99%中国人不知的经济与养老危局

99%中国人不知的经济与养老危局 ——超低生育率将使未来经济与养老系统崩溃

最近两个经济相关的事情很不乐观，一个是养老金占工资比例过大，社会保险费用超过工资的四成，工作人口压力大，而且目前年轻人的未来养老非常不乐观；一个是经济增长数据下滑，根据最新公布数据，2014年中国GDP增长速度降至24年最低；财政收入增长速度从长期以来的20%左右降至个位数，创1991年来的新低。

经济就是人的消费与满足自身需求的创造，财政就是把工作人口的一部分创造拿出来供政府使用，养老就是把工作人口的劳动成果拿出来养不工作的老人。因此，人口就是经济的生命载体，人口就是财政的生命源泉，工作人口就是养老的承受载体。

废弃的俄罗斯远东城镇，没有人口就没有GDP！

受惠于新中国前三十年的人口增长红利，中国改革开放后30年经济快速增长，财政收入快速提高。但随着计划生育的推进，尤其是20世纪90年代中国新生人口的迅速下滑，注定二十年后，也就是今天中国经济增长动力的日趋枯竭，财政收入失去生命之源的活力，而且养老也会越来越难、问题越来越突出！

中国自20世纪90年代中期开始的超低生育率，目前已经持续二十年，未来还将继续面临超低生育率，这必将带来未来工作年轻人口的迅速减少和社会的超级老龄化，必然引起经济与养老的崩溃！但这些，却是99%的中国人都不知道的！

大家说中国人“事不关己高高挂起”，好吧，如果说超低生育率导致未来经济增长和财政收入的危局与自己无关，那么，超低生育率带来的养老崩溃，总与你相关吧？

城里人老了不能像农村老太太这样自力更生吧？

其实，无论养老改革怎么改，无论是什么养老方式，多数中国人都难逃悲催的养老命运。因为目前中国持续二十年的超低生育率决定未来中国必然是超级老龄化，大家都可以想象得出421家庭的养老会是多么的不幸。

无论是社会养老，还是养老保险，或者是储蓄养老、以房养老等，实质都是工作人口养活不工作的人口。但是，大量未来的劳动者——现在的孩子，已经被计划生育计划掉了，未来谁给我们养老？

实际上，未来中国人的养老将很可能是世界上最惨的，因为未来中国是唯一未富先老的重老龄化大国，未来全国人民将生活在一个又穷又老又失去希望和活力的高老龄压力国家，大多数人的养老将很不幸。

由于强制计生和一胎政策等导致的超低生育率，未来中国各种养老方式都缺乏保障或可能破产。

◎未来中国人存款养老需要“两个亿”

首先说比较笨的存钱养老。按照目前的物价，如果一个人65岁退休，活到85岁，每月开支1500元，共需36万元。但这没有考虑通货膨胀和医疗、护理等因素。按照官方统计中国过去三十年的通货膨胀率近6%，按照黄金价格计算是10.8%，按照北京上海广州等《物价志》计算则高达14%（以食品、医疗、衣服、交通、烟酒和居住等6大类基本商品服务价格计算）！未来通货膨胀率也许有下降趋势，但强制计划生育和一胎政策等所导致的超低生

育率和年轻劳动人口迅速减少，必然造成未来劳动力严重短缺，导致物价大幅上涨和劳务价格飞涨。

北师大教授钟伟说：一线大城市的居民，2027年60岁退休，活到85岁，预备1000万元养老恐怕也不够。这说的还是短期的。按统计局计算的过去30年6%的通货膨胀率，假设一个人今年30岁，按现物价是需36万元养老金，则45年左右（距65岁是35年，距85岁是55年，取中间是45年）后就需要是496万。如果按过去30年黄金价格的通货膨胀率，需要3636万。如果按过去30年物价志的通货膨胀率，需要1.3亿才能保障养老！这还没有算上医疗护理费用，如果加上医疗护理费用，你至少需要为未来养老存款“两个亿”！

◎投资养老会碰上中国经济系统性风险

存款养老远远跟不上通货膨胀，也许就有不少人希望通过投资理财跑赢通货膨胀。比如投资股票、债券、基金、理财产品（是股票、债券、基金等的投资组合）等。现在中国城市化工业化正在进行之中，劳动力还没有开始大规模减少，这些投资目前一般都没有多大问题。但问题是未来，由于超低生育率导致未来新进入劳动的和最富消费活力的年轻人口迅速减少，而2025年左右中国城市化工业化又基本完成，到时候中国经济将面临大衰退。

按照2010年人口普查资料，从生产供给角度看，2020年中国20-24岁新进入就业的年轻劳动人口将比2010年减少41%，中国经济正在失去新生动力。随之，从消费需求角度看，2025年中国25-29岁消费旺盛的年轻人口比2015年减少41%，崩溃！这样快速的市场萎缩，任何产业也难逃大危机。比如房地产，将彻底崩溃。像汽车等大多数产业，将面临非常严重的产能过剩危机，要么以强劲的出口来弥补内需不足，要么由此萎缩不振且倒掉一大批，许多投资都将打水漂！

而且股票等投资，由于股票对经济的反应过度夸大，其投资损失远比直接投资损失大。如日本，现在日经指数仅为1989年最高点的1/4，也就是说1989年投资股市养老现在就损失了3/4！实际上，这还没有扣除通货膨胀，如果扣除的话损失会更高。由于中国老龄化、年轻人口迅速减少和经济低迷是整体性的，很少有人能逃脱未来投资的系统性风险，所以投资养老也不保险！

◎中国以房养老——世界最坑人

说以房养老的，大概多是房地产相关专家和任志强等房地产商。2011年中国城市化率达到51.3%，预计2025年达到65%，而日本目前城市化为66.8%，可以说2025年中国城市化将基本完成。城市化，就是农村人变成城市人，但实际上一般是农村年轻人变成城市人。由于超低生育率，目前中国年轻人口在快速减少，中国总人口也将在2018年左右开始减少，所以2025年后中国城市人口难以再扩张，住房数量基本上不需要再增加。

到2025年，中国已经是重老龄化社会，因为农村养老成本低，为了降低养老压力，很可能政府会鼓励50年代60年代出生的来自农村的人回农村养老，一些老农民工也主动会回乡养老，所以到2025年中国城市化将停滞。加之中国人口已经负增长且城市421家庭的老一代开始步入死亡，其后不久城市人口就会负增长！

由于2025年城市化已经完成，有买房需求的是结婚的年轻人口，但2025年中国25-29岁年轻人口比2015年减少41%，这将是中国房地产的最大噩梦！而且，由于开始于2010年的大规模保障房计划，未来许多年轻夫妇未必是买商品房，或住廉租房，或购买经济适用房。而近几年的房地产需求，有很大比例是投机需求。所以到2025年，商品房需求可能比现在要下降50%以上或比此更高的多。

到2025年左右，1950年代出生的人，寿命已经达75岁或以上，部分将死亡，剩下的大多数或进养老院或社区集体养老或跟子女在一起由子女照顾，以实现规模养老应对严重的老龄化危机，这必然腾出大量房子出售。而且，由于独生子女政策，两个年轻人一结婚，两个家庭就变成一个家庭，或很可能就会腾出一套房子，比如没有子女照顾的一方父母很可能和子女搬在一块住，或一方父母死亡，或仅剩一个老人太孤单就和新婚家庭生活在一起。 综合看来，2025年或2020年左右中国房地产将彻底暴跌，永远再也爬不起来。如果投机者在2015年之前不把房子卖掉，就做好“割肉”的准备；如果投机者在2020年之前不把房子卖掉，那就做好“跳楼”的准备！

现在中国现在房价处于高价位阶段或泡沫时期，当到我们老的时候却变成了大危机或危机过后的低迷阶段，这怎么可能让房子养你呢？是价格大跌还是卖不掉，还说不清楚呢。恐怕许多人只能是白白养了房子几十年——即为存钱买房子而节俭了几十年，或分期付款购房当了几十年房奴，未来却因房价大跌而损失严重，没让房子养自己，自己却倒贴房地产商或投机客！

◎商业养老保险——或给破产的保险公司打工

商业养老保险其实是强制储蓄加基金化的养老模式，个人通过缴纳商业养老保险金强制自己为养老存钱，然后保险公司拿这些钱进行投资运作，到你老时，再按交费金额、预定利率、领取时间和领取年限，再从一定的年龄开始领取养老金或一次性全部提走。

商业养老保险分两种基本类型：传统型和分红型。传统型养老保险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。分红型养老保险保底利率略低于传统型养老保险预定利率，一般为1.5%-2.0%，外加每年不确定的红利获得。商业保险公司拿投保人的钱进行投资运作，但给被保险人的利率连定期存款利率都不如。而且这样的利率，在中国远远无法抵消通货膨胀。 到未来，随着婴儿潮人口步入退休年龄，保险公司开始大规模支付养老金，同时保险公司的投资运作又碰上了超低生育率、重老龄化和年轻人口快速减少导致的经济大危机，许多保险公司将面临破产而濒临破产。比如1997年至2001年，日本先后倒闭了七家寿险公司。 商业养老保险，投资收益或多余投资收益是保险公司的，通货膨胀的风险和投资失败风险及保险公司破产风险由被保人承担，够坑人的。如美国401k计划下的养老金，在2008年金融危机中受创，大幅缩水。

实际上，利率市场化之后（存款利率随通货膨胀变动），如果通货膨胀率稍高，且未来银行倒闭较少或倒闭也有国家的存款保险存在，商业养老保险还不如定期存款养老。而存钱养老，如上分析，或许你需要有几千万或“两个亿”的存款。

◎社会养老毁掉中国人、中华民族和中国未来！

目前中国社会养老保险是“社会统筹”和“个人账户”结合的模式。个人缴纳工资的8%，进入个人账户；单位承担工资的20%，进入社会统筹账户。社会统筹账户是“现收现付”，用于支付已退休人员的养老金；个人账户实行的是长期封闭积累、产权个人所有的“完全积累”制，原则上不能调剂借用。

由于持续的通货膨胀，养老金中的个人账户恐怕只会持续的缩水（相对于食品和服务价格更是缩水严重），到未来养老时可以忽略不计。由于个人账户相对严重缩水，未来社会统筹账户是社会养老保险绝对主体，也即中国社会养老保险基本上为“现收现付”。实际上现在就已经如此。由于目前仅靠统筹账户不足以支撑现在的养老金发放，多数地区普遍挪用个

人账户的资金，个人账户仅仅是记在账面上，是个“空账”，近年来这个“空账”以15%的速度增加，截至2011年已经达到2.23万亿。

中国社科院编撰的《中国养老金发展报告2011》显示，从1997年起，各级财政对养老保险累计补贴金额达1.2526万亿元，若没有财政补贴养老金就早已出现支付缺口。中国社科院财贸所学者高培勇和汪德华预计，如果不能及时调整政策，到2050年，中国养老金缺口累积将达到该年GDP的95%。

一切商品服务是劳动人口创造的，社会养老保险制度，基本上就等于向现在的劳动人口征收为老年人提供养老金的“养老税”。但问题是，由于强制计划生育、一胎政策等因素导致的超低生育率，未来提供“养老税”的人口与老年人之比将大幅降低。

2010年第六次全国人口普查显示，65岁及以上人口为1.19亿，15～64岁劳动年龄人口为9.98亿。也就是说，现在是8.4个劳动年龄人口对应1个65岁及以上的老人。而到2035年，将是3个劳动年龄人口对应1个65岁及以上的老人，这和目前世界上老龄化最严重的日本水平相当。但不幸的是，中国相对还比较穷，超低生育率注定让未来中国又穷又老，社会养老保险难以为继且必将是低水平的。即便有这个社会养老，未来中国老人生活也将很凄惨，相对世界其他国家来说几乎是最不幸的。

社会养老存在两个重大问题：一是不公平，二是不可持续发展性。未来的劳动人口，也即现在的孩子，是生孩子的家庭尤其是多生孩子的家庭培养的。而不生孩子和少生孩子的人，由于不生孩子或少生孩子占用工作时间少，未来反而领取更多养老金。父母支付了培养孩子的绝大部分直接成本和近乎100%的时间精力成本及机会成本，凭什么让不生孩子或少生孩子的人无偿使用多生孩子的父母所培养的未来劳动者——养老资源（或称养老投资成果）？ 社会养老就是将生孩子或多生孩子父母所创造的养老资源，无偿的被社会使用，或者说被社会均分，且生孩子或多生孩子的父母因为生孩子影响了工作和储蓄投资，反而获得的社会养老资金更少，这是天大的不公平！

正是社会养老存在巨大不公平，投资孩子的养老成果被社会无偿使用，就像农民花费很大人力物力财力种了许多粮食，但粮食却被大家分了，且农民分的份额更少，那农民还有多少种粮食的积极性呢？所以社会养老必然将中国的超低生育率继续维持下去，甚至进一步降低，让未来中国和中国人在超低生育率超级老龄化的恶性循环中难以自拔，社会压力巨大，民族和国家快速萎缩！

2000年人口普查显示中国总和生育率仅为1.22，2010年人口普查显示中国总和生育率仅为1.18。按照1.2的总和生育率计算，未来中国人口每过一代（约30年）减少45%，三代（约90年）减少83%，五代（约150年）减少95%，十代（约300年）减少99.75%，也即300年后不足400万人。人口专家原新按1.3的总和生育率和百岁人口寿命计算，到2300年中国也仅剩下2800万人。

◎独生子女父母——或是最悲惨老人

在重老龄化之下，不仅面临养老资金危机问题，独生子女父母的老年照料护理问题也非常严重。对421家庭来说，最坏的情况是未来一个孩子要养6个老人，这对独生子女来说压力是非常沉重的，对老人来说也不能指望有孩子的太多照顾，因为独生子女也要工作养活自己和家庭，哪里有时间和精力照顾好那么多老人？

“全国城乡失能老年人状况研究”显示，2010年末全国城乡部分失能和完全失能老年

人约有3300万，其中完全失能老年人1080万，占在家庭居住老人口的6.4%；预计到2015年，我国部分失能和完全失能老年人将达4000万人，其中完全失能老年人口将超过1200万人。

对于失能老人，由于护理难道大、风险高，目前大多数养老院不愿接收，被迫只能依赖家庭养老。全国老龄工作委员会办公室副主任吴玉韶说，失能老人的照料护理已成为非常急迫的问题，现在失能老人护理大部分还是靠家庭解决，而随着独生子女的父母进入老年空巢，靠独生子女解决失能老人护理问题越来越难。

到2010年中国已经有2.18亿独生子女，也同时意味着中国有2.18亿的独生子女家庭和4.36亿的独生子女父母。2010年人口普查统计中国有1.188亿65岁以上的老人，3300万失能老人占其27.77%，1080万完全失能老人占其9.09%。

把这两个数据结合起来考虑，这就意味着未来中国将有1.21亿的失能独生子女父母，其中完全失能3693万。随着生育控制的继续实施和老年人口年龄的增长，这个数据还会增加。如果不及时转变人口政策，预计未来中国将至少有1.5亿以上的失能独子女父母。独生子女家庭何堪重负？

有关专家推算，1975～2010年出生的2.18亿独生子女中，有超过1000万会在25岁之前死亡。这意味着有2000万名独生子女父母，在中老年时期失去唯一的子嗣，成为孤立无助的失独（失去独生子女）老人。“老年丧子”，碰上人生三大悲剧之一，谁来照顾他们？按照上述人口比例计算，未来这2000万丧失独生子女的父母中，又将有555万是失能老人。失去独子女又失能，他们怎么面对未来的生活？

现在中国老龄化还不是太重，如果现在失能了，或者失独了，这个社会还能承受得起，养老院或许还能收容得起。当然，就是目前情况，虽然劳动力相对还比较便宜，养老院也是非常不愿意接收失能老人，因为这给养老院造成的照料护理压力太大了。

等到未来，那就惨了，独生子女父母进入老年，家庭养老压力太大，独子女照顾不过来那么多老人，被迫推给养老院。由于年轻人口迅速减少，劳动力匮乏且昂贵，养老院面临极其庞大的老人，压力十分沉重。由于年轻人口迅速减少，导致中国未富先老，经济发展不振，财政不堪重负，对养老院的补助肯定不能像今天这样相对宽裕。这时候，相对于庞大的养老院需求，养老院的养老能力十分窘迫，不仅进养老院难，且养老院更不愿接收失能老人。想想这些，那些失独又失能的老人未来怎么生活？

中国持续的超低生育率，未来必然要大力鼓励生育，否则就会面临民族的大衰落。既然要鼓励生育，就要奖励多生孩子，也即对多生孩子的父母优待。对中国绝大多数独生子女父母来说，等到他们老时，正好又碰到中国开始相反的生育政策——鼓励生育。这时，政府不可能还继续奖励独生子女父母，至少是那几十元奖励在未来缩水的一文不值，同时又会给多生孩子的父母远远多于此的奖励。因此，独生子女父母们，别指望计生委的承诺，到时候这个部门都被撤销了，找谁兑现承诺呢？

独生子女父母们，如果你们当中还有机会能生第二个的，赶紧生吧。或一起要求停止强制计划生育和一胎政策，然后政策放开后尽快生孩子。否则，如果这唯一的孩子不幸去世，自己后半辈子就没有依靠的亲人了。即便孩子健康存在，但给这唯一的孩子造成的养老压力也太大，应该至少给他/她生个弟弟或妹妹分担负担，将来他/她们也能相互照应，这是给独生子女最好的礼物。

◎公务员别梦想养老高枕无忧

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