_关于城市商业银行应对经济“新常态”的发展战略研究_关于城市商

摘要：中国城市商业银行经过近二十年的发展，已经完成了原始积累，并已在我国商业银行资产中约占百分之十的市场份额，在地方经济发展中发挥不可替代的力量。但由于城市商业银行形成的特殊历史背景及独特的市场定位，其外部环境的变化对其发展战略的影响至关重大。步入2015年，

“新常态”

成为中国当前宏观经济形势和特点的新概括，新常态新特征也引起金融生态新的变化，商业银行的发展模式、风险特点、业务结构等方面都出现金融生态新的演进，这种演进对中国城市商业银行发展战略产生根本性影响。因此，城市商业银行必须根据经济“新常态”所带来的金融新业态，及时调整发展战略，准确进行市场定位，选择科学的发展措施，才能主动适应经济“新常态”的变化特点，不断提升城商行这个群体在金融市场上的核心竞争能力。关键词：新常态；金融生态；城市商业银行中图分类号：F830.33文献标识码：A

文章编号：1671-6183（2015）01-0030-04

一、引言

战略涉及到一个行业或企业全局和长远的发展方向和思路问题，好的战略可以引领企业在市场竞争中目标明确，措施得力，对策有效，竞争力不断提升，反之，则可能将企业引向失败的境地。战略的制定主要依据战略主体所处的外部环境和内部条件来确定。中国城市商业银行到2014年三季度总资产规模占整个银行业总资产的百分之十，正确的发展战略对于城商行群体的健康发展意义重大。近年来，不确定的外部发展因素，加大了城商行发展难度，特别是经济发展进入新常态以来，迫切需要对城商行的发展定位和发展战略进行有效的调整与完善。研究经济新常态及由此引发的金融新业态及由此决定的中国城市商业银行发展战略十分必要。本文主要从“新常态”出发，对中国金融业态的环境进行深入分析，尤其是对金融的核心———银行业的生态环境变化进行分析，从银行发展模式、风险管理理念、业务结构调整三个方面进行研究，得出经济“新常态”必然导致金融“新常态”，同样会

关于城市商业银行应对经济“新常态”的

发展战略研究

陆岷峰1，汪祖刚2，李振国3

（1.江苏银行总行，江苏南京210005；2.东方金诚国际信用评估有限公司，江苏南京210005；

3.南京财经大学金融学院，江苏南京210046）

收稿日期：2015-01-08

作者简介：陆岷峰(1962-)，男，江苏金湖人，江苏银行总行高级会计师，南京财经大学金融学院教授，

金融研究中心首席研究员，南京大学经济学院博士后，北京大学访问学者；研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业。汪祖刚(1987-)，男，湖北阳新人，东方金诚国际信用评估有限公司；研究方向：商业银行、信用风险。李振国（1990-），男，河南焦作人，南京财经大学金融学院硕士生；研究方向：金融风

险管理。

30

产生银行业的“新常态”这一关键结论。据此调整中国城市商业银行发展策略以适应经济的变化及金融生态的“新常态”，提升城市商业银行作为银行业第三梯队的市场竞争力。

二、经济“新常态”引发城商行发展环境变化

经济是金融赖以发展的基础，金融是经济运行的核心。经济发展作为金融生态环境的一个重要方

面，对金融业的发展方向起到了重要的指引作用。随着中国经济进入“新常态”，中国金融业的发展也将逐步向“新常态”时代迈进，金融生态环境也必将改变。从某种程度上来说，“新常态”对金融领域的影响远比对实体经济领域的影响更为复杂。从影响金融生态环境的各个方面来看，经济是基础，市场是金融交易最重要的媒介，而政策制度是保障金融业正常运作的规则。经济增速的放缓与经济结构的升级改变了金融生态的经济基础，经济体制改革的深化又推动了金融市场的发展，而宏观经济政策的调整对金融政策制度也产生了重塑的作用。

（一）经济增速的放缓导致银行规模增速和质量的双降

受潜在增长率下滑的影响，中国经济正处于经济增速的换挡期，增速放缓已是不争的事实。银行业不良贷款增加、不良贷款率上升以及信贷的增速的放缓这些都是经济增速回落情况下银行业金融机构信用风险增加的必然结果。根据中国银监会统计数据：截止2014年6月，中国商业银行不良贷款余额高达6944亿元，连续11个季度增加，不良贷款率也升至1.08%的水平，较今年年初增长了0.08个百分点，激增1023亿元，超过去年全年新增规模。2011年以来，中国城市商业银行不良贷款规模呈不断上升趋势，2014年第二季度已高达680亿元，不良率高达0.99%。在经济增长乏力的情况下，企业经营更加困难，利润压缩甚至亏损增加导致银行难以收回贷款，信贷增速也趋于下滑，给银行的业绩带来了极大的冲击。从图1、图2中可以看出，随着实体经济增长放缓，城商行资产规模增速自2011年以来由30%以上的增长率下降为20%左右的增长率，增速明显放缓；不良贷款规模也从2011年开始逐步上升，资产质量不断下降。

（二）经济结构的转型升级倒逼银行信贷结构调整

经济是金融发展的基础，经济结构的调整必然

数据来源：银监会官网

图12004年以来中国城市商业银行规模趋势图（单位：亿元）

数据来源：银监会官网

图22011年以来中国城市商业银行不良贷款规模

（单位：亿元）

也会带来金融业态的转型。产业结构的优化，服务业占比持续上升，给商业银行带来更大的潜在客户群。居民收入及消费需求的显著增加给商业银行带来了极大的消费信贷发展的空间。消费信贷业务，尤其是适应个人消费者的零售信贷业务的发展是各大商业银行抢占市场的重要手段。从经济发展的动力结构上看，创新型产业的发展也促使了商业银行优化信贷投放结构，更加关注具有高成长性的新兴产业以及小微企业的发展，加快推进银行转型升级的步伐。在市场机制的调节下，商业银行的信贷资源逐渐从房地产行业、大型国有企业等产能相对过剩的行业流向经营效益高、发展潜力好的新兴产业，更加注重小微企业的信贷可得性，加大对“三农”的信贷支持力度，盘活存量资金，促使金融市场配置资源的效果达到帕累托最优。

（三）经济体制的改革促进银行业金融创新发展驱动

经济体制改革是全面深化改革的重点，核心问题是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用。随着经济体

31

制市场化改革的不断深入，势必对整个金融市场化改革起到很好的先导作用。金融业最为重要的利率市场化改革将加剧银行业的市场竞争广度和深度。对于中国银行业特别是禀赋优势相对较弱的城市商业银行，如何转变传统的依赖于资产规模粗放型扩张以及人力、物理网点等要素的大量投入向以金融产品创新、金融服务创新、金融模式创新等作为新的发展驱动力是摆在城商行面前的挑战和机遇。

（四）宏观经济政策的转变重塑金融生态环境

“新常态”背景下宏观经济政策再定位，摆脱先前的经济“强刺激”，逐步转变为预调微调为主的新型宏观调控模式。因此，金融政策也要服从于新政策要求，根据当前经济波动重新定位。逐步转变“旧常态”下凯恩斯主义的需求导向型金融模式，将新结构主义融入到金融生态环境中，加快了金融市场预期重构的步伐。

因此，在告别了不协调、不平衡、粗放式的“旧常态”经济模式之后，“新常态”经济应运而生。毫无疑问，中国金融业进入中高速增长的“新常态”时代的趋势也将不可阻挡。在“新常态”背景下，中国城市商业银行必须根据变化了的“旧常态”和“新常态”的要求，对过去不再适应当前经济发展的战略进行全面调整，才能保证发展方向的科学性和可持续性。也只有坚持金融服务的内涵式发展，重视金融创新，才能保持自己旺盛的生命力，在激烈的竞争中赢得更大的发展空间。

三、中国城市商业银行应对经济新常态的战略选择

中国城市商业银行所面临的内外部环境已呈现出新的变化和特点，并形成“新常态”。这将对中国城市商业银行的经营理念、客户空间、业务模式、产品形态、风险状况、发展模式等产生重大而深远的影响。城商行要立足当前、着眼长远，明晰战略目标和战略举措，从六大方面进行战略再定位，主动适应“新常态”的发展变化和需要，以期更好地服务于实体经济。

（一）战略目标

城市商业银行转变发展战略是“新常态”下市场需求推动的必然结果，转变发展战略思路是城市商业银行适应新常态，培育发展新动力的根本途径。对于城市商业银行而言，长期以来保持的“旧常态”条件优势已经不复存在，商业银行要调整战略发展策略以转型寻找到新的优势，不断创造的新的金融工具，提升金融服务技术水平，首要的就是坚持问题导向，从制约城市商业银行发展因素以及主要业务领域入手，围绕适应新常态培育新业务、发展新动力展开，形成转型和发展的良性互动，从数量扩张向质量提升转变，风险激进型向风险稳健型转变，同质化竞争向差异化创新转变，最终实现粗放型增长模式向内涵式发展模式转变的战略目标。

（二）战略措施

1.确立新的经营理念，保持适度增长规模

在“新常态”多重约束条件下，传统城市商业银行的规模快速扩张的经营理念即将成为历史，而注重内涵和效益的增长方式将成为未来发展的主旋律。随着金融服务需求的多元化、精细化、专业化，城市商业银行就要抓住新的机遇期，审时度势，结合自身规模、人员和区域等优势调整自己的经营理念和发展模式，着力打造新常态下新的比较优势、新的市场竞争力和新的利润增长点，推动新常态发展战略稳步落实和持续发展，增强发展的硬实力。城市商业商业银行要确定新的经营理念，构建内涵式发展模式，摒弃规模扩张型经营思路，保持适度增长。

2.树立新的风险文化，积极推行全面风险管理

在“新常态”背景下，金融转型和结构调整所产生的新增风险与“旧常态”存量风险的相互叠加改变了传统风险管理思维。与此同时，互联网金融的迅猛发展所产生的网络技术风险增强了传统风险的传导和外溢。为适应“新常态”趋势，城市商业银行亟需树立新的风险文化，建立包括流动性风险、信用风险、市场风险、操作风险、网络风险、技术风险等的识别、计量、评估、监测和对冲一整套流程，切实推进全面风险管理。一方面，以培育风险文化为导向、以强化风险意识为支撑，通过培训和教育，积极塑造全体员工的风险管理理念、风险控制行为、风险道德标准，形成全行上下风险管控的新文化；另一方面，以大数据、云计算为技术依托，完善全面风险管理机制，找准风险管理的着力点，实现风险管理的模型化、系统化、流程化。

3.持续优化调整业务结构，契合增长新动力

经济“新常态”导致增长方式的转变，带来第三次产业和行业的调整，以及各生产要素投入的重新组合配置。“新常态”下消费金融、绿色金融、服务业、战略性新兴产业与技术性产业正成为增长新动力。城市商业银行需审时度势，发挥自身优势，

32

通过持续优化三大业务结构以契合增长新动力，有效应对实体经济结构性的变化。①优化资产业务：资产管理、资产托管、资产证券化、盘活资产存量等成为中国城市商业银行“新常态”下的热点，而非传统的单一信贷资产的经营。在优化和丰富资产业务的同时注重不良资产的核销和处置，提升整体资产质量；②深化负债业务：随着直接融资、互联网金融对资金的分流以及银监会对银行存款偏离度的考核，被动的负债管理已无法满足“新常态”的需要，必须通过主动负债管理实现具有自主、稳定、可控的资金来源渠道，切实解决资金、资产的期限和结构错配问题；③拓展中间业务：城市商业银行的收入结构需要从高度依赖利差，逐渐转向更多依赖中间业务转变。通过以上三大业务结构的优化调整来避免金融“剥削”实体经济利润和金融资源“空转套利”等现象，切实服务于实体经济。

4.激发金融创新驱动，突破传统制度障碍

“旧常态”下中国银行业凭借旧的制度红利实现了长足的发展，同时也出现了以服务实体经济为幌子的“伪金融创新”现象，导致资金空转。这些“伪金融创新”的实质是与我国“新常态”发展相背离的。伴随着“新常态”的演进，金融市场将逐步由金融抑制向金融放松转变。要提高金融中介机构的资金配置效率，必须激发金融创新动力，突破传统制度障碍，以软实力利用新制度红利，在“新常态”下形成城市商业银行新的利润增长点。具体而言，城市商业银行借助金融市场化改革东风努力消除打着服务实体经济“幌子”的“伪金融创新”，以有利于降低融资成本、增加融资便利性、减少金融风险为创新导向，切实从金融工具、金融产品、金融服务、金融制度、金融业务等方面进行创新。城市商业银行只有通过金融创新来突破传统制度障碍，才能真正落实金融服务实体经济的本质要求。

5.大力发展互联网金融，以科技手段助推转型升级

移动互联网技术渗透并冲击传统金融业是“新常态”下城市商业银行业必须面对的现实。随着互联网金融的大力发展，其在销售终端和虚拟渠道方面冲击和颠覆着商业银行传统的组织管理模式和业务流程模式，凸显出传统银行业粗放型经营问题。互联网和金融的相互融合将是“新常态”下银行业发展的既定趋势，以互联网技术助推传统银行业转型升级是“新常态”下中国城市商业银行发展的科学路径。一方面，深化组织管理模式再造，改善运行效益。城市商业银行目前仍以物理网点的逐层布局、人力资源的大量投入、管理部门的繁冗设置的组织管理模式实现粗放型发展。在金融互联网背景下，通过互联网技术实现金融服务无网点化、消费支付移动化、业务模式垂直化，从而有效改善运行效益；另一方面，推进业务流程再造，提高业务效率。随着互联网技术在金融业的广泛运用，它整合了银行服务流程和内容并改变了银行的运作方式，对商业银行传统业务流程产生了深远影响，倒逼其进行流程再造。新形势下，城市商业银行要充分利用互联网思维通过业务层面上的操作流程的优化与改善，从而实现银行的业务流程再造以适应未来互联网金融发展的需要。

结束语

经济增速换挡回落、体制改革步履艰难、经济结构优化升级、经济政策转型调整，中国经济在经历了改革开放30多年的高速增长后，逐渐走向“新常态”发展道路。经济的新常态必然导致金融的新常态。中国城市商业银行只有根据变化了的“旧常态”与“新常态”的新要求对过去不适应经济发展的要素提早进行全方位的策略部署和调整，以提升其作为银行业第三梯队的市场核心竞争力，从而更好地服务于实体经济发展。

参考文献：

［1］李扬.中国经济发展的新阶段［J］.财贸经济，2014(11)：5-12.

［2］刘元春.“新常态”需除“旧教条”［N］.光明日报，2014-06-23(011).

［3］徐诺金.论中国的金融生态问题［J］.金融研究，2005(2)：35-45.

［4］张慧莲，汪红驹.中国经济“新常态”［J］.银行家，2014(6):11-13.

［5］钟经文.论中国经济发展新常态［J］.中国中小企业，2014(8)：54-57.

［6］周小川.法治金融生态［J］.中国经济周刊，2005

(3)：11.

［责任编辑：姜卉］

33

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/9mwq.html