个人消费信贷信用评估新指标体系的构建以农行浙江省分行为例

个人消费信贷信用评估新指标体系的构建以农行浙江省分行为例

以农行浙江省分行为例

口吕宏芬徐剑锋

构建个人消费信贷信用评估指

标体系的意义

个人消费信贷（ＩｎｄｉｖｉｄｕａｌＣｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎ活方式的变迁使样本人群范围和特质发生变化而引起的人口漂移会使原有个人消费信贷信用评估指标体系下的评估结果与现实情况不符，需要适时地调整个人消费信贷信用评估

指标体系。另外，作为一种对新生事物的评估，

个人消费信贷信用评估指标体系的完善不但

成为个人消费信贷发展的“瓶颈”，同时还对银

行的金融创新产生影响，例如作为中间业务之

一的信用卡业务的发展就直接依赖于个人消

费信贷信用评估指标体系的完善。适时构建一

套个人消费信贷信用评估指标体系可给国家、

消费者和银行自身带来“三赢”的局面。

基于对农行浙江省分行的调研，笔者发

现：银行个人消费信贷业务近年来发展迅速，

但同时也存在着很大的不足。首先，个人消费

信贷业务各个品种之间的业务发展还很不平

衡。例如至２００３年年底，农行浙江省分行个人

消费信贷业务主要集中于个人住房消费贷款

和汽车消费贷款，这两项贷款占该行个人消费

贷款总规模的８８％。造成这种局面的原因很

多，其中缺少一个和现实相匹配的、行之有效

的、合理科学的个人消费信贷信用评估指标体

系也是其中不可忽视的重要原因之一。其次，

个人消费信贷潜在的风险不容忽视。诚然，农

行浙江省分行自开展个人消费信贷以来，其不

良贷款率是所有资产业务中最低的，这也是他

们注意防范风险的结果。但同时也应注意，这几年浙江经济的迅速发展，在一定程度上掩盖了部分风险，使这部分风险成为该行的潜在风险。一旦经济发展趋缓或停滞，这部分潜在风险就有可能释放出来。因此作为农行浙江省分行自身，必须清楚地认识到：随着浙江经济的不断发展、经营环境的不断变化，个人消费信贷信用评估指标体系也急需完善。Ｌｏａｎ）作为一项银行资产业务，其良性发展对国民经济持续稳定的增长、对银行自身的生存和发展、对广大消费者需求的满足都起到举足轻重的作用。与市场经济的生产和交换活动都需要信用支持一样，消费活动也需要有信用支持，消费信贷可以发挥将供给的时间结构同消费的时间结构相协调的作用。在消费者需求层次发生变化，对住房、汽车等高价耐用消费品的需求不断提高的今天，通过个人消费信贷，可以逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为信用支持型适度超前消费，在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，能促使社会再生产的良性循环。另一方面，开展消费信贷，既可以改变银行的资产结构，分散银行的风险，还有利于商业银行在竞争性的市场环境中吸引新的资金来源，并通过相关的咨询和服务增加新的收入来源。当然，构建一套科学、合理的个人消费信贷信用评估指标体系，对促进个人消费信贷业务的健康发展，无疑有着十分重要的作用。但是由于环境的改变和经营要求的提高，过去制定的个人消费信贷信用评估指标体系已不适应现实的要求。随着经济环境、人口结构和生个人消费信贷信用评估原指标体系的不足目前各大商业银行根据自身业务发展的特点都制定了自己的一套个人消费信贷信用评估指标体系。像农行浙江省分行的指标体系主要从个人基本情况、职业情况、家庭情况以及与本行的关联性四个维度来对个人消费信贷客户进行评估，四个维度下设１８个子项，通过打分的方法得出客户的最后评分，在等级划分标准上进行调低，设定６０一６４分为Ｂ级、６５—６９分为ＢＢ级、７０—７４分为ＢＢＢ级、７５—７９分为Ａ级、８０一８４分为ＡＡ级、８５分以上为ＡＡＡ级，其中ＢＢＢ级为最低允许投资级，各市支行按不同产品根据当地具体情况给不同信用等级的客户制定具体的授信额度。在过去几年，该评分标准对防范和化解个人消费信贷金融风险起到了巨大的作用。但根据调研分析，笔者认为该行原个人消费信贷信用评估指标体系还是存在以下几方面的不足。

资金结算、清算制度，建立由人民银行牵头、各

国有商业银行参加的资金结算、清算中心，为

资金在企业、行业、区域间的流转畅开通道。要

大力推广新型的结算工具，加快电子化进程，

减少资金在途时间，提高资金周转速度。二是

要加大金融科技投人力度，借助现代科学技

术，开办并推广信用卡、支票卡等银行卡，并逐

步实现跨行通用和全国联网。三是大力开发和

营销中间业务。要充分利用金融机构现有的网

点、人才、信息等优势，大力拓展代理、理财、咨

询等中间业务，更好发挥金融支持县域经济发展的综合作用。６．改善社会信用环境。信用环境建设是改善投资环境和经济运行环境的重要措施。县域经济的发展必须加强社会信用制度建设，切实有效维护良好的金融秩序，为金融服务营造宽松的信用环境。一是要切实转变地方政府职能，规范地方政府行为，为金融支持搭建一个坚固的平台。二是要加强沟通协作，按照市场经济要求建立良好的政、银、企关系。三是要区别对待，实行对县域金融政策的适度倾斜。四是县域企业要进一步树立信用观念，与金融机构建立长期、稳定、良性互动的合作关系。五是要加强金融法律法规建设，加大执法力度。六是要加强社会信用制度建设，大力开展信用评级工作和信用企业、信用村（镇）建设，在全社会营造“守信走遍天下，失信寸步难行”的良好氛围。■ｌ【责任编辑金晓斌】

田浙江金融撇第１２期万方数据　

个人消费信贷信用评估新指标体系的构建以农行浙江省分行为例

（一）从整个指标体系的总体要求看，进入种权重的分配方式没有突出收入和稳定性原对衡量个人信用没有实质意义；第三，建议在门槛过高。毋庸置疑，原指标体系给农行浙江则，和分行的总体思路不吻合。结果是既不能新的指标体系中加入“职业”、“有无参加社省分行个人消费信贷信用评估和个人消费信有效控制好风险，也不能最大限度地扩大个人保”、“本人月收入和当地平均月收入比”、“月贷信用风险防范产生了积极的作用。但是，随消费信贷的目标客户群。还款额占本人月收入比”、“有无抵押保证”等着环境的变化，原指标体系已和现实脱节。根（四）部分指标的设置和权重分配不合理。指标能比较全面地反映客户收入的发展趋势据当时制定指标体系的要求，为了有效防范风农行浙江省分行的原个人消费信贷信用评估及稳定程度、还款能力以及由此可能产生的最险，最低客户的评分要求是８０分，即只有最后指标体系，从具体的指标设置和指标权重的配大限度的风险防范程度，能紧跟经济发展的步评分达到８０分以上者，才能享受农行的个人置来分析，也不尽合理。首先，个别指标的权重伐。

消费贷款。笔者曾随机选取２００个样本进行调设置不合理，比如原指标体系中“年龄”、“文化在对指标选取具体的操作中，还可组建一查，发现只有３８％的客户有资格成为农行的程度”、“职务级别和职称”三项指标总分为２７个由２０人左右组成的专家组，由专家组根据个人消费信贷客户，进入门槛显然偏高，表现分，占指标体系权重的２７％，而在实际对客户自身的实际经验来筛选确定评估指标，是谓德出一定的非理性因素。经理的调查中发现，这三项指标的权重远没有尔菲法（Ｄｅｌｐｈｉ）。

（二）人为调低进入标准，加大了个人消费这么重要。其次，部分指标无实质意义，如旨在（二）对新指标体系中指标权重的改进建贷款的潜在风险。随着市场竞争的不断加剧，突出稳定情况之一的“户口性质”指标，随着经议。对评估指标权重的确定，目前比较流行的过高标准与业务发展之间的矛盾初露端倪，特济不断发展、人口流动性不断加大，仍用此指主要有Ｓａａｔｙｌ—９标度法和层次分析法，前者别是在一些中等城市和县城，这一矛盾更加突标来进行评价不太科学；又如“有无本行账户”是根据专业人员的经验和主观判断为主来确出。面对个人消费信贷这块诱人的大蛋糕，部和个人信用的关联程度也值得研究商榷。相定权重，后者是用数学方法为主进行分析，基分机构为了争夺客户，人为地调低进入标准，反，一些相对重要的指标没有进入到信用评估本思路是根据问题的性质和要达到的目标，将把刚开始设定的８０分的进人标准调为７０分指标体系，如为相关从业人员根据经验进行判问题按层次分成各个组成因素，再按支配关系的进入标准。断的指标、个人收人中刚性支出对还款能力的分组，组成有序的阶梯层次结构；对于同一层

人为降低进入标准争夺客户的做法，对于影响指标以及购买力平价、抵押保证等影响指次的内在因素，通过两两比较的方式确定诸因拓展个人消费信贷业务起到了一定的帮助，但标的设置等。素之间的相对重要性（Ｗｅｉｇｈｔ），下一层次的因是这种通过简单地降低进入标准的做法，存在由此，笔者认为有必要对农行浙江省分行素重要性既要考虑本层次，又要考虑上一层次着很大的负面作用。首先标准过高的真正原因个人消费信贷信用评估指标体系进行重新设的权重因子；然后再一层一层计算下去，直至是由于指标体系中的部分指标设置不合理、权定，使其能更紧密地结合浙江经济的发展现最后一层，最后确定出各层单个指标的权重。重分配不科学、要求过高形成的，而并非指标状，更具有现实可操作性。确定个人消费贷款信用评估指标体系中各个体系中所有指标平均要求过高，而通过降低标

准的做法只是把这部分不合理指标所带来的构建农行浙江分行个人消费信指标的权重时，可借鉴上述科学方法。总体来说，新的指标体系应与银行的价值取向一致，问题平均分解到了所有指标上面，这样做的结贷信用评估新指标体系即对目标客户应强调其收入与稳定情况，在指果是带来更大的不合理，给银行带来潜在的信根据相关理论，构建个人消费信贷信用评标权重上应有具体的体现，比如“自然状况”和用风险。其次人为地调低标准的做法，给员工估指标体系主要解决各级指标的选取、指标权“与本行的关系”两个指标原来的权重达造成个人消费信贷信用评估随意性这种假象。重的确定以及评分标准和计分方法的确定等４９％，明显偏高，建议在新指标体系中应将其信用评估是一项非常严肃的工作，只有每一名三大关键问题。新的个人消费信贷信用评估指适当下调。

责任人员都严格按制度办，才能真正起到防患标体系，应是对个人消费信贷信用评估旧指标（三）对新指标体系中评分标准和计分方于未然、消除风险于无形的作用，如果在评价体系的完善和补充，应力争紧密结合地方经济法的改进建议。评分标准的制定对于准确地的过程中不严肃，显然其结果是指标体系形同特色，做到客观、准确、科学，以区分不同客户评价客户的信用十分重要，标准定得过高，可虚设，银行经营风险骤然增加。的优劣情况。能会把实际信用较好，对银行的长远发展十

（三）四个评价维度权重分配不合理，和银根据上文提及的对原指标体系存在不足分有利的客户排除在目标客户之外，从而使行的价值取向脱节。一个科学合理的信用评估的分析，新的评估指标体系对不同信用等级的银行失去一位优质客户，最终丧失本可获得指标体系，在控制好风险的同时，还应该较好授信额度等方面不宜作较大的改动，以有利于的利润；标准定得过低，就有可能把实际信用地反映出银行的整体价值取向，应该能和银行和原有的信用授受方法相衔接。但是，对于评不好、应该拒绝的客户混入到目标客户当中，的营销战略相一致。从整个营销战略来分析，估中具体的指标设置、权重的分配、分值、标准使银行承担信贷损失的风险。正确合理地制农行浙江省分行在个人消费信贷上的价值取等方面内容，则应根据实际情况作较多的变定评分标准并进行计分，是科学和艺术完美向主要应该考虑的是收入水平和稳定性情况。动。结合的结果，既要借鉴参考国内外相关理论相关研究已表明：现在个人消费信贷已进入散（一）对新指标体系中指标选取的改进建研究的成果，和其他同行的做法，又要牢牢立户时代，个人消费信贷的目标客户群主要是收议。对个人消费信贷信用评估新指标体系的构足于地方经济的发展实践，结合从业人员的丰入水平相对较高，工作比较稳定的工薪阶层。建，建议应在以下几方面进行变动：首先，建议富经验，制定出真正符合发展实际的客观合理作为个人消费信贷信用评估指标体系，在较好将“户口性质”调整为“居住时间”，可以使指标的评分标准。■

地测定客户信用的同时，也应该和银行这一战体系更能适应当前人口流动性大的特点，较之

略相一致。前者更具有实际意义；将“其他调整项”指标改

而分析农行浙江省分行现在使用的个人为“工作人员判断”有利于充分发挥工作人员Ｉ【责任编辑金晓斌】消费信贷信用评估指标体系，其自然状况（包丰富的实践经验；其次，建议放弃诸如“单位经

括年龄、性别、婚姻状况、健康状况等）一栏的济状况”、“本行账户”、“日均存款余额”等指

权重达到３１％，而作为和收入、稳定性密切相标，因为这一类指标通常很难采集真实的数

关的个人职业情况一栏，其权重仅为３７％，这据，而且与个人的信贷信用关联度不是很大，

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个人消费信贷信用评估新指标体系的构建以农行浙江省分行为例

个人消费信贷信用评估新指标体系的构建--以农行浙江省分行为例

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被引用次数：吕宏芬， 徐剑锋浙江金融ZHEJIANG FINANCE2004，(12)1次

引证文献(1条)

1.文雅 个人汽车消费信贷研究[学位论文]硕士 2005

本文链接：http://www.77cn.com.cn/Periodical_zjjr200412009.aspx

授权使用：北京物资学院(bjwzxy)，授权号：df064a0d-54d1-498c-84df-9e6b00aba548

下载时间：2011年1月14日

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/ak8i.html