信贷评分表

信贷评分表

个人贷款业务评价评分表(小额信贷) 个人贷款业务评价评分表(小额信贷)被评价单位： 被评价单位： 内控 序 控制 评价 号 环节 要素 1.组织 控制 评价单位： 评价单位： 评价要点 编号 评价要点 评价期间： 评价期间： 备选问题词条 控制 频率

□未按上级配备标准进行人员配备 岗位设置及人员配备是否符 □岗位设置不合理，不合理兼职，不符 3.2.2.1 不定期 合规定。 合内控原则； □人员素质与职责不匹配； □系统内人员设置与实际人员不符 系统柜员信息是否准确，维 □柜员的注册、修改、删除处理不规范 3.2.3.1 护是否及时，密码权限管理 不定期 □权限设置不符合规定 是否符合规定。 □授权不符合规定 转授权书的内容是否符合规 定；是否按规定进行转授 权；转授权书是否在有效期 3.2.4.1 内；被授权人、被授权机构 是否在授权范围内开展业务 。 □未按规定进行转授权 □转授权书未在在有效期内，内容不符 合规定 □被授权人、被授权机构未在授权范围 不定期 内开展业务 □负责人变更后未及时更改授权书和转 授权书 □申请人和相关人员、企业的主体资格 不符合基本条件 □未对贷款相关人员进行联网核查 □申请人提交材料不真实、不完整、不 合规 不定期 □相关人员签字不齐全或不同借款人签 字笔迹雷同、同一贷款相关人员签字笔 迹不一致 □未查询征信系统或借款人信用报告不 符合我行客户准入标准 □贷款档案资料或相关要素不齐全 □未对借款人、担保人、企业进行资信 调查评价 □未进行实地调查或未提供影像资料 □未对贷款人财务状况及贷款用途真实 性进行有效调查 □未对抵押物进行调查 □未对客户整体信用风险进行深入调查 和科学评估 □未正确使用其总行的信用评级方法， 不定期 造成信用评级不准确 □对客户经济水平、财务及经营相关数 据计算错误，导致错误计算授信额度 □未能正确分析客户还款意愿及还款能 力； □对客户提供虚假、失效的申请文件或 故意隐瞒报表数据未发现 □相关人员签字不齐全或存在不同借款 人签字笔迹雷同现象

2.人员 权限管 理

3.转授 权管理

4.贷款 受理

3.2.5.1 贷款受理是否合规。

5.贷前 调查

3.2.6.1 贷前调查是否合规。

个人贷款业务评价评分表(小额信贷)

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6.贷款 审查

3.2.7.1 授信审查是否合规。

□应发现的问题审查未发现 □未对抵押物、客户经济实力进行审查 、核实 □贷款审查表未签署审查意见 □有漏审查内容 不定期 □逆流程办理业务 □未电话核实或电话核实不真实 □对于首次审批退回的贷款，二次上会 时审查人未按规定督促信贷员提交或补 齐相关材料

7.审贷 会制度

小额贷款是否成立审批委

员 □未成立审批委员会。 3.2.8.1 会，组成人员是否符合规定 □审贷会成员不合规。 要求。

不定期

8.审贷 会履职

□审批方式不符合规定 □审批流程不合规 审批委员会是否履行贷款审 3.2.9.1 □超授信范围授信 不定期 批职责。 □审批流于形式，重点未把控 □对明显不应放贷的贷款予以审批放款

□未签订贷款合同或相关人员未到场签 订合同 □贷款利率、额度、期限、还款方式等 不合规 9.合同 合同签署时限和手续是否符 3.2.11.1 □合同、借据等关键要素不符合要求 不定期 签署 合规定要求。 □合同签订程序不规范 □变更合同手续不合规 □合同填写错误修正不符合规定 □贷款合同签署是否有影像资料。

□在贷款条件未落实情况下发放贷款 □未按审批要求发放贷款 □以现金形式发放贷款 10.贷 是否落实贷款发放条件，按 3.2.12.1 □营销或信贷人员代存代取借款人贷款 不定期 款发放 规定发放贷款。 现金 □贷款受理、合同、支用单/手工借据 借款人签字笔迹不一致

信贷评分表

□未按规定进行贷后检查 11.贷 信贷员是否按规定进行贷后 3.2.13.1 □贷后检查资料不真实 后检查 检查。 □应发现的问题贷后检查未发现

不定期

□贷款逾期催收不符合规定 □贷款逾期催收、处置不及时 □超出贷款逾期率的信贷员未暂停贷前 12.逾 逾期贷款是否按规定管理和 3.2.14.1 不定期 调查资格 期管理 处置。 □超出贷款逾期率的一级支行未暂停发 放贷款资格 □信贷员违规代借款人还款 □信贷管理信息系统录入不全面 13.信 系统信息录入是否及时、全 □信贷管理信息与实际信息不一致 3.2.15.1 不定期 息录入 面，贷款信息是否准确。 □信贷信息系统的安全性、规范性、兼 容性，系统维护授权未得到控制

□未按制度要求进行不良贷款移交 14.不 是否按规定进行不良贷款移 □清收组未按规定审查 良贷款 3.2.19.1 交。 □移交的不良贷款未经审批 移交 □交接清单要素不齐全

不定期

15.信 是否专人管理档案,档案是 □未设置专人管理； 贷档案 3.2.20.1 否全面完整,档案的交接、 □留存纸质、电子档案不完整 不定期 管理 归档、调阅是否规范。 □档案移交、借阅未办理交接登记手续 合计 备注：每个评价指标按照评分标准累计扣分，扣完该指标标准分值为止。

备注：每个评价指标按照评分标准累计扣分，扣完该指标标准分值为止。

信贷评分表

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主评人： 主评人： 抽样 范围 人力资源 部人员信 息和系统 内人员信 息 一级 分行

评价组长： 评价组长： 取证单位 二级 一级 网点 分行 支行

评价方法

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调阅人力资源部员工名单、查看系统人员信息、了解 实际在岗人员及工作职责，综合进行判断 1、现场观察有无使用他人工号办理业务情况 2、

调取贷款档案资料，核对系统信息，检查相关经办 人员是否一致 3、调阅系统柜员信息，检查柜员信息是否相符；查看 柜员信息维护、修改申请表要素是否齐全

系统信息

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授权、转 授权相关 资料

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1、调阅行内转授权管理相关文件 2、调阅授权书、转授权书及其他与授权相关的文件， 了解授权内容及权限是否符合上级行规定

小额贷款 20笔

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1、查阅贷款档案资料，查看借款人和相关人员、企业 的主体资格是否符合要求，留存的相关资料是否齐 全，是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是 否存在雷同现象 2、调阅档案资料，查看信贷业务主管是否进行复核签 字，是否存在应审核发现未发现的问题，询问日常贷 款申请复核的流程，判断是否符合制度要求

小额贷款 20笔

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1、调阅客户档案资料，查看档案资料或相关要素是否 齐全 2、调阅调查报告，检查调查方式是否符合规定，是否 严格执行双人调查制度 3、是否按制度规定对生产经营场所、抵押物进行实地 调查，现场检查是否留存影像资料 4、信贷中心主管是否按规定复核调查报告等报批资料 5、调取贷款档案资料，查看调查报告上是否有信贷人 员的签字，调查人员是否具有调查资格； 6、调阅贷款档案资料，查看调查报告的关键信息，如 存款、现金、存货、负债、现金流量、毛利率等是否 有相关的数据支撑，是否有多方信息进行交叉验证 7、现场了解信贷员是否担任对

信贷评分表

小额贷款 20笔

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1、查看贷款档案资料，是否签署审查意见，审查表中 批注意见是否客观，是否存在在调查前或审批后审查 的情况 2、查看贷款档案资料，审查意见是否体现该笔贷款在 申请受理和贷款调查环节存在的问题，若存在需要补 充资料的审查意见，是否有相应的后续处理 3、查看审查岗的电话回访记录是否齐全，有无登记， 有无反映回访结果 1、调阅审批委员会成立的文件，查看贷款档案资料， 对照系统人员设置，检查是否存在有不相容岗位人员 参加审贷会审批的现象 2、调阅本行人员排查表及现场了解审贷会成员是否存 在应回避的现象 3、查看贷款档案资料，小企业贷款审贷会成员是否符 合要求 1、查看审贷会记录是否存在记录简单、未能对关键控 制点进行询问等现象，查看审批结果是否合理，有无 比信贷人员的调查结论宽松的情况，对于调查报告的 不合理授信建议，贷款审批是否审核发现，并按照正 确的授信额度作出终审 2、询问贷款审批的日常处理流程，判断是否存在工作 安排不合理，时间安排不能保证审批质量等问题 1、查看贷款档案资料，查

看合同要素填写是否齐全、 完整，填写账户姓名、账号与借款合同、放款单填写 是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借 款人签字 2、查看贷款合同上我行的签字人是否符合签字主体， 不符合是否具有转授权书，转授权是否符合规定；贷 款合同上是否加盖合同专用章 3、现场询问贷款合同签订的流程，判断流程是否合 理，能否保证面签制度的落实，有无相关的影像资料 加以验证；可调阅合同签署时的影像资料查看是否为 贷款人本人和合同签署有权人 4、查看贷款合同关键要素变更的是否具有相应的审批 程序，处理是否符合规定 1、查看贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致， 贷款借据要素是否齐全，贷款借据的要素内容是否与 贷款审批结果一致 2、询问贷款发放的流程，了解记账员是由谁兼任，判 断是否实现了业务和会计的现实分离，是否存在信贷 人员掌握记账员身份进行放款现象 3、核实贷款受理表、合同、支用单等借款人签字是否 一致，若不一致，则调阅最近借款人贷款支用及还款 录像资料进行核实 4、通过电话或实地回访方式联系贷款客户，了解还款 情况，是否存在信贷人员掌握客户存单折、代替客户 还款、甚至直接截留客户贷款资金等严重违规问题

小额贷款 20笔

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小额贷款 20笔

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小额贷款 20笔

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小额贷款 20笔

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小额贷款 20笔

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1、查看贷款档案资料，检查贷后检查的方式、频次是 否符合要求 2、查看贷后检查记录情况是否详实，能否反映对贷款 客户资金用途、经营状况等检查结果，有无流于形式 、敷衍了事的现象 3、通过电话或实地回访方式联系贷款客户，了解信贷 员贷后检查的真实性，判断是否存在仅填表但未实地 检查等情况 1、检查是否存在信贷员违规代借款人还款情况，并了 解原因 2、查看贷款档案资料，询问贷款经办人员，检查是否 采取措施催收、处置不良贷款，催收与处置是否及时

小额贷款 20笔

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小额贷款 20笔

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调取贷款档案资料，核对系统信息，审查系统的贷款 信息是否准确、全面，与档案数据是否一致 1、查阅总行和各一级分行相关制度，检查是否按制度 要求进行不良贷款移交及保全 2、查阅申请移交资产清单、移交申请书等相关移交资 料，检查是否按规定进行不良贷款移交 3、查阅审查意见书检查清收组是否在5个工作日内对 相关资料进行审查，并对单户金额大于4万元的不良贷 款资产进行实地调查 4、清收组拟接收不良贷款是否上报审批 5、查阅交接清单，是否有相关人员签字 1、现场查看档案的保管情况，是否做到了专人管理，

分类是否清晰规范；电子档案是否集中管理，是否定 期刻制光盘进行保管；档案是否完整 2、通过询问调阅档案管理员档案交接及档案查阅情 况，检查贷款资料移交手续是否符合规定，有无移交 不及时、交接手续不齐全等现象

移交的全 部不良贷 款

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现场与调 阅档案现 结合 最近二个 月的档案

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评分方法

评价依据

□重要岗位人员配备达不到要求 或存在失控岗位或存在不合理兼 《商业银行内部控制指引》第十六条、第三十三条 职的，每项扣2分 □存在使用他人工号问题该项不 得分 《商业银行内部控制指引》第十九条 □系统人员信息与档案资料不符 每发现一次扣2分

□未按规定进行转授权扣2分 □其它不合规问题每发现一个扣2 《商业银行内部控制指引》第十七条 分，直至扣完

《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2009年5月 □借款人主体资格不符合条件每 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第三十五条、第三十六 发现一次扣2分 条；《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年 □存在其他问题每发现一次扣2分 5月版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第四章；

□存在虚假贷款、先放贷后调查 该项不得分 □未进行资信调查、未实地调查 每发现一次扣6分 □其他档案案资料不合规问题每 发现一次扣1分

《商业银行内部控制指引》第四十三条；《中国邮政储蓄 银行小额贷款业务管理办法(2009年5月版)》(邮银发 ﹝2009﹞382号)第三十七条、第三十八条；《中国邮政 储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年5月版)》(邮 银发﹝2009﹞382号)第五章；

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《商业银行内部控制指引》第三十八条、第四十三条、第 □存在逆流程办理业务和审查资 四十九条；《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 料不真实问题该项不得分 (2009年5月版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第三十九 □审查不严格、档案资料不齐全 条；《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年 问题每发现一项扣2分 5月版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第六章;

□未成立贷款审批委员会的该项 《商业银行内部控制指引》第三十四条；《中国邮政储蓄 不得分 审贷会成员不符合要求每 银行小额贷款业务管理办法(2009年5月版)》(邮银发 发现一人(次)扣3分 ﹝2009﹞382号)第四十条

《商业银行内部控制指引》第三十八条；《中国邮政储蓄 □存在对明显不应放贷的贷款予 银行小额贷款业务管理办法(2009年5月版)》(邮银发 以审批放款该项不得分 ﹝2009﹞382号)第四十条；《中国邮政储蓄银行小额贷 □其他审批方式、流程、授信范 款业务操作规程

(2009年5月版)》(邮银发﹝2009﹞382 围等不合规问题每发现一次扣1分 号)第六章

□存在合同未面签问题该项不得 分 □合同相关要素、签订程序及变 理手续不合规等问题每发现1次扣 1分

《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2009年5月 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第四十一条；《中国邮 政储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年5月版)》 (邮银发﹝2009﹞382号)第七章、第八章第二节；

□存在未落实贷款条件下发放贷 款情况该项不得分 □其他放款不合规问题每发现1次 扣1分

《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2009年5月 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第四十二条；《中国邮 政储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年5月版)》 (邮银发﹝2009﹞382号)第七章；

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《商业银行内部控制指引》第四十三条；《中国邮政储蓄 □存在未进行贷后检查或贷后检 银行小额贷款业务管理办法(2009年5月版)》(邮银发 查资料不真实问题的该项不得分 ﹝2009﹞382号)第四十四条；《中国邮政储蓄银行小额 □其他贷后检查不合规问题每发 贷款业务操作规程(2009年5月版)》(邮银发﹝2009﹞ 现1次扣1分 382号)第八章第一节；

□存在逾期贷款未按规定催收、 超出逾期率的一级支行或信贷员 未停办业务的情况该项不得分 □催收、处置不及时、信贷员存 在其他违规操作情况每发现1次扣 1分

《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2009年5月 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第四十六条、第四十七 条、第四十八条；《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作 规程(2009年5月版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第八章 第三节；

□系统录入不全面、录入内容与 《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程(2009年5月 实际不一致每发现1次扣1分 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第十八条、第二十九条

□未发生符合总行和各一级分行 制度要求的应移交的不良贷款该 项得5分 □按制度应移交而未移交的该项 不得分 □移交手续不规范或相关资料要 素不齐全的每发现1次扣1分

《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2009年5月 版)》(邮银发﹝2009﹞382号)第五十条；《中国邮政 储蓄银行不良贷款资产保全工作流程管理办法(试行)》 (邮银发[2010]576号);《中国邮政储蓄银行不良贷款 资产保全工作实施方案》(邮银发[2010]577号)

□未制定专人管理的扣1分 □纸质或电子档案不完整的每份 《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》 档案扣1分 第五十五条 如遇变更管户信贷员的情况，新管户信贷员 □档案移交、调阅无交接手续或 和原管户信贷员之间应做

好档案交接。 交接手续不完善的每份档案扣1分

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评价结果描述

标准 分值

是否 适用

评价 事实确认单 索引号 得分

6

4

4

7

9

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