探讨网上银行的现状与未来

探讨网上银行的现状与未来

摘要：随着互联网的更新换代，电子商务的层层推进，银行的网络时代也在悄悄的兴起。虽然现在银行利用电子商务改变了银行的运作方式和营销方式，也很好的达成了银行与客户之间低成本受益的“双赢”，但是在这个发展的过程中，网络银行并不是人们所想象的那么完美无瑕的。所以借此文章，本文作者通过阅读大量的有关网上银行发展的书籍，对现在我国网上银行的发展现状进行了分析与探究。本文针对我国网络银行所存在的一些不足，进行了原因的分析及提出相应的对策来进行网上银行的完善。随着时代的变迁，相信我国未来的网络银行会闪耀在发达国家之上得。

关键字：网上银行，电子商务，网络法律，网络监管，对策

Of Internet Banking Present and Future

Abstract：With the upgrading of the Internet, e-commerce at various levels to promote the bank's Internet age has also quietly rising. Although banks use e-commerce has changed the mode of operation of banks and marketing, also reached a very good cost benefit between banks and their customers "win-win", but in the course of this development, Internet banking is not that people think less perfect. So take this article, the author reading a lot of books about the development of Internet banking, online banking on the current development of China's current situation analysis and exploration. Of this paper, some existing network of bank enough for the cause analysis and propose appropriate countermeasures to improve the online banking. With the changing times, I believe the future of Internet banking in China will shine on in developed countries too.

Key words: Internet Bank, E-commerce, Internet Law, Network Monitoring,

Countermeasure

目录

1 引言 ............................................................. 1

1.1本文研究的目的 .................................................. 1

1.2参考文献的综述 .................................................. 1

1.3文章内容的安排 .................................................. 2

2 网上银行概述 ..................................................... 2

2.1网上银行的概念 .................................................. 2

2.2网上银行的特点 .................................................. 2

2.3网上银行的功能 .................................................. 3

3 我国网上银行的现状 ............................................... 3

3.1网上银行的发展现状 .............................................. 3

3.2网上银行存在的问题 .............................................. 4

3.2.1存在的问题 .................................................... 4

3.2.2问题存在的原因 ................................................ 4

4 案例分析及所存问题的对策 ......................................... 5

4.1中国工商银行的网上银行 .......................................... 5

4.2对网上银行存在的问题所提出的对策 ................................ 6

5 结论 ............................................................. 8

参考文献 ........................................................... 9

致谢 .............................................................. 10

1 引言

1.1本文研究的目的

在现在这个网络时代，网上银行的迅速发展是未来银行发展的必经之路。作者想通过次篇论文对我国网上银行的发展现状进行分析与研究，并从中找出现在网上银行的不足之处。像网上支付安全问题、网上法律、网上监管问题等。对于网上银行现状所存在的问题，想要了解网上银行的实质必须进行大量的阅读有关书籍和实地考察，所以作者通过对大量文献的参考与读解探讨了网上银行中存在的安全、认识、法律、网络通信问题和解决这些问题的相应对策。相信在政府与个体的共同努力下，绝对可以完善未来网络银行的。从而不断的推进我国网络银行的发展。

1.2参考文献的综述

奚振斐在《电子银行学》书中阐述到网上银行的概念为，网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

对于网络银行的发展，新华网上的一篇报道上说过， 1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。经过10年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长：2006年网上银行用户规模已经增长为7100万户，2007年网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，2009年中国网上银行市场交易总额达404．88万亿元。

杨伟娜在《国内有关网上银行业务的网络信息资讯现状分析》中分析了我国网上银行先存在的问题有，第一，技术安全问题；第二，社会信用环境问题；第三，监管问题；第四，法律的认可问题；第五，网上银行的支付种类和方便问题

[3][2][1]。

对于现在网络银行所存在的不足，陈月波在《电子支付与网上金融》中给予

的对策，第一，建立一套网络安全系统,切实保障网络安全；第二，做好总体规划、相互协作,健全必要的法律保障体系；第三，树立网上银行的品牌形象,促进客户群更新消费观念。

1.3文章内容的安排

通过对网上银行的了解，本文着手从以下方面进行此次论文的写作。首先简单的阐述了网上银行的概念、特点以及功能；然后总结出现在我国网络银行的发展现状以及存在的不足之处，并分析了产生这些问题的原因；最后作者针对上述出现的现状问题，提出了一些可行性对策。 [4]

2 网上银行概述

2.1网上银行的概念

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

2.2网上银行的特点

第一，3A服务。也就是上面所说的它能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。只要人们具备互联网时代的工具就可以随时随地的去光顾银行。第二，新的金融创新业务。企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。第三，在网上银行既包括了商户兑客户（B2C）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式下的网上采购等批发业务的网上结算；个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。第四，网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、

[5]

企业的经济损失。第五，全方位的电子化运营和管理。第六，方便人们的理财。即“不用再排队，足不出户，就可以玩转银行”。[2]

2.3网上银行的功能

第一，银行业务项目。主要包括家庭银行（储蓄业务）、企业业务（对公业务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷以及特色服务等传统的银行业务功能。第二，商务功能。主要是提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。对于资本市场来说，除了面谈的现金交易之外都的任何交易都可以通过网上银行来进行的。第三，信息发布。客户可以在网上银行的网站页面可以了解国际市场外汇行情、对攻利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融消息；以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息；，是客户能随时通过网站了解这些信息。 [6]3 我国网上银行的现状

3.1网上银行的发展现状

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。在美国开始有了网上银行的8个月后，1996年6月我国招商银行率先开网“一网通”。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2002年底，我国有41家商业银行都有了自己的网上银行，在那一年网上银行所尽力的交易笔数接近于2000万笔，交易金额超过了3万亿元。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。

3.2网上银行存在的问题

之所以还有那么多人没有使用网上银行，甚而至于就不肯用网上银行都是因为网上银行给人以不完善的一面。我国网上银行发展至今，还是存在一些不足之处的。

3.2.1存在的问题

第一，网络安全问题。安全隐患尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。第二，网络法律问题。法规滞后网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。第三，网络监管问题。在这个虚拟的网络时代，监测和管理是很严重的问题。第四，社会信任环境问题。客户在不信任的环境下是不可能置身于网上银行的。第五，网络互通性差。我国有很多的商业银行，在他们的网上银行都具有着自身的服务于特性，但是没有总的网上银行的通性。

3.2.2问题存在的原因

第一，网络技术有待加强。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

第二，缺乏相应的法律法规。对于网上的一些犯罪行为，没有很明确的规划范围。从而导致网上犯罪行为屡见不鲜。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。如网上资金转账要经过以下环节：客户发出指令——因特网——网上计算机系统——认证——网关确认，这里有五个方面的法律关系需要调节，即客户、经营因特网的公司、金融认证机构、网上银行开发公司、网上银行，只

[9][8][7]

要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节，而我国目前还没有这方面的法律法规对网上银行各当事人之间的权利和义务进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决

行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

第三，网络监管的欠缺。在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管[11][10]。这些都无形的增加了银。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。

4 案例分析及所存问题的对策

4.1中国工商银行的网上银行

早在1997年12月中国工商银行就在互联网上开办了自己的网站，主要向社会公众发布中国工商银行信息及金融信息，宣传中国工商银行形象和业务。2000年，总行成立了专门的电子银行业务部门——电子银行部，各级分行也成立了电子银行业务部门，将那些既具有一定IT背景又懂银行经营管理的优秀人才优先充实到电子银行队伍当中，建立起一支专门从事电子银行业务的专家队伍。2000年2月，中国工商银行正式推出企业网上银行服务，同年8月推出个人网上银行服务，紧接着又推出手机银行服务。随着电子银行产品体系的完善，中国工商银行又精心打造电子银行系列化品牌。2000年，中国工商银行确立“95588”电话银行品牌；2002年，中国工商银行推出“金融e通道”电子银行品牌；2003年

底，推出“金融＠家”个人网上银行品牌。到目前为止，工行的电子银行已经形成了包括网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行五大系列、二十多类服务、200多项功能的比较完整的产品体系。业务涉及账户管理、转账支付、电子商务等众多领域，除现金存取外，实体网点可以做的业务电子银行几乎都可以做，一些柜面不能做的业务(如现金管理)电子银行业务也可以做。至此，中国工商银行在2000年率先将网上银行、电话银行等服务渠道进行整合，旗帜鲜明地提出电子银行服务理念，并成功树立中国工商银行电子银行与网点并驾齐驱的多渠道服务形象，一改仅仅依靠物理网点服务的传统银行形象，成为“鼠标+水泥”的经营模式。

从2001年到2004年，中国工商银行电子银行交易额取得跨越式发展。从2001年的3万多亿元到2004年的38万亿元，增长十多倍。电子银行交易业务占比2004年已经超过20%。同时，中国工商银行电子银行市场份额也处于业内领先地位，截至2005年5月，中国工商银行企业网银客户突破17.5万，个人网银客户超过1200万；企业电话银行客户90万，个人电话银行客户1839万。2005年1～5月，工商银行电子银行又累计实现交易额18.8万亿元。

近年来，工行不断加强电子银行业务的创新和市场推广，取得了超常规的发展，居同业领先地位，并多次获得英国《银行家》、美国《环球金融》杂志授予的“全球最佳银行网站”、“中国最佳企业网上银行”、“中国最佳个人网上银行”荣誉称号。

4.2对网上银行存在的问题所提出的对策

第一，加强网络技术水平。对于我国现在的网络技术，我们可以借鉴国外成熟的技术,来进一步加强我国的网络水平。为此,要增强安全防范意识,加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施[12]。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查

评定技术、人体特征识别技术等。并且,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度,实现统一授信的监控。同时,建立一整套电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化管理,建立电子银行重大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容,处理程序,着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时,要时刻注意风险防范,努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

第二，建立有关网络法律法规。在现在网上银行新兴业务的兴起，传统的法律是难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几乎近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改、完善工作；国际税收、电子商务等方面的立法显得滞后，不利于其支持系统之网上银行业发展，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规范，才能使网上银行法律起到真正的规范作用；我们必须对其采取措施使之适应其发展趋势等[13]。

第三，强化银监会对网上银行的监管。政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响，引发消费者对银行体系的不信任[14]。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。

第四，树立网上银行的美誉。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网络银行的发展打下坚实基础[15]。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。在市场营销中要侧重以下几点：一要注重重点服务功能推介，激发市场兴奋点。

在网上银行众多的服务项目中，筛选市场需求面广的服务功能，以网点宣传、媒体广告、人员推销等手段，以吸引银行基本客户群体为重点，拉动局部市场的需求。二要加强服务功能目标市场定位促销，提高促销的针对性。网上银行服务功能具有普遍性和特殊性，普遍性反映的是网上银行的一般服务，特殊性则是对特定客户群体提供的一种个性化服务。这种特殊性的服务功能，也就是网络银行的核心产品，因此要因户施策。三要注重网络银行的售后服务。做好售后跟踪工作，对于培育客户忠诚度至关重要。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设，譬如，通过银行与客户“一对一”的交流，及时发现问题、解决问题，来维护客户的忠诚度。

第五，银行之间的互相沟通与合作。有一些客户需要在网上跨行的转账或取款，但是各个银行的模式有所不同，有的客户就不是很清楚能否在网上实现跨行转账与取款。所以，银行之间应该协调发展网上银行的业务服务。

第六，创新服务，进行全新的业务拓展[16]。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。

5 结论

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，网络银行对国民经济增长的贡献会不断提高，网上银行是金融业发展的一种趋势，市场前景广阔。我国网上银行想要在更高的领域发展，那就必须去完善现在的网络；鉴于网络银行现存的不足之处，本文也提出了相关的对策来实质性的去解决现在网上银行的不足。力争做到安全网络，人人共享的局势。总之，在网络银行的不断改进与不断完善，未

来的网上银行将有着安全的信道，良好的法律，可靠的监管，还有人人坚信的网络环境展现在人们的身边的。我国的网上银行也将踏上发达之程。

参考文献

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致谢

不光网络时代在发展，我们的青春时代也在前进。转眼之间，我们已经走到了大学的尽头。虽然我们只有两年的美好大学时光，但是在这两年来，让我学习了好多从未接触过的知识，也懂得了做一名优秀的学生所要具备的素质。在这即将踏入社会的时节，转身回头看见的都是老师与同学们之间的学习与交流，老师教育我们出身社会做人的基本准则，同学们给予我们以鼓励。所以借此，诚心的感谢那些一直陪伴在我们身边的老师和同学们，是你们给予了我大学两年的美好时光，给予了我做人的道理。谢谢你们！在此特别感谢尹江文老师在此次论文中的指导，老师不厌其烦的对我们的论文进行多次的指导与修改。谢谢老师！

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