商业银行金融支持小微企业
更新时间:2023-08-06 06:33:01 阅读量: 实用文档 文档下载
关于商业银行金融支持小微企业的研究
【摘 要】小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力,加强对
小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数
量多,涉及行业地域广,给商业银行提供金融支持带来了很大的压
力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究,无论是在当
前还是在未来,都具有十分重要的现实意义。
【关键词】商业银行 小微企业 金融支持
根据全国工商联调查的数据,目前全国小微工商企业登记的有
1030万户,另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来,
以上两类一起构成了我国小微企业群体,占到了企业总数的82%。
全社会80%的就业、50%的利税、65%的经济总量是小微企业创造的,
是我国经济发展的重要引擎和动力。面对如此数量庞大、地位又如
此重要的小微企业客户群体,近几年来,许多商业银行积极响应政
府的号召,大力营销拓展小微企业信贷市场。所以,对我国商业银
行来说,加强对小微企业金融支持的研究和探索,具有十分重要的
意义,也是当前和未来发展趋势的必然。
一 商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义
1.商业银行的社会责任
小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进
社会稳定、缓解就业压力的重要力量。由于我国企业融资方式还主
要是银行提供信贷支持,随着国民经济发展阶段的逐步提升,社会
各界对银行的社会责任日益重视,给予更多期待。因此,银行在实
现效益、质量、规模协调发展的同时,还必须切实履行相应的社会
责任,通过服务功能的广泛覆盖,提升品牌价值。
2.商业银行业务转型的必然需要
从宏观调控政策来看,未来经济结构调整步伐将逐步加快,经济
发展对投资拉动的依赖将逐步降低,争相拼抢大项目、信贷天量增
长的情况将不复存在。随着全球资本市场的快速发展,金融脱媒日
益深化,企业对商业银行信贷的依存度将不断下降,这也为商业银
行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨
大挑战。
同时,着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题,
顺应金融监管的资本约束风向标,已成为国内商业银行,特别是国
有大型银行的共识。只有壮大客户基础,培养客户群,实行大中小
客户并举,才能做足客户结构、信贷资产结构、流动性结构、盈利
结构调整的“功课”,通过实现客户多元化,有效分散风险,推动
交叉销售,促进私人银行、财富管理、中间业务的协调发展,提审
通过综合收益水平。
3.商业银行应对差异化金融监管要求的策略
银行监管,特别是资本监督力度的空前提高,对银行传统粗放式
发展模式提出了严峻挑战,走资本节约、产出高效的可持续发展道
路已成为了国内银行的必然选择。2011年10月,银监会出台了《关
于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》,
明确小微企业贷款适用75%的优惠风险权重,比照零售贷款适用优
惠的资本监管要求,还可根据各行实际平均不良率,适当放宽对小
微企业贷款不良率的容忍度。在这些更加具体的差别化监管和政策
激励下,努力发展资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金
融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。
当前商业银行还面临着小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均
增速和增量要高于上年同期水平的现实监管要求,已成为监管当局
窗口指导的重要指标,从这个意义上看,小微企业信贷业务发展规
模还决定着大中型客户和个人客户群体的信贷业务发展规模和速
度。
二 商业银行信贷支持小微企业中所存在的主要问题
1.风险识别技术有很大的局限性
目前商业银行的信用评级体系和监控体系建设存在“以大盖全”
的问题,对差异化的个体和群体风险特征认识水平还不能完全支撑
批量化营销模式,行业政策被局限于只鼓励做熟悉行业,地区经济
环境的巨大差异导致建行信贷政策指导意义的普适性不明显,风险
应用工具还不能完全发挥应有的作用,前台与后台、监管者与被监
管者对风险边界掌握的尺度不一,更替频繁的小企业客户经理所具
备的业务素质更难以应对千变万化的小微企业。
2.业务流程不能体现市场竞争力优势
目前商业银行授信业务流程设计与大中型企业授信业务流程基本
相同,区别主要在于评级和审批方式,在信贷业务系统,以及中小
企业授信业务处理次数和手工签字次数仅略少于大中型企业的的
信贷业务,在业务逐年呈高速增长的情况下,较长业务流程难以形
势的发展和变化。
3.现行制度及授信管理方式制约批量化营销和管理
缺乏标准化或模块化的营销服务方案来支持应对小微企业的各种
各样的风险因素和信息不对称;商业银行现行的信贷管理要求未考
虑小微企业天生的不足,在这样的制度安排下,必然的结果是要么
发生不合规的行为,要么抓不住发展壮大的良机;除小额授信外,
商业银行仍沿用大中型企业的贷后管理要求进行小微企业的贷后
管理,由于小微企业多、广、复杂,商业银行客户经理能够管控的
仅是贷后管理,而且贷后管理还存在检查报告内容复制反复、信息
陈旧、风险隐患遏制不及时、无暇挖掘客户潜在需求的情况;由于
组织机构的割裂,导致缺乏资源共享的信息平台,造成了人、财、
物的高度耗费,资源配置效率低下。
4.客户经理劳动强度大
经济发达地区商业银行小微企业客户经理管护的客户多达60多
户,中西部地区商业银行客户经理管护的客户一般在20户左右。
同时,客户经理花费在维护业务系统、汇总整理材料等办公室工作
和参加业务培训的时间占其整个工作时间的一半以上,而用于开拓
市场、区别客户、客户谈判、贷后管理的精力和时间明显不足。
三 商业银行金融支持小微企业的策略探讨
商业银行要想在激烈的同业竞争中取得领先优势,在战略思维和
系统思维上必须提前作出符合经济社会发展规律的设计和安排,通
过创新和变革,建立小微企业金融业务优先发展的战略,加强小微
企业金融业务的营销管理,持续提升小微企业金融服务支持的能
力。
1.大力推进小微企业金融业务向“零售化”转型
目前,一些商业银行将小微企业客户较多的产业集群、工业园区、
专业市场附近的网点机构转型成小微企业特色支行,专门配备四名
以上的小微企业专职人员,使小微企业金融业务在这些支行真正做
到“专营、专业、专注”。这是由于我国经营环境的特点,小微企
业的经营资金与企业主个人资金常常难以区别开来,这一特点决定
了有贷户与无贷户、对公业务与个人业务会有交集,客户性质容易
发生转换,从而为对公和个人业务的共同营销和发展提供了可能和
空间。同时,网点是“了解市场、了解客户、了解客户的产品”的
最有效的渠道,只有把小微企业金融业务的发展职责分解给营业网
点,才能真正实现“以产品为中心”向“以客户为中心”理念的转
变,才能彻底改变将小微企业金融业务等同于信贷业务的落后观
念。
2.推行标准化的小微企业金融业务经营模式
在经营模式上,可以参考、引入刘明康所提出的“流程银行”的
概念,建立小微企业金融业务“流程银行”的经营模式。针对小微
企业客户群体,可在小企业经营中心先运行先试点,在落实小微企
业金融业务精细化管理要求的基础上,总结、归纳其先进经验,再
通过成立小企业特色支行的形式进行推广应用。在小微企业金融业
务上,可以借鉴零售业务的营销思路和方法,选择风险特征相似和
客户群相对集中的专业市场、商业区、产业园等目标客户群体,实
施批量引入客户。同时,要努力建立适合不同地方、不同行业的小
微企业评级模型,这样,既实现全行的统一性,又适应了地方的差
异性;并关联贷后监测系统和信用评级系统,共享有效信息的,从
而减少客户经理、信贷经理、风险经理的重复劳动。
3.树立科学的小微企业金融业务发展新理念
在风险管理理念上,要通过信贷文化和制度设计的完善、丰富,
处理好发展与风险防范两个方面的关系,在化解小微企业信贷业务
从业人员畏惧责任心理障碍的同时,强化小微企业信贷业务过程风
险的控制。要实施差别化的经营策略,使信贷规模优先向小微企业
倾斜,使小微企业贷款不受信贷规模限制,像建行湖南省分行大幅
度降低小微企业经济资本占用,对单户1000万元(含)以下小微
企业贷款在测算经济资本占用时,经济资本占用比例约为大中型企
业的65%左右,且不受行业限额限制;对单户1000~3000万元的小
企业贷款,经济资本占用为大中型企业的85%左右,有效提高了全
行办理小微企业贷款的积极性。要加大对小微企业金融业务的激励
力度,按照战略性业务标准,根据授信客户新增、小微企业平台新
增、贷款新增等指标直接对基层客户经理进行买单奖励,要有效调
动营销人员的工作热情和激情。
4.建立明确的小微企业信贷业务问责办法
鉴于小微企业信息严重不对称、经营管理风险大于大中型企业的
特点,要专门制定小微企业业务的责任认定追究管理办法。办法要
明确禁区和底线,对玩忽职守、违规操作、吃拿卡要、作假造假、
监守自盗,造成银行资产重大损失的人员,要严格追究责任。同时,
办法要详细表述贷款风险的表现和特征,科学明确各环节责任人尽
职尽责的客观指标和免责的标准,特别是要明确区别失职和失误、
可预见与不可预见的特征和表现,确保责任认定和追究不枉不纵。
参考文献
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