常见重疾保险攻略

保险与现代生活息息相关,多了解下保险是对生活保障的需求

内容来源：腾讯财经
[2011年07月17日17:30]
全文(共5页)
　　第16期精彩解答，我们帮大家把市场上常见的重大疾病险总结一下。
　　目前市场上常见的重疾险分为五种传统类型，和两种新类型重疾险，他们的特点和适合人群如下(案例仅为举例，不代表真实费用)：
　　一、五种传统类型重疾险
　　1.一年期的重大疾病险：保险责任一年内发生身故或重疾给付保险金额，一年没有理赔钱也没有了。
　　例：30岁男性年交700元，保额20万，保障期限1年。
　　▲适合人群：刚毕业的学生、经济条件不太好，或自己想要短期保障。
　　▲优点：保费便宜
　　▲缺点：不保障续保，保费每年增加。
　　2.定期消费型重大疾病：在约定期限内如果发生身故或重疾给付保险金额，到期没有理赔钱也没有了。
　　例：30岁男性年交600元，保额20万，保障期限20年、30年等。
　　▲适合人群：已经有一定经济基础，担心未来多少年内发生大病会严重影响家庭生活。
　　▲优点：保费便宜。
　　▲缺点：合同到期之后不保证续保。
　　【点评】以上两种是纯保障型的重大疾病险，它和第13期精彩解答介绍过的意外险类似，都是消费型的，有重大疾病发生就理赔，没发生就全上缴给保险公司了。如果这个险种作为附加险，一般叫“XX附加定期重大疾病险”，则需要购买其它的主险后才能购买。
　　这两种纯保障型的重疾险大多是自然费率，也有公司是均衡费率。在年轻时所缴纳的保费是很低的，适合于年轻时需要购买高保障的人群和经济不是很宽松只想求得近期保障的人群购买。
　　3.定期返还型重大疾病，在约定期限内如果发生身故或重疾给付保险金额，到期没有理赔返还保费或者保额。
　　例：30岁男性年交5000元，保额20万，保障期限20年。
　　▲适合人群：经济基础一般，希望尽量控制保费支出，也没有其他理财方式。
　　▲优点：返还型，较分红险、万能险和投连险保费低。

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[2011年07月17日17:30]
　　▲缺点：没有红利，如果只返本金，受通胀影响较大。
　　4.终身型重大疾病，从缴费开始一直到发生身故或重疾给付保额。
　　例：30岁男性年交4000元，保额20万，保障期限终身。
　　▲适合
人群：各类人群
　　▲优点：终身保障
　　▲缺点：时间太长，受通胀影响大。
　　【点评】以上两种重疾险是储蓄型的，也就是到了一定的岁数或者身故后，返还保费或者保额。定期型可以将返还的钱用作养老金，终身型则须等身故后由指定的受益人领取。目前很多终身型保险，也可以在老年时转换为养老保险

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，将钱拿出来用作养老金。
　　5.分红型重疾险（包括定期和终身型），与第三种和第四种类型接近，只是保费高了点，返还同时可以适当分点红。
　　例：30岁男性年交5000元，保额20万，保障期限终身或定期。
　　▲适合人群：经济基础较好，也没有其他理财方式。
　　▲优点：保障同时，有利息，可一定程度上抵抗通胀。
　　▲缺点：保费稍贵，收益相当于存银行，分红额度不确定。
　　【点评】第5种是分红型的重疾险，严格意义上讲也属于返还型，只是保费较高，返还同时可以适当分点红，享受保险公司的经营成果。从中长期来看，虽然分红重疾险较储蓄型保费要贵一些，但总体上能从保险公司取出的钱应会超过储蓄型从保险公司拿回的钱。
　　二、两种新型重疾险
　　1.万能险附加重大疾病（包括定期和终身型），即万能险，保障功能同上。
　　例：30岁男性年交6000元，保额20万，保障期限终身或定期。
　　▲适合人群：经济基础较好，也没有其他理财方式。
　　▲优点：保障同时，利息比分红型高些，可抵抗通胀。保费和保额可根据情况每年降低和追加，缴费方式灵活，部分产品有月缴方式。
　　▲缺点：保费高，需中长期投资才能获得明显的复利收益，保底收益相当于银行存款。
　　【点评】万能险附加重大疾病，客户所交的保费分成几个部分，一是用于保障客户所需保障的部分(如重疾15万)，其余的部分在扣除相关费用后(最主要的叫初始费用：主要用于支付代理人佣金和均摊公司其它经营成本)用于投资理财。
　　万能险因为将保费投资在银行存款及国债等收益稳定的渠道，所以它承诺给客户保障的同时承诺给客户保底的收益，但这个收益较低，一般和银行存款接近，目前年化收益率多在4%上下。至于万能险初始费用的扣除年限和比例，还有承诺的保底收益等细节则要看各公司的规定，这也是在购买万能险时需要注意的一个扣费细节。
　　2.投资连结险附加重大疾病险（包括定期和终身型），即投连险。
　　例：30岁男性年交6000元，保额20万，保障期限终身或定期，保障功能同上。
　　▲适合人群：经济基础较好，没有更多理财方式，但是对股票和投资市场有基本判断能力，能承受一
定风险的人群。
　　▲优点：保障同时，有一定投资收益，根据市场波动，可能高于万能险收益。
　　▲缺点：投资收益不固定，不承诺保底收益，且由投保人承担投资风险。可能投资股票市场等高风险渠道。
　　【点评】投连险和万能险在很多方面很接近，同样的是保费分成几部分、用于投资理财，但是它较万

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能险的区别在于收益的不确定性，投连险是不承诺保底收益的，投资风险也由客户承担。
　　部分投保人对收益的要求增高，这就要求保费投资的渠道进一步放宽，如用于投资在股票、基金等有较高收益，同时有一定风险的渠道。投连险提供了更多的投资渠道让客户选择。
　　投保人可以要求将自己保费中用于理财的部分按自己的要求和比例分配在不同的投资渠道，可以随时更换调整，但是具体到购买哪支股票或基金，由保险公司的投资专家确定。如果投保人把所有的投资部分的保费投资在稳健渠道里，收益就基本上等同于万能险。
　　由于股票市场波动，收益难以保证，因此近两年投连险已不再是保险公司主推的产品。
　　投连险和万能险中的重疾险都是采用自然费率，因为采用自然费率，其寿险和重大疾病险的风险保费到了较高年龄如60岁，65岁时是扣得很多的，这时用于理财的钱就很少了。因此，要想通过这两种保险获得长期复利收益，后期需要追加较多资金。
　　购买保险时，还有4点很重要，也需要提醒大家：
　　重大疾病保障的种类及细化范围：并非保障疾病数量越多，产品就越有优势。例如有些险种只保10-12类大病，但没对具体病种进行细化，因此保障范围还是很大，有些险种保障几十种大病，但将病种进行了相关细化，实际保障范围差距不大。研究一下疾病种类还是有必要的，有些公司的产品保障40种大病，但没有实际的意义。
　　2.20-35周岁是重疾险最佳买入期：保费支出与投保年龄是成正比的，但20～35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期。
　　观察期的限制条件很重要，不要忽视：市面上销售的重大疾病险产品中，都会设置一个观察期。在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司不会承担赔偿责任。一般是有30天， 60天和90天，有的更长达180天甚至360天。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保人来说，要特别留意，慎重考虑。
　　其次，尽量延长缴费期。重大疾病保险的保费还是选择年缴费比较好，对年轻人来说，虽然一次**足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但保费总额是一笔不小的数目，如果选择每年缴纳，不会给年轻人带来太大的负担。

　　另外，不能忽略的是货币通胀的因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。所以年轻人可以选择尽量长的缴费年限，降低年付保费金额。年轻的家庭可能因为家庭成员工作的不稳定而造成现金流的不稳定，所以年缴的方式还有利于估量家庭每年的支出状况。退一万步说，在缴费途中假设不幸发生保险事

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故，那么实际投入的保费成本也是相对比较低的。
　　5.最后是保额的选择。对年纪较轻的人来说，保额控制在10万元-20万元比较合适。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元，上不封顶。如果购买的保险保额低于10万元，那么保障功能太弱；如果保额超过30万元，那么对于年轻人来说负担较重。所以10万-20万元的重疾险规划最合适年轻人。随着年纪的增加以及家庭收入及结构的变化，再根据实际情况作出保额上的调整。
　　附：重疾险定义
　　重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

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