村镇银行的困境及建议

村镇银行发展初期面临的政策困境及有关建 议 （2010-1-19 10:28:04） 作者:高向梅 李建武 张亚

成立村镇银行，对于缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面起到了较好的推动作用。 一、概况。

2008年2月28日，江苏沭阳东吴村镇银行（以下简称“东吴村镇银行”）成立以来，在支持三农、防范风险、打造流程、树立品牌等方面不断探索，取得 丰硕成果。一是市场定位准确。以支持农村经济发展为己任，走独具特色的村镇银行发展之路。2008年12月实施增资扩股，注册资本增至0.50亿元，提高 最大单户贷款额度。2009年7月，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融中的竞争力。二是经 营机制灵活。审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日；定价机制灵活，贷款年利率水平比当地农村信用社——沭 阳农村合作银行低1个百分点以上；创新产品灵活，针对沭阳县农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行——江苏东吴农村商业银行的经营理念和 传统优势，推出中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。三是社会效应良好。成立以来，累计投放贷款4.55亿元。2009年末，各项存款余额3.21 亿元，各项贷款余额3.15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别达到2.2%和2.8%，成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。凭借高效率的运作 机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。在沭阳县，村镇银行的网点设到哪里， 哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地农村经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。 二、面临的政策困境。 目前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困难，亟需在政策层面上逐步解决。

1、设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政 策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”。以沭阳县为例，当地农村信用社已经改制为农村合作银 行，目前执行的法定存款准备金率为11%，据此比照，东吴村镇银行法定存款准备率执行11%。这一规定虽然考虑了各地实际，但没有考虑到村镇银行所处发展 阶段与当地农村信用社不同。

东吴村镇银行与其相比，在业务规模、资金实力、人员配备、网点覆盖等方面均有较大差距，加上未开办银行卡业务等因素，村镇银行存贷款业务拓展面临很多 实际困难，如吸储能力不强、结算渠道不畅、贷款产品不多、缺乏现代科技支持等。

2、缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项利率政策。2009年，中国人民银行下发《关于完善支农再贷款管理 支持春耕备耕 扩大“三农”信贷投放的通知》（银发〔2009〕38号）文件，东吴村镇银行以此为契机，获得支农再贷款0.3亿元，执行利率是比照人民银行对农村信用社 再贷款（目前1年期利率2.88%）。近年来，越来越多的农村信用社不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内拆借，究其原因，固然很多，如系统内拆借 更便利、办理时间更短、资金规模限制更少，但央行支农再贷款利率偏高也是原因之一。

3、最大单户贷款比例限制过于严格，且与村镇银行自身实际和金融发展实际不相符合。首先，村镇银行缺乏发展小额贷款业务所必须的人力和网点优势。《村 镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号）规定，村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一借款人的贷款 余额不得超过资本净额的5%。这一比例限制与农村商业银行（10%）、农村合作银行（20%）相比，过于严格。这也意味着，同样的贷款总量，如果农村合作 银行需要1名员工来管理，村镇银行就需要4名员工。但是，与农村合作银行、农村商业银行相比，员工数量、网点覆盖恰恰是村镇银行的“软肋”。因此，在实践 过程中，村镇银行由于人手少、网点少、产品单一，更倾向于发放大额贷款。以沭阳县为例，东吴村镇银行贷款的笔均金额为29.5万元，是当地农村合作银行 （5.2万元）的5.67倍。其次，村镇银行主发起行通常是全国性的大银行或来自发达地区，缺乏在农村发放和管理小额贷款的实践经验。如东吴村镇银行的发 起人是位于江苏苏州的江苏东吴农村商业银行，该行在支持农村工商业发展方面经验丰富。再次，农村合作银行事实上已经“垄断”了当地农村小额贷款，特别是农 户贷款市场。如2009年11月末，沭阳农村合作银行农户贷款余额32.02亿元，占该行贷款总量的77.5%，在全县该行的农户贷款覆盖面达 53.4%。如果村镇银行拘于小额贷款，特别是农户贷款这一阵地，会缺乏必要的发展空间。

4、未享受营业税减免优惠政策。作为地方法人金融机构，村镇银行与农村信用社均以支持农村经济发展为己任，但适用的营业税政策并不相同。目前东吴村镇 银行的营业税率为5%，当地农村信用社——沭阳农村合作银行的营业税率为3%。为弥补这一问题，江苏省政府《关于促进农村金融改革发展若干政策意见》（苏 政办发〔2009〕32号）文件规定，“对新型农村金融组织为农服务业务缴纳所得税地方留成部分和营业税，省财政按其50%给予奖励”。尽管省政府文件出 台后，东吴村镇银行营业税实际负担水平降为2.5%，能在一定程度上减轻该行成立初期的成本压力，但还缺乏税法上的有力支持。同时，先征后奖的做法，也与 营业税直接减免有明显差距。 三、政策建议。

1、对全国处于起步阶段的村镇银行实行优惠法定存款准备金率。鉴于村镇银行处于发展初期，各项业务刚刚起步，组织存款资金困难很多，从更好地支持当地 农村经济建设的角度出发，建议给予更优惠的再贷款利率政策。建议修订《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发 〔2008〕137号）规定，把“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”的表述改为“村镇银行的存款准备金率比照农村信用社执行”。以沭阳县为 例，去除“当地”二字，东吴村镇银行可执行全国统一的农村信用社法定存款准备金率（参照银发〔2008〕373号文件，A类农村信用社可执行10%），比 现行水平（11%）下调1个百分点，可增加约300万元资金用于支持当地农村经济建设。

2、增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。考虑村镇银行发展阶段与农村信用社不同，建议人民银行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏 目，制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款，从而提高信贷投放能力。

3、适当提高村镇银行最大单户贷款比例。考虑村镇银行发展初期人员少、网点少、信贷产品单一，以及县域农村金融竞争、发起行多是全国性的大银行或

来自 发达地区等实际情况，适当提高村镇银行最大单户贷款比例，使其能充分借鉴和发挥发起行的先进经验，在支持农村经济发展，特别是引导新农村建设中发挥更大的 作用。

4、减免村镇银行营业税。村镇银行作为新设银行机构，在成立初期，面临经营成本高、竞争压力大的客观环境，更应该享受优惠税收政策的支持。按照优惠幅 度不低于农村信用社的设想，考虑基层实际，建议减免村镇银行营业税。在规定年限内免征其营业税；在规定年限以外降低到3%或2.5%（建议降低到3%是考 虑到至少与农村信用社承担同等的税率，建议降低到2.5%是考虑到江苏等省份财政奖励实际，使村镇银行营业税实际负担水平不上升）。

浙江村镇银行“缺血”

2010年06月02日 15:57

从当初各家银行争着抢资格，民企争着入股，到如今严重缺“血”，村镇银行

正普遍面临着艰难挣扎的 困境。

4月9日，由交通银行作为主发起人设立、当地17家企业法人共同出资的安吉交银村镇银行正式成立。至此，浙江已经开办了 14家村镇银行。而从2007年3月开始试点至今，全国也有了100多家村镇银行，其发展势头可谓非常迅猛。各地出现了银行争着抢资格，民企争着入股的热 闹景象。

然而，让人始料不及的是，村镇银行目前经营情况普遍难言乐观，有的甚至陷入困境艰难挣扎。一些村镇银行严重缺“血”，出现了资金 “倒挂”现象——资本金都已贷出，备用金几乎为零。

永嘉县恒升村镇银行副行长吴忠在接受《浙商》记者采访时说：“许多村镇银行，三年内将 难有大作为。” 存款少，贷款成本高

永嘉恒升村镇银行是由浙江温州瓯海农村合作银行发起的，于2009年4月21 日开业，注册资本金为2亿元，目前存款额为2亿元，贷款额为3亿元。 “我们自成立以来只能说实现了微盈。”3月30日，永嘉县恒升村镇银 行副行长吴忠说。

在恒升银行一楼大厅，该行一位客户经理告诉《浙商》记者，“你看我们营业大厅冷冷清清，连一个客户都没有，营业情况可想 而知了，所有窗口一天存贷款业务加起来还不到30笔。”

《浙商》记者在恒升银行营业大厅逗留了约一个小时，大厅除了该行的几位工作人员及 一名保安之外，期间只有一位男性顾客光临，这位顾客来到窗口询问后并没有办理任何业务。这名顾客说，他亟需一笔贷款，因没有资产抵押无法从商业银行获贷。 他原本指望村镇银行能帮其解燃眉之急，但他失望了，这里同样需要有抵押才能获贷。

放贷难是村镇银行与小额贷款公司共同面临的一大难题。相 比较而言，村镇银行在发放贷款的流程上，基本与银行无异，而小额贷款公司则并不需要太多的抵押品。

与恒升村镇银行相似，位于全国百强县 ——浙江长兴的长兴村镇银行，也被发展的现实所困扰。该家银行行长朱海荣说：“我们的服务属于金融系统的劳动密集型，即便是一笔小小的贷款，我们也不能掉 以轻心，都要派工作人员到实地调查。目前我们涉农贷款达91.77%，这无形中增加了我们的成本，成本至少增加１倍以上。”

这似乎是一个 悖论，村镇银行设立的初衷就是为了解决中小企业、解决农村信贷困难，但这也让村镇银行在成本上显得更高。长兴村镇银行是杭州联合银行发起，从2008年5 月27日开业至今已吸收存款12亿元，其存款规模在全国村镇银行中也是屈指可数，即便这样，其赢利仍然不理想。

“我们银行又开了两家支 行，现在放贷客户不用愁。与旺盛的信贷需求相比，存款却捉襟见肘。前年我们收支持平，去年盈利700多万元。”朱海荣透露，

“听说外省市一些村镇银行连员 工工资都发不出来。” 从浙江省银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸 收3000多万元存款，稍微好些的有2亿—3亿元存款。不管业绩好的还是差的，都存在困难。现在几乎所有村镇银行资本金都贷出去了，有的存贷比甚至超过 150%—200%。

“孤岛”现象 盈利能力偏弱，直接的原因是村镇银行的利率偏低。由于村镇银行利率参照人民 银行同期利率，其单项贷款盈利本身就无法同小额贷款公司相比。尽管村镇银行理论上占有能“吸储”的优势，但吸储却并不是件易事。

朱海荣 说：“目前我们最需解决的是再贷款资金，不仅我们存贷比超过了150%，很多村镇银行早已出现倒挂。资本金都已贷出，备用金几乎为零，可持续发展已面临考 验。”

“有些客户不了解村镇银行特点，以为是个人钱庄或担保公司，对存款没有安全感。另一方面，有些汇款业务以及同城业务不能直接办理， 本票没法开，无法转账，没有银行号，又不能电汇，要通过主发行或其他银行间接代理。客户不理解，又要跟他们解释原因，在这里真的好费劲，好累好辛苦。”上 述恒升银行的工作人员如是说。

《浙商》记者发现，同样位于双塔路，与恒升村镇银行相隔只有几十米之遥的工行、建行营业大厅，每天客户排着 长队等待办理业务，一片繁忙。

“存、贷、汇”是银行的基本功能，由于村镇银行网点单一，没有银行号与入网通行证，许多业务不能展开，钱进 不来，出不去，只能在自己体内循环，因而成了孤岛。

苍南建信村镇银行董事长叶建勇对村镇银行现阶段存在困难作了这样的描述：“存贷汇是银 行基本功能，村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。温州人钱从外地汇来很多，但进不来。健全的外部环 境还不具备，没有网络平台，没有储蓄网点，如何开展更好的业务？起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，客 户终究会跑掉。”

“我有一笔外地款打入村镇银行，周转了好几个地方，几天时间才汇到，真急死人。”在永嘉做阀门业务的一位吴老板告诉《浙 商》记者，“如果没有方便性，我们为什么要选择在村镇银行办理业务？”

告别“婴儿期”

在银行业竞争到了白热化 的今天，尚处于“婴儿期”的村镇银行今后能否从小草成为参天大树，至今还是个未知数。业界人士甚至开始担心村镇银行面临夭折的困境。

“搞 一个银行营业牌照很难，股东也不会轻易放弃。”面对村镇很行的困境，浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁如此回应，他表示，村镇银行的股东都是当地颇具实 力的龙头企业，要改变村镇银行的盈利能力，主要问题还在于主发起行以及股东在村镇银行未来发展中应如何发挥强强联合的优势。

刘铁告诫那些 村镇银行的股东们，不要过早考虑分红。苍南建信村镇银行董事长叶建勇坦言，“现在我们所面临的困难并非当初想象那么简单。”叶建勇期待，政府能出台更多的 扶持政策。

行应简化审批流程，通过隔日资金拆借、短期再贷款等形式支持村镇银行日常周转需求，避免其流动性风险的出现。 监管政策支持

分支机构准入。目前村镇银行大都是单个网点对外，品牌形象不佳，而在村镇中各类小客户缺乏先进的自备交通工具和时 间，一般偏好就近办理金融业务。因此，为了村镇银行的业务拓展，提升其服务品牌，村镇银行需要适当增设网点，作为银监部门应当适当放开村镇银行分支机构的 准入门槛。

实行存贷款保险制度。村镇银行要坚持市场原则和商业化运作模式，积极开发“银行+保 险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，以降低村镇银行经营风险。同时，为了提升村镇银行的信誉，确保存款人的利益，应尽 快出台存款保险制度，以解决存款人到村镇银行办理业务的后顾之忧。

实行差异化的收费政策。监管部门应根据银行规模的大小，制订不同的收费政策，以引导不同的目标客户。应允许村镇银行采取降低 收费标准，来吸引对价格敏感的客户群体，以提高社会居民对村镇银行的认识度。

尽量减少监管成本。经过近几年来的发展，监管部门对村镇银行也逐步加强了管理，根据监管要求，村镇银行将逐步建立征信 管理系统、反洗钱系统、统计等系统，每个系统的上线均增加了村镇银行的运营成本。本着减少开支，降低营运费用的原则，在村镇银行业务规模不大的情况下，监 管部门应减少村镇银行的报送频次，减少相关成本。

（作者单位：九江银行）

关于村镇银行的困难：

本人认为一方面是发起行向银监会要政策的一种手段，另一方面，监管层确实也希望能通过更多的村镇银行缓解农民从农信社贷款难的问题。从试点 到现在3年多的时间里，几乎大多数的股份制银行都参与进去了，从最开始的几家到现在的SPDB、工、建、等。 这几年村镇银行的发展脚步还是很缓慢 的。

首先，要求村镇银行的设址必须是在镇或者县域内，这就造成了潜在市场的局限性； 其次，村镇的系统一般是采用发起行的系统，但是由于多数村镇银行没有大 小额支付系统、不能实现和发起行的通存通兑，资金的划汇只能依靠同城转账或者第三方委托，业务的开展受到很大的限制；

第三，村镇银行的注册资本金一般都 5000W左右，这就要求必须有持续的储蓄和对公存款进来做支撑，但是由于资金划汇受阻，存款的营销难；

第四，村镇银行开展的业务相当单一，大多数的村镇 银行只有普通的存贷款业务，中间业务难以开展，盈利手段相当有限；

第五，到目前为止，村镇银行的营业税仍然比普通的商业银行要高，而且高出不少，致使本来 盈利能力有限的各村镇银行不得不拿出大部分的利润来缴税，这在很大程度上也制约了村镇银行的发展。（在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％）

第六、由于资本金有限，村镇银行的资金风险和声誉风险太大，比如贷款，是不允许有一笔的不良贷款，因为没有风险准备金，出现不良就得拿全行的利润抵消，声誉上也会大打折扣；第七，由于设立分支机构必须得达到监管局的指标要求，致使村镇银行的经营网点少之又少，

制约了存款的增长也减缓了村镇银行的发展；

最后能想到的一点就是，由于上述种种原因，致使村镇银行待遇 上不去，人才引进困难，另外，各项制度也不是很完善，这也在一定程度上制约了自身的发展。 以上全部为个人见解，不代表任何官方观点。

农村金融减税新政将出台 惠及村镇银行

2010年03月01日07:17

始终面临“贷款难、难贷款”两难问题的农村金融,再获政策扶持。 《第一财经日报》记者近日从相关 部门获悉,农村金融机构期盼已久的税收扶持政策已报经国务院同意,将于近期出台。

这两项税收政策中,一项为针对所有银行业 金融机构,凡是单笔贷款在5万元以下的农户小额贷款免征营业税,所得税减计按90%计,即所得税税基减少10%;另一项则针对机构设立在县域的农信社、农 商行、农合行和贷款公司、村镇银行,营业税按照3%的税率执行（大银行这一税率为5%）,但机构设立在地市级以上包括省一级农商行、农合行不在政策范围 内。

涉农金融机构的税收优惠政策于2004年由财政部与国家税务总局制定出台。其中规 定,2003~2005年,国内8个农信社改革试点省市按其应缴纳税额减半征收企业所得税。2004~2006年,对参与试点的中西部地区农信社暂时免征 所得税。2006年上述政策到期后,再延长三年优惠期限,分别至2008年底和2009年底。 与之前政策相比,此次税收优惠不再以金融机构是否服务“三农”为标准,而是以业务为准,即凡是提供农户小额贷款的金融机构,均可以按业务量享受 优惠政策。这一转变更有利于银行自身和监管部门对金融机构支农的业绩考量。 银监会数据显示,截至 2009年末,银行业金融机构涉农贷款余额达到9.14万亿元,比去年初增长34.8%。监管部门一负责人指出,今年监管部门明确要求完成“三个高于”目 标,即涉农贷款增量、增速和占各项贷款余额比重,均要高于上年。“鉴于去年信贷的井喷式增长,这三个指标中增量指标的实现有一定困难。”该负责人称。

此外,有关部门还制定了涉农和中小企业重组的减免政策,主要是放宽呆账认定条件。“过去20万元、50万元贷款核销都要报当地各政府部门审批, 现在呆账认定门槛放宽至500万元,并实行专项授权,由企业自主决定,无需逐笔报批。”上述监管人士说。

【作者：韩婷婷 来源：第一财经日报】 (责任编辑：于雷)

发展村镇银行需要解决的若干问题 （2010-8-23 9:20:11） 作者:赵付玲

近年来，我国村镇银行发展迅速。村镇银行对于完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，打破“三农”供给瓶颈，解决农民贷款难 具有十分重大的意义。河南省某市有一家村镇银行，截至2010年6月末，该行各项存款余额为1179万元，各项贷款余额700万元，存贷比例为59%，不 良贷款余额为零。但笔者在调查中也发现了目前村镇银行亟待解决的一些问题。

一是人员较少，网点不足，业务发展缺乏后劲。目前该村镇银行仅有员工10余人，仅在县城繁华路段1个网点，没有乡镇网点。由于受规模、经济环境等因素 限制，目前不可能到乡镇设立分支机构。此外，农信社、邮政储蓄银行在各乡镇都设有机构，已得到广大农民的认可和接受，在网点数量布局上，村镇银行无法与他 们相抗衡；业务开展少，目前仅开展存贷款业务和转贴现业务，已接入反洗钱网络，但尚未接入账户管理系统，制约了诸如代理基金、代发工资、代收水电费等中间 业务的开展；目前尚未加入征信系统，不利于信贷投放与风险控制。

二是吸收存款能力较弱。由于村镇银行成立的时间短，营业网点少，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农信社相比，知名度和信誉度都不高，广大居民对其缺乏 了解，且缺乏通存通兑功能，无法办理银行卡业务，办理存款的积极性受到影响。目前，村镇银行的资金来源主要是靠发起行拆入资金，居民存款都是内部员工通过 亲戚、朋友介绍而来，吸收存款能力弱，范围窄。 三是货款需求虽旺盛，但针对“三农”的货款不足。由于保险保障体系不健全，农民、村镇中小企业往往缺乏有效抵押被各大银行排除在贷款客户之外，所以村 镇银行便成为大批农村资金需求者的首选。但从结构上看，村镇银行针对“三农”的贷款不足，目前村镇银行发放贷款主要用于工商业，最大两家客户为轴承厂和城 关镇一家电器批发中心。

四是产品较为单一，结算渠道不畅，加上金融产品创新不足，无法满足多方位的资金结算需求。由于结算渠道不畅，对公业务无法办理，直接影响到了村镇银行 的发展。同时，出于风险控制等因素考虑，该村镇银行无法在短时间内加入银联发行银行卡和布放自动取款机，在网点相对单一的情况下，储蓄存款发展受到较大制 约，贷款产品也较为单一，未开展农机贷款、林业贷款、房地产贷款等业务。

五是农村信用环境不理想，容易形成风险。村镇银行支持的主要是农村的弱势产业和弱势群体，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在风 险。一是信贷风险。其中不可抗拒的自然灾害是农户小额贷款形成呆坏账最主要的原因。二是经营风险。小额信贷一般是向贫困人口提供短期资金支持，其贷款类型 和地区都比较集中，潜在市场风险较大。三是信用风险．一些农民对村镇银行的定位认识不清，认为村镇银行的贷款是扶贫贷款，进而影响了村镇银行的资产质量。

笔者认为，要解决上述问题，需要从以下方面着力： 一是加强形象宣传，积极吸纳存款。政府部门要加大对村镇银行的宣传力度，积极引导政府职能部门、社会公众到村镇银行办理业务，并制定切实可行的措施， 使财政、税收资金能够在村镇银行存放，使其在壮大自身规模的同时，更好地支持县域经济发展。

二是有关部门要给予全面扶持。应当积极研究办法，帮助村镇银行加速完善结算渠道，尽决帮助解决征信系统、账户管理等制约村镇银行发展的问题，使其

具备 完善的结算功能和信贷管理机制。尽早将村镇银行纳入支农再贷款的范围。在税收方面给予优惠，为初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税。

三是搞好信货产品和服务创新。拓展农村住房、教育信贷市场，发展消费品信贷贷款，创办大型农机具抵押贷款业务，开办农民工回乡创业贷款；开办商家协 会、农户联保贷款，实现借款人担保人的共同监督，在联保贷款的同时结成风险共同体。为农民提供理财和投资咨询服务。

四是进一步优化农村金融生态环境。大力宣传诚信理念，养成重诺守信的良好社会风气。

五是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供保障，支持农业经济可持续发展，提高农民抵御风险的能力。

第一张村镇银行银联卡在湖北诞生

为更好地支持服务“三农”，在中国银联、银监会和人民银行的支持和推动下，湖北仙桃北农商村镇银行于9月25日成 功发行了全国第一张村镇银行银联卡。

9月25日上午11时，仙桃 北农商村镇银行举行了首张银联卡——“凤凰卡”的盛大发卡仪式，并在当日受理凤凰卡申请70余户， 现场发放30余张。凤凰卡是带有全国“银联”标识的借记卡，可在跨行社、跨地区、跨国境的带有“银 联”标识的POS机和ATM机上使用，它集 储蓄、消费、投资理财等先进功能于一身，并可依据不同产品客户群提供不同的增值服务。考虑到面向农村的服务定位，此卡还具有三大费用优惠：一是终身免年 费；二是免收查询费，无论在本地还是异地，凤凰卡跨行自助查询均免费；三是跨行取款手续费均低于他行。

村镇银行银联卡的发行，对于村镇银行提升服务功能、延伸服务领域、更好地服务“三农”具有重大意义，为支持社会主义新农村建设再添新 彩。

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