公司业务创新和营销每周要览2011年第13期

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>>>2011年4月8日

INNOVATION & MARKETING WEEKLY

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本期导读

4月1日，我国人民币对外汇期权交易正式“开闸”，这标志着我国外汇市场已初步形成完整的基础类汇率衍生产品体系，为今后外汇市场的创新发展奠定了基础。对于此种人民币金融衍生品，市场期待已久，可谓本周我国银行间外汇市场的焦点事件。创新是商业银行获取竞争优势的主要手段，一家银行金融创新能力的高低往往决定了其核心竞争力和在银行同业中的地位。

在本期《公司业务创新与营销每周要览》中，大型商业银行和股份制商业银行显现出较大的创新亮点，譬如工商银行北京分行将推出实物黄金租赁业务，光大银行在京推出中小企业联保贷款新模式等。银企合作方面，中行福建省分行与太阳电缆开展金融合作，贵阳银行与贵州电力合力发展清洁电力能源，为其他商业银行提供了良好的借鉴。具体实践细节请参见本期《公司业务创新与营销每周要览》。

本期对公业务金融创新要点分析

当前银行业的竞争日趋激烈，各大银行都使劲浑身解数，纷纷举起了改革的大旗。因此，新产品的开发就显得尤为重要，那么在银行新产品开发的同时，哪些阶段存在风险点？对于风险控制方面又应当注意哪些环节？以上问题均将为您予以详细解答。

期待我们本期《公司业务创新与营销每周要览》能够给各位银行家带来真正的帮助！

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【本周银行经营管理热点聚焦】 ............................................................................... 1

我国人民币对外汇期权交易业务“落地” ......................................................... 1

【创新战略思路】 .................................................................................................. 1

【营销经验推介】 .................................................................................................. 3

【公司银行业务创新事件点评】 ............................................................................... 6

创新事件一 ............................................................................................................ 6

北京银行南昌分行助力江西中小企业发展 ..................................................... 6

【事件点评】 .......................................................................................................... 6

【经验借鉴】 .......................................................................................................... 8

创新事件二 ............................................................................................................ 9

中国银行携手渤海钢铁积极创新融资模式 ..................................................... 9

【事件点评】 .......................................................................................................... 9

【经验借鉴】 ........................................................................................................ 11

创新事件三 .......................................................................................................... 12

工商银行北京分行推出实物黄金租赁业务 ................................................... 12

【事件点评】 ........................................................................................................ 12

【经验借鉴】 ........................................................................................................ 13

创新事件四 .......................................................................................................... 15

光大银行在京推出中小企业联保贷款新模式 ............................................... 15

【事件点评】 ........................................................................................................ 15

【经验借鉴】 ........................................................................................................ 16

【国内银企合作动态监测】 ..................................................................................... 19

合作动态一 .......................................................................................................... 19

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工商银行与中国电信联手开拓印尼市场 ....................................................... 19

【动态点评】 ........................................................................................................ 19

合作动态二 .......................................................................................................... 21

中行福建省分行与太阳电缆开展金融合作 ................................................... 21

【动态点评】 ........................................................................................................ 21

合作动态三 .......................................................................................................... 22

贵阳银行与贵州电力合力发展清洁电力能源 ............................................... 22

【动态点评】 ........................................................................................................ 22

合作动态四 .......................................................................................................... 23

中行携手松日数码公司积极开展保理业务 ................................................... 23

【动态点评】 ........................................................................................................ 23

合作动态五 .......................................................................................................... 25

招商银行五十亿授信助力福建建筑业中小企业 ........................................... 25

【动态点评】 ........................................................................................................ 25

【银行市场营销经验分析】 ..................................................................................... 27

营销经验一 .......................................................................................................... 27

建行吕梁文水支行成功营销单位代发工资 ................................................... 27

【营销金点】 ........................................................................................................ 27

营销经验二 .......................................................................................................... 28

农行咸丰县支行成功营销代理保险业务 ....................................................... 28

【营销金点】 ........................................................................................................ 29

营销经验三 .......................................................................................................... 30

电子银行营销模式创新 ................................................................................... 30

【营销金点】 ........................................................................................................ 31

【实战技能与业务知识学习】 ................................................................................. 33

实战技能 .............................................................................................................. 33

商业银行新产品开发风险点及其控制 ........................................................... 33

业务知识 .............................................................................................................. 44

中小企业互助联保贷款业务介绍 ................................................................... 44

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北京银联信投资顾问有限责任公司 公司银行业务创新与营销每周要览

【本周银行经营管理热点聚焦】

FOCUS

我国人民币对外汇期权交易业务“落地”

4月1日，我国银行间外汇市场正式开展人民币对外汇期权交易。交易首日，交易系统运行顺畅，银行报价和询价积极，报价涵盖全部13个标准期限。全天工行、中行以及交行、汇丰银行和德意志银行等共达成人民币对美元期权交易10笔，期限覆盖一至六个月，名义本金合计4900万美元。自此，我国人民币对外汇期权交易正式进入实质性操作阶段。

此次人民币对外汇期权交易的推出，不仅使企业可以规避汇率风险，而且也是上海建设国际金融中心的重要一步，它标志着我国外汇市场已初步形成完整的基础类汇率衍生产品体系，同时，也为今后外汇市场的创新发展奠定了基础。

【创新战略思路】

在人民币汇率双向波动加剧、人民币国际化程度不断加深的催化下，我国本土的人民币期权交易于4月1日正式推出，这是继推出远期、外汇掉期和货币掉期等三类人民币外汇衍生产品之后，中国外汇交易中心在进一步丰富外汇交易品种，为企业和银行提供更多汇率避险保值工具方面的又一重大举措。

（一）人民币对外汇期权交易业务内涵

人民币对外汇期权是一种衍生产品合约，合约买方在未来某一特定日期可以选择是否行使合约约定的人民币对外汇交易权利；根据期权种类的不同，在约定数量和价格的前提下，这种权利或是卖出人民币、买入外汇的权利，或是卖出外汇、买入人民币的权利。

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具体来说，就是在期权交易的当时，买卖双方因为无法判断未来不同货币之间的汇率，因此约定以一个固定的价格在合同到期的时候交易。如果有一方在到期日时因为当时的汇率和合同约定的汇率之间的差距对自己不利而拒绝执行合同，需要向交易对手支付约定的违约金。人民币对外汇期权交易就是以人民币和某种外汇作为交易内容的这种期权交易，有利于降低汇率波动对交易双方带来的风险，也有利于人民币国际化的进程。

（二）人民币对外汇期权交易业务实施办法

从4月1日起，外汇交易中心将在每个交易日8时15分公布人民币期权平均引申波幅；在16时15分公布市场平均水平隐含波动率曲线。该曲线反映了市场对未来汇率波动程度的整体判断，便于银行进行风险管理、盯市以及Delta头寸计算，也有利于促进我国外汇市场基准指标体系的建立。

此次首批获得人民币外汇期权业务资格的商业银行不超过10家。先期人民币外汇期权交易将首先以银行间市场交易为主，企业的参与会较少。

（三）人民币对外汇期权交易业务准入条件

根据外管局规定的交易原则，客户办理人民币期权业务应符合实需原则；只能买入期权和对买入的期权进行反向平仓，不得卖出期权；除特定范围的交易外，期权到期行权应采取全额交割。

银行试点初期的人民币期权交易期限初定为一年以内。外管局规定，人民币期权将采取普通欧式期权(买入期权的一方在期权到期日当天才能行使的期权)，分为看涨期权和看跌期权，即期权买方有权在到期日以执行价格向期权卖方买入或者卖出约定数量的外汇，并支付购买该项权力的权力金。

具体来讲，外汇看跌期权指期权买方有权在到期日以执行价格向期权卖方卖出约定数量的外汇，出口企业客户可在人民币升值行情中买入外汇看跌期权以避免汇率损失；而外汇看涨期权指期权买方有权在到期日以执行价格从期权卖方买入约定数量的外汇，进口企业客户可以人民币贬值行情中买入外汇看涨期权以避免汇率损失。

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（四）人民币对外汇期权交易业务远期前景看好

鉴于中国外汇市场发展现状而言，人民币对外汇期权对于中国外汇市场和衍生品市场发展而言是具有里程碑意义的事件，中长期前景非常被看好。但是鉴于我国外汇市场的发展程度和现状，该业务在初期或许会出现叫好不叫座，甚至在一定程度上遇冷的局面。

鉴于外管局规定，企业只能单边进行买入期权而没有卖出期权的操作，银行只能根据自身风险承受能力接受客户的期权交易，这或将大幅降低初期人民币期权交易的流动性。不过，现阶段人民币升值速度较快，此时推出人民币对外汇期权交易，不但可以完善我国外汇衍生产品交易市场，而且为人民币外汇双向交易提供一个更为有效的手段。同时，这也是人民币国际化进程中的一个重要环节，可逐步满足对人民币风险对冲能力的更高要求。

此外，与远期结售汇相比，人民币外汇期权的好处在于赋予企业一个自由的选择权，可以根据市场情况的变化来决定最终是否行权。因此，在汇率波动较大的情况下选择人民币外汇期权更加有利。随着未来人民币汇率向更加市场化的方向发展，企业对于利用人民币外汇期权来避险的需求会逐渐增加。因此，人民币对外汇期权交易业务远期前景相当乐观，值得各家银行持续关注。

【营销经验推介】

（一）人民币对外汇期权交易业务营销建议

由于人民币对外汇期权交易业务在我国刚刚起步，将为企业和银行提供更多的业务开展机遇，有助于满足市场主体对汇率风险日益强烈的避险需求，从而推动我国外汇市场的进一步发展。对于各家银行具体操作该业务，我们提出如下建议：

一是充分挖掘外贸涉汇企业。建议今后各家银行可积极拓展利用人民币对外汇期权交易业务帮助外贸涉汇企业提高汇率避险能力。因为相比远期结售汇业务一经办理就必须按照约定汇率与银行办理外币与人民币交换的形式，该业务会让企业获得更大的自主权。

二是对跨国集团加大营销力度。从现在情况来看，跨国集团对这一业务所表现出的兴趣更大。主要因为这些跨国集团的境外母公司或境外关联公司对该业务

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相对了解，因此我们预计该业务初期的主要需求会存在于这些大型跨国集团，而后才会是内资和民营企业。

三是要着力关注石油、化肥等大宗商品相关企业。由于这些企业对新品种的熟悉和接受需要一个过程，该业务先期需求不会太大，但后期会随着所从事业务性质决定，慢慢发展起来，行业前景十分广阔。

四是银行自身应该积极搭建交易平台、交易评估和后台清算体系等硬件支持，努力营造开展此项业务的运营环境。

此外，由于未来人民币波动幅度加大的趋势将对企业控制汇率风险提出更高要求，对于各家银行而言，在业务操作前期，可以以较小的金额进行尝试，先熟悉新产品的特征和流程，后期再进一步拓展业务。

（二）人民币期权推出初期尚需突破四大障碍

任何一个市场的成熟都不是一蹴而就的，人民币期权业务在开展初期也将面临种种障碍，因此各家银行在真正开展业务前，可着重关注以下几个比较突出的问题：

第一，企业的接受度有一个逐步提高的过程。尽管期权在国际上已经是一个相对成熟的产品，但在我国还属于新兴业务，多数企业对期权了解有限，认知度和接受度都较低。期权属于衍生品，风险较传统产品相对较大，国内企业在心理上尚需一个接受过程。同时，由于衍生品定价机制相对复杂，外汇期权价格波动并非线性变化(股票是典型的线性变化)，其价格受到波动率、时间价值等多项因素影响，可能会出现看准了方向仍然亏钱的现象，这也可能让企业望而却步。

第二，银行间市场报价可能较差。尽管期权的定价模型在国际上已较为成熟，但由于人民币期权业务在国内刚刚起步，没有任何历史价格可以参考，而境内外人民币汇率的波动率，因大量人为因素的存在，实际上参照意义也有限，因此各家银行如何对期权定价也是一个棘手的问题。

最有可能的情况是，为了避免亏损，各家银行会采取试水方式，逐步摸索，报价在初期会大幅拉宽，相当于拉大汇率点差，在此基础上给客户的报价可能就更宽，交易成本较大，进而压低成交量，并导致该产品在银行间市场的流动性也会较差。

第三，人民币汇率的波动模式决定了期权的避险作用有限。期权是可以进行

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双向操作的产品，可以看涨也可以看空，这就要求人民币汇率只有实现双向波动，才能吸引较多客户进入期权市场。而当前人民币尽管存在双向波动，但波幅很有限，几乎等同于单边升值，必然导致客户一边倒的买入人民币看涨期权，这势必会加大银行的风险，进而导致银行对客户的报价变差。而且，一旦人民币单边升值，企业可能会更倾向于选择远期来进行避险，因为单边市场降低了期权双向操作的避险意义。

第四，将期权的Delta(对冲比率)头寸纳入结售汇综合头寸统一管理的规定，可能会在一定程度上限制各家银行向客户提供此类产品的能力。一旦未来市场趋于成熟，需求较大时，可考虑将Delta头寸与结售汇头寸分开统计，提高期权市场的容量。

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【公司银行业务创新事件点评】

OUTLOOK

创新事件一

北京银行南昌分行助力江西中小企业发展

3月29日，北京银行南昌分行正式开业。这是北京银行继在天津、上海、深圳等地相继设立分行之后，成立的第九家分行。开业仪式上，北京银行与江西省政府签订了战略合作协议，并与江西省赣粤高速股份有限公司、江西省铁路投资集团公司等企业签订了合作意向书。

北京银行表示，落户南昌后，将紧密结合江西发展规划，重点扶持光伏材料、新能源汽车及动力电池、航空制造、半导体照明等战略性新兴产业发展，大力扶持江西中小企业，为中小企业的进一步发展提供有力的金融支持。

【事件点评】

一、江西中小企业金融服务需求日渐凸显

发展潜力巨大的江西，正吸引着越来越多银行巨头进驻。近年来，江西省把争取金融机构设立分支机构，作为培育江西金融市场的一项重要任务，不断加强与各家银行的联系。近两年，有5家银行先后进驻江西，为该省金融业发展增添了不少活力。

当前，江西省全力推进鄱阳湖生态经济区建设，巨大的金融服务需求为金融机构提供了机遇。加速培育和壮大江西金融市场，加大对江西的信贷投放，对于推进鄱阳湖生态经济区建设，推进江西的新型工业化、城镇化和农业现代化，保

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持该省经济社会平稳较快发展，具有十分重要的意义。此外，南昌作为长三角、珠三角及海峡西岸经济区的共同腹地，是唯一与三个重要经济区域全部相连的城市，区位优势非常明显。因此，江西省中小企业金融服务日渐凸显的需求，为各家银行积极拓展业务提供了良好的机遇。

二、北京银行发挥特色优势积极服务中小企业

此次北京银行南昌分行的开业，成为第23家进入江西省的银行机构，是北京银行加快经营网络战略布局的关键一环，同时也是江西省与金融机构合作、培育金融市场的又一重大成果。南昌分行的设立，标志着北京银行涉及长三角经济圈、珠三角经济圈、环渤海经济圈、以及中、西部地区的经营网络战略布局加快推进。

北京银行南昌分行今后将进一步创新产品，加强银政、银企合作，积极主动地搭建高效的融资平台、提供优质的金融服务，满足客户需要，全力支持中小企业成长。同时，还将从江西实际出发，为推进鄱阳湖生态经济区建设，促进江西新兴产业发展，进而向“十二五”实现两万亿元的目标迈进起到积极推进作用。

作为一家立足于服务中小企业的商业银行，北京银行一直在思考和探索符合自身发展的特色之路，以创新的思维方式，坚持走差异化、特色化、精细化发展道路。其中，“服务中小企业”是北京银行成立以来就确定的市场定位，这不仅是该行实现自身可持续发展的战略需要，也是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命。为此，该行2001年成立了国内首家由银行独资设立的中小企业服务中心；2003年设立了中小企业绿色通道贷款审批中心；2006年成立了中小企业中心；2009年成立中小企业事业部。此外，北京银行还推出了“小巨人”中小企业产品体系，包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大特色产品包，全面满足中小企业各类金融需求。在北京银行的支持下，一大批高新技术中小企业成长为各行业领军企业，有的已经成功登陆国内创业板市场。

截至3月末，北京银行提供结算服务的中小企业超过7万户，累计对2万余户中小企业发放贷款超过8000亿元；累计审批通过文化“创意贷”1200多笔、近200亿元，在北京地区市场占比70%以上。同时还将“小巨人”、“创意贷”等

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产品推广到外埠分行。

【经验借鉴】

为支持江西中小企业发展，北京银行南昌分行已经依据江西省省情制定了相关举措，包括针对江西中小企业客户经理，定期开展产品、风险、营销技巧、财务分析等方面系统化培训；针对中小企业不断变化的融资需求，为中小企业提供供应链融资、现金管理、并购贷款、机构理财、企业网银等综合化一揽子金融服务方案等。北京银行进入南昌，将给江西和南昌带来更多的金融支持和发展动力，也标志着南昌一个金融业服务群正在形成。值得一提的是，北京银行在开创中小银行创新发展模式的战略上，值得各家银行相互借鉴学习：

首先，创新产品，拓展中小企业客户融资面。在面对中小企业融资担保难问题普遍存在的情况下，大力推广创新国内和国际贸易融资业务，通过与企业的贸易链、产业链和资金链紧密结合，针对企业的物流、现金流和单据流，开展捆绑营销，大胆实践国内发票融资业务、国内信用证及其项下的卖方融资和买方融资等业务，多角度、多品种、灵活地支持中小企业的全面发展。

其次，灵活把握，积极扩大中小企业贷款担保方式。针对中小企业担保难的问题，该行在选择出让土地和房屋等传统抵押方式的同时，结合企业的实际情况，积极推广应收账款、存贷、发票和其他物权质押、采矿权等无形资产质押、中小企业联保、中小企业担保中心担保、大型企业担保等多种担保方式，为积极发展中小企业信贷业务创造宽松条件。

再次，加大宣传力度，支持中小企业发展。面向重点区域的重点行业、重点企业和核心企业的供货商、经销商等目标客户群，分别组织产品推介会和银企对接会，重点推荐国内信用证、国内保理业务、发票融资业务等信贷产品。充分利用各营业网点或推介会张贴宣传海报、摆放展架及宣介材料；选择目标客户集中的区域以及商业繁华地段搭建户外广告牌或广告橱窗；在电视、广播、报纸等媒体刊发新闻报道，广泛宣传产品，不断加大银企合作力度，实现银企双赢。

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创新事件二

中国银行携手渤海钢铁积极创新融资模式

3月下旬，中国银行与渤海钢铁集团签订经济运行供应链金融战略合作协议。自此，中国银行将首先为渤海钢铁集团及其4家子公司提供100亿元经营供应链金融授信。

渤海钢铁集团及其下属的钢管、天铁、天钢、冶金4家子公司作为中国银行全国锁定的18家核心企业之一，将在融资授信、贸易结算、资金保值、现金管理等供应链金融领域享受100亿元授信额度，对于集团降低金融风险、改善资金环境、缓解资金压力起到积极作用，为企业生产经营和发展提供了强有力的支持和保障。

【事件点评】

近来，央行为遏制通货膨胀采取了诸如提高金融机构人民币存款准备金率和贷款基准利率等多项紧缩措施，处于严峻市场形势下的钢铁企业经营压力越来越大。对此中国银行积极采取对策，创新融资模式，加大与钢铁行业紧密合作。

一、我国钢铁行业经营压力较大

钢铁工业作为基础产业在国民经济中具有举足轻重的地位，其发展与国内经济周期密切相关。自2010年下半年以来，由于国内外经济复苏和增长的不确定、不稳定性，行业运行水平逐步回落，钢铁工业2010年运行呈前高后低态势。主要表现以下特点：粗钢产量快速增长势头放缓，结构发生积极变化；钢材价格震荡幅度缩小，总体处于较低水平；钢材出口增幅较大，但势头得到抑制；节能减排取得进展，单位耗能和排放量继续下降；淘汰落后稳步推进，兼并重组有序进行。

此外，从2010年钢铁行业运行状况来看，该行业存在的主要问题有：第一，行业运行成本大幅度增加，严重侵蚀了钢铁企业利润。第二，企业盈利水平不断

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下降，其中：2010年大中型钢铁企业实现利润897亿元，其中实现利润前20名企业的利润约占83%左右，宝钢一家利润约占26%左右，而大多数企业处于微利或亏损状态，行业盈利水平总体不容乐观。第三，利用国际市场消化产能的空间缩小，加重了国内市场压力。

二、供应链融资可大力支持钢铁行业

钢铁行业是国民经济的重点发展领域，也一直是各家银行积极营销的领域，然而在业内，钢铁金融服务还大都停留在以单一产品服务提供为中心的阶段，因此供应链融资可以成为各家银行的一个不错选择。供应链金融最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持，规范采购、促进销售，同时，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。

我国钢铁行业发展已经步入成熟阶段，上下游产业格局稳定，从现在的产业连模型角度看，上游是影响钢铁产业发展的关键。铁矿石是钢铁企业的主要原料，我国进口超过50%的现状使得生产成本自主性控制难度较大。虽然废料收集可以弥补部分原料的供应不足，但从长远看，我国钢铁企业未来铁矿石海运进口的形势很难改变，首钢搬迁一个重要理由就是为了就近获得进口铁矿石以降低经营成本。

图表1 钢铁行业供应链模型 上 游：

铁矿石

出口商

焦炭供应商

设备安装企业

资料来源：银联信 各大钢厂 钢材经销商 用钢客户 连接客户： 中 游： 终端客户：

从我国钢铁行业的产业链的构成特点来看，显然上游行业是决定各大钢厂发展的基础。钢铁下游的终端客户包括建筑、机械制造、汽车制造等多种用钢客户。其中，用钢量较大的建筑业随着我国经济发展和城市建设一直处于快速扩张阶段；机械设备制造业中以船舶制造业为代表我国已经发展到了世界第三，出口订货持续提升；汽车制造业发展受需求市场拉动也呈现快速的扩展特点；下游能源、

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交通行业等发展则促进了特种钢材产品需求的加大；综合来说下游需求扩展与上游原料供应紧张并存是我国钢铁行业最大特点。

【经验借鉴】

业务创新是银行提升竞争优势的有效方式，而与产品和服务创新伴随各种风险必须得有效控制和防范。因此，商业银行供应链金融的风险管理作为一项系统工程，需要在整个银行内建立一个全面的风险管理体系，才能使商业银行供应链金融所面临的风险减弱到最低程度，从而提高商业银行的经营效率，同时也为我国钢铁行业的发展提供更有效的金融支持。

（一）商业银行对钢铁供应链金融风险的措施

一方面，对产业链上的核心企业的经营情况和存在的问题进行分析，对其业绩、设备管理、人力资源开发、质量控制、成本控制、技术开发、用户满意度和交货协议等方面做出及时的调查，并进行科学的评估。一旦发现某重要供应商可能出现问题，应及时通知关联企业进行预防和改进。要具体根据钢铁供应链的结构、环境等特点分析风险因素，区分风险类别，尽早识别风险，制定风险管理目标，降低风险损失。

另一方面，加强钢铁供应链金融管理的信息化建设。未来企业之间的竞争已不再是单个企业间的竞争，而是供应链与供应链之间的竞争。银行在对钢铁供应链金融管理上需借助信息化的平台，将整个钢铁供应链上的企业组织在一起，最终实现供应链上各个合作伙伴在运作成本和运作效率上的共赢。要加强信息交流与共享，提高信息沟通效率。钢铁供应链上的企业之间应该通过建立多种信息传递渠道，加强信息交流和沟通，增加透明度，加大信息共享力度来消除信息扭曲，从而降低商业银行对钢铁供应链金融风险的不确定性并有效防范风险。

（二）银行与钢铁企业之间的融资模式

我国钢铁工业的发展，特别是民营钢铁企业的发展，主要得益于各家银行基于贸易而给予钢铁企业的间接授信。

对于铁矿石采购，无论国内还是国外基本采取现款现货或者信用证方式结算，部分大型钢铁企业可以获得部分商业融资，占用国内贸易商的资金。焦炭供

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北京银联信投资顾问有限责任公司 公司银行业务创新与营销每周要览 应商的情况则是冰火两重天，焦炭价格上涨时，焦炭供应商一般要求钢铁生产企业采取现款现货方式结算；焦炭价格下跌时，焦炭企业自动送货上门，以赊销的结算方式为钢铁企业供货。

对于下游钢铁贸易商，钢铁生产企业具有绝对话语权。钢铁企业进行固定资产投资所需资金有一大部分是由其庞大的预收账款提供保障，而预收账款的大部分都来源于银行给予其下游经销商的预付类贷款。

银行开展供应链金融服务，可以使钢铁产业链上的企业在这种金融服务中获益颇多，企业参与供应链金融服务，不仅可以获得监管利润和其他产业链上的各项业务，同时也赢得了银行授信的支持。这为我们钢铁产业的发展和扩大带来了更多机遇。

创新事件三

工商银行北京分行推出实物黄金租赁业务

3月下旬，工行北京分行表示，近期针对法人客户新推出了实物黄金租赁业务，即符合规定条件的法人客户(含小企业客户)向工行租赁黄金，并按照合同约定以人民币形式支付租赁费，到期归还等额黄金的业务。

该项业务具有较强的针对性，客户需为上海黄金交易所的会员或会员代理的客户，包括产金企业，如矿山、精炼公司等；用金企业，包括金制品加工、销售公司，工业用金企业等；其他与黄金生产经营相关的法人客户。该项业务的推出很受欢迎，主要是因为同时满足了客户日常生产经营需要、有效规避黄金价格波动风险、提高资金使用效率、合理降低客户融资成本等多种需要。

【事件点评】

一、实物黄金租赁业务内涵

实物黄金租赁业务，对于金企业是件新生事物，也是企业可持续发展的福音。这项租赁业务简单、易行，融资极其方便，是金企业融资的一条非常好的渠道。

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该业务也称借金还金业务，是指符合规定条件的法人客户（含小企业客户，以下简称承租人）向银行租赁黄金，并按照合同约定以人民币形式支付租赁费，到期归还等额黄金的业务。

黄金租赁业务对公司来讲，除做成产品销售，赚取价差外，公司很看重存在低价位买金还金的可能。所以，总体上来看，这项租赁业务，对资金不是很充足，库存不够充盈，又急于扩大经营规模的公司来讲，是比较受欢迎的一项业务。

二、工商银行黄金租赁业务操作

工行推出的实物黄金租赁，就是符合规定条件的法人客户（含小企业客户）向银行租赁黄金，并按照合同约定以人民币形式支付租赁费，到期归还等额黄金的业务。

如果是第一次办理实物黄金租赁，需要去当地人民银行申领贷款卡，然后与工商银行建立信贷关系，完成相应的评级、授信。随后，没有在上海黄金交易所开立账户的需开立账户，再与工商银行签订相关代理协议并开立交易账户。具体办理租赁业务流程为：由承租人提出申请后银行进行内部审批，然后银企签订合同，承租人提交相关业务凭证，通过上海黄金交易所会员服务系统完成实物黄金的租借交付后，承租人可提取或交易租借黄金。实物黄金租赁到期后，银企双方通过上海黄金交易所会员服务系统完成实物黄金的租借归还。融资期限根据承租人生产经营周期合理确定，单笔要求最长不超过12个月。办理实物黄金租赁业务比较方便，工商银行各开办对公融资业务的分支机构均可办理。

【经验借鉴】

实物黄金租赁业务能够给需要用金的中小企业带来很多便利，接下来，我们将详细介绍该项业务开展需要注意的层面，希望可以对各家银行实际操作起到一定的提示帮助作用。

（一）实物黄金租赁业务适用对象

上海黄金交易所的会员或会员代理的客户，包括：

1．产金企业：如矿山、精炼公司等。

2．用金企业：包括金制品加工、销售公司、工业用金企业等。

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3．其他与黄金生产经营相关的法人客户。

（二）实物黄金租赁业务特色

1．满足承租人日常生产经营需要。

2．有效规避黄金价格波动风险。

3．优化融资结构、提高资金使用效率。

4．合理降低承租人融资成本。

（三）实物黄金租赁业务费用标准

租赁费＝黄金租赁重量×日黄金租赁费率×租赁天数×计费定盘价。

租赁费以人民币形式支付，租赁费率在单笔租赁期间内固定。计费定盘价为交付日前一日上海黄金交易所对应品种黄金的收盘价格。

（四）物黄金租赁业务还金来源

1．承租人通过上海黄金交易所购入的黄金。

2．承租人运至交易所交割仓库并完成入库手续的黄金（承租人是上海黄金交易所认证的金锭提供商的情况下）。

3．承租人按还金日上海黄金交易所对应品种最高价向银行购入的黄金。

（五）物黄金租赁业务注意事项

1．符合银行信用贷款条件的承租人可办理信用方式的实物黄金租赁业务，其他承租人应提供合法足值有效的担保。

2．符合银行循环贷款条件的承租人可办理循环实物黄金租赁业务。

3．符合银行再融资业务规定的承租人可办理到期当日续租业务。

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创新事件四

光大银行在京推出中小企业联保贷款新模式

3月下旬，光大银行北京分行成功推出小企业联保模式化方案，在中小企业融资方面取得了新的突破。

光大银行推出的联保模式是中小企业依据一定的规则组成联保体，由光大银行对联保小组成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。

【事件点评】

“融资难”一直是制约我国中小企业发展的“瓶颈”。如何破解中小企业融资难题，是我国金融业密切关注和不断探索的难题。此次光大银行在京推出中小企业联保贷款新模式，不仅为该行自身业务开展扩大了融资模式，也积极响应国家信贷政策，为首都的中小企业快速发展做出了自己应尽的贡献。

一、中小企业联保贷款模式

单个中小企业受自身规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等信息不对称因素影响，联保贷款模式则在在一定程度上解决了这一难题，为单个中小企业提供了有效的风险缓释。

由于联保体成员多为生意圈伙伴，因此一旦发生借款人违约现象，将使借款人名誉扫地，在生意场上无法立足。联保模式有效震慑了潜在失信者，督促其履约还款。而且，联保模式以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行和企业的多赢。

二、光大银行中小企业联保授信操作

光大银行中小企业联保授信适用对象：重点区域内具有联保融资意愿的中小

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