网络银行的风险防范措施

网络银行在我国得到迅速的发展,极大促进了银行在管理体制、运行机制、业务内容、服务方式等方面的变化,增强了银行活力。论文介绍了网络银行的概念和组成,并介绍了网络银行存在的主要风险。并结合我国国内实际情况,提出了防范风险的一系列措施。

网络银行的风险防范措施周宏伟山东省农村信用社联合社黄岛科技中心

【摘

要】网络银行在我国得到迅速的发展，极大促进了银行在管理体制、运行机制、业务内容、服务方式等方面的变化，增强了银

行活力。论文介绍了网络银行的概念和组成，并介绍了网络银行存在的主要风险。并结合我国国内实际情况，提出了防范风险的一系列措施。

【键词】网络银行风险防范风险类型关 中图分类号：F8文献标识码：A文章编号： 1 0— 0 7 2 l ) 9 2 7 0 3 9 4 6 ( 0 0 0 .6— 1 0A s r c: i e e t e r, t re b n ig s h r p d v l me t n btat n r c n y a s] e nt a k n i n t e a i e e p n i d o Ch a, ra l f c i t t e a k n h m n g me t yse o ea i m c a i b s e s i ge t n y a i a e h b n i l t t e a a e n s t m, p r t n e h ns o m, u i s nc n e t s c a c a g s n s r i mo e a d na c t e a k a tvt T i p p r n r d c s t e o c p o o l e a k n a d o p st n a d e c i s h man o t n, u h s h n e i e vc e d, n e h n e h b n c iiy. h a e i o u e h c n e t f n n b n i s t i g n c m o ii, n d s r e t e o b i r k o o l e a kn A d h a t a s u t n n u c u t y, u f r r a e is o me s r s o pe e t i s. i s f n n b n i s i g. n t e c u l i a i i t o o r o n r p t owa d s r f e a ue t r v n r k s

K y o d:n e n t a kn; i p e e t n; i t p s e w r s It r e b n ig rs k r v n i r k y e o s

银行管理与金融服务业务中的应用信息技术，而加强了金融服务组织从机构与服务形式的改革和进步，网络银行就是这种改革的具体体现之一，并且，信息技术在管理和金融服务业务中进一步应用，随着网络银行

也逐步得到人们的重视。

这些都给犯罪分子提供了犯罪的机会。法分子，是熟悉网络银行业务不尤其的分子利用各种手段和方式获取客户的账户和密码，而造成客户和银行资从金的流失。

3网上银行的风险防范() 1加强网上银行风险提示和安全防护常识宣传。民缺少信息技术、公 安全防范方面相关知识与经验，公民作为网上银行客户，导致风险日渐向从而客户端集中。了防范客户端的使用风险，采取银行风险提示和常识的为应该宣传培训活动；同时，着网络银行的普及，府部门可以利用各种媒体进行随政公益性的宣传，示网络银行客户的安全防范措施，提从而提高整个社会的金融风险防范意识。 () 2完善有关法律法规建设。完善有关网络银行有关法律法规的建设，对进行网上银行违法犯罪活动加大打击力度。通过完善法律法规的方式和提高打击金融犯罪的力度可以加强银行和公众的自我保护能力，以从法律角度可营造良好的社会信用大环境。 《电子签名法、计算机信息系统安全保护条例、计算机信息网络国《《际联网管理暂行规定》计算机网络国际联网安全保护管理办法》和是我国涉及网上银行管理的法律法规。但是，具有网上银行管理针对性较强的法规和规范只有中国人民银行发布的《电子支付指引 (一号)和银监会发布的第》《电子银行业务管理办法》。因此，体来看，电子银行违法行为的适用条款和处罚规定还善，整针对 针对电子银行的违法犯罪行为法院判定时，只能参考Ⅸ刑法》民法》和《中相近

1.网络银行概念和组成11 网络银行的概念

银行业务处理系统将计算机和网络技术作为生产工具纳入到银行的经营活动之中，力求最大限度地降低金融信息的收集、整理、分析及金融服务的成本，高服务的自动化水平和内外资金的周转速度。提系统将帐务信息移入到数据库中，业务操作知识转换为计算机的逻辑程序，网点变为核算主将将体的延伸柜台，推出了综合柜员的概念。柜面系统的应用使银行从以帐务为核心的经营模式转变为以客户为中心的模式，高自身的竞争能力。提12网络银行的组成 .

网上银行的基本架

构可分为三部分：客户端、后台处理系统和CA认证中心，通过银行自身的金融业务网接入其核心账务处理系统。户端主而且客要供个人和企业客户使用，采用浏览器方式，主要功能是通过 C一般其 A中心提供的认证技术，位于互联网上的网上银行客户端和后台之间建立安全网在络连接，过信息交互，交易的提交和结果的确认。并通完成

2.网络银行存在的主要风险开通网银行以前，核心业务系统是完全封闭模式管理的。银行网上银 行的推出使得银行的核心系统暴露在互联网上，因此，风险防范和安全管银行

理由于网上银行的开通而更要提高自身的防范和安全管理措施。网上银行的风险主要体现在如下几点。 ()资金不足。风险主要体现在中小商业银行自身身上，些中 1投入这种有小商业银行为了稳占客户市场、方便客户处理业务，也建立了自己的网上银行系统。是不似大型商业银行，但由于中小银行资金基础实力较差、险防风范意识不足从而导致风险防范和管理投入资金不高，致中小银行的网上银导行系统存在单点故障、要数据备份能力不足、受攻击等风险重易 () 2银行内部管理风险。内部银行管理导致的网络银行风险，主要体现在两点，首先，是操作风险。主要体现在操作人员在安全管理中不按章程办事， 例如，某些金融机构对重要开发文件管理不规范，存在着泄密风险等。其次， 应急管理风险。有些银行未建立自己的网上银行应急事件库，从而不能很好地切合本单位实标，而且操作性能差，在实际工作中缺乏的实际的指导意义。 ()安全意识风险。网上银行进行金融交易的客户大多数不是专 3客户在业技术人员。因此，网银的客户安全意识没有得到提升而且在操作时不规范， (上页)我国现行审计监督体制有其不同于立法型模式审计监督下的优接势，当然也有自身不完善的地方。强预算体系的管理和审计是必要的，加特别是预算的事前审计。国审计机关自成立以来就一直围绕着党政工作中心我实施审计监督工作。

的条款，因此，在具体执行犯罪分子处罚力度时，存在着不可忽视的欠缺。 其次，网络犯罪属于虚拟经济的犯罪，对犯罪分子的举证责任没有明确的、具体规定，这

样就导致各地法院电子违法案件判决不一，从而导致犯罪分子在跨省犯罪时，行判决没有一个确定的量化标准。进 () 3银行实现内部管理和操作的制度化与规范化。善内部管理制度、完 实现内部管理和操作规范化需要科学有效的内控机制。银行一边要加强自身安全管理、堵塞安全漏洞的同时，为避免银行内部部门之间利益冲突，必要有建立一个独立的内控管理机制，立专门的部门来负责各项制度 (操作规成包括程)的制定、修订、实与检查监督，落并建立相关的办法监督这个机制发挥自 身应有的作用，最终目的是确保安全管理、安全操作网上银行。 网上银行安全不仅是银行自身需要考虑的问题，应引起政府有关部门也的关注。展网上银行安全建设的标准化工作，开加强对网上银行的安全评估与检查，转移网上银行风险，网上银行管理较为紧迫的任务。是

提出了更高的要求。因而，强审计队伍建设，养一批高素质的绩效审计加培人才，是推动我国绩效审计事业发展的当务之急，也是防范审计风险的有效措施。 f )强化执行责任追究制度 5

进一步加强现行政府审计领导体制建设，在目前行政型双重领导体制下适当改变隶属关系及权力的制衡才是我国绩效审计发展目前形势所需。 ( 3)加强绩效审计评价体系的研究与开发政府绩效审计指标体系是衡量被审计单位绩效高低的尺度。以成立可政府绩效标准评估委员会，个层次来制定我国的绩效标准体系第一层分三次，完善国家审计准则，幅度补充绩效审计内容；二层次，定政府绩大第制效总体评价标准，使之成为政府绩效评价的基本标准第三层次，制定政府各部门绩效评价标准和政府项目绩效评价标准，使之成为各部门各分类项目 绩效评价的具体标准。 ( )加强政府审计队伍建设 4开展绩效审计对审计人员的学识、经验、分析能力及创造性思维能力

要加强责任追究制度执行的监督力度及审计建议事后执行的监督力度， 我们应通过建立和完善政府决策失误责任追究制度，明确法律责任，使相关法律法规更加具体和规范化，现“实谁决策，负责”谁的审计监督目的。另外，我国应该要求被审单

位对审计调查结果及建议做出反应，制定或采取措施加以改进。同时政府还应该继续对被审计单位存在的问题及改进措施提出质询。计署也要对被审计单位制定的整改计划落实情况实施监督。样，审这 责任追究制度才能够真正的得以执行。 我国的绩效审计已经走过了二十多年，收国外的先进经验是促进我吸国发展绩效审计的一个有效方法。因此，通过我们自己的研究，加上吸纳先进经验，用理性去构建属于民族和人类未来的崭新的理论体系，在理论指引下，用实践去创造新辉煌。

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