支付宝钱包的商业模式分析与前景探究1040811179作者：lightning

广州大学华软软件学院

本科毕业论文

论文题目：支付宝钱包的商业模式分析与前景探究

系 别： 国际经贸系

班 级： 10电子商务本科二班

专 业： 电子商务

姓 名： lightning 指导教师： 方Yf

学 号： 1040811179

摘 要 近年来，国内互联网得到快速的发展,中国的手机网民规模加速增长。

伴随着我国移动互联网及第三方支付产业的蓬勃发展，移动电子支付作为新兴的产业也越来越受到重视。越来越多的国内用户通过支付宝钱包完成支付，支付宝钱包进入了快速而稳定的成长期。本文以支付宝钱包的商业模式为中心论题对支付宝钱包的商业模式进行分析和研究，从而得出现有商业模式中所存在的一些问题并基于这些问题提出了相关的合理建议，以及现有商业模式里所具备的成功要素对支付宝钱包前景的影响探讨。支付宝钱包商业模式的分析可以给国内移动电子钱包行业的发展提供借鉴，从而促进移动互联网与电子支付的研究与发展。

关键词 支付宝钱包；移动电子钱包；商业模式；移动支付

i

ABSTRACT In recent years, the Internet in China develops rapidly，the scale of

China's mobile phone users to accelerate growth. Along with the booming of China's mobile Internet and third party payment industry in China, mobile electronic payment as an emerging industry is attracting more and more attention. More and more customers in the country paid via Alipay wallet mobile payment , Alipay wallet is stepping into a fast and stable developing period. This paper focus on business model of Alipay wallet to analyse and research, thereby came to a concussion that the commercial mode of that exists some problems and based on these problems，as well as existing business models in the research on success factors affecting the prospects for Alipay wallet.Analysing business model of Alipay wallet can provide reference of domestic mobile electronic payment , thereby promoting the research and development of mobile Internet and electronic payment.

KEYWORDS Alipay wallet；Mobile E-wallet；Business model；Mobile payment

ii

目 录

1前 言 ............................................................. 1 2电子商务商业模式概述 .............................................. 2

2.1电子商务商业模式的含义与内容................................. 2

2.1.1电子商务商业模式的含义 ................................. 2 2.1.2电子商务商业模式的内容 ................................. 2 2.1.3支付宝钱包的概述 ....................................... 2 2.1.4国外移动电子钱包的相关案例 ............................. 4 2.2移动支付的发展历史与现状..................................... 5

2.2.1移动支付的发展历史简述 ................................. 5 2.2.2 国内移动支付的发展现状简述............................. 5

3电子钱包的定义与分析 .............................................. 8

3.1“电子钱包”的定义 ........................................... 8 3.2移动电子钱包的安全性简述分析................................. 8 3.3 支付宝钱包的SWOT分析 ....................................... 9 4打造安全的即时移动支付平台 ....................................... 11

4.1用户账户安全设计的改进...................................... 11

4.1.1用户资金账户安全设计存在的问题分析 .................... 11 4.1.2用户界面的隐私设计的改进 .............................. 12 4.1.3账户安全防护的密码找回流程改进 ........................ 12 4.2支付与识别技术的创新应用.................................... 12 5支付钱包现有功能和应用存在的问题分析 ............................. 13

5.1现有功能和应用存在的相关问题分析............................ 13

5.1.1公众服务平台过度开放 .................................. 13 5.1.2小额免密支付存在的问题 ................................ 13 5.1.3快的打车存在的问题 .................................... 14 5.1.4爱心捐赠存在的疑虑和问题 .............................. 14

6支付宝钱包的商业模式分析及前景探讨 ............................... 15

6.1支付宝钱包商业模式分析...................................... 15

iii

6.2应用和功能的监管完善建议与改进办法.......................... 18

6.2.1公众服务平台入驻审核与监管体系完善的建议 .............. 18 6.2.2小额免密支付的改进建议 ................................ 18 6.2.3快的打车隐性问题解决办法的建议 ........................ 18 6.2.4实现对爱心捐赠赠款去向的监控和追踪 .................... 19 6.3支付宝钱包具备市场前景的三大要素............................ 20

6.3.1支付宝钱包的社交属性 .................................. 20 6.3.2用户数据在020业务中的应用前景 ........................ 20 6.3.3余额宝对支付宝钱包发展前景的重要性 .................... 20

7结 论 ............................................................ 21 参考文献 .......................................................... 22 致 谢 ............................................................. 23

iv

1前 言

全球经济的发展和科学技术的进步，促进了智能移动设备的快速普及，近几年移动互联网呈现爆发式增长，通过手机进行网上支付和购物已经逐渐成为人们新的生活方式之一。移动互联网时代的电子商务及其数据都逐步升级到云端，人们的支付和购物慢慢转向移动端，支付宝钱包则是这个过程中的显著代表。

随着我国第三方支付牌照的开放，众多的互联网企业获得第三方支付牌照，促进了中国电子商务和互联网金融的发展。2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿元同比增长707.0%，伴随智能移动设备的普及2013年Q2季度中国移动支付开始进入爆发增长阶梯，市场交易规模突破千亿，Q3季度高达2965.1亿［1］。支付宝钱包2013年的交易规模达9000亿人民币，约占到了国内第三方移动支付总量的74%［2］。在支付宝钱包的引领下，国内第三方移动支付包括微信支付、QQ财付通、易付宝钱包、微博钱包、e钱包等在相互竞争中不断创新相互促进。

以支付宝钱包为代表的第三方移动支付满足了用户即时的支付与购物需求，大大方便了人们的出行，也改变了用户的生活方式。由此看来，支付宝钱包的成功值得研究与借鉴，研究支付宝钱包现有的商业模式和探讨支付宝钱包具备的未来发展前景的要素显得尤为必要。

1

2电子商务商业模式概述

2.1电子商务商业模式的含义与内容

2.1.1电子商务商业模式的含义

电子商务(Electronic Commerce)是基于互联网、内部网和外部网通过计算机技术、网络技术、移动通信技术进行电子化、数字化、网络化的交易活动或相关服务。在电子商务活动中，由于不同的企业或者个人进行着不同的商业交易活动或者提供不同的服务，由此产生了种类繁多的电子商务商业模式。

在根据国内外各种文献定义的基础上，对电子商务的商业模式进行了统一和归纳定义。电子商务商业模式是电子商务项目运行的秩序：包括所提供的产品、服务、信息、收入来源以及各相关利益主体在项目运作程序中关系和作用的组织形式与系统结构。

2.1.2电子商务商业模式的内容

电子商务商业模式主要包括五大内涵：战略目标、目标用户、产品与服务、盈利模式、核心能力。电子商务商业模式的内涵具体体现了它的项目如何获利，以及未来的规划和目标。

当事物逐渐发展起来，人们对它的研究将会进入更深层次，为了方便研究和辨别，按照事物的具体属性和特质，人类会将其进行了分门别类。现在国内常见的互联网电子商务案例的分类模式包括：搜索引擎、网络广告、网络经济、网络直销、网上商店、网络营销、网上支付、网络聚合、用户贡献、网络社区、网络信息分类、网络游戏、无线服务等。

2.1.3支付宝钱包的概述

支付宝钱包(Alipay wallet) 侠义上是指由支付宝官方推出的集手机支付和生活应用为一体的电子钱包应用软件。在大多数用户眼里它是一款会挣钱的移动电子钱包，和银行卡形成了鲜明的对比。

广义上是指由阿里巴巴集团旗下的支付宝（中国）网络技术有限公司推出的

2

国内领先的移动支付与生活服务平台，可以进行信用卡支付和还款、银行卡付款、 转账、代付款、收款、生活缴费、充值话费、卡券管理，还有余额宝、公益捐款、公众帐号服务等内置应用和服务，是上亿中国人的贴身资产管家。

支付宝钱包已经突破了本身只具备支付的概念，定位于个人用户的财富管理和生活服务，目标是替代人们手中的实体钱包，不仅可以支付，还可以省钱和获得账户余额收益。

支付宝钱包从2009年10月16日推出至今，不断推陈出新，从最原始的版本到现在已经有五年的时间，用户逐步积累起来。2013年全年完成超过27.8亿笔交易金额达9000亿人民币，个人用户达一亿人，支付宝成为全球最大的移动支付公司［5］。

2013年11月阿里巴巴小微金融服务集团正式对外宣布支付宝钱包未来将作为独立的品牌运营，并预计14年6月份支付宝移动端的交易量将超过PC版的支付宝。这一事件可能意味着支付宝钱包的用户金额和数据将脱离PC端，但用户帐号和身份认证可以不作变更。

余额宝（Financeprob）是由支付宝官方为个人用户推出的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅可以获得较高的收益，还可以随时用于消费支付和转账等支付功能。用户在第一个工作日15：00之前转入余额宝的钱，由基金公司在第二个工作日进行份额确认。对已确认的份额开始计算收益，收益计入用户的余额宝资金内，确认份额后的第二天的15：00之前可以查看到收益。余额宝实质上是货币基金，主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损的可能，从历史数据看收益稳定风险极小。用户支付宝钱包的余额宝资金安全由平安保险全额承保，如果发生资金被盗，支付宝会无理由赔偿且赔付金额无上限。

公众服务平台（The public service platform）是支付宝钱包为个人用户、企业和组织打造的直接触达消费者的服务平台，进驻的商户或组织可以通过它进行信息推送、用户交易场景打通与会员服务管理。

2014年1月支付宝钱包8.0版本上线，将首页全局架构进行了重大调整，新的架构更适合用户的使用习惯。8.0版本加强了线下支付场景的建设，架构分为四大块：支付宝、探索、财富与用户帐号设置和安全管理。

3

2.1.4国外移动电子钱包的相关案例

在美国，用户进入商家区域后，Paypal数字钱包无信息推送，主要从电商网站引入支付流程；多通过输入用户名和支付密码进行支付，社交属性很弱，主要是做金融支付平台［3］；而Pay with Square用户一但进入商家所在区域，会自动推送商家信息，可分享商家信息给好友，具备较强的社交属性。两者的差异化竞争和创新带动了移动支付市场的成熟与发展，推进了美国线上线下市场的整体融合。

（1）Paypal数字钱包：

Paypal公司于2010年推出手机客户端Paypal数字钱包，同年三月份与世界上最大的社交网络Facebook达成战略合作。Paypal数字钱包将支付和交易流程与实际的支付行为分离，在允许的还款期内，用户可以将要还的款项转到其它银行卡里分担还款，或者将一笔款项分成多份到不同的银行卡、赠品卡或优惠卡中完成支付；允许用户选择通过分期付款来完成付费，并且用户可以按不同的支付场景设定不同的支付策略，如：用户将特定的银行卡与特定的商户进行绑定消费，根据不同用途来设置消费金额标准。

Paypal数字钱包用户通过搜索，采用PayPal移动购物解决方案的合作商户所能提供的商品信息，并根据用户需求建立个性化购物清单；用户建立个性化清单后，PayPal 的数字钱包应用会按用户所在地理信息和列表内容提供相应的购物提示、特价信息红包和优惠券等服务。 （2）Pay with Square移动电子钱包

Square公司于2009年创立， 2011年移动端虚拟服务Card Case上线，次年3月更新后改名为Pay with Square宣布正式推出Square的移动电子钱包。Square提供的原始价值，即“移动支付”本身解决了商家和消费者之间的现金交易的问题；同时，Square还提供了交易流程的管理、个人用户与商家间的互动、移动社交等与支付和日常生活息息相关的额外价值［4］。快简明了的盈利模式是Square成功的一个主要原因，交易佣金是主要盈利模式也是目前Square主要的收入来源。Square让交易不仅仅是交易，更是一种商户与买家间的互动，将自己打造成了一个交互和沟通的平台，这平台还包括了银行和其他金融机构，也使得Square真正成为了一个被这四者同时认可的第三方支付工具。

4

2.2移动支付的发展历史与现状

2.2.1移动支付的发展历史简述

移动支付(Mobile payment)是用户通过使用移动智能设备对所购买或者消费的商品与服务进行支付的一种支付方式。以现在科学技术而言，移动支付可涉及的终端有智能手机、平板电脑、移动近场刷卡器等。

进入21世纪，手机支付的业务发展速度加快，欧美、东亚等国家和地区的移动支付业务日益普及，成为具有革命性的业务增长点。随着技术的发展，资金电子化或代替现金等传统的支付手段，过渡到电子化交易。

过去由于经济和技术的原因，中国的移动支付发展广度和深度方面相较日韩和欧美发达国家而言，存在明显的不足。近几年智能手机与平板电脑的在中国的普及，中国人的购物方式开始向移动端转移。很多没有接触过台式电脑网购的用户直接通过手机或者平板电脑注册帐号进行网购。在这种背景下，顺着时代发展的趋势，很多用户形成了移动支付和购物的习惯，直接促进了电子商务和移动支付在中国的发展。

2.2.2 国内移动支付的发展现状简述

随着2G网络的普及、3G网络的推广以及4G网络的试点，中国移动支付进入爆发式增长。近年来千元智能手机和平板电脑的普及打通了国内电子商务发展的瓶颈，解决了用户即时移动支付的时代需求。

国内主流的移动支付业务主要三大类：移动运营商、金融机构和第三方移动支付。移动运营商的移动支付业主要是指由中国电信、中国移动、中国联通三大运营商自身在拥有大量手机用户的基础上建立的移动支付业务，包括用户通过短信、GPRS或者POS机完成的支付、转账、订阅订票等；国内金融机构开展的移动支付业务仍处于发育期，商业银行考虑到搭建和维护平台支出巨大，其移动支付业务种类少且多构建在电话和短信平台的基础上，采用的技术方式较为落后。

第三方支付的移动支付业务其运营相对独立，给用户提供了一个种类繁多且操作方便的移动支付业务平台，用户可轻松的跨行或跨运营商的使用第三方支付的移动支付服务，同时享受各类移动生活应用服务和第三方金融服务。

5

资料来源：艾瑞咨询

图 2-1 2010-2017中国第三方移动支付市场交易规模

数据来源：IDC研究分析

图 2-2 2011-2017中美两国智能手机出货量

从图2-1看，结合图2-2，2011-2013年移动支付市场规模逐步扩大和增长率快速攀升，这些得益于主流操作系统的智能手机的普及。

6

资料来源：艾瑞咨询

图 2-3 2010-2017年中国第三方移动支付市场交易规模结构

据统计数据显示，2010-2013年以移动电子钱包和第三方移动支付为主的远程支付业务占到了整体移动支付市场份额的主要部分，同时近端支付市场占比整体下降。

由于中国用户在移动支付使用上不习惯近场器刷机和近端支付在远距离支付短板，较难获得市场和用户的青睐。

7

3电子钱包的定义与分析

3.1“电子钱包”的定义

电子钱包(Electronic purse)是电子商务活动过程中产生的一种支付工具软件，用于消费者电子交易与储存交易记录。使用者先要关联银行账户，在使用前，需要安装符合安全标准的电子钱包。

电子钱包在概念上可以分为两种：一种是纯软件，主要用于网上交易、帐号管理，一般与银行卡或者银行账户对接；第二种是用于互联网小额支付的智能储存卡，用户先要在银行存入一定数目的现金，交易时直接从卡里扣除交易金额。

移动电子钱包（Mobile Electronic wallet），现在主要用于小额的即时移动支付，是一种移动支付客户端。移动电子钱包是在移动互联网时代因人们对于移动支付和购物的需求而出现的,传统的购物和交易方式中人们则习惯用纸币当面付款或者通过电脑来完成支付。现在主流的移动电子钱包有国内的支付宝钱包，以及美国的ebay旗下的paypal数字钱包和Square推出的 Pay with Square.

3.2移动电子钱包的安全性简述分析

大多数互联网用户在使用某个涉及到与金钱有关的互联网产品或者服务时，都会比较在意其安全性。很多用户不使用某个服务或者产品，很大程度取决于用户对该服务或者产品安全的信赖度。

运行和管理的角度分析：移动电子钱包是个人用户的资料存储服务器端，通过加密传输等技术手段确保账户和资金安全，不会在PC端或者移动端储存个人用户的重要资料，避免了账户泄漏的危险。

用户账户安全与管理的角度分析：移动电子钱包服务商一般都会联合保险公司全额承保，如果用户账户被盗会得到100%全额赔偿且无上限。国内主流的移动电子钱包可以通过手机开机密码、账户登录密码、手势密码、帐号支付密码、手机支付密码五重防线保证账户安全，还可以使用数字证书、手机动态口令、短信通知等电子钱包服务商提供的服务来保证个人账户的安全。

8

3.3 支付宝钱包的SWOT分析

支付宝钱包的SWOT矩阵分析如图：3-1

内部环境

优势（S） 劣势（W）

SO战略 WO战略 方便用户的UI设计 积极发展新领域

让支付任意时间地点发生 配合相关法律和部门监管

借助移动互联网 发展新的支付技术

机会（O）技术与手机的普及加速发展 账户安全设计改进，打消疑虑 外 平台更开放，接纳更多商户 部

因 ST战略 WT战略 素 适合用户支付场景的改进 借鉴竞争者的长处

利用技术和第三方的优势做用户、商户 听取用户意见和建议 银行之间的平台 利用产品社交属性 提高用户粘性 威胁（T）

图 3-1支付宝钱包的SWOT矩形分析

（1） 优势：便捷无纸化，移动即时化

内置在手机携带方便，无需带现金在身边，出门无需担心实物现金被盗。支付的即时化、远距离的终端支付等优势让支付宝钱包在移动互联网时代迅速普及到普通用户的手机与平板电脑里。

支付的即时性在使用过程中极大的提高了用户体验的满足感，使得在时间上与现金支付基本等同。一分钱以上的金额无需找兑的因素，使得支付宝钱包在支付速度上甚至快于现金支付。另一个优势在于可以实现随时随地的远距离终端转账。3G网络和wifi的普遍应用给支付宝钱包的发展提供了良好的网络环境，安全软件与移动支付安全技术的完善则提供了基本的安全支付保障。

9

（2）劣势：不可直接取现，监管跟不上创新，帐号密码找回流程存在漏洞

支付宝钱包不可以直接取现，只能通过转账到银行卡进行取现，用户将钱充值进去后，如果急需套现会比较麻烦。在使用中，一但网络中断或者移动智能可触控设备电量用完就无法完成支付或者转账。

现阶段，移动电子钱包在国内的很多支付与生活服务业务尚处于创新试运营阶段，当面临法律和相关部门的监管与管制时，却没有相应较为完善的法律制度去保证相关业务的持续运行。因此，部分创新业务会因国情和审批程序的原因而被暂停或者终止。暂停的业务需要经过审批或者立法后得到放行，这些客官因素可能造成移动电子钱包落后于其它发达国家或地区的发展水平。

支付宝钱包存在被盗的风险在于密码的找回和修改流程中存在因用户个人资料丢失后的风险漏洞：盗取者通过丢失的手机获取官方短信校验码与银行卡或证件号码就能轻松更改账户登录密码和支付密码。消费者对支付宝钱包的账户和资金安全存在疑虑，多数人不敢存放过多资金，这种情况会影响支付宝打造成移动支付和生活服务平台的进程。

（3）机会：竞争与创新，用户转向移动端对移动社交存在需求

随着移动互联网的发展与智能手机的普及，移动电子钱包市场扩展越来越方便，020业务的用户数量和交易量呈现爆发式增长。腾讯的财付通和微信支付以及其他第三方支付的移动电子钱包之间的竞争与创新也促进了移动电子钱包的发展和相互借鉴。

支付宝钱包赢得用户青睐另一个原因是具备社交性质的转账和其他有社交属性的支付服务功能。用户的网络社交方式开始往移动端转移，上线时间的即时化和碎片化，使得可以随时随地上网的移动端到了充分的利用。 （4）威胁：银行业垄断，OTT软件内置钱包与支付功能的竞争

国内移动电子钱包的发展依然受到OTT软件抢占移动支付市场份额的威胁， OTT软件通过强大社交属性的支付场景完成市场的扩展进而培养用户在其软件上使用支付服务的习惯，与支付宝钱包争夺移动支付的市场份额。

国内银行业在部分业务上垄断，以及银行网络化与移动化，对于支付宝钱包的发展来说同样是个威胁。

10

4打造安全的即时移动支付平台

4.1用户账户安全设计的改进

4.1.1用户资金账户安全设计存在的问题分析

余额宝的金额和收益只要打开支付宝钱包就能很直观的看到，对于用户在金钱上的隐私做得不够。支付宝钱包团队出于营销的需求，将其资金和每天的收益直接展示出来。出于对账户安全和用户隐私的考虑，支付宝钱包的安全设计有必要进行的改进。

使用支付宝钱包时，需要经过绑定银行卡进行实名认证的用户才能直接进行余额宝提现，同时用户可以选择从绑定银行卡充进余额宝。当然，这里就存在账户和资金被他人通过绑定的银行卡或者认证证件找回并盗取的风险。

对于用户资金安全的设计，有外部防线和内部防线两层。首先考虑到的是支付宝登录前的手势密码，这是第一道外部防线，对于陌生人来说想要解锁是比较难的。内部防线主要是帐号密码、支付密码以及支付宝钱包手机支付密码、交易短线通知等。

支付宝钱包密码的找回流程如图4-1：

手机获得验证码 验证成功 输入银行卡号 或者证件号码 重新设置 新的密码 图 4-1支付宝钱包密码找回流程模型图

用户手机丢失后仍存在资金被盗的风险，需要在找回环节上进行改造提供帐户安全。被盗风险是指安装支付宝钱包的手机与绑定该钱包的银行卡或证件号码丢失时可能产生的资金被盗情况。支付宝钱包被盗的风险在于登录密码与支付密码的修改流程中存在用户个人资料丢失后的风险漏洞：盗取者通过丢失的手机获取官方短信校验码与银行卡或证件号码就能轻松更改账户登录密码和支付密码。

11

对于支付宝钱包的安全设计上的改进，根据分析分为用户界面的隐私设计和账户安全防护的密码找回流程改进。

4.1.2用户界面的隐私设计的改进

（1） 财富界面余额宝条框由显示收益改为七日年化收益率，从视觉角度保护用

户的基本隐私。

（2） 在账户安全管理里增加是否在余额宝界面显示用户资金与收益选项设置。 （3） 具体是否显示的更改需要通过用户本人支付密码修改 影响：

（1） 隐私得到基本保障。

（3） 给用户选择是否直接显示资金与收益的权利。 （2） 部分用户可能会觉得繁琐。

4.1.3账户安全防护的密码找回流程改进 流程改造：

（1） 用户密码找回时流程中添加资金冻结时间。

（2） 在用户账户安全管理中用户可以按着自己的使用习惯和频率来设置冻结

时间的长度。这样的设计使得手机和银行卡或者认证证件丢失后的找回或者补办期间，确保用户的资金在自己设置的冻结时间内是安全的。 影响：

（1） 用户资金安全保障得到加强。

（2） 用户选择权丰富，用户体验度加强，给用户选择权。 （3） 相比现在简便的找回方式显得较为繁琐。

4.2支付与识别技术的创新应用

现阶段支付宝钱包的基本账户保护是帐号的登录和支付密码，本身比较琐碎。希望未来采用新的支付与识别技术，使支付宝钱包使用起来更安全便捷。如应用指纹识别技术、实物识别技术等，登录和支付时系统自动审核，快捷而方便。

12

5支付钱包现有功能和应用存在的问题分析

5.1现有功能和应用存在的相关问题分析

5.1.1公众服务平台过度开放

支付宝钱包根据移动互联网发展的需求，于2013年7月开始开放平台。2013年9月份开放公众服务平台对接，企业或者个人必须以实名认证的支付宝帐号来申请公众帐号，所有公众服务帐号需带有支付服务才能审核通过。

支付宝钱包为了吸引更多的企业与组织入驻公众服务平台，过度开放此平台。没有完善的入驻审核管理机制与后续监管机制，入驻企业或组织技术水平和服务层次不一，一些消费者的合法权益可能无法得到保障。

如果公众服务帐号的整体服务水平和用户所花费的钱或者时间相比起来，让用户觉得不能相对等，将会影响到支付宝钱包的发展前景。良好的客户体验很重要，不然会导致用户的大量流失。

5.1.2小额免密支付存在的问题

小额免密支付存在的问题主要有两个方面：支付安全设置与扣费的问题。 （一）支付场景安全设置上存在的问题：

用户可设置的最低免密支付额度是200元，不够满足用户快捷支付的个性化额度需求，如果将选择权归还给用户，用户自由设置小额免密支付的金额，则可以在用户的角度尽可能的降低使用风险；在进入支付宝钱包界面后到系统返回手势密码账户登录界面期间，理论上是存在资金被盗的风险的。 （二）是第三方应用费用扣取的问题：

用户使用支付宝钱包付费第三方应用的服务后会因小额免密支付开通而自动续费或者使用应用时扣费，并且无消费与扣费提示。比如：用户使用支付宝钱包在手机游戏中付费购买虚拟生命或者游戏次数后，只要小额免密支付功能还开启，下次在游戏中使用虚拟生命值或者游戏次数事，手机游戏客户端不作扣费提醒即会在支付宝钱包里扣取相应的费用；视频APP软件也存在这样的扣费现象，用户一次使用付费看电影后，第二次点击看付费电影时无消费提示直接扣费。

13

5.1.3快的打车存在的问题

快的打车存在的问题体现在监管体质上，虽然快的打车2.0版本上线的积分体系能较大程度上制约用户的“爽约行为”，但在管理上仍然存在一些隐性的问题需要完善的监管体制来解决。

存在的问题包括：部分乘客为急着打车主动给出租车司机加价，本是市场主体讨价还价的行为，在一些城市却演化成了出租车司机恶意加价、变相挑客的机会；同时出租车的司机现阶段并没有具体的认证措施，存在黑车司机使用快的打车软件后可能导致的违规违法以及造成不良社会影响等问题。

5.1.4爱心捐赠存在的疑虑和问题

在2013年9月开放平台后，开始接入壹基金，开启了中国的爱心公益进入移动捐赠的时代。用户还可以灵活设置每天的捐款金额（默认一元，最小一分），以月为单位从支付宝钱包账户余额或者绑定的银行卡内扣取。

从此，支付宝钱包不仅帮用户挣钱，还能满足用户随时随地通过手机即时贡献自己的爱心。支付宝钱包社会公益名称叫“爱心捐赠”，它的上线受到社会各界和政府部门的支持，是国内最大、知名度最高、最具透明度的公益性移动捐赠平台。通过支付宝钱包捐款不收取任何的费用，真真正正的为社会的做公益事业，贡献作为一个企业对社会应有的爱心和关怀。支付宝钱包公益事业运营初期只体现在了阿里巴巴公益捐款，并没有开放其它的基金进入。

后来，爱心捐赠接入了壹基金、中国思源工程扶贫会基金会、广州青少年发展基金、中国扶贫基金会、海南成美慈善基金会、中国少年儿童慈善救助会、中国社会福利基金会、中国红十字会等国内各类慈善组织的捐款活动。

现阶段爱心捐赠所收到的爱心总数都会被系统实时统计并公布在爱心捐赠首页，在相应的慈善组织爱心公益活动的页面公布具体的笔数和善款总额。同时捐赠者们也存在着一些疑虑，赠款的流转去向、到受赠者手中时间长度和这期间内会不会被挪作他用、这些赠款在到受赠者手中之前的时间内在金融机构所生成的收益、以及到受赠者捐赠人手中的是现金还是物品等无法具体得知。

14

6支付宝钱包的商业模式分析及前景探讨

6.1支付宝钱包商业模式分析

1.战略目标：

代替实体钱包与现金，做全球最大的移动支付与生活服务平台提供商，并逐渐向线下零售、020业务、海外市场等领域全方位的拓展。宗旨是致力于为所有用户提供“便捷、安全、即时”的移动支付解决方案与生活服务。“安全”是支付宝钱包产品和服务的核心，保险全额承保。不仅通过加密传输、认证等保障体系上确保用户移动即时支付的安全，让用户使用支付宝钱包的交易的同时建立起网络间相互信任。未来，支付宝钱包将与支付宝进行区分，作为独立的品牌运营。

2.目标用户：

一开始推出时的目标用户是使用手机支付宝的所有用户和商家，为他们提供一种安全、快捷的移动支付服务。随着手机支付宝演化成为支付宝钱包之后，开始去努力除去支付宝钱包只是支付工具的用户印象标签，影响力不断扩大以及品牌形象慢慢也建立起来。支付宝钱包作为综合服务平台不仅给支付宝老用户和新的移动互联网注册用户提供是支付服务，还有生活和金融理财等服务。

3.产品与服务： 1）公众服务平台

支付宝钱包作为世界上最大的第三方移动支付与个人生活服务平台，五年来积累的海量个人账户交易数据，建立了扎实的用户模型。这些模型已经与公众服务平台逐步的打通，进驻平台的商家可以通过后台了解到用户的基本信息，并根据消费者的特征实现精准营销，发送不同的消息、推送不同的商品。主要类型包括：金融类、公共事业缴费服务、保险理财、手机通讯、交通旅行、休闲娱乐医疗保健、票务票券、公益类等。

支付宝公众帐号服务平台的优势在于几乎所有的用户都带有现金流，支付宝钱包用户账户潜在着账户余额、余额宝、银行卡或者信用卡等现金优势，只要进驻公众服务平台的商户提供优质的商品和服务，用户的付款会更加快速。

15

2）爱心捐赠

爱心捐赠是社会公益服务，为包括希望工程、中国扶贫基金会，中国少年基金会、壹基金等300多家公益机构［5］推出的移动互联网公益捐赠服务。 3）余额宝

由支付宝钱包提供的一项便捷性余额增值服务，通过购买天弘基金的增利宝获取收益。本质上属于第三方移动支付业务与货币市场基金品种的组合创新，本身业务模式不参与基金销售业务和投入运作，只是发挥了移动互联网入口的作用，是我国利率市场化和移动互联网快速发展的产物。余额宝不等同于存款，理论上存在亏损的可能，但从货币基金的历史数据来看收益稳定风险小。 4）扫一扫

扫一扫”是支付宝钱包将一淘火眼与二维码扫描合并后推出的，用户通过扫描二维码实现线下看东西线上购物或020业务收款与付款，以及银行卡转帐等。 5）当面付

当面付分为声波支付与条码支付两种形式：声波支付是附近同时在线的两个用户或者用户与商户之间，通过支付宝钱包客户端发出的声波进行匹配并完成付款；条码支付是付款方通过扫描收款方的条码完成付款支付。 6）一起AA

“一起AA”可以让多人聚餐、娱乐需要AA制时变得简单，收钱的按住AA按键，寻找附近的人，输入总金额会自动平均应收金额给每个人。然后，付钱的人只需要等屏幕出现待付金额，向收钱人滑动即可。 7）我的生活（生活服务应用）

我的生活包括转账、信用卡还款、生活缴费、彩票、校园一卡通、快的打车、我的快递、支付宝服务中心等综合生活服务应用平台。 8）我的账单

记录且可查询用户在支付宝钱包的每一笔生活开支与收入的生活服务产品。 9）电子券

提供电子券，如电影票、团购券、优惠券，用户可以随时随地管理和使用。 10）会员卡

商家配合支付宝CRM系统实现会员、优惠、支付、储值、营销一体化的闭环。

16

4.盈利模式：

1）支付宝钱包通过用户账户余额以及用户在手机淘宝和手机阿里巴巴购物中相应的订单资金被冻结时获得的银行存款利息或者货币基金收益。

2）向非淘宝卖家收取一定比例技术服务费，收费标准约为总交易额的1.5%。 3）信用卡支付：收取淘宝卖家1%的手续费。

4）游戏与点卡返点：与游戏公司联运分成，以及游戏充值返点。 5）转账：未来收费（推广期间转账金额无上限，暂时免费）。

5.核心能力：

1）依托阿里巴巴、淘宝网和电脑版支付宝的良好品牌形象

阿里巴巴、淘宝网和电脑版支付宝良好的品牌形象是支付宝钱包的无形资产，无论是对于支付宝钱包早期上线的市场推广，还是现在市场份额的巩固以及未来市场的开拓都已经并且会继续产生深远的影响；支付宝钱包现阶段主要的交易都是通过淘宝网以及手机淘宝带来的在线移动支付，手机淘宝庞大的用户群和巨大交易量是支付宝钱包得以发展的主要支撑；电脑版支付宝的用户交易引流和多年来经验及用户数据积累，给支付宝钱包带来市场发展的先机和有力支撑。

2）创新精神

支付宝钱包建立开放的公众服务平台，同时是首个做社会公益的第三方移动支付电子钱包；尝试在电子钱包里卖理财产品；上线扫一扫与当面付，让支付更简单；余额宝的上线使支付宝钱包真正意义上的变成了一个“会挣钱的钱包”。

3）资金的安全保障增强了用户的信赖感

电脑板支付宝常年以来的安全品牌形象深入人心，为了消除用户对使用支付宝钱包时对安全的顾虑，支付宝钱包做出“全额赔偿”承诺，取得了多数用户的信任。支付宝钱包对于用户资金安全的设计除了通过加密传输与手机安全认证保障体系外，还有外部和内部两道防线。第一道外部防线是支付宝钱包登录前的手势密码，对于陌生人来说想要解锁是比较难的。内部防线主要是支付宝帐号和支付密码以及支付宝钱包手机支付密码、交易短线通知，并且提供手机宝令服务。

17

6.2应用和功能的监管完善建议与改进办法

6.2.1公众服务平台入驻审核与监管体系完善的建议

企业或者组织入驻支付宝钱包公众服务平台的审核流程上应该加强其行业资质的审核，杜绝不良企业或者组织在公众平台上营销和推送信息，从而给避免用户带来不必要的麻烦，花钱买不到好的服务或者是上当受骗。

监管体系上公众服务平台可以引入用户评价机制，对用户评价较差的公众帐号进行跟踪引导并提示相关公众帐号改进，提示后没有完善的会被长期清退。

6.2.2小额免密支付的改进建议 （一）支付安全设置方面的建议：

（1）将小额免密支付的额度选择权归还给用户，用户自由设置自身情况所需小额支付免密的金额，则可以在用户的角度尽可能的降低了使用风险；

（2）进行用户数据分析确定一个理论上小额免密支付风险最低的安全期，如果用户开通的小额免密支付在快达到该安全期结束时仍未使用，支付宝钱包会通过信息推送或者短信的形式提示长期不使用小额免密支付功能的用户注意资金安全或者暂时关闭小额免密，需要使用该功能的再开通，避免不必要的风险； （3）风险最低安全期内用户没有再次使用小额免密支付或者自行关闭的将由系统自动暂时关闭，用户下次需要使用的时候再自行使用支付密码开通。 （二）第三方APP应用通过支付宝钱包扣取费用问题的建议：

（1）第三方APP通过支付宝钱包扣费时，应提示用户是否愿意付费使用第三方APP提供能相关付费服务；

（2）对多次恶意扣费的第三方APP软件进行支付入口的清退。

6.2.3快的打车隐性问题解决办法的建议

配合相关部门完善监管和出台相关的法律政策，保障用户和出租车司机的合法权益；联合相关部门建立快的打车的出租车司机身份和资格认证系统，如果司机有侵犯用户权益的行为被用户投诉后，将会被清退出快的打车系统。监管和约束机制得到完善，才能更好的促进快的打车的商业化进程。

18

6.2.4实现对爱心捐赠赠款去向的监控和追踪

多数捐赠者对自己爱心捐赠后的赠款去向存在着疑虑，从支付宝钱包品牌形象的前景和用户的感情两方面考虑，有必要利用互联网技术提供赠款的去向监控和追踪服务。支付宝钱包平台优势，为社会公益提供免费服务鼓励更多人参与爱心捐赠。受到生活中网购时，商品在物流过程中实现快递单号实时追踪的单号追踪技术与余额宝的启发，我设计了一套监控资金去向的解决方案出来。 为更好解决资金去向的监控问题，先为公益组织开发出赠款理财金融服务“公益宝”，赠款需要转入相应慈善组织的“公益宝”。“公益宝”和余额宝一样本质上货币基金，在捐赠过程中能给支付宝钱包带来更多现金流。 受赠者 图6-1赠款去向监控和追踪流程设计图

查询 用户捐赠 赠款 转入并生成单号 生成账单 相应的公益组织的支付宝钱包账户的“公益宝” 购买 实物 转现出金交付（1）捐赠后生成唯一的赠款爱心单号（由:捐赠者的账户名+日期+公益组织账户

名组成），并即时转入相应慈善组织支付宝钱包帐号的“公益宝”，在用户我的账单里面生成用户公益账单。公益账单系统是根据快递单号追踪系统原理改成的电子爱心单号监控追踪的系统。可以记录查询资金的去向以及公益组织使用此笔资金购买捐赠物资的相应记录和电子发票凭证； （2）用户查询账单了解慈善组织以现金的方式转给受赠者支付宝钱包账户或者

银行卡具体情况；如果慈善组织通过购买实物需要提供相应的物资采购电子发票凭证，否则捐赠者有权申请将赠款从新退至慈善组织的公益宝； （3）赠款在“公益宝”里生成的收益可考虑用作公益组织日常运转和开支，促

进公益组织积极性。

19

6.3支付宝钱包具备市场前景的三大要素

6.3.1支付宝钱包的社交属性

支付宝钱包转账时可以给对方发送语音消息和动画表情进行简单的互动。转账成功后双方在类似聊天的界面可收到对方发送的动画表情或收听语音消息，这是支付宝钱包原始的社交属性，在用户之间转账时受到广泛的使用。

2014年1月份上线的“一起AA”是根据用户需求打造的一项服务，其具体操作形式具备基本的社交属性。用户在聚餐等群体社交活动中通过使用该功能，进行AA制付款。语音信息和动画表情在转账时的应用以及一起AA上线后用户爆发式的增长，使支付宝钱包在移动支付的“社交”属性上迈进了一大步，整个交易过程的社交属性非常强，足以建立一套基于移动支付的社交关系链和后期的关系网，有利于后期支付宝钱包整个品牌生态的建立。

6.3.2用户数据在020业务中的应用前景

020(Online to Offline)是将线下商业与互联网结合起来，让互联网成为线下的交易前台。通过上线的电商网站或者平台招揽顾客，顾客在线上完成产品或者服务的筛选并付款，然后线下进行消费的一种模式。020的特点是线上付款，线下消费、数据可存储。020模式的商业前景是一个新的万亿级别市场，谁先抢占先机，谁就将在这个市场里获得丰厚的收益。支付宝钱包8.0在探索中添加的“电子券”与“会员卡”等功能，是针对020业务线下移动支付市场的一次创新。

支付宝钱包根据存储的用户大数据进行定向分析并建立相应的数据模型，为线上线下商户提供客户咨询、信息推送、营销等服务获得盈利。应用前景相当广阔，是支付宝钱包未来发展的重要驱动力。

支付宝钱包020业务涉及面广，具有代表性的有：休闲娱乐、酒店住宿、交通旅行、医疗健康等，都是内置生活服务类应用来完成020服务，是支付宝钱包具备未来市场发展前景的一大优势。

6.3.3余额宝对支付宝钱包发展前景的重要性

余额宝的诞生为支付宝钱包带来了大量的现金流，同时还促进了用户使用支付宝钱包的活跃度，有助于用户使用习惯的培养，为后期的发展打好了基础。余额宝已经开始具备入口的特征，后续有可能演化为支付宝钱包理财产品的平台。

20

7结 论

支付宝钱包作为一款面全方位发展的个人生活服务应用，是基于个人用户账户财富管理和生活服务的即时移动支付与购物平台。支付宝钱包的目标是替代用户手中实体钱包使用，发挥它不仅可以花钱，还可以省钱，更能挣钱的核心价值。

支付宝钱包未来将作为独立的品牌运营，这个产品被赋予着新的未来：取代现金，改变生活，而不是对电脑板支付宝的简单复制。电脑板支付宝多年来积累的用户、经验和数据将帮助支付宝钱包这个新的品牌更快的获得市场发展先机，同时也是支付宝钱包以后发展的有力支撑。

未来，支付宝钱包的发展趋势与具有发展前景主要在五个方面：移动金融服务、生活服务和020业务、社交属性功能的后续开发、新的便捷支付方式的开发应用。这些生活服务和功能的结合，将帮助支付宝钱包打造成以移动支付为核心新生态与支付环境，进一步巩固其市场地位。

未来4G网络的普及、移动可触控设备的性能的提升以及移动互联网技术的发展，手机支付与购物和020业务将会成为人们生活的常态。第三方移动支付的电子钱包将由单纯的手机支付和购物业务演化为综合性支付与生活服务平台。将来人们的生活和出行离不开移动电子钱包，小到煤气水电缴费、搭车打车出行，大到资金的理财，住院就医等都需要，市场前景广阔。

21

参考文献

[1]王维东.2013年中国第三方移动支付市场交易规模破万亿[Z].艾瑞 咨询,2014-1-21.

[2]中国新闻周刊.支付宝钱包：移动支付争夺是场马拉松[J].2014（05）. [3]艾瑞咨询.海外第三方支付企业研究报告之Paypal[R]，2013. [4]艾瑞咨询.海外移动互联网案例研究报告之Square[R]，2012. [5]支付宝.e公益平台2012数据年报[R]，2013.1-5

[6] 赵霞. 我国移动支付业务发展情况[J].现代电信科技，2010（5）. [7]Kenneth C Laudon.电子商务：business、technology、community[M]. 北京：清华大学出版社, 2010, (02).2-8

[8]Alex Rampell.Why Online 2 Offline Commerce Is A Trillion Dollar Opportunity[J].Techcrunch, 2010.

[9]中国互联网信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[R]，2014(33). [10]周慧峰. 3G时代移动支付产业链模式探讨[J].信息通信，2010（1）. [11]杜锋.打车软件创新与争议同行亟待监管跟进[J].通信信息报，2013. [12]中国金融认证中心.2013年中国电子银行调查报告[R],2013. [13]律姣.余额宝SWOT分析[J].现代商业，2014-1-18.

[14]王燕.从支付宝看第三方支付的盈利模式[J].经济研究导刊，2013.

22

致 谢

校园的学习生活即将在这个夏天画上一个句号，同时我的人生将像四年前刚来华软一样划起一道新的起跑线，这次我要去服务这个社会并为它创造价值。 即将离开居住了四年生活与学习之地，心里充满着感恩和不舍，感谢四年来各位老师在电子商务不同领域的专业知识授教和指导，同时感谢平时学习生活中同学的关心以及母校华软学院四年的培养。

论文的完成，首先要感谢方越锋老师在毕业论文写作期间不辞幸苦的指导。方越锋老师丰富的理论素养，严谨的学术态度，对我论文的撰写、资料的收集、修改和细节的分析起到了很重要的作用，从理论的高度启迪我。同时感谢电子商务专业各位老师们的专业课程上授教，专业知识是我论文写作的基础，在我后来的论文撰写里起到了非常重要的作用。感谢支付宝官方客户中心愿意和我联系沟通，以及支付宝产品经理们从产品的角度对我做出的严谨建议。 最后，感谢一直帮助我、支持我的人，谢谢你们。

23

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/9wsw.html