机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究论文

高 等 教 育 自 学 考 试

毕业设计（论文）说明书

汽车检测与维修专业（本科）

市 地： 郑 州 市

河南科技大学高等教育自学考试办公室

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高等教育自学考试 毕业设计（论文）任务书

一、 题目：机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究 二、 本环节自2013年3月8日起至2013年6月7日 三、 进行地点： 河南职业技术学院 四、 内容要求：毕业设计说明书（论文）要求层次分明、

文理通顺 、数据可靠、文字简练、说明透彻、立论正确、推理严谨。

指导老师：王红伟 职称：讲 师 批准日期：2013年 3 月10日

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机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究

摘 要

我国自二十世纪八十年代全面恢复保险业务以来，保险业发展迅猛。近几年来，保险市场主体急增，市场竞争空前激烈，竞争加快了市场及保险产品的开发和服务质量的提高。机动车辆保险业务作为我国财产保险中的重要支柱，多年来一直占财产险业务收入的60％以上。2011年度统计数据显示，我国车险保费收入为3504.56亿元，占财产险公司业务比重为73.33％，稳居财产险业第一大险种。

但自2000 年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益” 的经营现状，直接影响到整体财险业务的健康、可持续发展。 为此，如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，正越来越引起各家财产保险公司的高度关注与重视。

本文主要介绍了我国车险市场的发展及现状，指出加强车险赔付的风险控制迫在眉睫。通过分析机动车辆险赔付率高的现状和原因，在此基础上，提出降低车险赔付率的对策和措施，提高车险业务整体利润水平。

关键词：机动车辆保险，赔付率，财产保险，风险管理，经营管理

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STUDY ON THE REASONS AND COUNTERMEASURES

OF THE VEHICLE INSURANCE RATE

ABSTRACT

Insurance in our country developed rapidly since it was resumed in the 1970s．In recent years，the insurance market players has increased drastically and unprecedented fierce competition has speeded up the improvement of service quality and the development of insurance products and market．Automobile insurance occupies the prominent unit in property insurance in our country, and the share of its business has accounted for about 60％in the entire property and casualty insurance for many years．Statistics of 2008 shows that the premium of automobile insurance reaches 350.456 billion Yuan, which is 73.33％of the property insurance premium．

Since 2000 however, Car insurance loss ratio has been stubbornly high、Insurance cost and the profit contribution is one of serious don't match, \insurance premium, high pay, high low benefit\the management status quo, directly affect the healthy and sustainable development of the whole insurance business. How to do this, in the motor vehicle insurance business, both on speed and efficiency, strengthen management, reduce car insurance loss ratio, already keep good development speed, and constantly improve their economic benefit, of property insurance companies is increasingly paid close attention and attention.

This article mainly introduced the development of Chinese car insurance market and the present situation, pointed out that streng then the risk control of car insurance claims is imminent. By analyzing the present situation and the cause of the high maneuvering motor vehicle insurance ratios, on this basis, put forward the countermeasures and measures and reduce the auto insurance loss ratio, improve the profit level car insurance business.

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KEY WORDS：Motor vehicle insurance, Loss ratio, Property insurance, Risk management, The operation and management

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目 录

第一章 我国机动车辆保险的发展和现状 .........................................................1

§1.1 我国机动车辆保险的发展 ................................................................1

§1.1.1 我国机动车辆保险的初始发展 .............................................1 §1.1.2 我国机动车辆保险的条款费率改革 ......................................1 §1.1.3 《机动车交通事故贵任强制保险条例》的实施...................1 §1.1.4 行业基本条款的统一 .............................................................2 §1.2 我国机动车辆保险的现状 ................................................................3 第二章 我国机动车辆险赔付率高的原因分析 .................................................5

§2.1 内在因素 ..........................................................................................5

§2.1.1 产品设计因素 ........................................................................5 §2.1.2 承保因素 ................................................................................5 §2.1.3 理赔因素 ................................................................................6 §2.1.4 费率因素 ................................................................................7 §2.1.5 三者险赔付率不断上升 .........................................................7 §2.1.6 交通事故发生率高.................................................................8 §2.2 外在因素 ..........................................................................................9

§2.2.1 车辆因素 ................................................................................9 §2.2.2 驾驶员因素 .......................................................................... 11 §2.2.3 环境因素 .............................................................................. 12

第三章 降低机动车辆险赔付率高的策略 ....................................................... 14

§3.1 加强车险经营管理 ......................................................................... 14

§3.1.1 树立效益观念 ...................................................................... 14 §3.1.2 车险产品设计策略............................................................... 14 §3.1.3 承保方面控制举措............................................................... 15 §3.1.4 加强理赔管理工作............................................................... 16 §3.1.5 降低第三者险的策略 ........................................................... 18 §3.1.6 降低交通事故发生率 ........................................................... 18 §3.2 机动车内在风险控制策略 .............................................................. 18

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§3.2.1 从车方面控制赔付率 ........................................................... 18 §3.2.2 从人方面降低赔付率 ........................................................... 19 §3.2.3 从环境方面降低赔付率 ....................................................... 21

第四章 我国机动车辆保险的发展趋势 ........................................................... 22

§4.1 进一步明确与发展强制汽车保险制度 .......................................... 22 §4.2 小排量汽车增长改变客户构成 ...................................................... 22 §4.3 竞争转向以服务手段吸引客户 ...................................................... 24 结 论 .............................................................................................................. 25 参考文献 ........................................................................................................... 26 致 谢 .............................................................................................................. 28

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前 言

自我国1979年恢复国内保险业务近30年来，我国保险业飞速发展，是国民经济中发展最快、也是最具活力的行业之一。我国的机动车辆保险随着国民经济的发展，逐步成为财产保险业的主导性产品。据中国保险监督管理委员会统计，2011年，全国保费收入达到14339.25亿元。其中，财产险保费收入4617.82亿元，机动车险保费收入3504.56亿元。机动车险保费收入在财产险保费收入中的占比为75.89％。其经营的盈亏直按影响到整个财产保险行业的经济效益，另外，机动车辆保险具有承保标的量大、事故频繁、赔案多、管理难度大的特点，成为国内各财险公司业务操作的一大重头戏。

然而，在快速的市场增长背后，隐藏着的是中国车险业务持续严峻的盈利状况。由于我国车险刚刚起步，各个管理环节尚不完善，导致车险出险频率较高，车险赔付率居高不下，严重超出预定的赔付率上限。其直接结果是导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降。汽车保险呈现出“高保费、高赔付、低效益’的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生了巨大的消极影响。据统计，车辆保险企业的平均盈利率近年来持续在-7％左右。这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。从赔付率来看，车险行业的总体赔付率在60％左右。因此，如何在机动车辆保险业务中加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益，是摆在产险公司，尤其是新兴财产保险公司面前的一个不得不面对的难题。故加强对机动车辆保险业务的研究工作，分析与车险赔付风险相关的影响因素，不仅对于经营管理有着极大的指导意义，而且对于发扬保险保障功能，维护社会稳定，构建和谐社会都有着非常重大的现实意义。

本文首先概述我国保险市场的状况，简要回顾了我国保险业的发展和现状，以及机动车辆保险赔付率高的现象。然后从社会环境因素、保险公司管理因素、汽车保险风险因素以及其他因素方面，分析了机动车辆保险赔付率高的原因。又从完善社会环境、建立新的车险业务发展战略、切实做好控制风险策略等方面，论述了解决机动车辆保险赔付率高的对策。最后对我国机动车辆保险今后发展的趋势做了简单介绍，希望本篇论文对财产保险公司解决机动车辆保险赔付率高的问题有所帮助。

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第一章 我国机动车辆保险的发展和现状

1.1 我国机动车辆保险的发展

1.1.1 我国机动车辆保险的初始发展

我国机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的过程。新中国成立之后，在50年代初，中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识偏颇，不久就存在了对这一保险的争议，不少人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者给予经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响，于是，中国人民保险公司于1955年停办了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车辆保险业务[1]。1980年我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务，以适应国内企业和单位对汽车保险的需要。

随着改革开放的不断深入，我国社会经济发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得以蓬勃发展。1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性，在此后二十多年的过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其是在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。我国机动车辆保险业务的保费收入近几年一直占到财产保险保费收入的60％以上，成为财产保险行业的支柱险种。 1.1.2 我国机动车辆保险的条款费率改革

2002年，中国保监会在认真总结从2000年4月起在深圳、广东进行的机动车辆保险改革试点经验的基础上，决定从2003年1月1日起在全国实行机动车辆保险条款、费率管理制度的改革，即保险监管部门从条款费率制订者的角色中转换出来，各保险公司从此拥有机动车辆保险产品的自主开发、定价权。机动车辆保险市场化改革实施四年多来，机动车辆保险市场运行平稳，业务稳定发展，保费收入持续增长，机动车辆保险覆盖面进一步扩大。 1.1.3 《机动车交通事故贵任强制保险条例》的实施

我国的机动车辆保险，在2006年3月1日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台以前，通常分为基本险(包括机动车辆损失保险和第三者责任保

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险)和附加险。随着《机动车交通事故责任强制保险条例》的实施(2006年7月1日)，我国的机动车辆保险首先划分为机动车辆交通事故责任强制保险(简称“交强险”)和机动车辆商业保险，其次，机动车辆商业保险又可以分为机动车辆损失保险、第三者责任保险、其它主险和附加险。新的《机动车商业保险行业基本条款》和《机动车商业保险行业基本费率表》是由中国保险行业协会同中国人民财产保险股份有限公司、平安财产保险股份有限公司、太平洋财产保险股份有限公司(以下分别简称：人保、平安、太平洋)分别制定的，共分A，B，C三款，各家保险公司只能选择一个主款作为自己的经营产品。A，B，C三款产品涵盖的只是机动车辆保险中的基本险，各家公司可以根据自己的定位开发附加险产品。同时，A，B，C三款产品是差距很小，甚至可以说同质化的，所以，各家保险公司的产品差异化主要体现在附加险方面。

但是，2006年颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》在某种程度上同《道交法》《保险法》还存在着不协调的地方，有的条文也不是十分严谨

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。这里面既有《条例》身存在的问题，也有相关法律，主要是《保险法》

定位不明确，没有能够给一些特殊保险业务的经营操作与规范留有足够的自由空间等方面的问题。如果能够在下次修订《保险法》时，对其第155条的规定进行拓展，允许对强制保险以及其他特殊险种同农业保险一样，可以另行制定法律、法规来规范，恐怕更符合强制保险的性质和《条例》的立法目的。

1.1.4 行业基本条款的统一

2007年4月1日，中国保险行业协会及时将常用的附加险进行了统一，采取统一条款和费率，除原有的车损险和三责险外，新版商业机动车辆保险又将车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约险、不计免赔率特约险等6个险种也纳入了行业基本条款的范围，实现行业A(人保财险)、B(平安财险)、C(太保财险)三款的基本统一，费率结构、费率水平和费率调整系数全行业基本一致。

但是，从机动车辆保险经营的特点来看，机动车辆保险业务具有单个标的金额小、风险分散、保险期限短、承保环节简单，但理赔时间长、核算复杂的特点，在规模快速扩张的企业战略下，各种准备金往往提取不足，难以做到偿付能力充足，从而使机动车辆保险经营主体往往出现风险偏好的特点，

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易于采取价格竞争的手段。从机动车辆保险产品的功能来看，其核心品质很难做到差异化，而机动车辆保险产品的非功能性差异，包括保险公司的资本实力、专业化的产品组合技术、销售服务、品牌等，在当前尚不成熟的机动车辆保险市场，消费者往往难以做出准确判断。机动车辆保险产品的同质是必然的，而在机动车辆保险产品基本同质的情况下，价格竞争就成为市场竞争的主要手段。因此，机动车辆保险市场价格竞争的避免和赔付率的控制是不可能随着行业条款和价格的统一一蹴而就的。

1.2 我国机动车辆保险的现状

机动车辆保险是是财产保险的一大支柱险种，经营现状不容乐观。近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳重有升。据统计，2008年全国财产保险公司保费收入中车险收入占比为68%，市场份额前3家的公司，其车险收入占比在60%左右，中小公司车险占比在80%左右，个别公司占比高达90%以上。2009年各家车险占比更是进一步增加，车险保费收入占总保费比例超过了70%。

占比高，赔付高，车险效益整体较差是目前摆在我们面前的事实，2008年车险几乎陷于全线亏损，绝大部分公司车险无利润可言。2008年车险的保费利润率为负13%，也就是说做100元车险业务，公司要亏损13元。2009年虽然有所改善，但仍然处于全行业亏损的状态。

因此产险公司要取得效益，期中车险能否取得效益是关键所在，具有举足轻重的作用。

2008年以来，车险保费收入增长每年递增，基本高于整个产险市场的增长速度，同时车险保费收入占财险保费收入比例一直维系在70%左右，并且呈现逐年上升的趋势。见表1-1所示。

表1-1 近三年保费收入情况表（单位：万元）

年 份 2008年 2009年 2010第一季度 总保费收入 同 比 24462491 29928989 10280669 17.24% 22.35% 36.87% 车险保费收入 17025204 21556069 7434175 同 比 14.70% 26.61% 40.71% 车险保费占比 69.60% 72.02% 72.31% 数据来源：历年中国保险年鉴相关数据整理所得

在财险车险市场快速增长的背后，隐藏着的是中国车险业务持续严峻的盈利状况。各财险公司的车险业务量占财产业务的大部分，对车险的经营状

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况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。由于我国车险刚刚起步，各个管理环节尚不完善，导致车险出险频率较高，但是自2008年以来，车险赔付率直线上升趋势。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。

据统计，车辆保险企业的平均盈利率近年来持续在-7％左右。这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。从表1-2可以看出，车险行业从2008年以来历年的总体赔付率均在60％左右，且均高于财险总体赔付率。因此，如何在机动车辆保险业务中加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益，是摆在产险公司，尤其是新兴财产保险公司面前的一个不得不面对的难题。故加强对机动车辆保险业务的研究工作，分析与车险赔付风险相关的影响因素，探讨降低车险赔付率的对策，全方位控制核心风险点，不仅对于经营管理有着极大的指导意义，而且对于发扬保险保障功能，维护社会稳定，构建和谐社会都有着非常重大的现实意义。

表1-2 2008—2010年财险及车险赔付率

年份 财险赔付率 车险赔付率 2008 60.70% 61.47% 2009 54.79% 55.70%

2010 45.08% 45.80% 数据来源：历年中国保险年鉴相关数据整理所得

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第二章 我国机动车辆险赔付率高的原因分析

2.1 内在因素

2.1.1 产品设计因素

为了增强自身的竞争力，新险种的开发对保险公司而言是必不可少的，特别是在基本险与主要附加险的条款和费率基本统一后，保险公司在其它附加险上的创新也在一定程度上影响其在机动车辆保险市场的竞争能力。但是，新险种开发是一项复杂的系统工程，它包括信息反馈、资料收集的构思过程，方案筛选、营业分析的操作过程，以及最后推向市场检验的过程，在这个过程当中任何一个环节发生失误，都将导致险种策划定位风险，最终导致赔付率的增加。 2.1.2 承保因素

承保条件宽松，承保质量偏低。长期以来，经营车辆保险的公司。为了抢占更多的市场份额。大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。目前市场上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标。在保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。导致这种现象的原因主要有两个：一是保险市场不完善，市场竞争不规范，各家保险企业为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速度”、“快发展”，以保费收入作为公司业绩考核的重要指标，忽视业务质量和合理的业务结构而导致的。二是一些保险代理入受个入经济利益的驱动，为了片面追求业务数量，不注意风险选择，对一些不符合保险公司承保条件的标的也承保进来而给保险企业带来的。

在核保环节，如果保险企业缺乏严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择和承保控制就会产生承保风险。承保风险主要表现在：一是忽视风险责任控制，随意降低费率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破坏性竞争：二是超能力承保，任何一家保险公司承保能力都是有限的，如果超过自身的承保能力和承保技术，盲目接受风险，必然会导致财务的不稳定性；三是保险单证、保费收据等管理混乱，使不法

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分子有机可乘，为他们进行保险欺诈提供了机会。 2.1.3 理赔因素

一、理赔管控不严，理赔质量偏低

诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失，如：第一现场查勘速度慢，跟进不及时，导致众多事故现场的内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进，监督医患双方“不轨行为”的产生。

二、理赔环节的脱节现象严重

查勘、定损、理赔环节是整个保险运作过程的重要组成部分．它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立、各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，由于没有采取有效的应对措施，致使整个保险体系不能顺利运作，缺乏必要的监督和信任，形不成良好的互动机制。

三、理赔程序简化，查勘定损技术不高

机动车辆保险理赔流程本来比较复杂，包括报案、查勘定损、缮制审核、赔付结案环节，但在实际操作中为了缩短赔付时间和减少麻烦，保险公司往往放松对车辆和报案资料的核查，简化交通事故理赔程序，特别是在杏勘定损、审核和赔付上都不够谨慎。另外。我国大多保险公司在定损技术方面还不够高。

四、理赔人员业务素质和道德素质不高

理赔人员业务素质良莠不齐是导致赔款增大的一个重要因素。部分理赔人员由于业务不熟练，缺乏相关的保险、法律、会计、金融、医学汽车等专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额而给保险企业造成多赔的情况时有发生；在定损、报价环节上缺乏必要的监督、制约机制，少数定损、报价人员、理赔人员道德素质低下。一些理赔人员把理赔视为发财致富的“工具”,置公司利益于不顾，明里暗里谋取私利，如通过种种方式制假造假。对保户采取吃、拿、卡、要、报等行为，违背了职业道德’损害了保险公司的利益。

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2.1.4 费率因素

近年来，机动车辆保险已完全实行费率市场化，经营主体也迅速增加，目前已超过了30家。为了生存和发展，新、老保险公司都在使出浑身解数拼抢业务，使得车险市场竞争日渐加剧，价格战愈演愈烈，从而导致费率水平不断下滑，经营风险越来越大，自身效益也每况愈下。以下是1998-2004年全国汽车保险的平均费率（即保费收入与保费金额之比）资料：

表2-1 全国汽车保险的平均费率

年 份 平均费率% 1998 1.24 1999 1.26 2000 1.09 2001 1.15 [4]

2002 1.10 2003 0.99 2004 0.85 2.1.5 三者险赔付率不断上升

一、强制三者险方面

交强险自2006年7月1日起执行，交强险本是政策性保险，对交强险的定位是不盈不亏，也就是说商业保险公司在交强险上是赚不到钱的。但是要求保险公司对交强险和商业险分开核算，保单、赔案、财务等分开处理，每个保单要同时运作两次，同时考虑到实施细则中无过失责任的问题，给保险公司商业险运营造成了压力，同时也造成了一定的负面影响。保险公司综合成本仍然处于一个上升的过程。

2008年2月1日起执行新交强险条例，保额由1050元下降到950元（未出现车辆）赔付金额由60000元上升至122000元。因此，就目前来看，交强险实行是政策性定价、商业化运作，费率的赔偿限额的制定严重性偏离了成本定价原则，商业保险公司为此承担了巨大的亏损。

2010年8月20日，中国保监会公布了2009年交强险经营业绩，2009年交强险经营亏损29亿元[5]。造成亏损的主要原因是新交强险条例中关于费用和赔偿不合理造成的。

二、商业第三者险方面

商业三者险损失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重，营运货车三者险赔付率平均高达70%-80%,有的地区甚至更高，对车险的整体运营形势构成巨大威胁。随着社会的发展所涉及三者险的损失费用也在逐步上升，名目繁多、价格昂贵的医疗费用以及各式各样的财产损失项目，给各种道德风险的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成车险赔付款含有较大的水分空间。尤其是涉及人员伤亡和财产损失的三者险赔款，大多事故损失的责任认定和

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除车辆损失之外的其他物损均有相关部门操纵，只能依靠他们作出最终结论，造成部分事故案件的严重失真，给保险公司的车险经营稳定带来不利后果。加之保险公司受先关专业人员少、事后调查重视不足、力度不够的限制，只是对色剂三者人员伤亡和财产损失的大额案件采取走马观花般的事后补漏之措，而对大量费时、费力的中小案件更是无力过问，造成大量水分的渗透和积累，直接影响着三者险赔付率的攀升和保险公司的经营成果。

三、保险法对三者险的影响

2009年10月1日起新《保险法》已经实施，关于被保险人利益保护的条文有了明显的增加，这既是法律对当前保险业主体关系地位的调整，也是当前保险业务经营中尤其是理赔过程中诸多问题的体现。因而如何顺应《保险法》的要求，规范财产保险公司的内部理赔流程，提升理赔服务能力和速度，降低理赔过程中发生的诉讼风险，也成为了影响车险赔付率的重要因素。 2.1.6 交通事故发生率高

统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8%。居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍[6]。我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。

从肇事主体来看，机动车辆是最主要的群体。以陕西为例，由机动车辆造成的交通事故从2002年至2005年分别占到事故总量的90.51%、88.26%、92.35%、96.24%，呈上升趋势，而因为意外、非机动车驾驶人、行人乘车人、道路等引起的交通事故却有所下降[7]（见表2-2）。

表2-2 2002-2005年交通事故原因分析表

肇事原因 意外 机动车辆驾驶人 非机动车辆驾驶人 行人乘车人 道路 其他 2002 450 11643 177 267 44 283 2003 876 12851 193 302 43 297 2004 728 12300 82 99 13 97 2005 326 11571 49 49 12 4 西安财经学院课题《陕西省机动车辆交通事故统计分析》

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最高人民法院在2005年公布了《最高人民法院对人身伤亡损害赔偿司法解释》，对人身伤亡的赔付有了新的规定，其赔偿金额较以往的道路交通事故处理办法中规定事项提高了几倍甚至几十倍，但是车险的单均保费并没有得到提高，造成了赔付率高居不下。

2.2 外在因素

2.2.1 车辆因素

一、车辆产地

由于世界各国汽车制造厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不同。美国和西北欧车辆首先非常重视的是安全性，日本车的性能较好，但安全性比美国和西北欧的要差，韩国汽车目前在世界上也有一席之地，但在安全性及性能上均要弱于美国、西北欧及日本，好于国产车、东欧车及其他类车，国产车同东欧车相比，目前已经略好于东欧车，整体而言，厂牌车型的风险排列状况为：美国<西北欧车<日本车<韩国车<国产车。

二、车辆种类

目前国内机动车辆主要分为五种，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。

1、客车。客车主要用来运送人员，运客能力主要以座位数来衡量。座位数是指车辆拥有的可供乘客乘座的标准(核定)座位的数量，其所反映的是车辆的运客能力。座位数的多少直接关系到乘客责任风险和第三者责任的风险，座位数越多风险越大。

2、货车。货车主要是指用来运送货物的车辆，其货运能力主要是以吨位数来衡量。吨位数与座位数的特点较为相似，后者是针对人，而前者是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时要充分考虑吨位数。

3、特种车。特种车主要是指具有专门用途的车辆，如，油罐车，冷藏车、起重车、工程车等。各种专用车由于其特殊的使用性质，故具有特殊的风险性。

4、摩托车。摩托车就其本身的具有操纵灵活特点的同时，适应性和安全性均较差。摩托车的事故率相当高，而且一旦发生事故造成损失的可能性也很大。

5、拖拉机。拖拉机的风险除了由其设计使用功能所决定之外，就是一般

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拖拉机驾驶员的技术水平较差，故其风险也较大。2005年，大货车肇事造成21505人死亡，占总数的21.8％；小型客车肇事造成20340人死亡，占总数的20.6％；摩托车肇事造成20774人死亡，占总数的21％。低速货车、三轮汽车和拖拉机肇事共造成9874人死亡，占总数的l0％，同比下降12.1％[8]。

三、排气量

排气量是用来衡量机动车辆发动机规格的一个参数。排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的能力性能也就越好，对同一类型的车辆而言，也就意昧着速度会越快。在同一事故原因下，速度越快，意味着损失也就越大，相对而言，也意味风险越高。

四、车龄

车龄是指最初车辆购置之日起至投保之日止期间的年限，年限以12个月日历年限为标准。车辆状况同车龄有着直接的关系，车的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度就越高，从而导致车辆状况越差，那么发生车辆事故的概率也同步上升，故风险与车龄成正相关关系。

五、行使区域

车辆行使区域是指车辆行使的地域范围。根据目前我国地理情况，我国车辆行使区域分为三类：即省内行使、国内行使、出入境行使。由于车辆行使范围不同，驾驶员对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同区域造成损失承担的赔偿责任不同，因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行使区域的扩大，风险程度也越大。即：省内行使风险<国内行使风险<出入境行使风险车辆按使用性质可以分为营业用车辆和非营业用车辆，总体来讲，非营业用车辆的出险概率要低于营业用车辆

六、使用性质

不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为两大类，即，营业用车辆与非营业用车辆。营业用车辆又分为营业用客车和营业用货车。营业用客车又细分为出租单位、公交客运、公路客运和租赁单位。非营业用车辆又可以分为家庭自用车辆、党政机关、事业团体自用车辆和企业自用车辆。由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有的风险业不同。整体而言，因为营业用车辆使用频率高，长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营业用车辆高，因此，非营业用车辆的出险概率要低于营业用车辆[9]。

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2.2.2 驾驶员因素

一、心理和生理因素

人的可靠性是最差的。因为人基本是靠体内平衡保持某种程度的生理稳定状态，而人的生理状态是不断变化的，感觉、意识、行动等都是相当不稳定的。此外，人由于生理性节奏，各种生理学指标也在以某个周期变化着。人的这种不稳定性是产生事故的重要原因。同时，驾驶员的行动特性、视力等也是影响事故发生频率的重要因素。因此应该从人的心理和生理来分析驾驶员的风险因素。

二、年龄因素

机动车辆发生事故在不同年龄人员中发生的机率从统计学角度亦有一定的规律性。有关资料表明[10],24岁以下年龄组的青年人，因年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢开快车，往往容易导致恶性交通事故；54岁以上年龄组的老年人，驾车速度相对较慢，但因反应相对较为迟钝，也容易导致交通事故，但导致致命事故的比例相对较小，一般均为小事故；24岁至54岁之间年龄组的中青年入，这些人除了生理条件具有一定优势外，一般具有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强的责任感。

三、性别因素

对驾驶员进行分组研究，结果表明[11]：交通肇事记录同性别有密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事故的肇事概率较女性要高。这主要是由男性性别特征决定了其更具有冒险性，驾车整体速度较快。同时，在饮酒肇事事故中男性的比例明显高于女性。

四、驾龄

驾驶年龄的长短和事故发生率有一定的关系，一般驾驶龄越长，驾驶经验越丰富，肇事率越低[12]，这类驾驶员的风险相对也越低。

五、职业

机动车辆驾驶员的职业与肇事率也有很大的关系，职业会影响人的情绪和体力，同时也可能影响其心理。统计资料表明，白领职业的驾驶员的肇事记录要比非白领职业的驾驶员的肇事记录要低；飞机驾驶员、流行音乐家出事故的概率高于教师，重体力劳动者的出事故概率高于一般的内情行政人员。

六、婚姻状况

相关研究表明，已婚驾驶员的肇事记录低于未婚驾驶员的肇事记录。因

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为已婚驾驶员有家庭督促会小心驾驶，故其肇事率较低：而单身家庭，由于无牵无挂，在驾驶时，稳定性不如已婚人士，其肇事率比已婚驾驶员要高。

七、学历

一般来说，驾驶员的文化素质高低与事故发生率成正相关。高学历者驾驶风格稳重、低速、让他人先行；反之，低学历者驾驶风格粗鲁、喜欢高速、抢行占道多。所以，高学历的驾驶员的风险比低学历的驾驶员的风险小。

八、里程数

里程数是指车辆行驶的累计里程。里程数指标和车龄类似，更精确的反映了车辆的磨损程度。里程数越大，行驶的时间越长，车辆的磨损越严重，车况也是更差，出险的概率也更高。 2.2.3 环境因素

一、地理环境

汽车的一大特点就是它的流动性，因此地理交通环境对汽车的风险有相当大的影响，表现在气候、地形、地貌、路况等方面。

我国地域辽阔，从南到北，从东到西，气候差异很大。东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长；西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆构成的风险也有很大的区别。总体而言。由于东部与南部雨水较多，车辆水浸的现象也会多些，导致车辆容易锈蚀；由于雨季较长，长期路面泥泞，事故也会增多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增多。那么，在不同的季节，东、南部与西、北部的风险是有较大差异的。

由于地域辽阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌。不同的地形、地貌，道路的总体情况也有很大的差异。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平，道路曲折，路面较窄，而且，隧道和桥梁较多，因此，容易发生交通事故，特别是恶性交通事故，从而导致汽车赔付率上升。

二、社会环境

1、治安环境。机动车辆的另一个最显著的风险就是盗抢风险，而这一风险同使用地区的社会治安状况联系最为紧密。我国地域广阔，各地的社会治安状况也不同，社会治安状况好的地区，机动车辆发生盗窃、抢劫或抢夺的机率就会很低，反之亦然。比如，就华东地区整体而言，由于社会治安状况

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较好，所以，车辆发生盗窃、抢劫或抢夺的事故率较低：而华南地区由于社会治安状况较差，车辆发生盗窃、抢劫或抢夺的事故概率较高。

2、法制环境。一方面，法制环境好的地区被保险人的法制观念比较强，能够自觉遵守国家的法律法规，车辆保养能按规定进行，超载、违章现象比较少，因而风险比较低。另一方面，法制环境比较好的地区对于交通事故的处理是比较透明的，事故责任的认定、赔偿金额的计算等方面都是依法进行的，因而对公司风险较小。

3、保险市场的状况。机动车辆保险市场情况可以分为市场监管情况和行业自律情况。我国的保险市场正处于逐步建立和完善的过程，在这个过程中由于保险主体的增加，新公司的进入必然导致保险市场的竞争，竞争是市场经济的特征，但是，无序和恶意的，甚至是破坏性竞争将加大整个保险市场的风险。在这一时期，保险市场的监管尤其重要，通过监督和管理可以建立一个良好的约束机制，规范市场主体的经营行为，形成良好的市场秩序。同时行业自律组织也是规范市场，降低车险赔付率的有效手段，而且行业自律具有较强的主动性，能够起到更有效的推动作用。

4、人文环境。机动车辆的赔付率与其使用的人文环境有着密切的联系。这种人文环境包括构成交通环境的人的文化素质、对交通法规的熟悉程度和安全意识。相对面言，城市人口中受教育程度和对交通法规的熟悉程度均普遍比农村人口高，他们的安全意识较高，因而，城市的人文环境风险相对较低。但是有的沿海城市，由于人口中有大量流动人口，其中相当大的比例是民工，导致这些城市的人文环境恶化，故其赔付率相对较大。

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第三章 降低机动车辆险赔付率高的策略

根据前面对造成车险赔付率高的因素分析，可以从相应方面制定 出有针对性的降低车险赔付的对策方法。主要从保险公司自身管理水平，投保人的保险意识、以及车险环境的角度来提出相应的对策方法[13]。

3.1 加强车险经营管理

3.1.1 树立效益观念

一、要牢固树立效益观念。加强对全体员工效益观念的教育切实扭转重业务发展，轻经营效益，以赔促保等不正确认识，把提高公司效益作为员工的自觉行为。

二、建立效益为先的考核机制。 作为骨干险种，车险经营必须彻底改变过去那种旧体制下只重规模不讲效益的粗放型经营的局面，要努力提高车险的盈利能力，实现规模险种上效益。 要提高车险的效益，主要是要建立以效益为中心的考核机制， 改变过去那种只把保费和业务员挂钩的考核机制，将车险赔付率、费用率和保费一起和业务员的效益挂钩，使业务员增强工作责任心，重视承保质量，加强售后服务。

三、根据车险赔付率对工资实行弹性管理制度。可以对效益好 的险种或附加险业务。适当提高保费工资含量，对赔付率高的出租车、营业用货车等高赔付率的车型，则适当降低保费工资含量，鼓励展业人员积极发展高效益险种。

3.1.2 车险产品设计策略

车险产品设计对于车险经营起着至关重要的作用，我们必须要好车险产品的设计，才能保证我国整个车险的健康发展。对于车险产品设计中存在的问题，我们可以从下面几个方面解决：

一、产品设计思路

我国车险保险产品的设计思路应该是将车险产品设计为一切危险的保险产品(目前的产品是列明风险的产品)。一切危险保险产品的特点是除非列入“除外责任”，否则保险公司都将承担保险责任。这种产品设计的改变可以更加明确保障范围，消除目前实践中与消费者的保险期待不符的情况。例如，

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北京曾经发生过的汽车被泼硫酸、汽车被砸等事故，根据目前的车损险条款，列明的保险风险不包括上述内容，该风险不属于保险责任范围。上述事故对被保险人来说是一种预料之外的风险，如果是一切险产品，保险公司将无可争议地承担保险责任。

二、制定保险条款的合理性

基于最大限度满足消费者保险期待的改革目标，凡是减少或者免除对被保险人保障的任何条款，无论以什么名义出现，如某些免责条款、按责赔付条款等，因为与该目标不符需要进行严格的审查。如果没有合理的充分的理由，例如公共政策、防止道德风险等要求，都应该一律删除。

我国保险行业中备受指责的“高保”条款，由于不符合一般消费者的期待，不符合人们的思维模式和关于公平的基本感受，应该予以纠正。消费者按照保险金额支付保费，保险事故发生时希望按照保险金额获得赔偿是非常正常的愿望。为了符合消费者的保险期待，同时防止过高的保险金额可能导致的道德风险，最大限度地按照车辆的实际价值确定保险金额，将是保险公司的合理选择。

三、处理好车险产品的标准化和差异化的关系

保险行业是一个竞争性的行业。竞争意味着每个参与者都是价格的接受者。只有在保险产品同质即保险产品标准化的基础上，才能形成有效的价格竞争。车险产品的差异性可以形成价格歧视。通过价格的竞争实现保费水平的公平化。基于被保险人保险期待的统一性，车险保障范围应该是统一的，车险产品应该是标准化的，保险公司之间关于车损险的竞争将更多体现在价格的竞争方面，而不是保障范围差异的竞争。以机动车第三者责任保险为例，欧盟甚至立法规定了统一的保障范围(欧盟第5号车险指令)。欧盟保险人联合会总结出“因为第三者责任保险的保障范围是统一的，保险人之间的竞争将主要通过价格而不是产品设计进行竞争。竞争推动保险公司采取新的定价方法，以便更合理地确定被保险人的风险，从而增加其竞争性。”尽管欧盟第5号车险指令规定的是有关第三者责任险的问题，但是对车险有同样的参考价值。因此，我国车险的改革应该坚持以标准化为原则、以差异化为例外的思路。产品的差异化可以更多体现在附加险的开发设计方面。 3.1.3 承保方面控制举措

一、加强核保力量，树立核保工作的权威性，做到每单必核[14]，防止病

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从口入。建立“黑名单”、“灰名单”制度，客户服务中心和业务处理中心要紧密配合，严核单保三责险业务，对赔付率居高不下的车辆和单位以及对一车多案的车辆，拒绝承保营运车辆要继续提高附加险的承保比例，不得承保不计免赔险；尤其要对2吨以下和10吨以上货车提高承保条件，不得降费和优惠[15]。

二、确保原始数据录入真实可靠，强化管理，建立基础数据管理实施细则，落实责任制，为业务数据的积累和业务分析奠定基础。

三、做好数据分析，对公司的经营情况进行动态监控，建立主要指标的风险预警制度。例如对车险经营中营业性、非营业性承保比例；单保三者险的承保比例，营业性车辆、私家车不计免赔险的承保比例；私家车划痕险的承保比例，详细、准确的风险数据，是车险稳定经营的基础。

四、展业人员不得采用虚假承保信息，人为压低保费和支付无赔款优待，不得人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，不得更改初始登记日期、使用性质、出险记录等承保信息。

五、切实控制经营风险。不得承保其他经营单位调整的高风险标的、多次出险标的、高赔付标的、有争议标的。严禁未经审批越权承保超权限标的。 3.1.4 加强理赔管理工作

一、强化理赔队伍建设

1、加强理赔流程管理，提高查勘定损技术水平保险公司应进一步完善理赔规章制度。加强理赔流程的管理[16]。使各个环节严格按照相关的规章制度执行；加大查勘定损力度，保险公司要特别加强查勘定损工作；建立理赔监督模式，建立内审制度，严格理赔审核，对业务部门处理完毕的赔案，对审核报批各个环节。都要认真审核。此外，保险公司应该向国外学习先进的查勘定损技术，对记录、测量、绘图、照像、询间、取证等重要工作进行严格规定；引入先进的IT信息技术，利用尤线网络进行远程定损和异地处险，运用完善的业务处理系统和电子化的定损核价系统来对大量的案件进行处理。

2、加强理赔队伍建设、建立相应的激励约束机制保险公司要加强对员工的幢务培训。从理论和实践两方面提高员工业务技能。同时，提高员工队伍思想素质。深化员工世界观、人生观、价值观的教育，选择高素质人员充实理赔队伍，持续开展理赔人员职业道德教育和警示教育。此外，完善理赔人员的激励和约束机制，建立健全理赔业绩量化考核体系。提高理赔人员的责

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任心和工作积极性。

3、采取请进来、走出去和组织自学、经验交流和案例分析等方法，提高理赔人员的业务素质。强化理赔专业技能建设，提高理赔人员综合素质。实行专业岗位任职资格，制定初、中、高定损员的权限管理制度和核赔人员的专业化管理制度。

4、对重、特大的专业性交强的案件，可聘请相关机构专业人员协助定损，提高定损质量。对疑难赔案组织集体讨论，做到准确、合理、及时地赔付。

5、下面从三个方面对车险理赔模式进行改革的基本思路：

（1）是通过专业化分工协作，将部分理赔环节从保险公司分离出去，由专业的公估公司负责，充分利用公估公司的专业队伍和专业技能，迅速提高理赔服务水平质量，满足车险业务快速发展的需要。

（2）是将部分服务职能外包给公估公司，保险公司可以集中精力加强对理赔工作整体流程的管控，通过调整理赔流程，落实规章制度和服务标准，保证各个环节符合相应的规范和标准，提高保险公司对理赔环节的管控能力。

（3）是将理赔权力适当向外分散，形成制约机制，逐步消除内部人员腐败和犯罪的土壤；同时加强对公估公司的控制，对于不良的公估人或公估公司，依靠市场机制的作用加以淘汰。

二、提高“第一现场查勘力”

加强车损险查勘定损力度，把好理赔第一关。车险的经营好坏与现场查勘力度有直接关联，提高现场查勘率，加强查勘定损环节时限管理。强化第一现场查勘的要求：

1、对单方事故采用简易程序处理的案件，“第一现场查勘率” 必须达到 100%，否则不得采用简易程序操作[17]。

2、加强对异地代查勘案件的授权，车损超过3万元的案件要派出高级别定损员前往出险地查勘定损。要派业务精、责任心强的理赔人员前往出险地查勘， 提高第一现场查勘率，防止骗赔案件发生。

3、出险后未及时报案和有疑问的案件必须查勘第一现场，对于汽车修理厂代办的案件必须和被保险人或事故当事人联系，核实出险情况和复勘事故第一现场。

4、对关键时间和关键车型出险的车损案件，当场报案的必须查勘第一现场，如未当场报案的，要复勘第一现场。关键时间如：下午一点半左右，晚

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上七点半左右；关键车型如使用年限8年以上的老旧车型等。

5、建立健全理赔后监督机制，定期展开定损复查。查勘案件复查率不低于10%，核损案件复查率不低于3%。

6、规范定损标准，强化报价和核损管理，坚持能修不换，不能修则换的原则，区分合作与不合作4S店，严格理赔定价标准，努力提高定损的准确性。

3.1.5 降低第三者险的策略

商业第三者险在我国赔付率比较高，我们要细分风险，制定差异化的核保规定不同性质的车辆，有着不同的风险特征，营业性车辆车主由于经济利益的驱动，使用频率较高，“三超”现象严重，长途行驶较多，因此撞伤他人他物的概率较高，三者险的赔付较高，因此，对营业性车辆要确定合理的三者险赔偿限额，限制不计免赔的承保。对非营业性车辆，好车、高档车较多，出险后客户对车辆维修的要求也很高，加之这些车辆的配件、维修价格较高，车损险的风险较大，因此对非营业性车辆，控制高保额、高龄车辆的承保尤为重要；对私家车和新车，由于驾驶员新手较多，驾驶技术生疏，出险率较高，小碰撞事故较多，再加上新车都有一段磨合期，因此，对私家车、新车要限制不计免赔险的承保，以提高驾驶员驾车的责任心；对单保三者险车辆考虑到案均赔款较高的特点，要防止高限额的承保；通过加强数据分析、细分第三者车辆风险，制定科学合理的核保政策，从源头上控制风险，从而实现降低车险赔付率。 3.1.6 降低交通事故发生率

近几年，我国交通安全形势严峻，交通事故频发，事故率上升、重特大交通事故增多、大要案增加是造成机动车辆赔付率上升的主要原因[18]。要解决我国赔付率高的问题，必须要降低交通事故率。一是要提高我国人民的素质，做到人人遵守交通规则。二是要加强立法规则，严惩酒驾、违规驾驶。三是要提高道路环境，切实保护人民的生命财产安全。

3.2 机动车内在风险控制策略

3.2.1 从车方面控制赔付率

车辆风险的控制主要方法是采用从车费率模式，即在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素的模式。在确

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定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车型、车辆种类、排气量、车龄、行使区域、使用性质等因素综合考虑，把每一个因素作为一个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘积得到该车辆的费率调整系数。具体的控制措施有以下三方面：

一、车龄差异上的控制。现行的机动车辆保险费率制度虽然对车种进行了一定的分类，但其依据主要是车辆的功能、车型，但它却忽略了对车辆安全影响最大的车况(安全技术性能)因素。一般而言，车辆状况是使用的初期和后期安全技术性能较差，机械事故率高，风险较大；而在正常磨损期安全技术性能稳定，机械事故低，风险较小。因此，应根据有关的理赔统计数据，按照车辆的使用年限划分几个区间，设计一个相应的浮动系数表，作为基准费率的调整系数，使之更符合承保车辆的风险性质。

二、车辆使用性质差异上的控制。对机动车辆使用性质进一步细化，按照不同的使用目的，把非营业性车辆细分为家庭自用、党政机关、事业团体和企业自用等多种使用性质。对于营业性车辆可以细分为出租单位、租赁单位、城市公交和公路客运等多种使用性质。根据其不同的使用性质设计相应的费率等级或者系数，使之符合承保车辆的风险性质。

三、行驶区域差异上的控制。对这方面的风险进行控制，可以采用系数费率制度，即制定一个适用于全国的费率表，与现行的费率表相似，但在表中增加地区系数项目，再通过严格的科学测算，为各省市自治区甚至是各地级市制定一个系数，保险费率按标准费率乘以系数确定，系数可根据当地的风险变动情况适时进行调整。 3.2.2 从人方面降低赔付率

前文已经分析，人基本是靠体内平衡保持某种程度的生理稳定状态，而人的生理状态势是不断变化的。感觉、意识、行动等都是相当不稳定的，另外，人由于生理性节奏，各种生理学指标也在以某个周期变化着，所以，入的这种不稳定性是产生事故的重要原因。在机动车辆保险中，机动车辆保险的风险主要集中于驾驶人员的行为，也就是说，驾驶人员能否安全驾驶直接影响着交通事故发生频率的高低和损失的大小。因此，机动车辆保险经营的风险控制应将对驾驶人员的行为控制作为核心内容。

对驾驶员的风险控制主要方法是实施等级费率，在确定被保险车辆的费率过程中采用“从人主义”，即以被保险车辆的驾驶员的风险因素作为影响费

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率确定的另一个主要因素。实行等级费率控制驾驶员风险主要可以从以下几个方面着手：

一、实施驾驶员风险费率等级。在设定驾驶员风险费率等级时，应考虑以下因素：

1、驾驶员的心理和生理因素。这里主要是指驾驶适应性检测，利用仪器诊断驾驶员的适应能力，确定与之相适应的驾驶员风险费率等级，对那些“有心理缺陷”的驾驶员，应提高其保险费率等级。

2、职业。对投保人职业情况的详细了解的重要性在于职业信息在很大程度上体现投保人的生活类型和习惯，而这些详细情况与被保险车辆的种类和被保险人的地址联系起来时，可以提供一条途径来了解被保险车辆可能使用的目的。

3、年龄。不同年龄层次的人的驾车经验和出险概率也不一样，根据前文对年龄因素的分析结果，应该对24岁以下与54岁以上的驾驶员使用较高的费率；而对24岁至54岁之间者使用相对较低的费率，并且还按年龄段增加或减少一定的费率系数。

4、性别。女性通常比男性的出险概率要低，那么应采用不同的费率系数。 5、保险经历。索赔经历和违章纪录，这些可作为保险人承保前的借鉴材料，以便决定是否承保或以何种方式何种条件承保；对于公安交警来说，可以通过保险费率的经济杠杆作用，进一步制约驾驶员的违章行为。而保险公司又可以通过这种制约，达到降低赔付率的目标。

二、引入国际通行的费率浮动机制。对赔付率较高的被保险人，实行惩罚性费率浮动；对赔付率低的被保险人，实行奖励性费率浮动。如目前实行的交强险保险费率与交通违章及交通事故挂钩的“奖优罚劣”浮动费率机制，就是针对发生重大交通事故的车辆进行惩罚。上海在两年前就已经开始试点强制三者险(交强险的前身)，建立了上海机动车辆联合信息平台，积累了充分的历史数据，因此，上海将在全国率先实行“奖优罚劣”的费率浮动机制。而我国其它地区则应尽快借鉴上海的经验，探索建立适合本地区的“奖优罚劣”费率制度。

三、通过保费折扣，实现绝对免赔额与自负额的统一。机动车辆保险受驾驶员主观条件影响很大，充分调动被保险人或驾驶员的主观积极性和能动性，是降低赔付率、完善我国机动车辆保险制度的关键。我国的机动车辆保

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险规定了每次赔款的按责免赔比例，即根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率。这样，保险公司通过自定比例责任的办法给予了被保险人一个负担压力，但要想真正驱动被保险人或驾驶员谨慎驾车，同时又有一个潜在的自愿承担部分风险责任的义务，则必须通过实行保费折扣，把自负额与绝对免赔额结合起来，这种自负额是投保人在他自己的车发生意外事故损失时，愿意或准备承担的那部分金额，同时，保险公司会给予愿意设立自负额的投保人以一定的保费折扣。这样，就在给予被保险人压力的同时赋予充分的动力，使被保险人基于自身的利益，而采取积极性的损失预防措施，降低损失频率，进而减少灾害事故的发生，加强社会保障，降低赔付率，切实保证保险公司的经济效益。

3.2.3 从环境方面降低赔付率

一、道路方面

机动车辆的交通事故主要原因在驾驶员，但也与道路交通状况的好坏分不开的。减少机动车辆事故，保护国家和人们的财产以及生命安全，除了保险公司、被保险人的努力外，还需要道路交通管理部门、公安交警部门和全体公民的共同努力。

二、治安方面

在我国发生汽车盗抢的案件还时有发生，这主要源于我国治安制度的不完善。公安部门要加大治安管理，严惩机动车盗抢案件保证人民生命财产安全。从而降低汽车赔付率。

三、法律监管方面

我国是一个法制社会，完善我国《保险法》显得十分重要。保监会也要充分发挥有效职能，完善监管制度，提高监管水平，同时同时可以考虑参照英国汽车保险局的做法，成立汽车保险协会或汽车保险互联网，依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担[19]。

四、人民素质方面

要通过学校、家庭和社会力量，加强我国人民道路交通安全宣传教育，提高我国人民素质。做到“文明出行，安全出行”。

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第四章 我国机动车辆保险的发展趋势

4.1 进一步明确与发展强制汽车保险制度

一、加快立法进程，进一步完善机动车辆强制责任保险

机动车辆保险强制责任保险的定位，其存在的前提首先应是机动车辆强制责任保险法（或条例）的存在。世界各国关于机动车辆强制责任保险的立法，主要有三种模式，一是以道路交通法规规范；二是以道路交通法规赋予强制投保或提供保证的法律依据，其余有关事项则由保险法规范；三是在保险法规及交通法规之外，制定专门的单行法规。鉴于我国尚无道路交通法，而保险法又是以商业保险作为主要规范对象。故我国采取第三种立法模式为宜，即制定单行法规规范和调整机动车辆强制责任保险运行的原则和关系。

二、加强机动车辆强制责任保险，提高保障范围和程度

机动车辆交通事故的损失包括人和物两个方面，世界上实行机动车辆强制责任保险的国家绝大部分仅保障人，而对物的损失则主要通过商业保险加以解决，这是由设立机动车辆强制责任保险的宗旨所决定的，其保障的核心对象为人。机动车辆强制责任保险定位于政策性保险，为体现公平，其保障程度应界于社会保险和商业保险之间，即其保障程度高于社会保障。我国应改变现行赔偿限额按照事故确定的方法，改之以按事故受害人加以确定。强制责任保险无论在保障范围上还是在保障程度上，只能是基本的，对超出基本以上部分的保障应通过自愿保险来解决。

三、推进机动车辆强制保险，提高责任保险赔偿的责任基础

机动车辆强制责任保险赔偿的责任基础可分为“过失责任”和“无过失责任”。鉴于我国社会经济发展水平的现状，现阶段机动车辆强制责任保险尚不能以“无过失责任”作为赔偿的责任基础。但考虑到受害人举证的困难，为了更好地保障受害人的利益，可规定举证责任主要由行为人（车方）承担，即实行“准无过错责任”，待条件成熟时，再向“无过失责任”作为赔偿基础过渡。

4.2 小排量汽车增长改变客户构成

在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户

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群也随之发生改变。

汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009年1月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。

针对今年的车险市场，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50％，从而带动了车险的较快增长。2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。

2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5％征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。但值得注意的是，国家已经降低了2010年小排量汽车的税收优惠，购置税从2009年的5％提高到了7.5％。“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。

他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。

李文昱表示，针对这些额外问题，中国人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。

他认为，小排量汽车增长这么快，尤其是农村地区，加强当地安全教育是很重要的一个方面，可以起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。

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4.3 竞争转向以服务手段吸引客户

随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，优质的服务对于保险公司提高机动车辆保险市场生命力的作用将更加突出[20]。

现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。

“人保车险的服务一直都是在不断延续，不断丰富扩展。”李文昱介绍，人保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户；“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路；“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶；“电话直销”让便捷服务取得新突破。“每年我们都会搞客户服务节，节假日期间我们会在一些旅游景点，对一些出险客户提供理赔服务。人保还在很多地方推出‘车险管家’服务。客户出险后只要把车交给我们，之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。我们修好之后会把车送到客户手中，实行理赔的全流程服务。”李文昱说。

保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。随着保险公司服务的延伸，车主们不必再为定损、理赔等烦恼，而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。

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结 论

总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长，这点已经得到了证实。中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入世贸组织后仅有的几年缓冲期积极开发汽车保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导,为我国汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。

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致 谢

本论文的工作是在王红伟老师的悉心指导下完成的，王红伟讲师严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。在此衷心感谢王红伟老师对我的关心和指导。

在撰写论文期间，陈勇、张宗源等同学对我论文的研究工作给予了热情帮组，在此向他们表达我的感激之情。

另外也感谢我的家人，他们的理解和支持使我能够在学校专心完成我的学业。

一路走来，始终怀着一颗感恩的心，远非一篇论文所能表达和回报，我会更加努力，希望在将来的学习、工作和生活中不断的完善和超越自我，以更加优异的成绩回馈所有关心帮助我的人们。

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致 谢

本论文的工作是在王红伟老师的悉心指导下完成的，王红伟讲师严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。在此衷心感谢王红伟老师对我的关心和指导。

在撰写论文期间，陈勇、张宗源等同学对我论文的研究工作给予了热情帮组，在此向他们表达我的感激之情。

另外也感谢我的家人，他们的理解和支持使我能够在学校专心完成我的学业。

一路走来，始终怀着一颗感恩的心，远非一篇论文所能表达和回报，我会更加努力，希望在将来的学习、工作和生活中不断的完善和超越自我，以更加优异的成绩回馈所有关心帮助我的人们。

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