完善农村征信体系建设的意义

农村征信体系建设的重要意义

完善农村征信体系建设的重要意义

一、完善农村征信体系建设能够较好地解决农户信用信息不对称问题，对解决农民贷款难、防范商业银行信贷风险、有效增加“三农”信贷投入、支持三农经济建设将起到积极的作用。目前，我国农村地区频频出现“贷款难”问题，这与农村信用环境建设滞后密不可分。要想尽快解决农村“贷款难”问题，就必须加快征信体系的建设，逐步实现信用的城乡一体化改革。与城市不同，在农村开展信贷业务必须依赖大量“软信息”。由于严重缺乏获取正常信息的渠道，银行不能及时掌握农民的信用信息数据，通常为规避信用风险而惜贷。因此，完善农村征信体系建设对于解决农村贷款难这一大问题，对改善农村金融的生态环境具有重要意义。

二、完善农村征信体系建设是实现普惠金融目标的必然要求。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领。小微企业和农村地区，恰恰是党的十八大中提出“发展普惠金融”所要覆盖的重要人群。据统计，目前我国有4.2万个乡镇、41万个村庄和7.6亿农村人口，蕴含的金融需求以百万亿元计，但金融机构的空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个；我国目前小微企业数量已突破约4000万，假设资金匮乏者占比70%、其中80%有融资需求、且户均保守需求量为100万元，则国内小微企业信贷市场容量将超过22万亿元。除传统贷款需求外，欠发达地区和小微企业对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融服务需求也十分迫切。信用体

系建设的滞后，正严重制约着普惠金融在中国的发展。在中国建立完善的农村信用体系建设和征信系统，将极大的提升金融机构对于农户人群的覆盖和支持能力。

完善我国农村征信体系建设的建议和对策

国家高度重视信用体系的建设，已经从国家层面开始顶层设计。央行印发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》中，要求中诚信国际信用评级有限公司、芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。然而，我国目前只有央行建立了一套征信系统，采集信息的来源主要在于银行，远没有实现全覆盖，不少公民和组织仍处于无信用信息记录的状态。特别是农村地区，由于征信基础较弱，收集、整理、审核评估、查询农村信用信息比较困难，涉及征信的农村模式、涉农数据安全、农民隐私保护、信用信息的共享和互换、符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。从而导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。

由此说明，征信体系从顶层设计到全面实施还需要很长一段时间，需要做大量基础工作。特别是在农村地区，要想尽快破解农村“贷款难”，促进农村金融持续发展就必须加快征信体系的建设，逐步实现信用的城乡一体化进程。因此，在今后一个时期，农村征信体系建设应该加强以下几个方面的工作：

(一) 继续发挥政府在农村信用体系建设中的主导作用

充分发挥政府的组织协调作用，加强农村信用创建力度、完善征信体系建设、维护金融债权，营造政策支持环境，推动县域金融生态系统地良

性循环。按照“完善法规、商业运作、特许经营、专业服务”的宗旨，积极扶持和引导信誉好、实力强的中介机构独立开展征信业务, 大力推进整个征信机构行业的运作市场化。尽快建设征信数据平台，加强农村金融机构配套软件系统开发工作，在征信领域加强联系和信息共享，从而形成来源渠道广、信息真实全面、“三农”人群全覆盖、信息分类可查询的信用信息系统。

(二) 健全农村信用信息征集机制，加快完善农户信用信息档案采集工作

1、进一步拓展全国统一的企业和个人信用信息基础数据库覆盖面，将涉农信用信息全部纳入征信系统。征信主体应该覆盖农业银行、农业发展银行、、邮政储蓄银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行等新型农村金融机构及其他工商、税务、质检、法院、社保、环保、公用事业、教育等有关部门掌握的信息逐步纳入征信系统。确保对个人的信用状况有一个准确的评价保证，加强征信系统数据库采集范围和提供服务领域的不断扩大。《征信管理条例》已明确规定, 征信中心可以依法向行政机关、司法机关、金融机构以外的企事业单位收集个人、法人及其他组织相关信用信息, 这为采集信息资料创造了有利条件。

2、加大开展农村征信活动，借鉴先进经验，设立征信岗位，加快征信管理方面的人才培养，严格依据有关规定加强原始信息的收集、调查、整理、保存，建立健全信用信息评估体系。

(三)将征信体系与信用奖惩制度挂钩，健全守信激励与失信惩戒机制

地方政府应该制定适合农村金融市场特殊性的地方性征信管理条例或者具体办法。这些条例或办法在行政审批、政府扶持、资质认定、市场准入等方面，与征信体系相挂钩。加大以“信用户、信用村、信用企业”和创建“信用乡(镇)”等为主要内容的活动。使信用优良的企业和个人切实得到优惠和便利，使失信者处处受到制约乃至惩戒。加强对守信典范与失信典型的宣传或公示，引导农村经济主体增强信用意识，培养良好的信用行为规范。

(四)加强征信体系建设的宣传教育力度

广泛开展征信宣传教育活动，通过开展各类信用活动，提高农村诚信意识，倡导诚实守信的社会风尚。同时，创新宣传模式，将农村金融服务站作为征信知识宣传的阵地，创办“金融知识角”，金融工作人员及社区行政工作人员即时为农民解答农户信用信息采集的疑问和开展征信知识宣传，为营造农村信用信息体系建设创造良好的氛围。

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