村镇银行

村镇银行可持续发展研究

08051112 投资二班 李海梅

摘要：为了更好的服务“三农”，发展“三农”，银监会从2006年12月开始逐步放宽农村金融机构的准入条件，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并在农村增设村镇银行、农村资金互助合作组织、贷款公司等新型农村金融机构。村镇银行由此发展起来。经过一系列政策的引导和推动，全国村镇银行的设立步伐逐渐加快。但是村镇银行从2006年开始，才经历短短的五年时间，仍然处在发展的初级阶段。村镇银行面临着社会认可度低,涉农贷款风险大等问题，在业务发展上还面临着一些困难。本文介绍了村镇银行的发展情况，总结了村镇银行目前发挥的积极作用，并对村镇银行面临的问题进行运用SWOT分析判断，提出针对性的政策和措施，解决村镇银行可持续发展中面临的问题，以实现村镇银行可持续发展。

关键词：村镇银行 存在问题 市场定位 SWOT分析法 可持续发展

引言：

这几年农村金融服务正在发生积极变化，但是从总体来看，农村金融的改革发展和服务还比较落后，农民和农村日益增长的全新需求已与目前的农村金融供给不相适应，与建设新农村、构建和谐农村的目的还是有一定的距离。 银行业金融机构在农村地区的机构网点较少，覆盖程度较低，大部分的农村只有农村信用合作社和邮政储蓄机构网点，一些偏远的地区甚至存在金融服务空白。为了解决这样的问题，实现多样化的金融服务，村镇银行这样的新型农村金融机构的发展显得尤为重要。

村镇银行是由中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。小额信贷组织这些农村金融机构主 要依靠自有资金开展贷款业务，不得吸收公众存款，也不得向金融机构通过融资形式获取资金，以转贷形式发放贷款。这就使得小额信贷的金融服务远没有村镇银行具有可持续发展的潜力。村镇银行作为一个独立的经济主体入住农村，从业务来看，它和农信社存在很大的交叉领域，从水平上来看，农信社属于土生的金融机构，其管理技术和水平有远不如刚刚下乡、这几

年刚刚起步的村镇银行。

村镇银行的不断发展，有效的缓解了“金融抑制”问题，有利于促进农村经济的发展和新农村的建设。但同时，从实际情况来看，村镇银行作为新事物，目前仍处于初级阶段，在可持续发展上还面临着一些问题。我们要做的应该是以村镇银行为突破口，配合农村信用合作社的改革，同时也要正确引导规范正规金融发展，最终构成一个竞争、有序、满足多层次、多种类金融需求的创新的金融机构体系，服务“三农”，发展“三农”。

正文：

一：村镇银行的发展现状

（一）村镇银行的发展历程

自2006年12月21日中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的以来，村镇银行按照“先试点、后推开，先中西部、后内地，先努力解决服务空白的问题、后解决竞争不充分问题”的原则在我国逐步推开。2007年3月1日，我国首家村镇银行—— 四川仪陇惠民村镇银行挂牌，标志着我国第一家村镇银行正式成立； 2008年相继成立在四川、湖南、广东等地设立了彭州民生村镇银行、湖南桃江建信村镇银行、中山小榄村镇银行等典型的村镇银行。从首批试点四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省(区)的农村地区展开，直到现在，四年以来，据银监会2010年年报统计，我国村镇银行数量达到349家，108家村镇银行正在筹备之中。在银监会编制的《新型金融机构2009年-2011年总体工作安排》中，计划三年内在全国设立1294家新型农村机构，其中村镇银行1027家。从经营情况看,截至2010年4月末，全国村镇银行贷款余额275亿元,累计发放农户贷款166亿元,累计发放中小企业贷款254亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4 074万元有力地带动了我国农村经济的发展，对社会主义新农村的建设起到重要的推动作用。像内蒙古克什克腾农银村镇银行大力发展信贷，用100%的信贷支持当地经济发展，自成立以来，累计投放涉及农贷款达到2.36亿元，“三农”贷款投放量在当地仅次于信用社和农发行。银监会主席刘明康在今年“两会”讲话中指出，全国村镇银行的发展目标是2000家左右，我国村镇银行的发展前景相当广阔。

（二）村镇银行的现状

截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。各行在各地区正筹备设立的村镇银行情况如下表（表一）所示。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短、覆盖面窄、业务量小，无法对现有的市场形成有效冲击。从目前村镇银行的覆盖面来看：一是更多的村镇银行设立在东部经济发达地区，而急需资金投入的西部地区则少有问津；二是中西部地区的村镇银行规模偏小，供给能力有限；三是与传统的信用合作机构相比，村镇银行存在网点少、人员少甚至技术手段落后的 “短板”，无法形成有效的市场规模。与此同时面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

表一：主要村镇银行发起设立村镇银行情况一览表

发起人 工行 省份 浙江 重庆 农行 湖北 内蒙 陕西 安徽 建行 湖南 浙江 村镇银行名称 平湖工银村镇银行 璧山工银村镇银行 汉川农村村镇银行 克什克腾农银村镇银行 安徽农银村镇银行 绩溪农银村镇银行 桃江建信村镇银行 苍南建信村镇银行 时间 2009年12月 2009年12月 2008年8月 2008年8月 2010年3月 2010年5月 2008年12月 2009年5月 注册资本 2亿元 1亿元 2000万元 1960万元 2000万元 2940万元 5000万元 1.5 亿元 浙江 浙江 安徽 陕西 河北 上海 交行 四川 浙江 新疆 光大银行 华夏 民生 湖南 北京 四川 浙江 上海 湖北 重庆 吉林 四川 河北 湖北 河南 浦发 四川 江苏 上海 河南 湖南 重庆 山东 辽宁 青田建信华侨村镇银行 武义建信村镇银行 繁昌建信村镇银行 安塞建信村镇银行 丰宁建信村镇银行 浦东建信村镇银行 大邑交银兴民村镇银行 安吉交银村镇银行 石河子交银村镇银行 韶山光大银行 大兴华夏村镇银行 彭州民生村镇银行 慈溪民生村镇银行 松江民生村镇银行 钟祥民生村镇银行 綦江民生村镇银行 梅河口民生村镇银行 资阳民生村镇银行 邢台宁晋民生村镇银行 宜都民生村镇银行 长垣民生村镇银行 绵竹浦发村镇银行 溧阳浦发村镇银行 奉贤浦发村镇银行 巩义浦发村镇银行 资兴浦发村镇银行 巴南浦发村镇银行 邹平浦发村镇银行 甘井子浦发村镇银行 2010年6月 2010年6月 2010年6月 2010年7月 2010年8月 2010年12月 2008年9月 2010年4月 2010年12月 2009年19月 2010年12月 2008年9月 2008年12月 2009年11月 2010年8月 2010年8月 2010年9月 2010年10月 2010年10月 2010年11月 2010年12月 2008年12月 2009年6月 2009年8月 2009年9月 2009年11月 2010年1月 2010年5月 2010年8月 1亿元 1亿元 1亿元 3000万元 3000万元 1.5亿元 6000万元 1.5亿元 7000万元 5000万元 1亿元 5500万元 1亿元 1亿元 7000万元 6000万元 5000万元 5000万元 8000万元 4000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 5000万元 江苏 江阴浦发村镇银行 2010年11月 1亿元 除了以上几家商业银行以外，其他银行也建立了多家村镇银行，并分布在各大省份。由上表可以看出村镇银行主要由几大商业银行发起设立，其注册资本大多在5000万左右，也带来了村镇银行规模小的问题。除此之外，村镇银行主要设立在几大重要省份，这些省份的人口密集度相对较高。

二、当前村镇银行出现的问题和困难

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但随着业务经营和管理的逐步加深，在发展过程中出现了一系列的问题：

(一)资本规模较小，业务拓展缓慢

《村镇银行管理暂行规定》中规定：发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。除此之外，最大银行业金融机构股东控股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。在目前成立的几百家村镇银行中，多数村镇银行的股本在5000万元以下，村镇银行普遍的规模偏小，抗风险能力自然较低。

由于村镇银行是根据市场化的原则来开展各项业务，其设立时间普遍较短，资金实力有限，应对市场风险能力较弱。储户对存入银行的资金存在不安全感。已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，“村镇银行”的真实意义被质疑。设立村镇银行的初衷，是为了搭建农村金融供给新渠道、激活农村金融业适度竞争、提升农村金融服务水平。在很多经济不发达的农村地区，金融行业处于空白状态。但目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此，\村镇银行\的真实意义被质疑。出于种种的不安全因素的考虑之下，更多的人愿意将资金存入其他商业银行或农村信用合作社等金融机构。即使有些农民想存入村镇银行，也往往因为营业网点的缺乏而放弃选择。村镇银行的业务种类如下：表二：

表二：村镇银行与农村信用合作社主要业务比较

村镇银行经营的业务如下：

吸收公众存款 发放短期、中期和长期贷款 办理国内结算 办理票据承兑和贴现 农村信用合作社社主要经营业务如下： 个人业务 公司业务 结算业务 个人储蓄业务、个人融资业务、代理业务 企业存款、企业贷款、中间业务 大额支付系统、市辖同城电子支付系统、支付结算方式、 票据贴现业务 由表二可以看出村镇银行与农村信用合作社在和主要业务上都与普通的商业银行差不多，主要面对农户，小额贷款较多，中间业较少。两者极其相似的业务带来了激烈的竞争。

从事同业拆借 从事银行卡业务 代理发行、代理兑付、承销政府债券 代理收付款项及代理保险业务 村镇银行目前的迅猛发展给合作社等其他金融机构带来了极大地冲击。体现在以下几个方面：首先，村镇银行依托政府，积极争取财政性资金存款，导致农村合作金融机构的部分存款流失；其次，村镇银行与农村合作金融机构市场定位相似，且其利用更为优惠的利率定价、快捷的贷款审批流程及灵活的经营机制等积极拓展农村的中小企业市场，给农村合作金融机构贷款业务带来了一定冲击，造成农村合作金融机构长期扶持的部分优质客户资源的流失；再者，村镇银行实行本土化策略，急需当地金融行业的人才，也一定程度上导致了农村合作金融机构人力资源的流失。

（二）信用风险偏高，盈利能力受限

村镇银行在服务“三农”中能否保持商业可持续发展的关键是如何控制风险。从村镇银行自身来看，目前在信贷担保、产品和流程上都进行了大胆创新和尝试，但仍然有一批村镇银行目前仍然沿袭着传统的业务运作模式，在客户定位上不同程度地存在脱农现象。有些农民认为获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，

村镇银行内控和能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。经营环境恶劣，信贷客户的素质较低，导致村镇银行的信用风险相对较高。盈利方面的不尽人意也是村镇银行目前面临的主要问题。一方面由于村镇银行的对象是农民和农村企业，导致其吸收存款和放贷成本都比其他商业银行高；另一方面，《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》规定村镇银行不得发放异地存款，其业务范围被限制在一个县域之内，服务对象的有限进一步压制了盈利。同时，村镇银行信贷的主要对象是农业，农民。农业属于弱势产业，低于自然灾害的能力差，农民作为弱势群体对自然地依赖性强，对金融方面较为保守。再加上农业保险与体系的不健全，村镇银行的信贷资金存在严重的安全隐患。

（三）机构网点较少，金融产品单一

村镇银行虽然有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。我国村镇银行只经历两年多时间的发展, 目前仅有几家村镇银行开始设立分支机构, 大多数村镇银行只有一个对外服务的网点, 这与商业银行网点林立相比, 相形见细,影响其在农民中的品牌形象。目前没有一家村镇银行以直连方式加入到现代化支付系统中, 村镇银行的汇兑业务当前主要实行他行代理制, 大部分是通过发起行进行转汇, 资金一般要一天至两天左右的时间才能到账, 这与其他银行实时到账相比, 村镇银行支付结算问题己成为其发展的“ 瓶颈” 。此外，由于账户系统、信贷管理系统、征信系统、大小额支付系统也不能与人民银行正常联网，村镇银行只能找当地金融机构进行代理。例如，在借记卡发行方面，由于曾都汇丰村镇银行是个单独的法人组织，尚未加人银联结算系统，而且分支机构少，所以开展业务困难重重。目前村镇银行的业务主要集中开办了储蓄存款业务、小额信用贷款业务，其资金投向主要是农业生产、质押贷款业务和票据转贴现业务。其形式比较单一，业务经营范围狭隘，覆盖面积小，难以应对广大农民的要求，对业务的创新已成为村镇银行今后发展中的一个巨大挑战。作为为了服务“三农”而产生的村镇银行，由于发展还不成熟，还大量缺少金融人才拓展其业务。不足的金融创新、金融人才的暂缺都严重

阻碍了村镇银行的持续发展。营销渠道营销手段也存在严重缺失，不存在竞争实力。

(四) 法律不太健全，政策扶持不足

改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠。但在目前的政策前提下，村镇银行尚不能从根本上解决农村地区金融供给的问题。一是转型期的国民经济体系中，城市地区的商业机会仍旧明显优于农村地区，二是农业产业化的道路漫长，农产品的价格体系尚未建立，农业投入的风险仍较大。村镇银行属于商业银行，由于农村经济固有的高风险、高成本、低收益的特征，国家给予村镇银行适当的补贴和优惠。但在目前一些地方对村镇银行的优惠政策并未落实，主要体现在企业所得税和营业税方面，没有比照信用社实行优惠。中西地区的信用社企业所得税暂免征收，其他地区的是减半征收，营业税率则为3%，而且大多数村镇银行的企业所得税仍未25%，营业税率5%。

三：村镇银行的SWOT分析

自2006 年央行放宽了新型农村金融机构的准入条件以来，村镇银行在我国很多地方开展了试点工作，并取得了较好的成果， 也为我国进一步完善农村金融市场体系积累了宝贵的经验。遍布我国大部分地区，且每一个村镇银行在“支持三农，服务三农”中都做出了很大贡献，成为“三农”贷款的新生力量。然而村镇银行在其自身的经营发展中同样面临着许多困难和威胁， 这也引起了社会广泛的关注。以下从SWOT分析的角度研究村镇银行的可持续发展情况 （一） 优势（strength）

（1）法人治理结构和主发起银行成功经验。《村镇银行管理暂行规定》一开始就载明了村镇银行的一级法人结构，为其独立实现经营决策提供了制度保障。我国村镇银行的这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点，同时也有力的约束了管理层，防止权力的失衡。《村镇银行管理暂行规定》中明确指出村镇银行的发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时，

也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区， 这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。

（2）资产潜在盈利能力好。村镇银行不承担国家政策性业务，且无历史包袱， 很少受政府干预， 这使得村镇银行的资产质量较好、盈利潜力较大。针对农业生产的特点，村镇银行注重针对农户中小规模的贷款，积极创新产品和服务，弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺，同时这种贷款由于期限短、利率低、回收也较快。

（3）金融产品和服务“草根性”强。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，“草根性”决定了其具有相当的人缘地理优势。据此，村镇银行可以因地制宜，在较短的时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务。

（二）劣势（weakness）

（1）村镇银行规模较小，成本高。农村金融市场，因为农民居住相对城镇居民来说较为分散，需要一定数量的网点才能覆盖到整个市场。但是，银行业金融机构的分支网点出于安全性与信息化的考虑，开设成本较高，同时还要负担一定的人力资源费用，对于起始资金较少的村镇银行来说，是难以承受的。 （2）村镇银行信誉差，缺乏品牌竞争力。村镇银行作为农村新型金融机构，并且是由普通商业银行和企业法人、自然人出资组成，一般来说其信誉和品牌在当地无从谈起。在目前存款利率并没有完全放开的情况下，缺乏品牌和信誉对于村镇银行的业务开展来说，困难很大。在吸收存款竞争上的劣势，将极大地影响村镇银行的资金来源。

(3) 融资渠道狭窄，税费较高。村镇银行的内部融资大部分靠投资者初期投入的资金，融资渠道单一。再加上村镇银行的放贷资金都是来自于单一的存款，而农村地区经济基础薄弱，农民存款额不比城镇居民高，农民对村镇银行本来还心存疑虑，存钱也不一定就到村镇银行。再者，村镇银行不能获得比照农村信用社那样的支农再贷款，使村镇银行的融资能力大大降低。同时，村镇银行还没有进入全国银行拆借市场， 这势必会影响村镇银行的短期筹措资金的能力。目前，村镇银行执行和农信社相同的存款准备金率和所得税率政策，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％，村镇银行的税费较高。

（4）承担比其他金融机构更多的风险，缺乏有效的风险管理机制。跟商业银行相比，考虑到村镇银行的涉农性，村镇银行比国有商业银行承担更多的农业生产风险和信用风险； 跟农村信用社相比，村镇银行承担更多的流动性风险和支

付风险。

（三） 机会（opportunity）

（1）党和政府的支持。党和政府高度关注新农村建设，对农村金融机构的建立和完善出台了很多政策， 这在一定程度上促进村镇银行发展的同时，也必将完善我国农村地区金融机构体系。正如2009 年5 月20 日,财政部网站正式发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》,将对符合规定条件的新型农村金融机构,按上年贷款平均余额给予一定比例的财政补贴。 （2）市场的需要，发展的必然。中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径。村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用。

（四） 威胁 （threaten）

（1） 难与农村信用合作社竞争。农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗衡。农信社在农村金融市场存续时间久、基石牢，是储蓄存款的一大去向。目前，村镇银行的市场体量可谓非常弱小。

（2）其他商业银行的威胁。大中小商业银行对村镇银行都有威胁。不论在网点上、资本规模上还是在金融人才、金融创新等方面，商业银行都比村镇银行有很大的优势。商业银行的信用评级高，得到的存款或是客户的贷款都具有明显优势，这些都是村镇银行无法比拟的。村镇银行与商业银行的差别是需要进一步跨越式的发展才能逐渐缩小的。

鉴于以上对哦村镇银行的SWOT分析，可以对村镇银行的可持续发展探析。村镇银行应该明确自身的优劣势，把握内部优势，利用外部机会，加大舆论宣传，打破制度限制。发挥内部优势，抵御外部威胁，植根“三农”服务，增强竞争实力。减少内部劣势，抓住外部机遇，完备设施建设，谋求政策支持。减少内部劣势，回避外部威胁，汲取经验教训，争取更大合作。

汲取城市信用社、农村基金会的教训，对村镇银行的放贷规模和放贷方向明确界定，禁止村镇银行对外担保，从事超大比例贷款等业务。

四、村镇银行的市场定位

村镇银行相比于其他商业银行、信用合作社没有明显的优势，为了扩大市场，扩大资金规模，准确的地位非常必要。以下从村镇银行三个方面的定位出发，充分发挥村镇银行的优势，扬长避短。 （一）定位目标客户

在农村地区，根据经济情况的不同，可以将农户分为穷困农户、中等农户、富裕农户三类。在这三类农户中，穷困农户往往是因为缺乏劳动力或者家庭成员有较重疾病等情况，其对贷款的需求主要是用于维持生活，考虑到贷款的偿还能力，这些农户的资金需求应该由扶贫机构来满足，而不是商业化的村镇银行。富裕农户的经济情况与偿还能力在一般情况下都非常良好，属于优质客户，但却往往被农村信用社或农业银行牢牢掌握，如果村镇银行强行争取，则需要付出较大成本，同时也不能保证客户的忠诚度。中等农户有一定的经济基础，最重要的是他们有很强的致富愿望，也具有一定的偿还能力，这正是农村金融尚未完全覆盖的空白区域，也是村镇银行的经营重点所在，在通过发放贷款扶植中等农户的过程中，也就是在培养农村地区未来的富裕农户，即村镇银行的忠实优质客户。因此，村镇银行在发展初期，应当明确的将主要目标客户定位于农村地区的中等农户群体。

（二） 保持传统金融业务打好根基

分析机遇与挑战，村镇银行首先应定位为传统业务，因为其相对农村信用社而言，拥有全新的制度优势，而且没有任何历史包袱，相对商业银行又具有小型金融机构的灵活性与信息优势。所以村镇银行应该利用这些优势在县域地区内和农村信用社及其他商业银行实现错位竞争，重点发展普通的零售业务，包括存款、

结算、个人贷款、中小企业贷款和小额农户贷款。村镇银行可学习孟加拉乡村银行的“小组+中心+银行工作人员”的管理方式,这是非常有效的管理无担保、无抵押的放贷方式。在人员管理使用上，村镇银行每个基层人员都应有自己的工作区域，并负责其区域内的客户从筛选到贷款和收回的全部过程。同时在划分区域组建信贷小组与信贷中心,让农户通过自己选出的组长来进行管理协调。每半个月或一个月银行的基层人员应召集其负责区域内信贷小组的所有成员参加会议,检查项目落实和资金使用情况,办理放、还、存款手续等。借鉴孟加拉乡村银行实行的强制存款和小额信贷的“整贷零还”制度，在放贷时扣下5%进入个人存款账户，以降低借贷风险,增加银行的现金流量。 （三） 鼓励金融创新求发展

村镇银行应该充分发挥自身优势，利用外部环境所带来的机遇，针对当地情况，大胆创新自己的金融产品和金融服务。只有这样，村镇银行才能在农村金融市场开拓出自己的新局面，在自身发展的情况下，支持“三农”发展，实现经济效益与社会效益的双赢。村镇银行在提供基本的金融服务之外，根据自身实力与当地实际情况，可以有针对性的进行金融创新。根据农业资金需求的季节性特点，村镇银行可以探索发展基于订单与保单的金融工具，与“公司+农户”这一模式相结合，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。同时，在“林权、果树、花卉等抵押”这一金融创新产品的基础上，探索发展大型农用生产设备、水域滩涂使用权的抵押贷款，对农村中小企业的应收账款、股权、仓单、存单等的权利质押贷款。

五、 可持续发展的策略：引导和支持村镇银行可持续发展

（一）加大政策扶持力度，从制度上推动村镇银行设立步伐

政府的支持对于村镇银行等新型农村金融机构来说非常重要。从国际经验来看，尽管美国商业银行很发达，但是政府对于合作金融一直实行免税政策；法国在农村金融制度上，其农业机构相当普及，实力雄厚，农业信贷银行的经营性业务与政策性贷款相结合，政策性贷款采取财政补贴利差的办法解决，降低成本，提高盈利水平；日本对于农村协作社也有优惠政策，如规定一些部门的存款必须存到农协系统的信用组织，除此之外日本历届政府都注意保持合作金融法制的稳定性和连续性，立法较为完善，形成农村合作金融法律体系等。

村镇银行作为新生事物，政府应该加强政策支持：首先要把握正确监管目标。农村金融中普遍存在监管过度与监管不足并存的问题。监管的目的应定位于既要保证防范风险，但又不能阻碍发展与创新。第二，金融立法与优惠政策并重，加大对村镇银行的支持力度：一方面，加强农村金融的立法工作，规范支持村镇银行的行为，使其为农业发展服务具备法律保障；另一方面，建立由银监会、人民银行、财政、税务及其他产业政策部门组成的政策协商机制，针对村镇银行运行中的具体困难，给予再贷款、税收等方面的政策优惠和更大的政策空间。第三，各级政府要为村镇银行的可持续发展提供政策保障，出台、落实支持村镇银行的相关优惠政策， 如比照其他涉农银行业金融机构实施减免税政策、减免地方行政事业性收费政策等，为村镇银行发展创造良好的外部环境。最后，政府职能部门应多为村镇银行排忧解难，凡属职责范围内的审批事项，应按照“特事特办”的原则，尽快办理，如行号问题、银联问题等，以便于村镇银行更快理好地发展。要想推动村镇银行组建的脚步，切实发挥农村金融可持续发展中的示范作用，可以从制度上充分释放民间资本的活力，积极发挥民间资本的积极性。 （二）提高核心竞争力，多举措提高银行业务发展水平

服务县域、服务“三农”是村镇银行的办行宗旨，村镇银行必须以此定位，要求生存、谋发展，就必须进行业务创新，打造核心竞争优势。一是在成本可算、风险可控的前提下，尽快在农村地区推广保险代理、个人理财、信息咨询、银行卡等金融产品和服务。二是充分借鉴和吸收母行新的金融工具、金融技术、金融产品和金融服务。村镇银行再经几年的发展，其经营策略和手段必将得到提升，“人无我有，人有我优，人优我新，人新我特”并不是一句空话，核心竞争力的精心打造必将促进村镇银行各项业务快速发展。在以高竞争力的同时更要进行多渠道的创新发展。首先要提供资金方面支持。村镇银行由于规模小、股本少、资金来源不充足, 日常的资金营运及头寸可能会出现周转困难, 除发起行提供相应的资金支持外, 央行应简化审批流程, 通过隔日资金拆借、短期再贷款等形式支持村镇银行日常周转需求, 避免其流动性风险的出现。第二是网点的支持，目前村镇银行大都是单个网点对外, 品牌形象不佳, 而在村镇中各类小客户缺乏先进的自备交通工具和时间, 一般偏好就近办理金融业务。因此, 为了村镇银行的业务拓展, 提升其服务品牌, 村镇银行需要适当增设网点。最后，作为银监部门应

当适当放开村镇银行分支机构的准入门槛。实行存贷款保险制度。学习日本美国法国的等先进国家的经验。村镇银行要坚持市场原则和商业化运作模式, 积极开发“ 银行+保险公司” 模式, 开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种, 以降低村镇银行经营风险。同时, 为了提升村镇银行的信誉, 确保存款人的利益, 应尽快出台存款保险制度, 以解决存款人到村镇银行办理业务的后顾之忧。实行理异化的收费政策。

(三) 从政策上拓宽村镇银行的资金来源渠道，引进新鲜血液，提高业务创新应该鼓励村镇银行向其他金融机构（如向邮政储蓄）拆借；对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款；通过贷款户强制储蓄来增加存款；允许村镇银行通过发行债券、票据等渠道融资，同时辅助相关的货币政策支持，包括存款准备金制度、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统等，力争从全方位，多角度为村镇银行创造足够的收入提供便利，帮助其覆盖成本并盈利，最终实现可持续发展。创造多样化产品村镇银行作为新发展起来的农村银行，要更好地服务农村便要大量引进金融人才，更好地为农村提供更加完善的服务。村镇银行应正视农村金融抵押品缺失的问题，积极探索以农户养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单等作为抵押质押品，以农村中小企业存货、费权益等作为抵押担保品的贷款业务；创新业务流程、缩短管理链条，积极探索并重点发展小额信贷、抵押贷款、质押贷款、个人创业贷款、婚丧嫁娶贷款、住房贷款等业务，满足农村多样化的金融需求。

由此可见，村镇银行实现可持续发展的根本之路是累积信用，创新信贷产品，避免信贷产品的同质性，创新中间产品和服务，创新担保体系，建设优秀的企业文化，同时注重规模的扩大，体制和模式的创新，在发展经营中不断总结经验，汲取教训，保持村镇银行的生气和活力。

除上述之外，村镇银行还要与其他农村金融机构想结合。共同服务“三农”。村镇银行的产生和健康成长将对中国多元化金融体系的发展产生深远的影响。村镇银行能成为农村金融服务的重要生力军，促进农村金融的发展，在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。在农村信用社发展不敬人意之时，通过村镇银行的影响促进农村信用合作社的改革。初次之外还要进行合作交流以及竞争，在中国市场是发挥好农村金融的作用。共同促进农村经济的发展。

结论：

本文主要从村镇银行的发展现状、出现的问题、市场定位，运用SWOT分析法，谈论村镇银行未来的可持续发展。在形式上以及理论依据上本文没有进行重大的创新，只是在理论上对其他学者文献的一个综合理解。本文仍存在应用上的不足，不能完全准确的提出建设性和可行性的意见或建议。对于村镇银行的研究分析是由于村镇银行的产生和健康成长将对中国多元化金融体系的发展产生深远的影响，对我国农村金融经济的进一步发展也有重要影响。我们期盼村镇银行能成为农村金融服务的重要生力军，促进农村金融的发展，在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。村镇银行需要达到以下几点才能更好的发挥服务“三农”的作用，做到真正的可持续发展。包括：明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶植，地方政府负责。要坚持农业、农村和农民服务的宗旨，加大农业信贷投放，增加农业贷款，为农民生产生活和农业、农村经济结果调整及时、有效地提供资金服务。

村镇银行的快速发展，无疑给农村金融市场注入了新的活力，一定程度上弥补了农村金融市场部分业务需求的空缺，缓解了部分农村金融供给不足的压力。与此同时，也在一定程度上打破了农村合作金融机构在农村金融领域的垄断地位，形成了与农村合作金融机构相互竞争的局面，给当地的农村合作金融机构业务带来了较大的冲击。村镇银行与其他农村金融机构的相互竞争、相互合作、相互补充都可以为新农村建设添砖加瓦，让农业发展、农民幸福、农村富裕。

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