银行发洗钱的发展趋势

1.增强反洗钱的责任意识，增加反洗钱工作的主动性。

要认识到反洗钱的根本目的在于预防、遏制和打击洗钱及其相关犯罪，银行业在反洗钱工作中具有举足轻重的地位，邮储银行基层行要充分认识到履行反洗钱义务，既是合法稳健经营的需要，也是金融监管的需要，更是维护国家金融安全的需要。

2. 重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍

从事反洗钱工作人员的基本素质极大地影响了反洗钱工作的开展效果，由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务，又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍，着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训，尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要以丰富多彩的形式，在辖内开展反洗钱宣传活动，提高基层金融机构高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系，从而在工作中，自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时，还应组织、督导基层金融机构培训专业反洗钱人才，通过制定和实施由浅入深的

5

系列培训计划，尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，而后可采取主办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，以点带面，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，全面提升银行业反洗钱工作水平。

3. 加强反洗钱组织领导，建立反洗钱工作组织机构。

邮储银行各分、支行必须高度重视反洗钱工作组织机构的设置工作，完成邮储银行反洗钱工作组织机构成员及主要负责人的变更，成立二级分行和一级支行反洗钱工作领导小组及指定日常办事机构，抄报上级分行及当地人民银行分支机构。反洗钱领导小组应建立定期和不定期会议制度，应制定完备的季度例会议事制度，及时总结、部署、协调反洗钱工作，并对大额及可疑交易进行分析。同时，明确反洗钱职责分工，做好反洗钱工作各个业务环节的相互配合。辖内各基层行和邮政代理网点应指定一名联络员负责本机构对内、对外的反洗钱联络工作。

4.改进反洗钱的技术手段

一是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及

6

时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化，实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化，全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病，便于反洗钱中及时发现问题，迅速采取行动，切实提高反洗钱的工作效率。三是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。四是构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享数据信息资源，形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系，规范核查工作，提高反洗钱工作效率。

5. 履行法定核心义务，完善反洗钱内控制度。

《中华人民共和国反洗钱法》规定了金融机构履行客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存三大核心义务，邮储银行应当据此建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度。

5. 制定工作规范，明确反洗钱业务流程。

根据洗钱犯罪的资金运作规律，邮储银行要确立“进口审核、流程监测、出口控制、登记大额、识别可疑、审慎处置、常抓不懈”的反

7

洗钱工作总体原则，并适当统一反洗钱工作的运作模式，明确反洗钱操作的业务流程，圈定容易滋生洗钱犯罪的业务环节：

5.1.以加强存款实名制管理为重点，把好洗钱的入口关。存款实名制是防范洗钱的有效手段，要规范客户身份登记制度，贯彻“了解客户”原则，认真审验客户身份，严禁为客户开立匿名账户或假名账户，禁止办理任何形式的公款私存或私款公存，并每个季度定期组织检查，对违规行为坚决查处，确保存款实名制管理规定落到实处。

5.2.以加强账户管理监测为基础，避免企业的账户成为洗钱渠道。要对开户资料认真审查，严格实施新的《人民币银行结算账户管理办法》，确保存款人账户信息的准确完整。严禁为达到增加存款的目的而违反账户管理规定，不得违规为客户多头开立基本账户，不得在无贷款背景下为客户开立一般存款账户，对客户的开户资料要如实向人民银行申报备案。

5.3.以加强现金管理为核心，堵死洗钱的基础渠道。为了关紧控制洗钱的最终闸门，要进一步规范营业网点大额现金支付的预约、审查、登记备案、报告等管理制度，从严控制单位和个人提取现金的数量，尽可能减少大量的现金支付和现金结算现象。

7. 落实反洗钱工作，加强反洗钱内部检查。

辖内各分行和一级支行每年至少组织一次对本行反洗钱工作开展情况的检查；内部审计部门应将反洗钱检查纳入到日常检查工作中，定期或不定期地开展现场和非现场检查，并对被查单位和部门反洗钱

8

内部控制制度的健全性和有效性进行评估，对其工作进行评价；各业务部门应加强对下级行对口部门反洗钱工作落实情况的检查。对检查中发现的问题，辖内各级机构、各有关部门应按要求进行整改，内部审计部门要对整改情况进行复查，以确保整改措施落实到位。内部审计部门每年应向本行反洗钱领导小组报告本年度反洗钱内部审计情况,内容包括审计时间、被审计对象、审计形式、审计内容、发现的主要问题、整改意见和建议及落实情况等。 参考文献：

[1]黎和贵.中国式的洗钱手法及治理对策[J].深圳金融，2003，(5)； [2] 欧阳卫. 国际反洗钱的现状和趋势[J]. 中国金融2005,(9)； [3]王洪斌.关于我国反洗钱工作中存在问题的研究[J].时代经贸，2007，(5)；

[4] 赵红伟. 中国邮政储蓄银行的发展研究. 邮政研究2012，（12）。

转贴于 中国论文下载中心 http://www.st

9

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/bqc6.html