关于编制授信方案模版的说明

关于编制授信方案模版的说明

为了进一步提高对公客户经理的专业水平，提高工作效率，为信贷审批决策提供更准确、更全面的业务信息，小企业中心根据总分行相关文件，按授信业务产品分类编制了较常用的授信方案模版，包括综合融资额度、贸易融资额度、固定资产贷款、流动资金贷款、小额无抵押贷款、速贷通、银行承兑汇票，黄金租借、出口退税、保理/票据保理、国内信用证、汇财盈、再担保、虚拟集团授信、借新还旧、展期贷款等，供大家在工作中参考使用，确保对对公授信客户制订的授信方案要素齐全、合理可行、专业规范。现将有关要求说明如下：

1.额度授信方案应至少包括以下要素：授信额度结构（包括授信总额度及分项额度安排）、期限、用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件（签约条件、放款条件、持续条件）、还款方式、可否循环等，方案中对客户提供的产品品种须符合其信用方式、风险缓释措施便于操作且利于风险控制、产品期限契合客户资金回笼时间等，避免因此产生的授信风险，实现综合收益最大化。

2．拟订的贷款条件，必须是可落实的（尽可能减少审批后条件变更）。一是贷款条件按签约条件、放款条件和持续条件分别设置；二是对新营销的贷款客户一定要设定交叉销售（特别是简单的基本户、代发工资、信用卡等）方面的内容。

3. 授信额度为我行内部掌握对客户的信用风险敞口控制量，均

以“人民币”为计量单位，以折算后金额表示，一般不超过小企业客户信用等级评级测定的客户风险限额，且等于各折算后的分项额度之和。

分项额度（专项额度和非专项额度）为我行与客户的签约额度，以折算前金额表示，可按币种设定申请授信金额，也可按当时汇率折算为“人民币”。 如涉及额度串用，可根据《关于印发〈中国建设银行额度授信管理办法〉的通知》（建总发〔2008〕246号）文中的额度串用规则在授信方案中预先设置。

4.如客户在我行有授信余额的，须将申请人在我行的存量授信余额纳入本次申报的授信额度管理，或拟订本次的放款条件要求结清存量授信。

5.参考使用授信方案模版时，需根据业务需要，将模板中“备注”及划线说明（蓝字部分）删除或修改后再使用，并按照《中国建设银行额度授信管理办法》(建总发〔2008〕246号)相关规定进行相应的产品折扣系数、信用风险转化系数折算等灵活掌握。方案中如有保证金，对保证金是否占用额度要明确，即授信额度可剔除保证金部分进行折算。现举例如下：

A公司为我行存量授信客户，原授信额度已到期，小企业客户信用评级测定的客户风险限额为2000万元，原综合授信额度项下仅余未结清保函74万元（尚未到期）。现A公司向我行申请额度授信，

担保方式为足值抵押加实际控制人提供全额连带责任保证。A公司申请的授信产品如下：

（1）信托收据额度人民币700万元（或等值外币），有效期1年，用于开立不可控货权的即期信用证和远期信用证向境外采购设备，单笔开证交纳收取10％保证金；

（2）流动资金贷款额度人民币1300万元，有效期1年； （3）保证额度人民币200万元，有效期1年，用于开立质量保函、履约保函，单笔保函交纳20％保证金。

问：（1）申请的信托收据额度、保证额度各实际占用授信额度多少万元？（信托收据额度折算系数0.6，保证额度折算系数0.3，保证金折扣系数1）

（2）根据上述测算，在不考虑其他特殊因素情况下，我行应核定A公司授信额度（折算后）人民币多少万元？

（3）在授信额度项下，本次我行授予A公司的综合授信额度（即签约额度）人民币（或等值外币）多少万元？

答：（1）信托收据额度700万元，折算系数0.6，则占用授信额度700*0.6=420万元；由于单笔开证交纳收取10％保证金，则实际占用授信额度为420-420*10%=378万元。

保证额度200万元，保证额度折算系数0.3，则占用授信额度200*0.3=60万元；由于单笔保函交纳20％保证金，则实际占用授信额度为60-60*20%=48万元；

（2）我行核定A公司授信额度（折算后）人民币1800万元，

即存量保函74万元+折算后信托收据额度378万元+流动资金贷款额度1300万元+折算后保证额度48万元=1800万元。

（3）在授信额度项下，本次我行授予A公司的综合授信额度（即签约额度）人民币2274万元（或等值外币），即存量保函74万元+折算前信托收据额度700万元+流动资金贷款额度1300万元+折算前保证额度200万元=2274万元。

6.提高我行的中间业务收入。设计方案时对客户要根据分项额度金额按一定的比例收取额度管理费、百易安资金监管费、财务顾问费、应收帐款管理费等，单笔业务要按授信金额的百分比收取手续费，以增加我行中间业务收入。

7.字体统一规范。授信方案标题用2号彩虹小标宋，团队及经营主责任人名称一行用3号彩虹小标宋，正文统一用彩虹粗仿宋。

如遇问题，请各区域团队及时与小企业中心团队联系人联系，或与赵榕联系，联系电话：23828416，邮箱：zhaorong/sz/ccb@ccb。

公司银行部 小企业经营中心 2011年3月 3日

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