农村合作银行设立异地支行的探索和研究

农村合作银行设立异地支行的探索和研究

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2009年06月03日 14:51:19 来源：中国金融界网

2008年6月，中国银监会颁布新3号令，允许符合条件的农村合作银行设立异地支行；浙江省委和省政府领导多次提出支持强社实施“走出去”战略，这为具有一定竞争优势的农村合作银行跨区域发展提供了良好的机遇，也带来了严峻的挑战。目前，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构尤其是村镇银行正在全国各地大力培育和铺设，一个以“放宽农村地区银行业金融机构准入”为契机、农村金融机构多元化为中心内容的制度变迁正在形成。在这新的时代背景下，历经50多年发展的农村合作银行要把眼光瞄准外地，到异地去设立支行，谋求更大的发展空间。

一、农村合作银行设立异地支行的背景

近年来，由于国家放松了对农村金融的管制，农村金融市场竞争格局发生了变化，新机构的不断加入，四大国有商业银行向农村拓展已成趋势，邮政储蓄银行在农村开展了信贷业务，农业

发展银行主攻力量放在农村，农业银行重返农村金融市场指日可待，使得农村金融市场竞争更加激烈，作为曾经在农村地区一枝独秀的“老牌”金融机构的农村合作银行独占农村市场的日子已一去不复返了。针对这种情况，对农村合作银行来说，进攻才是最好的防守，要站在新的历史高度去思考、去选择竞争策略，主动适应金融全球化的潮流，走出省门、开拓市场，选择跨区域发展。一是本地化发展的局限性。由于农村金融市场竞争的加剧，长期扎根在农村的农村合作银行如同诸侯割据一般“偏安一隅”，使得部分农村业务被瓜分，发展空间缩小。以浙江温岭为例，在全国百强县（市）社会经济综合发展指数排名中，该市名列前茅。温岭市金融生态环境良好，各类银行机构纷纷将触角伸向温岭，除了四家国有商业银行外，股份制商业银行先后登陆，并不断向农村延伸，使得温岭这一弹丸之地的金融竞争接近饱和状态。作为一家县域金融机构，农村合作银行的发展空间较小且日益受到挤压，如不实行跨区域经营，则不但无法做大做强，而且也难以实现可持续发展。由于农村合作银行范围和规模的狭小、客户资源的减弱，且局限于县域范围经营，导致农合行面临的地区风险和行业风险更为突出，风险无法有效地对冲和分散，部分信贷资金的集中投放，行业风险系数日益加大。只有实施跨区域经营，提升客户、行业的多样性，才能增强应对宏观调控及经济周期性波动的能力，有效规避业务集中过于单一地区和过分集中少数行业的经营风险。二是各地商会的引导作用。在企业“走出去”战

略的推动下，一些企业家和个体工商户，纷纷到外地经商办企业，如台州目前已在全国各地建立了87家异地商会，120多万台州人在外创办了近3万家企业、25万个个体工商户，年销售总额2500多亿元，从天涯海角到雪域高原，从繁华都市到乡村小镇，到处都能看到台州商人活跃的身影。温岭农村合作银行领导曾赴云南商会与商界人士座谈，得到的信息是，这些台州商人最需要本地银行为其提供服务，要求农村合作银行到异地设立支行的呼声很高。只有实施跨区域经营，才能促使内部的升级转型，有针对性地创新服务功能、创新技术手段、营销方式，更好地服务外商人士，实现双赢。三是跨区域发展的竞争优势。规模较大的农村合作银行采取到外地设立支行的模式，能够实现资源的有效配置，与当地金融机构开展合作竞争，实现优势互补，起到拾遗补缺的作用；农村合作银行还可利用一体化的组织形式为当地经济发展提供金融产品和服务。同时，在异地设立支行可以在信息和资源共享、产品开发、风险控制等方面形成竞争优势。从这三方面分析，农村合作银行要寻求更大的发展空间，只有实施“走出去”战略，跨区域经营成为必然之势，也成为一个难得的战略机遇。因此，农村合作银行可以到外地发起设立村镇银行，可以与外地金融机构开展战略合作，也可以到外地设立分支机构。这是目前形势下，农村合作银行实现又好又快发展的最佳选择。综上所述，设立异地支行是农村合作银行深化改革、科学发展的内在要求，新政的驱动和市场的需求为农村合作银行设立异地支行提

供了良好的机遇和必要的条件。具有一定竞争优势的农村合作银行抓住机遇设立异地支行的时机和条件显然已经成熟。

二、农村合作银行设立异地支行的基本思路

银监会出台调整放宽农村地区银行业金融机构准入条件的新政，为农村合作银行实施“走出去”战略、跨区域发展提供了良好的外部环境，目前，部分规模较大的农村合作银行跨区域设立支行的条件已经成熟，但由于跨区域发展实践还不够丰富，发展的不确定因素还很多，农村合作银行跨省扩张与在省内相邻的地区设立支行相比，是否更能充分享受地域多元化的利益；农村合作银行在经济发达地区设立支行还是在经济欠发达地区设立支行，哪里会发展得更快，这些都存在着不确定性。因此更需要在开展有益的探索和尝试，在充分调研的基础上，在实践中进行论证。

（一）设立异地支行应遵循的基本原则

农村合作银行设立异地支行不仅有利于加快建立起布局更加合理、功能更加完善的经营网络，推进金融产品创新，加快向公众银行目标迈进的进程，而且有利于激活当地金融市场，提高

农村金融服务的覆盖率，满足不同层次的农村金融需求。但设立异地支行更要注重其服务性和风险可控性，必须把握好以下三个关键原则：

1、坚持为“三农”服务的原则。农村合作银行必须要设立以服务“三农”为根本宗旨的异地分支机构，复制并完善本行的经营模式，努力实现自身业务经营的快速发展，推动和促进更广范围农村地区的经济金融发展。农村合作银行要牢牢把握支农方向，明确区位导向，始终坚持服务“三农”的市场定位，在选择异地设立支行时，不能离开稳定县域这个基础，要想继续求得发展必须立足于县域，拉近与“三农”的距离，紧密结合“三农”发展的形势和要求，不断加大对有利于农民增收的重点领域和关键环节的支持力度，重点到金融服务相对较弱和竞争不充分地区设立支行、开办业务，不要舍本求末，切忌简单求大、弃乡进城。

2、坚持市场准入和市场化的原则。农村合作银行到异地设立支行要坚持严格准入标准的原则。银监会对农村合作银行设立异地支行有硬指标规定：资产质量良好、不良贷款比例低于5%；资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%；监管评级在二级以上；资产总额不少于50亿元人民币；注册资本不低于5亿元人民币；具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人

行决定，给异地支行更多的管理空间；总行要加强异地支行人员培训体系建设，建立以人员岗位、能力、业务知识和员工职业生涯发展为主要内容的全员培训体系，培养异地支行员工的较强凝聚力。在队伍建设的同时，还要加强异地支行的内控建设，强化内部管理。包括建立科学有效的内部管理体制，并使之具有更强的适应性和可操作性。总行要在异地支行建立健全具有独立性和权威性的内部审计监督机制，充分发挥内部审计在内控机制建设中的再监督作用，保证各项内部管理措施和规章制度在异地支行的贯彻实施。同时，还要加强风险管理，完善风险管理体系，总行要针对异地支行的特点，建立一套较为完备有效的风险管理制度，全面提升异地支行从风险识别、分析到内部控制的综合管理质量和效率，实现从管理层到操作层，从一线业务部门到后台职能部门的全方位风险管理，防范异地支行在经营管理过程中出现的风险。总之，异地支行要在风险可控的前提下进行业务扩张，坚持业务规模、效益、风险的平衡，不要仅仅追求业务规模的扩张忽视效益和风险。

5、面对竞争，调整策略，创新发展。农村合作银行跨区域经营的生存能力取决其创新能力的培养，面对异地金融同业的竞争，要想在异地求生存、促发展，必须形成竞争优势，农村合作银行在本地区的竞争优势，也是在不断创新中建立起来的，而转入外地后，也必须在不断创新中中才能形成强有力的竞争优势。

从农村合作银行的发展历程看，农合行是伴随着激烈的竞争中成长和发展起来的，有着强烈的持续创新的能力，跨区域经营后，既要将本地创新办法延伸过去，也要适应当地环境去创新，要以市场为导向、以客户为中心，加快创新步伐，包括金融工具创新、金融技术创新、金融服务项目和服务方式的创新。农村合作银行设立异地支行后，其创新战略主要包括三方面内容：一是定位问题。金融产品设计开发水平、金融结算服务效率、各种风险控制手段以及科技实力支撑能力等，均决定农合行设立异地支行的定位问题，这里包含落点地和经营方向等的定位。二是技术问题。技术水平决定农村合作银行创新系统的范围，也决定其应对机会和危机的能力大小，这里也受两种因素制约，首先是科技人员技术知识的存量水平，其次是技术人员要有创新产品和服务的开发水平，如果先同业一步，就会赢得先机，获得竞争力。三是组织问题。组织的技术性能激发员工的创造性和积极性，组织对市场有很高的敏感度和应对能力，做到总部、各部门和异地支行能有效传递信息，形成信息共享。成功的管理创新要提高到战略角度考虑，需要开发和运用有效的实施机制和结构的保证，提供合理的组织架构。

三、农村合作银行设立异地支行面临的主要问题

农村合作银行设立异地支行是新生事物，在实施过程中可能

会碰到许多问题，因此要不断面对许多挑战，不断解决各种问题，特别是在设立初期，更要考虑以下几个问题：

（一）同业之间的排斥和竞争问题。农村合作银行跨区域发展意味着银行业竞争格局进一步多元化，，将有利于促进其合理进行区域发展布局，拓展服务网络，增强综合竞争力，实现可持续健康发展。但农村合作银行进行跨区域经营时，作为新进入者会面临“水土不服”、同业之间的排斥和竞争激烈的市场环境等问题。一旦农村合作银行到异地农村设立支行后，首先面临的是农村金融激烈竞争的现状，当地农村合作金融机构以其长期扎根农村地盘及雄厚的资金实力的优势，加上对当地农村金融市场轻车熟路，必将对异地支行造成巨大的冲出；当地农业银行的加速回归，邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，加上邮储银行规模大、网络便、机构网点遍布城乡且没有历史包袱等也给异地支行带来强大的冲出。同时，村镇银行、小额贷款公司等触角伸入到农村，新的农村金融格局已经形成，这些都将给新进入异地的农村合作银行异地支行带给新的竞争环境。

（二）对异地支行管理难度加大问题。由于农村合作银行在异地设立支行，总部离异地支行路途遥远，给管理增加了一定的难度，特别是系统的搭建和内部审计等方面提出了新的课题。为了便于管理，总部必须要对异地支行综合业务系统进行全面调

整，支行与总行建设系统联网，这样就涉及线路和网络问题。在内控管理方面，对制度设计、合规管理要进行重新设计，特别在内部审计上，现场检查鞭长莫及，这在一定程度上带来风险隐患。

（三）风险隐患可能潜伏问题。农村合作银行异地支行设立后，由于从业人员对当地经济金融环境不甚了解，特别是在金融生态环境不尽人意的地区，信贷资金安全面临一定程度的挑战。加上受异地支行落点地社会、经济、体制和政策等方面因素的制约，如果落点地区农村生产性投资结构比重下降，表明农户的生产性投资意愿在弱化，投资需求强度低，影响农村金融的发展，增大了异地支行的风险，也给金融稳定带来了新的挑战。再加上新设立的支行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够，防范风险能力不强。

四、农村合作银行设立异地支行的政策建议

农村合作银行设立异地支行是一项系统工程，他不但要有政策的支持，更要有政府、银监等部门的支持，更要有省联社的指导和农村合作银行自身的努力，所以要协调好各方的关系，才是农村合作银行跨区域经营的基础。

（一）政府要鼓励。农村合作银行在异地设立支行首先要处

理好与当地政府及与异地政府的关系。对当地政府来说，由于农村合作银行长期以来与当地政府有密切的联系，如果将跨区域经营作为发展战略的重要性说得透切一点，取得地方政府的支持不成问题。而关键要处理好与异地政府的关系，农村合作银行在异地设立支行对异地经济的发展起一定的推动作用，他可以将本地的先进管理经验带到异地，通过提供优质的金融服务，积极支持异地经济的发展，逐渐取得异地政府的认可。因此从这种意义上来说，当地政府和异地政府都要鼓励农村合作银行设立异地支行，并为其铺平道路。

（二）银监要支持。银监部门要为农村金融体系多元化作出努力，对符合条件的农村合作银行应提供必要的支持。在目前农村金融机构多元化的情况下，允许农村合作银行进入，融入农村金融竞争新格局，使这些农村金融机构开展公平竞争，这此金融机构为了在竞争中立于不败之地，必将逐渐改善服务，提高服务质量，从而惠及更多的低收入群体和小企业。因此银监部门应积极为农村合作银行设立异地支行创造条件，使更多符合条件的农村合作银行进入异地。

（三）省联社要指导。省联社作为行业的主管部门不但要支持农村合作银行设立异地支行，更要起到“总设计师”的作用，统一规划，统一实施，要摒弃先市内后市外的思路，鼓励农村合

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