开创金融服务新蓝海_42a176e9_22c9_40b1_b862_3408e9

摩根大通投资了一家名为GoPago的创业公司，运营QuickPay和QuickDeposit服务，这两项服务均包括移动功能，旨在更全面地进军快速发展的移动支付市场。

（二）国内同业电子银行发展现状。

网上银行全面快速发展，是电子银行服务客户的主渠道。当前，网上银行基本实现传统业务全覆盖，创新产品层出不穷，同时客户体验良好，客户粘性较高，是同业实现业务分流与产品创新的核心渠道。截至2011年末，国内同业个人网银客户累计达4.19亿户，当年新增1.44亿户，增幅为52.1%；企业网银客户达877.9万户，当年新增298.4万户，增幅为51.5%。

自助设备规模增速趋于稳定，业务功能不断拓展，是电子银行服务客户不可替代的渠道。 同业不断加大自助银行产品创新力度，积极拓展自助开卡、IC卡受理、电子商务等新功能，扩大自助渠道办理业务范围，从布放选址、界面优化、完善流程等多方面入手，全面增强自助银行竞争力。据银行业协会不完全统计，截至2011年末，国内同业自助设备投放总量达42.62万台，当年新增9.06万台，增幅27%，全年交易达253.2亿笔，同比增长43.7%。

移动金融规模加速扩张，创新空间广阔，是电子银行同业竞争的新领域。 当前，先进同业既推出了3G版、WAP版、短信版等手机网银,也顺应移动通信终端智能化的趋势,研发推广iPhone版、iPad版及Android版等手机银行客户端。2011年，多家银行首次推出适应于多种操作系统的企业手机银行客户端，迅速成为移动金融竞争的新焦点。截至2011年末，国内同业手机银行个人客户1.7亿户，当年新增0.91亿户，增幅为115.2%；企业客户

电子银行业务发展现状

（一）国际电子银行业务整体发展态势。

客户规模不断扩大。2010年全球各个国家15岁以上用户使用网上银行情况的调查中，加拿大的网上银行使用渗透率高达64.8%，位居第一，荷兰以60.7％紧随其后。北美、欧洲的一些国家及澳大利亚均跻身前十名。根据JP摩根对欧洲的研究报告预测，2013年将有1.55亿欧洲人通过网络处理自己的银行业务。

客户接受程度不断提高。根据艾瑞咨询报告，美国银行用户在处理银行日常交易时首选网上银行渠道，而不是选择柜台交易。2010年选择通过网上银行进行转账、查询、购买银行理财产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%和77%。

持续创新趋势日益明显。响应移动互联网快速发展态势，欧美日韩等国家的商业银行电子银行业务布局在桌面互联网外更在移动支付领域不断加大投入。2005年日本运营商KDDI与东京三菱UFJ银行共同出资筹建了首家以手机作为主渠道的银行并取得成功。2011年谷歌联合美国运营商Verizon及花旗银行、万事达、VISA等机构推出Google Wallet业务，用户只需将内嵌NFC芯片的手机在支付终端前扫过，即可迅速完成付款。2012年3月，

5.2万户，当年新增2.19万户，增幅为72.5%。

电话银行客户基础广泛，服务模式有待创新，是极具潜力的客户服务渠道。 同业加大客服中心建设力度，四大行基本构建了多中心、一体化的电话银行系统。多语种服务、电话支付、流程优化以及人工协同等方面成为同业创新重点。电话外呼功能也愈加受高度关注。据银行业协会不完全统计，截至2011年末，国内同业电话银行个人客户累计达4亿户，当年新增1亿户，增幅为33.6%；企业客户373.9万户，当年新增48.5万户，增幅为14.9%；电话银行交易总笔数达25.8亿笔。同时，2011年新增客服人员3,011名，总数达17,333名，增幅为21%。

电子商务引领发展作用显著，竞争主体多元，是电子银行实现创新发展和渠道经营的重要抓手。 面对激烈的市场竞争，同业注重发挥电子商务引领作用，持续创新产品服务，电子商务已从单一的网上支付发展成为多渠道支付、供应链融资等全面的金融服务。电子商务竞争主体逐渐多元化，第三方支付机构凭借灵活的市场策略、强大的创新能力以及周到的客户服务给商业银行的各项业务带来巨大冲击。截至2011年末，国内四大行电子商务商户数8,433户，同比增长32.98%，交易笔数15.74亿笔，交易金额6,802.49亿元，商户规模与交易量同步提升。

（三）农业银行电子银行发展现状。

伴随着湖北农行经营业绩的大幅显著提升，湖北农行电子银行业务也得到快速发展，客户规模日益壮大，电子渠道建设不断完善，服务能力显著增强。截至6月末，湖北农行电子银行客户规模达1,300万户，收入和现金类设备，保持同业第一。电子渠道分流率达73.56%，业务量远超过物理网点柜台的业务量，成为湖北农行交易服务主渠道。同时，建立农村电子金融网络，以转账电话为重点，在全省县域布放转账电话6.98万台，以POS机、农商通、自助终端为补充，以网上银行、手机银行、短信通等产品为延伸，打造了湖北农行服务三农的电子“高速公路”。

重点发展。招商银行是电子银行先导战略的成功典范。2006年，工商银行旗帜鲜明地把电子银行作为该行最大的创新项目之一，明确提出要将工行打造成为世界最大的互联网企业。2010年，建设银行提出要把电子银行作为该行“以客户为中心”经营理念的基础支撑，在未来3年内打造业内最具创新优势、竞争优势和价值创造力的电子银行品牌。农行也提出在“十二五”期间把农行建成业务领域最广、客户群体最大、国际一流的在线金融服务提供商的战略目标。

（二）电子银行的发展趋势。

未来电子银行市场仍存在巨大的发展空间。客户基础方面，根据中国互联网络信息中心数据，截至2011年底，我国网民数量达5.13亿。网民数量从100万发展到1亿用了7年半时间，从1亿到3亿用了近4年时间，从3亿到5亿则不到两年，网民覆盖率加速提升。手机上网的用户迅速增长达3.56亿，网民数量及行为变化为电子银行的发展提供了肥沃的土壤。技术方面，近年来我国网络带宽大幅提升，智能手机应用普及，三网融合进程不断推进，安全认证体系不断完善，为电子银行创新发展提供了坚实的技术保障。

未来电子银行创新转型的步伐不断加快。电子银行的诞生来源于创新，电子银行的发展依托于创新，持续的创新、升级和转型是电子银行稳步蓬勃发展的根本保障，更是增强商业银行核心竞争力的战略性选择。身处信息化的大潮中，电子银行的创新绝不是一劳永逸的，诺基亚逐步衰弱而苹果公司快速崛起、摩托罗拉移动被

（一）电子银行的战略地位。

国内各主要银行出于各自不同的战略目标，却不约而同地将电子银行提升到关系全行经营成败的高度予以

谷歌收购，这些都是前车之鉴。电子银行只有持续不断的推陈出新，满足客户的不同需要，才能在市场上长盛不衰，进而才能有效地保证在商业银行中的竞争力。

电子银行的战略地位及发展趋势

未来电子银行的竞争环境将日趋激烈。当前，国内包括大型上市银行、股份制商业银行以及外资银行等在内各类银行同业都开办了电子银行业务，并在战略上给予高度重视，资源上给予倾斜投入，寄希望于通过电子银行的竞争重塑市场格局，占据有利的竞争位置。与此同时，随着央行第三方支付管理办法的出台与支付牌照的颁发，在短短两年时间里，以支付宝、财付通、快钱为代表的持牌第三方公司已达196家，逐步将业务范围延伸到账户管理、转账结算、缴费支付、信用卡、投资理财、网络融资等诸多领域，参与的业务范围不断扩大。

厚兴趣，如美的、格力纷纷要求与农行开展电子商务合作，在沟通中我们了解到他们迫切希望能通过网络开展电子商务是基于这样的现状：目前其在湖北省内有近两千家二级分销商，众多分销商在订货时需要先打款，后电话与省公司确认货款到账、订货数量、发货时间等，需要多次沟通、反复确认、耗时费力，总公司无法实现到账货款与汇款经销商的订单信息实时匹配成为制约公司发展的一大障碍。

但是，直接上农总行电子商务平台也存在困难，农总行（各行都一样）的电子商务平台只是向客户提供B2B、B2C的支付接口，前提是要求企业必须有一套自己的网上销售系统对接，而实际上很多传统企业（象格力、美的）缺乏这样的系统，企业自身专业技术力量薄弱，无力搭建自己的销售系统；对投入一大笔费用购置销售系统又有顾虑，且系统开发及后期维护成本较高。面对企业这样迫切的需求，湖北农行在七月份为企业量身定制推出了“金穗企业管家”电子商务服务平台，核心就是帮助企业转型电子商务，实现企业到账货款与汇款经销商的订单信息清晰实时匹配，加速企业信息、资金、物流的运转效率。产品适用于：总分式、连锁式、加盟式，基本属于物流分销和供应链企业。

“金穗企业管家”建立了企业通用的网上销售订单系统，通过对接总行电子商务平台，给每个企业一个入口，企业把各自的商品挂载到这个网上，分销商通过互联网登录此网站，选购商品生成订单，并在线通过农行企业或个人网银付款，订单信息中详细记录了订购商品及付款信息等，实现订单信息流与资金流同步。将企业的财务管理、商品管理、订单管理、物流管理统一在一个平台，这样，总公司和众多经销商都需要到农行开账户、开网银。考虑到很多企业的经销商成百上千，所以在付款环节，通过在系统页面嵌入通联支付系统，支持他行网银付款，实现跨行跨地区收款。同时，也设计了在线下通过POS、转账电话、电话钱包、通联POS付款功能；为了保证订单信息流与资金流同步，对线下付款信息在企业管家系统上进行了实时同步呈现。

该产品在省内同业尚属首创，我们需要把握时机将先发优势转化成规模优势。由于电子商务的运用会引发企业整个内部业务流程再造，对企业来说是战略层面的决策，所以电子商务的营销一定是对企业高管的营销。按照对等营销原则，湖北农行应建立高管带队的营销团

电子银行业务发展的对策与建议

（一）以客户需求为核心，抓住企业电子商务快速发展机遇。

突破性地发展企业对企业（B2B）电子商务是当务之急。 比尔盖茨说“21世纪，要么电子商务，要么无商可务”。细分电子商务市场格局我们发现：在企业对个人（B2C）和个人对个人（C2C）电子商务领域，市场份额的基本格局已经形成，主要由第三方机构主导，银行在这个市场的产业链末端。像市场份额最大的企业对个人（B2C）京东商城、个人对个人（C2C）淘宝，企业或个人在上面开店，银行只是在末端给消费者提供支付手段，数以千亿计的资金沉淀在第三方支付公司的监管账户上。

而在企业对企业（B2B）电子商务领域，这一市场格局还没有成形，各方都在积极布局，尤其是传统行业企业电子商务市场，因为刚刚起步，更是被关注的重点。在一些第三方支付机构看来，电子商务的最大“金矿”不是网上购物，而是庞大的传统行业电子商务化转型市场。业界有一句话：电子商务的未来在传统企业,传统企业的未来在电子商务。

对银行来说，主导企业电子商务市场的机会已经到来。因为在企业电子商务领域，银行有着天然的优势，拥有丰富的多渠道电子支付产品，又有着规模庞大的企业客户，即使第三方支付机构也要依托于此。

全面强势营销“金穗企业管家”，抢占电子金融高端市场。电子商务是所有企业绕都绕不开的一片“蓝海”。今年4月18日我行举办“e商务 赢财智”企业电子银行推介会，众多参会企业对农行的电子商务产生了浓

队为企业电子商务提供服务。

（二）加快移动金融产品创新，开创金融服务新蓝海。

移动金融，是我们金融服务的新蓝海。它分为远程支付和近场支付。目前做得最多的就是手机银行，这是我们所说的远程支付。近场支付采用IC卡的电子现金应用，是一种小额、快速、脱机交易。随着3G网络的日益成熟、4G时代的到来，智能手机日益普及并深刻改变着人们的生活方式和金融消费习惯，手机远程支付将更加深入人心，近场支付市场也将不断扩大。在电子银行多渠道业务体系中，移动金融将会异军突起，成为移动互联网时代银行最重要的服务方式，代表了金融服务未来的发展方向，极有可能成为商业银行新的利润增长点。

从市场面来看：我国手机上网用户在整体网民中占比攀升至近70% ；业界预计：未来不超过五年，移动互联网就是互联网，PC互联网反而成为未来互联网的一个分支。移动电子商务和移动支付，是互联网未来发展的重要趋势。预计到2014年交易规模有望突破3850亿元，用户规模将达到3.87亿。

从政策面来看：按照人民银行要求,全国金融IC 卡改造工程紧锣密鼓,IC卡将覆盖金融应用、公共服务领域、城市信息化、管理智能化等广阔市场空间，银行卡介质及受理环境IC化的迁移对电子银行的发展带来革命性变化，实现金融IC卡与互联网支付、移动支付相互融合的创新应用势在必行。

从新兴商业模式看：O2O电子商务模式的悄然兴起，也促进了移动支付业务的迅速发展。O2O即Online To Offline，线上线下的意思，就是在线上选购商品、在线支付、到线下的就近实体店消费。消费者线上完成订购支付后，商家会发送一个二维码到消费者手机上，实体店扫描手机上的二维码，就可确认本次消费并发货。O2O线上线下的融合，将是电子商务最大价值点之一，发展前景广阔，而手机和二维码在此过程中将扮演非常重要的角色。

从技术面来看：IC芯片支付产品层出不穷，从双界面SIM卡到智能SD卡，以及NFC技术，还有带有音频接口的IC支付产品以及苹果皮等，这些支付手段涵盖了目前几乎所有的主流智能手机，覆盖了远程支付、近场支付，实现了商户从线上到线下业务模式的打通。

加快移动支付产品创新。一是应迅速与各大通信运营商以“手机SIM卡加载金融IC卡以及行业应用”的方式展开合作。我们知道手机的SIM卡就是一张IC卡，用

它来加载金融IC卡信息，可以完全取代磁条卡；同时，还可以在SIM卡中安装多个电子现金行业应用分区，实现一卡多用，省时省力。二是独立发行SD卡的手机支付产品。可以把金融IC卡或电子现金应用加载到特制的SD卡中，插入手机，手机就具备了银行卡功能。目前，武汉华工科技天喻公司推出了一款名为多惠拉的产品，此产品具有移动POS功能，受理IC卡，体积小，携带方便，插在手机的音频接口上，手机就成了一个受理IC卡的POS机。三是深入剖析手机银行、手机支付和客户端软件的内在联系，在农总行的指导下进行一体化移动金融定制终端的建设。借鉴云手机、小米手机等定制化的移动服务理念，针对不同的客户群体，尝试面向企业客户推出集成了金融服务和支付手段于一体的E-PAD定制终端，面向个人客户推出E-PHONE定制终端。

（三）加强与第三方支付机构合作，获得网络经济资源优势。

积极促进双方战略合作。要加强与第三方支付机构签署全面战略合作，积极向支付公司提供包括行业综合支付、银行卡收单、电子支付、现金管理、预付卡等在内全方位的金融服务及业务支持，而第三方支付机构选择农行作为金融业务的主办银行。这样，不仅资金可沉淀在农行，也可为农行开拓客户源。比如：可与天喻合作多惠拉、慧收单等产品，类似拉卡拉，因为成本低廉，可实现小微商户收单的快速部署。

积极促进双方渠道的延伸。第三方支付企业推出的一站式公共事业缴费服务，以及航空订票、火车订票等业务。农行在这些领域采取和第三方支付合作的方式可能更经济，可以考虑与第三方支付企业探讨设计一个通用系统接口，将其上述所有增值业务接入到农行网银、自助服务终端等电子渠道，实现各类增值业务的批量快速部署。而不需要像以前跟水、电、气等一个一个公司去谈。通过双方的合作，可以推出更多便捷的特色产品和服务。

积极促进支付领域的合作。第三方支付企业由线上走向线下开始全业务线布局。银行卡收单市场作为一个重要的线下市场，受到第三方支付的普遍重视，竞争是显然的，但第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，因此农行在跨行跨地区收单和资金归集方面可与其展开合作。还可利用其借记卡收单费率比银联低的优势，合作营销商户。从而为客户提供全面支付结算服务打开了一扇门。

课题主持：农行湖北分行电子银行部

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