基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

第３０卷第２４期

科技进步与对策ｖｂｌ．３０Ｎｏ．２４

Ｓｃｉｅｎｃｅ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＰｒｏｇｒｅｓｓａｎｄＰｏｌｉｃｙ

Ｄｅｃ．２０１３

ｊ０１三年１２ＦＪ

——＝—＝＝＝口——＝——＝＝＝—≈——；＝———————＝—２≈———＝———＝；————一：＝一＝一

基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务

发展路径研究

陈

承１，徐志春２

（１．长江大学管理学院，湖北荆州４３４０２３；２．中国农业银行武汉市江汉支行，湖北武汉４３００２０）摘要：商业银行小微企业信贷业务创新是解决小微企业融资难问题的重要途径。在对商业银行小微企业信贷业务发展现状进行分析的基础上，结合破坏性创新理论构建了商业银行小微企业信贷业务发展的理论框架，对破坏性创新和持续性创新两种小微企业信贷业务发展路径下商业银行期望收益变动进行了分析，论证了当前我国商业银行选择突破性创新路径发展小微企业信贷业务的合理性。最后，针对上述路径提出了一些可操作性的政策建议。

关键词：破坏性创新；持续性创新；商业银行；小微企业；信贷业务ＤＯＩ：１０。６０４９／ｋｊｊｂｙｄｃ．２０１３０６Ｘ０３７中图分类号：Ｆ８３０．３３

文献标识码：Ａ

文章编号：１００１—７３４８（２０１３）２４—０１２３—０６

位成本较小，而小企业的经营风险较大，信贷单位成本

０

引言

小微企业是小型和微型企业的简称。小微企业对

较高。格雷戈里和塔涅夫¨ｏ指出，银行的激励问题、银

行手续、抵押担保条件、信息不对称是影响小企业信贷

业务发展的主要因素，建议推进利率自由化进程、允许银行收取交易费等。林毅夫∞１从金融制度和银行结构角度指出，信贷市场规模结构对小企业融资有重要影响，在大型银行占支配地位的国家，其小企业的信贷约束状况较严重。他主张大力发展中小型金融机构，以

我国经济保持平稳较快发展具有重要战略意义，支持小微企业发展已成为政府和社会广泛关注的热点。２０１２年２月初，温家宝在主持国务院研究部署进一步支持小微企业健康发展的会议上指出，小微企业是提

供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主

要平台，是科技创新的重要力量。在十一届全国人大五次会议的政府工作报告中温家宝进一步强调，要加强对符合产业政策、有市场需求的小微企业的信贷支持，切实降低实体经济融资成本。但是，我国小微企业融资难的问题依然十分突出。商业银行在小微企业融资中发挥着重要作用，如何促进商业银行加快发展小

此作为解决我国中小企业融资难题的根本出路。李峻卟３对小企业的信用风险进行分析后提出，发展小企业信贷业务，一方面需要外部环境的改善，如建立社会

征信系统、完善支持中小企业发展的信用担保制度等，另一方面，商业银行也需要从组织架构、信贷流程、风险计量等多方面采取有效措施。魏国雄＂１认为，商业银行应通过创新小微企业融资方式、融资渠道、融资产品

微企业信贷业务，开创多方共赢的发展格局，是破解这

一难题的关键。

来更好地为小微企业提供金融服务，为小微企业提供

更多金融资源。以上研究为本文探讨我国商业银行小

国内外学者对商业银行小企业信贷业务发展问题存在多个研究视角。Ｓｔｉｇｈｔｚ口３和Ｂｅｓｔｅｒ［２１从信息不对称角度研究了商业银行小企业信贷业务发展问题，认

为小企业的资信记录少，难以向银行提供关于自身风险状况的有说服力的证据，这导致银行为规避风险而不愿意给小企业放贷。Ｄｅｗａｔｒｐｏｎｔ和Ｍａｓｋｉｎ”。从信贷业务成本和风险的视角认为，银行偏好开展大中型企

微企业信贷业务的发展路径提供了很好的借鉴。但

是，由于受特定历史和发展阶段的影响，我国商业银行

小微企业信贷业务的发展模式和途径形成了一定的路

径依赖。要想改变现有格局，寻求新的突破性发展，仅依靠传统的信息不对称、风险管理等理论指导是难以达到预期效果的。为此，本文将对我国商业银行小微

企业信贷业务发展现状进行深入分析，从突破性创新理论视角探讨商业银行小微企业信贷业务如何选择有

业信贷业务，其原因在于对大中型企业提供信贷的单

收稿日期：２０１３—０９—１８

作者简介：陈承（１９７８一），男，湖北潜江人，博士，长江大学管理学院讲师，研究方向为企业战略管理；徐志春（１９７３一），男，湖北鄂州人，博

士，中国农业银行武汉市江汉支行行长，研究方向为公司治理。

万方数据

．１２４．

科技进步与对策

２０１３年

效的发展路径，突破制度、技术和经营理念等方面路径

依赖的限制，实现小微企业、政府、商业银行和社会多方主体共赢的局面。

１

商业银行小微企业信贷业务发展环境

１．１政府支持力度大

为解决小微企业融资难的瓶颈，国家先后出台了

诸多政策措施，引导商业银行加大对小微企业的信贷

支持。如２０１１年银监会印发了《关于支持商业银行进

一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励银行服务小微企业；２０１２年银监会进一步要求持续加强小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”，

确保小微企业实现“增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年”的“两个不低于”目标。积极稳妥推进金融创新，引导银行业金融机构主动贴近市场，贴近企业，敏锐把握实体经济对金融服务的需求，从提高效能

和降低成本两方面人手，积极创新产品、改进服务、减轻借款人财务负担，更好地服务实体经济。

在中央关于加强和扶持小微企业融资的号召下，各地方政府也颁布了扶持中小微企业发展的若干政策

措施。广东根据银监会差异化监管的相关要求，将机构和业务的市场准入与中小企业金融服务工作挂钩，对工作开展较有成效的银行，优先支持机构网点的延伸。四川按照“两个不低于”监管目标，单列小微企业

信贷规模；城市商业银行、农村信用社等要确保至少６０％的规模用于小微企业；对小微企业贷款不良率实

行差异化考核，并适度放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。而厦门市为了充分调动商业银行发放小微企

业贷款的积极性，安排专项资金，对各商业银行为小微

企业发放贷款实现的增量部分给予奖励。

政府扶持力度加大，带动了商业银行支持小微企业融资的热情，许多商业银行都通过不同方式加大对

小微企业的贷款力度，切实解决了小微企业发展中遇到的问题，保持了经济平稳健康发展，在一定程度上抵

消了国际金融危机对中小微企业造成的冲击和影响。１．２社会关注程度高

改革开放以来，小微企业得到了迅速发展，已成为国民经济和社会发展的重要力量。①小微企业已成为国民经济持续增长的主要推动力量，２０世纪９０年代以

来经济快速增长，工业新增产值的７６．６％来自小微企

业，以２００９年我国规模以上（年主营业务收入５００万元

以上）工业企业为例，小微型企业３９．３万家，占９０．

５％；②小微企业是社会财富的主要创造者。２００９年我国规模以上小微型工业企业创造的工业总产值、主营业务收入、利润总额，都超过了大型、中型工业企业，比重分别达到了３８．８％、３８．１％、３５．６％［８１；③发展和完善小微企业是创造合理产业群体结构、形成产业协作

万方数据

联盟、实现社会化协作和专业化生产的必然选择；④小微企业面广量大，以劳动密集型企业为主，对劳动力的

技能要求不高，在解决劳动力就业问题方面有着得天独厚的优势，成为劳动力就业的主要渠道。第二次全国经济普查结果显示，小微企业从业人员合计已占全

部企业法人从业人员的７２．３４％；⑤小微企业在我国出口贸易中的作用十分突出，在我国每年２０００多亿美元的出口额中，占比达６０％左右。小微企业的产业特点符合我国劳动力密集的现实，对出口的贡献也会越来越大；⑥小微企业往往是科技转化为生产力的“实验

田”，在技术进步和技术创新中起了很大作用。目前经认定的省区市级以上企业技术中心，近７０％是小微企

业建立的。我国７７％以上的发明专利、８２％以上的新

产品开发都是由小微企业完成的。在５３个国家级高

新技术开发区中，８０％以上是民营科技企业，其科技成果也占８０％以上；⑦小微企业的兴起和快速发展，为统筹城乡发展，建设社会主义新农村，尽快解决“三农”问

题提供了强有力的经济支撑，对推动广大农村地区经济发展、促进城乡一体化起到了积极的推动作用。

１．３小额信贷需求大

随着小微企业规模不断扩大以及业务持续发展，

其资金需求增长迅猛。面对自有资金少、融资渠道单

一、通过资本市场融资难且融资成本高等困难，小微企业不得不将商业银行贷款作为重要的融资途径，使得小额信贷需求量大幅增加。

以地区为例来看，截至２０１１年末，广东小微企业

贷款余额８１３５．９４亿元，同比增长５２．４３％，高于各项贷款增速近４成；安徽小微企业贷款余额３１７９．１７亿

元，比年初增加６８３．０６亿元，高于各项贷款平均增幅

６．３５个百分点；新疆小微企业贷款余额１０２０．２３亿元，

比上年增长２４．４亿元，增速高于同期各项贷款１１．２８个百分点，且涨幅还会进一步增强。

以信贷来源来看，截至２０１１年上半年末，工行小

企业贷款余额５９１７亿元，较年初增加１１９２亿元，增幅２５．２％，是全部公司贷款增幅的４．５倍；建行小企业贷款余额８２５８．９９亿元，增幅１２．６２％，高于公司类贷款增幅５．７９个百分点；农行小企业余额４９００．９１亿元，比上年末增加２９０．１０亿元；中行小企业贷款余额

３

２３９．７０亿元，比上年末增长３５．３５％；交行境内个贷

及小企业贷款增量占比也达到５７％。到２０１１年三季度末，工行小企业贷款余额较年初增加了１７４７亿元，同比多增５８５亿元，增幅达３７．０％；农行小企业贷款余额超过５４００亿元，比年初增加８５０亿元，小企业贷款

增速比全行贷款增速高８个百分点。２０１１年末，农行小微企业贷款余额达５７００亿元，增幅为２４％，远高于

平均贷款增幅１３％；工行新增个人经营贷款约７９０亿元，增幅达４２％。

１．４每笔固定成本降低幅度大

在金融监管政策倾斜、技术与产品创新以及业务

第２４期

陈承，徐志春：基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

．１２５．

流程优化的前提下，商业银行通过引进国际先进的小微企业信贷技术和成功经验，推出大量小微企业创新

型信贷产品。如工商银行结合小微企业资金需求“短、

频、快”的特点开办了“网贷通”业务，且可以实现网上银行自主操作。还有中信银行烟台分行的“港银通”产品，恒丰银行的“携手通”、“保易通”、“创业通”等在支持小微企业融资的同时，有效降低了管理费用。此外，通过对贷款流程、业务模式、担保方式、信贷管理系统、

薪酬管理、筹资成本、合同文本、监管要求等方面的深入理解和研究，制定了一套既适合客户需求又相对独立、简化高效的微小贷款业务流程和管理办法。针对

小微企业经营特点，优化了授信流程，提高了审批效率，满足了企业短、频、急的资金需求，同时降低了管理

费用。

２基于破坏性创新的商业银行小微企业信

贷业务发展理论框架

２．１理论概述

企业在寻求新的增长业务时存在两种选择。一是

在现有商业模式基础上通过持续性创新（Ｓｕｓｔａｉｎｉｎｇ

Ｉｎ—

ｎｏｖａｔｉｏｎ），从市场领先者手中抢夺现有市场。另一种是通过破坏性创新（ＤｉｓｒｕｐｔｉｖｅＩｎｎｏｖａｔｉｏｎ）改变现有的商业模式，以开辟新的市场，或者扎根于现有产品的低端客户群。

哈佛商学院的Ｃｈｒｉｓｔｅｎｓｅｎ［９１最早对破坏性创新概

念进行了界定。他指出破坏性创新初始阶段的主要特

征是简单、方便、价格便宜，并认为区分持续性创新和

破坏性创新的主要特征在于创新企业是向现有主流市场中估值最高的客户提供产品或服务，还是向非主流

市场上易被忽视的客户提供产品或服务。

Ｋｅｎａｇｙ［”３提出了破坏性创新的特征：①功能较差，技术简单；②成本低廉且易被市场领先者忽视；③市场上不存在制度壁垒；④主流消费者转换产品所用成本较低；⑤允许更多具有熟练技能的人们从事以前必须

由代价昂贵的专家来完成的工作，而无需进行过多交

易。

而Ｔｈｏｍｏｎｄ和Ｌｅｔｔｉｃｅ［１妇则认为破坏性创新必须具备以下５个特点：①能够满足客户新出现的或利基市场（Ｎｉｃｈｅｍａｒｋｅｔ）上过去无法满足的需求；②其绩效主要取决于利基市场的客户，并不为主流市场上的客户和领先者所重视；③利基市场使得在产品、服务和商业模式上的投资绩效不断提高，并创造或进入新的利

基市场，扩大顾客数量；④随着产品、服务以及商业模式的成熟，逐渐迫使主流市场对破坏性创新价值的理解发生变化；⑤主流市场上客户对破坏性创新的价值

逐渐达成共识，主流产品、服务或商业模式被取代。

Ｃｈｒｉｓｔｅｎｓｅｎ等ｎ２３从产品性能、目标客户或市场应用以及相匹配的商业模式３个维度研究了维持性创

万方数据

新、破坏性创新（包括低端市场和新市场）之间的区别。他们指出新市场的破坏性创新必须具备以下特征：①目标客户往往缺乏金钱和技术而无法自己完成相应工

作。许多成功的破坏性创新都为人们提供直接的产品

和服务，而这些产品和服务在主流市场上既昂贵又复

杂；②产品简单易懂，目标客户对产品感兴趣。在位企

业的资源分配往往要求对创新机会的大小和可能性进行量化，潜在的破坏性创新被强行纳入现存可测度的市场应用中，这实际上将破坏性创新放到现存市场中与持续性创新相同的位置上。然而，在现存市场上破坏性创新不仅花费巨大，而且通常导致失败；③创新可

以帮助客户更简单有效地完成所需工作。与此同时，他们还认为来自低端市场的商业模式破坏性创新通常面临如下问题：现有产品是否足够优质；能否创造出不

同商业模式。破坏性创新的商业模式由利润很低而净资产很高的成本结构、运作过程和分销系统构成。如Ｋｍａｒｔ对传统百货店的挑战就是低成本商业模式的破坏性创新。

综上可知，在商业模式方面，围绕创新与市场的关系，相关学者对破坏性创新的特征表述主要包括以下几点：

（１）非竞争性。非竞争性是指破坏性创新（无论是

新市场的破坏还是低端市场的破坏）并不与现有主流

市场领先者争夺客户，而通过满足新的现有非主流产品的客户需求来获得生存与发展。当破坏性技术发展到一定程度，新产品性能提高就会吸引现有主流市场

的客户。这种破坏性创新不会侵犯现有主流市场，而

使客户脱离主流市场，以进入新市场。

（２）初始阶段的低端性。破坏性创新与持续性创新立足的市场基础不同：破坏性创新扎根于低端市场．，而持续性创新扎根于高端市场。这一点反映了破坏性

创新的本质，如果破坏性创新初始阶段便扎根于现有

主流市场，那么这种创新就变成了维持现有市场在位

者的持续性创新。也正因为其低端性，才使它被现有主流市场的领先者所忽略，从而避开了现有高端市场

的激烈竞争。

（３）简单易用。简便易用且产品价格低廉，使更多人能够用得起，这为破坏性创新的发展以及市场扩散提供了良好的市场条件。同时，简便易用也使得现有主流市场领先者对破坏性创新不屑一顾。若产品操作过于复杂，就不利于创新在产业中的扩散。这一特点显然成为破坏性创新生存和发展的市场基础。

（４）顾客导向性。破坏性创新要能够帮助顾客更好地完成工作。这表明破坏性创新的价值在于帮助顾客创造价值，缺少这一点，破坏性创新就失去了存在的价值。

１２６

科技进步与对策

２０１３庄

２．２理论框架构建

３商业银行小微型企业信贷业务发展路径选择

３．１破坏性创新和持续性创新下商业银行期望收益比较

（１）商业银行小微企业信贷业务破坏式创新主体。破坏性创新涉及两个主体：行业在位者和后发追赶者，

后发追赶者对行业在位者进行颠覆和超越。行业在位

者是为小微企业提供高端服务的商业银行，高端服务

是指商业银行根据信用评分模型或内部评级系统的评级，对符合授信条件的小微企业提供信贷支持。由于小微企业风险普遍较高，符合商业银行授信条件的仅为经营效益较好且风险较低的小微企业，即小微企业

小微企业信贷业务作为商业银行新的利润增长点，在发展路径上面临两种选择，即在现有大中型企业信贷业务商业模式基础上进行维持性创新，还是选择不同于以往的商业模式发展路径进行破坏性创新。

持续性创新下商业银行小微企业信贷业务利润函

数可表示为：

中的高端客户；行业后发追赶者是为小微企业提供标准化、便利化授信品种的商业银行。所谓标准化产品，是指商业银行以产品为中心，对风险较高且不满足授

信条件的小微企业制定的准入门槛较低、服务便利（如网上申请、自助服务）的授信品种。

（２）商业银行小微企业信贷业务破坏式创新模式。

Ｅ，（７ｆ）一［百（ｒ—ｆ）一ｕ］Ｍ—ｆ

数可表示为：

（１）

破坏性创新下商业银行小微企业信贷业务利润函

Ｅ。（７ｒ）一［（西一砸）（ｒ一△，．一ｃ十，５ｃ）一钉＋血］（Ｍ

＋ＬＶＶ／）一ｆ＋△Ｓ

（２）

根据破坏性创新对市场结构的影响，将商业银行小微企业信贷业务破坏式创新分为３种模式：低端破坏、新市场破坏和混合市场破坏，其技术轨迹见图１。

其中，百表示平均每笔贷款额度，ｒ表示贷款利率，Ｃ表示每笔贷款资金成本，ｕ表示每笔贷款的管理费用，Ｍ表示商业银行贷款笔数，，表示总的固定成本，表示实施破坏性创新后商业银行小微企业信贷业务每

△ｓ表示增加的社会声誉，幽、分、厶、血、肼分别

≥２：∥

图１破坏性创新模式

笔贷款额度、贷款利率、资金成本、管理费用、贷款笔数的变动程度。

在破坏性创新下商业银行平均每笔贷款额度降

低，即龋＞０，与持续性创新相比，实际资金成本和贷

款利率也相对较低，即△ｒ＞０，△ｆ＞０。同时，产品标准化和规模经济的存在导致商业银行贷款笔数和管理

费用降低，即肼＞０，，Ｓｖ＞０。通过对式（１）和（２）的

比较可知，在社会声誉不增加的情况下（，５Ｓ一０），须

商业银行可采用混合市场破坏模式，在第一阶段

进行新市场破坏，构造全新的小微企业客户价值曲线，开拓新市场，市场定位于小微企业中不满足在位者授信条件的低端客户，其不同于在位者的高端小微企业。

使资金成本、管理费用有较大幅度降低（厶＞＞０、Ａｖ

＞＞０），商业银行贷款笔数△Ｍ增幅足够大，即三者之

间组合的临界值（出。、Ａｖ’、△Ｍ＋）（如图３所示），使商业银行小微企业信贷业务利润在破坏性创新下比原有模式（持续性创新）大。

期望收益

在新市场破坏阶段，商业银行的主要任务是避免与在位者的同质竞争，占领小微企业低端客户市场，并逐渐探索标准化产品开发。与此相反，持续性创新主要针

对大中型企业客户与小微企业高端客户市场。在第二阶段进行低端破坏，从原有小微企业价值网络的底端发起破坏性攻击，向原有客户提供低成本的标准化产品，在巩固小微企业低端客户市场的同时，通过产品的次级或第三属性吸引原有的高端客户。

时ｌ司

主流市场

持续性创新

图３两种发展路径下商业银行期望收益变动趋势

３．２破坏性创新下商业银行小微企业信贷业务发展

路径可行性分析

低端市场

破坏性创新

商业银行实施破坏性创新的可行性可以从其对小

微企业高端客户的依赖及其信贷过度供给的视角进行解释。当前商业银行竞争激烈，为小微企业提供高端

图２破坏性创新下小微企业信贷业务客户市场定位

万方数据

第２４期陈承，徐志春：基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

１２７

服务的商业银行对高端小微企业表现出一定的依赖性，这主要是因为各个银行都极力营销大中型客户，而小微企业中的高端客户风险较低且收益可观，为商业银行扩大经营规模、实现资金增值提供了动力，促使商

商业银行破坏性创新下小微企业信贷业务的路径可具体描述如下。第一阶段实施新市场破坏，其主要任务包括：①在充分分析市场、对破坏性创新的创意进行充分论证的基础上，在银行内部建立一个独立、负责

业银行将更多信贷资源配置到小微企业的高端客户，同时小微企业高端客户的风险低于低端客户，也使得商业银行在实际中更偏爱小微企业高端客户。另外，虽然对小微企业低端客户的贷款利率较高，但管理成本较高，从成本收益角度综合衡量，使得商业银行更加

忽视对小微企业低端客户的信贷投入。由于小微企业

创新、围绕破坏性创新业务的机构；②通过引进人才、增加研发投入不断提升自身创新能力。创新的信贷产

品不断完善功能和市场化后，彼此之间差别越来越小，最后产品之间、竞争者之间几乎失去差异，盈利策略转向当前客户还没有充分满足的方向，若要获得破坏性创新的成功，就要把自己放在这一价值链中去思考；③建立破坏性成长引擎，通过４个步骤实现，包括提前谋划，将破坏性创意引入适当的定型和资源配置程序，创建塑造创意的团队和程序，训练团队识别破坏性创意；

低端客户融资较难，使得其对贷款基本要素（除贷款利

率外）和服务要求并不高，一些商业银行被迫从市场中

选择这些低端客户，低端客户希望银行提供主流产品所没有的价值属性（如简易的贷款流程和便捷的服务）并愿意支持其进一步发展。对高端客户的依赖性促使为小微企业提供高端服务的商业银行一直致力于进入高端市场，而信贷的过度供给，为提供低端客户信贷服

务的商业银行进入现有市场低端领域创造了机会。一旦小微企业高端客户对产品特定性能的要求得到满足，其评价标准就会发生变化，将更多地关注低端客户产品尚未引起重视的次级属性或第三属性，这又给为低

④针对小微企业低端客户的特点研发出相应的产品并

投放市场，根据小微企业客户的反馈逐渐完善产品和服务。第二阶段实施低端市场破坏，其主要任务包括：根据第一阶段积累的经验，研发标准化产品，该产品应具有成本低廉、流程简便和准入门槛较低的特点；根据标准化产品的核心属性完善相关网络和服务系统；根据标准化产品市场投放的正向反馈，在标准化产品的基础上研发满足个性需求的产品，逐渐吸引市场上的

端客户提供信贷的商业银行进入高端市场提供了机会。

第一阶段

高端客户，并培育自己的高端客户市场。

第二阶段

—■

建立围绕破坏性创新

业务的机构

低端市场破坏

—■

Ｉ研发标准化的产品

新

市

＿一提升自身的创新能力

一一建立破坏式成长引擎

Ｊｒ

斗

完善相关网络和

服务系统

…入

一。∥

场破坏

ｊ

叶

吸引并培育自己的高端客户ＩｆＪ．场

—’Ｊ逐渐完善产品和服务

图４

破坏性创新下商业银行小微企业信贷业务发展路径

根据研究结论，本文认为推动我国商业银行加快

４结论与建议

本文在对商业银行小微企业信贷业务发展理论和

现实背景进行分析的基础上，结合破坏性创新的相关

发展小微企业信贷业务，应从如下４个方面着手：

（１）通过理念创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。商业银行出于规避风险、提高效率、降低成本、提高经济资本使用效率的考虑，倾向于选择高端客

户的发展战略。如为高端客户提供私密的服务场所，提供一体化的解决方案，配置高端服务人才，保证足够的资源投入等，这都是延续性创新的具体表现。通过延续性创新，对高端客户的信贷服务水平大幅提高，而对一般小微企业的信贷服务水平则相对降低。随着这种经营理念的逐步固化和扩展，在银行业形成了一种

理论，构建了商业银行小微企业选择信贷业务发展途

径的理论框架。对破坏性创新和持续性创新下商业银

行发展小微企业信贷业务的期望收益变动进行了比

较。结果表明，当商业银行小微企业信贷业务资金成本、管理费用和贷款笔数的变动程度达到某一临界值时，实现破坏性创新发展小微企业信贷业务比持续性创新为商业银行带来的收益更大。结合当前我国商业

银行小微企业信贷业务的发展实际，通过可行性分析进一步论证了我国商业银行选择破坏性创新实现小微企业信贷业务快速发展的合理性，并提出了相应的发

展路径。

路径依赖或思维定势。要扭转这一状况，仅靠道义说教和制度的高压难以发挥有效的作用。因此，本文认

为，克里斯森教授提出的破坏性创新有助于引导商业银行经营理念的转变。具体思路是：社会要创造一个

万方数据

１２８

科技进步与对策

２０１３拄

有利于破坏性创新的环境，鼓励一些先行者专注于小微企业这一市场领域，通过为小微企业提供准人门槛

较低的产品和服务来做大规模，实现超越延续性创新的发展速度，引领市场潮流，对反应较慢和学习能力不足的商业银行施加竞争压力。这一环境的营造要求政

府相关部门对先行者提供舆论导向、税收优惠、监管政策上的定向放松、资金成本优惠、风险成本补贴等政策支持，以推动更多商业银行自发选择破坏性创新的市场行为。这样，必然会提高其它商业银行的学习速度，帮助它们更新经营理念，调整经营战略，不断推动小微

企业信贷业务发展。

（２）通过组织创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。①商业银行应引入流程银行的模式，建立小微企业专营团队。这一团队应有从上到下跨越多个层级和多个专业部门的人才参与，授予产品创新、信贷决

策等权限，并实现资源自治性配置。此专业团队以服务小微企业为目标，并对其业绩建立专门的考核评价体系。对其经济资本实行总量切块，不与大中型客户企业产生横向竞争关系。同时，小微企业个性化问题

较多，标准化的产品和业务流程难以适应其需要。因

此，应改进团队内的组织行为管理，建立快速小型行动工作模式，授予小微企业专营团队一定的行动自由度和决策自主权；②逐步完善小微企业贷款授权机制，简化贷款审批流程。如对于与小微企业的信贷关系，直接由二级分行审批，小微型企业的信用等级评定和授信转授权给二级分行。若小微企业已授信，一级分行

可转授至二级分行负责首笔贷款的审批，对小微企业的贷款申请（除项目贷款）由二级分行直接审批。对提供低风险担保的业务，可以由二级分行转授权至县级

支行审批。对银行承兑汇票、保函等各类低风险信贷业务的审批权可下放至基层行，建立小微企业信贷审批“绿色通道”。

（３）通过产品创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。①商业银行在产品开发时要考虑小微企业的

经营模式特点，有针对性地开发新的信贷产品。如供

应链金融产品，通过在小微企业与大中型企业的资金流和物质流中充当一定的中介角色，帮助小微企业顺利完成业务流程，同时降低对抵押品的依赖，如保理业务、应收款质押融资、非标准仓单质押融资等。对依赖产业集群经营的客户，开发出针对某一产业集群的产品，开发集群内客户互保、合同融资等产品。对一些独立的高新企业，开发专利权融资产品等。为获取国家对小微企业信贷业务的支持，商业银行可开发低碳板

块小微企业金融产品、生态农业板块产品和绿色信贷产品等，提升商业银行的社会美誉度，降低业务开展成

本；②创新满足小微企业独特需求的产品。例如，全面考虑小微企业的效益、潜力和信用状况，对条件优秀的企业，在足额有效保证的前提下采取客户综合授信方式，小微企业可在综合授信额度内随时用信以及获得

万方数据

银行承兑汇票等其它融资，且可循环使用，条件允许的还可在额度内办理存款账户透支业务。考虑到小微企

业财务信息不透明、难于掌控的特点，可考虑对其优质项目或产品办理封闭贷款业务。针对小微企业资金分期回流的特性，可尝试整贷零偿贷款，通过整贷分期偿

还方式减轻小企业的现金流压力。小微企业的应收账款若是为大型优质企业提供固定的配套产品或服务所产生的且无争议，则可为其办理保理业务。

（４）通过技术创新推动商业银行小微企业信贷业

务发展。①在信用风险管理技术上，对小微企业以债

项评级为主，从具体业务流程中分析授信风险和风险可控性，弱化客户评级的作用或改进小微企业信用评

级评分模型，增加非财务指标，通过对非财务因素、贷

款用途、担保能力的全面调查（如“三品、三表”调查），综合评定其风险等级；②建立小微企业的自动决策系统，以提高效率。对一些简易的“小产品”设置一些必

要条件，只要符合必要条件就自动审批，实现前端调

查、前端审批；③建立小微企业贷后风险预警机制，实

现贷后管理的批量和自动化作业，该风险预警机制要对非财务因素和宏观经济变量等加以考察，从而提高

预警结果的精确性。

参考文献：

［１］ＳＴＩＧＬＩＴＺＪＥ，ＷＥＩＳＳ

Ａ．Ｃｒｅｄｉｔｒａｔｉｏｎｉｎｇｉｎ

ｍａｒｋｅｔｓｗｉｔｈ

ｉｍｐｅｒｆｅｃｔ

ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ［Ｊ］．Ａｍｅｒｉｃａｎ

Ｅｃｏｎｏｍｉｃ

Ｒｅｖｉｅｗ，

１９８１（７１）：３９３—４１０．

［２］ＢＥＳＴＥＲ

Ｈ．ＳｃｒｅｅｎｉｎｇＶＳ．ｒａｔｉｏｎｉｎｇｉｎ

ｃｒｅｄｉｔｍａｒｋｅｔｓｗｉｔｈｉｍｐｅｒｆｅｃｔ

ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ［Ｊ］．Ａｍｅｒｉｃａｎ

Ｅｃｏｎｏｍｉｃ

Ｒｅｖｉｅｗ，

１９８５，７５（４）：８５０—８５５．

ｒ３］

ＤＥＷＡＴＲＩＰＯＮＴ，ＭＡＳＫＩＮＥ．Ｃｒｅｄｉｔａｎｄｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ

ｉｎ

ｃｅｎｔｒａｌｉｚｅｄａｎｄ

ｄｅｃｅｎｔｒａｌｉｚｅｄｅｃｏｎｏｍｉｃｓ［－Ｊ］．ＲｅｖｉｅｗｏｆＥｃｏ—

ｎｏｍｉｃＳｔｕｄｉｅｓ，１９９５（６２）：３４３—３６５．

［４］格雷戈里．中国民营企业的融资ｆ＊ｌ题［Ｊ］．经济社会体制比

较，２００１（６）：５１—５５．

［５］林毅夫，李永军．中小金融机构发展与中小企业融资［Ｊ］．经

济研究，２００１（１）：２６—３５．

［６］

李峻．商业银行发展中小企业信贷业务的政策建议［Ｊ］．浙江金融，２００６（４）：６０一６１．

［７］魏国雄．增加融资供给缓解小微企业融资难［Ｊ］．中国金融，

２０１０（３）：３９—４１．

［８］

张涛．中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状［Ｊ］．中国金融，２００９（２１）：２２—２４．

１９１

ＣＨＲＩＳＴＥＮＳＥＮＣＭ．Ｔｈｅ

ｉｎｎｏｖａｔｏｒ’Ｓｄｉｌｅｍｍａ：ｗｈｅｎ

ｎｅｗｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｅｓ

ｃａｕｓｅ

ｇｒｅａｔ

ｆｉｒｍｓ

ｔｏ

ｆａｉｌ［Ｍ］．Ｂｏｓｔｏｎ：

ＨａｒｖａｒｄＢｕｓｉｎｅｓｓＳｃｈｏｏｌＰｒｅｓｓ，１９９７．

［１０］ＫＥＮＡＧＹＪＷ．Ｔｉｍｅ

ｔｏｒｏｌｌｏｕｔ

ｄｉｓｒｕｐｔｉｖｅ

ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ［Ｊ］．

ＭａｎａｇｅｄＣａｒｅ（Ｉ。ａｎｇｈｏｒｎｅ，Ｐａ．），２００１（３）：４３—５６．

［１１］ＴＨＯＭＯＮＤＰ，ＬＥＴＴＩＣＥ

Ｆ．Ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇａｎｄｅｎａｂｌｉｎｇ

ｄｉｓｒｕｐｔｉｖｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ［Ｃ］．ＢｒｉｔｉｓｈＡｃａｄｅｍｙｏｆ

Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ

Ａｎｎｕａｌ

Ｃｏｎｆｅｒｅｎｃｅ，２００２．

［１２］

ｃＨＲＩｓＴＥＮｓＥＮｃ

Ｍ，ＶＥＲＬＩＮＤＥＮＭ．Ｄｉｓｒｕｐｔｉｏｎ，ｄｉｓ—

ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｄｉｓｓｉｐａｔｉｏｎ

ｏｆｄｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｂｉｌｉｔｙ［Ｊ］．Ｉｎ—

ｄｕｓｔｒｉａｌａｎｄＣｏｒｐｏｒａｔｅＣｈａｎｇｅ，２００２（５）：９５５—９９３．

（责任编辑：万贤贤）

基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

作者：

作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

陈承， 徐志春

陈承(长江大学管理学院,湖北荆州,434023)， 徐志春(中国农业银行武汉市江汉支行,湖北武汉,430020)科技进步与对策

Science & Technology Progress and Policy2013,30(24)

本文链接：/Periodical_kjjbydc201324025.aspx

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/b87e.html