个人理财规划书

个人理财策划书

目录

1、 理财寄语和声明 …………… 3

2、 客户资料 …………… 4

2.1、家庭简况 …………… 4

2.2、风险容忍程度 …………… 4

2.3、基本需求评估 …………… 5

3、 理财规划 …………… 5

3.1、 收入来源结构 …………… 5

3.2、 职业寿命 …………… 6

3.3、结合生命周期的收入分析和支出的财务分

析 …………… 6

3.4、转型 …………… 10

3.4.1、养老规划 …………… 10

3.4.2、遗产规划 …………… 11

3.4.3、职业规划 …………… 12

4、理财目标设定和（必要的）假设 …………… 13

4.1、目标设定 ……………… 13

4.2、关于假设 …………… 14

5、 规划执行定期检查、信息反馈和调整预期说

明 …………… 14

1、理财寄语和声明

曾经看过一本关于理财的入门书籍，刘彦斌推荐的，韩国人写的

《30年后，你拿什么养活自己？》,亚洲国家的国情应该算还比较和我们自己国家的情况相近。这并不是一本专业性很强的书，是让人对理财有个入门的了解，意识到理财的必要性，用简单的数据变化和鲜活的实际事例的对比来告诉你理财可以有效的积累你的财富：每月1000元，30年后就是600万的诱惑性言论，或许对于我们学习经济学的学生而言，想当然不会被这表面的数据所唬住，但其中的观点是我所赞同的理财观点：理财是为明天的生活存储今天的财富。

理财是为了实现个人和家庭的生活目标而管理好自己财务资源的过程。对于现代社会来说，理财已经成为一个不可忽视的问题：房价物价的高涨，生活成本的增加，社会医疗保健制度的不健全，孩子学业的强大投资负担，以及养老问题。如果没有积极的理财计划和目标，想要达到无忧无虑稳定的未来生活，是不大可能的。也即是说，无论哪个层级，哪个年龄段的人，都应该有一定的养老意识和投资计划，即便不求财富的升值，也要保证在经济发展的今天，伴随着通货膨胀的不可扭转的趋势，自己的财富不会缩水，不会被经济翻滚的潮汐所吞噬。

随着社会的发展，经济全球化的趋势，金融市场的活跃和变迁，对

于财富的积累不仅仅是只有单纯的“积少成多”储蓄这条路,因为单单地依靠储蓄利息是远远跟不上社会发展的速度,我们财富的积累需要更加合理地计划和安排。股票，债卷，保险，基金……现金融市场用于投资的可选择的投资项目繁多起来，因此，对自己的财产资源依据实际的情况和需求，并且考虑到风险的可接受性，进行投资组合是必要的。

2、客户本人和家庭简况、风险容忍度和基本需求评估

2.1、家庭简况

A先生（案例系真实案例，为方便叙述，采用化名A先生替代主人

公）今年26岁，大专学历，结婚三年，妻子为其大学同学，25岁，现已有一位3岁女儿。从业四年，前两年为企业正式员工，现A先生和其妻子均为个体经营，A先生自己和朋友开办了一个工作室为各种活动做摄像和后期制作，并且提供各种活动如婚礼，寿宴，讲座等的全程策划和包办，妻子经营一建材门店，女儿由爷爷奶奶照顾。两人身体健康，无负债。现居住于父母家里，计划是将购车买房，并储蓄女儿的教育基金。A先生的女儿现有一教育保险，每年需要缴纳5000元，一共需要缴纳10年，等到女儿上高中和大学的时候可以领取相应返款作为学费，并且在孩子结婚时可以领取到一笔最终的礼金。

2.2、风险容忍程度：

风险厌恶。因为属于比较保守的投资和理财者，不希望自己的财产存在很大可能的损失性。

2.3、基本需求：

因为A先生夫妻两者比较年轻，现实的情况是比较紧迫的需要在短期中尽早的时间内买房买车，并进一步准备女儿的教育资金。长期中，是女儿的教育投入和养老金的储蓄。

3、理财规划

3.1、收入来源结构：

A先生收入不固定，月收入波动在4000-10000，月均7000。妻子收入月均8000左右，扣除店面费用结余6000。A先生夫妻俩月均生活支出3000，交由父母女儿的生活费1000。交际和娱乐费用记为月均2000，计划每月用于医疗和其他费用为1000，月结余6000。计划表如下：

3.2、职业寿命：健康规划

A先生现在26岁，妻子25岁。孩子马上要上幼教，3年后上小学，9年后初中，12年后上高中，15年上大学，19年后大学毕业，届时A先生45岁。如果孩子继续读研深造，48岁时将孩子抚养出来。从上高中开始的教育费用会增大，一直到研究生读完。在孩子读完之后，A先生还需要考虑为孩子准备婚礼花费，同时考虑养老问题。当然，其实养老问题的准备应该越早越好，越早就有足够的时间来准备，也能够准备得更充分，保证退休之后的生活更安逸。加上生活有很多的不确定性，充足的准备是稳定生活和家庭经济的前提。 为了方便分析，我们在这里假定A先生夫妻的收入结构是稳定不变的，A先生60岁退休，妻子55岁。那么A先生的工作寿命还有34年，妻子还有30年。同时其两者收入假设是不变的。长期中我们可以根据定检查，预期调整和资产结构重组来做相应的改变。

3.3、 结合生命周期的收入分析和支出的财务分析：理

财规划

从A先生的实际情况来看，现主要是需要购房买车，如果制定一个两年之内按揭购房的计划，那么依照当地的房价，两年之后，我们认为最低6000元/平米左右，若考虑一个稍好点的经济适用房源，固定在6000-7000元/平米左右，保守起见，我们暂定目标房源是一套100平米的单价7000元/平方米的商品房。那么整套房子需要70万，按揭首付如果是30%需要21万，意思是在两年之内需要准备21万元。双方父母同意在首付上各资助5万，那么还差11万。现在A先生有存款5万元，妻子门店流动资金有5万元左右。

考虑到A先生现阶段的实际情况并不适合进行风险投资，在投资的分类中，有一类分为保本类和非保本类。很明显，其两者的风险性是不一样的。前者是指储蓄，国债等风险性较小，能有力保证本金安全性的。而后者则是股票基金之类等较高风险的投资项目，这类非保本的投资项目的本金在未来的情况具有极大的不确定性，盈亏难以保障。显然A先生现在面临购房买车的刚性需求，这种压力下短期内是不适合从事非保本的投资项目，所以建议是将其5万的存款在银行做一个两年期的定存，定存的利息在一般比活期高一点，当然，进过通货膨胀的冲击，定存的收益并没有剩下什么，只是为了保证本金的购买力，或者也可以购买短期国债，也有固定的收益而又无需担忧本金的安全问题。

那么不考虑收益所得，两年之后面临买房时，有合计28万元的资金，当然这里不能忽略了装修的费用，装修一般需要10万元左右，但是此时资金剩余只有7万元，妻子门店的流动资金不能动，经协商可以找父母借款5万，剩余两万留作应急用于短期流动资金，在购房之后，需要重新审视家庭的财产情

况，做相应的调整。因为在此之后还贷费用会是很大的一笔支出，那么当然在购房之后，需要尽量节省不必要的开支。

那么在一年之后，可以返还装修费用的借款，此后，每年就会留存49000元，但是我们发现当其买房并且清还所有贷款时，孩子刚好6岁，需要上小学了。那么孩子读书会产生额外的费用。每年孩子的学杂费及各项费用会增加，我们在这里记为每年4000元，那么结余是每年45000元。

然后，考虑到A先生夫妻两个比较年轻，正是努力应当使增值自己财富的时候，可以考虑将其以后的收入投资于各种债券、股票和基金等收益性相比存款较高的投资项目。对于债券或者股票、基金的组合要控制在一定的比例中，因为相对于股票而言，各种短期债券和基金风险性相对小一些，考虑到A先生

的风险偏好，分散资金进行投资组合相对于风险的控制来说是必要的。具体的债券选择可以组合将资金分配于货币性基金、债券型基金和混合型基金，三者的投资回报是递增的，但风险也是呈现递增的趋势。之所以不建议直接用于股票的投资，而选择基金，是因为，对于A先生而言，非金融类专业出身，对于市场并非很了解，选择基金交由专业的机构去管理比自己更可靠，更有效率，而且不用花多少精力在其上，就当把钱存进银行一样。同时短期流动资金可以用于购买国债，凭证式债券等可以快速变现的投资产品，以满足流动性的需要，而又不浪费潜在的升值机会。

再有，其实可以建议A先生可以定投一笔累增的复利资产投资产品，不用太多，每年5000元即可，我们都清楚，复利的效果是所谓的“钱生钱“，这笔投资作为不动产处置，可以在以后运用于高等教育或者说留待养老金，而且由于长期投资对于风险的要求没有那么苛刻,可以考虑投资于股票基金或者其他相应预期收益率较高的资产,因为其高收益,即使会有波动,但在长期来看是在一定程度上可以平衡风险的,并且因为这笔资金虽然不算太少，但对于该家庭的影响不算太大，做一定的风险投资是需要的，同时这又是一笔强制储蓄,是可以有效积累资金的方法,并且来说,时间越长,复利的效果会越明显的,如果经济的支出可以平衡,可以一直不动用这笔资产,等待其退休是将有很可观的养老金积累的.我将一个复利的计算因子附在下表,表中的数据表明在相应的投资回报率下,以复利计算在相应年份的成长因子,比如1元人民币,在2%复利积累下,5年之后是5.31人民币.

但是投资复利增值效果的前提是每年都能保证预期的相应增长固定百分比的效果,就是要想得到20年的10%收益63倍的本金增值,是需要每年都达到10%收益才行,而我们需要去找到一个投资项目，每年都能达到10%的收益,是比较难以确定的，但是在这里我们可以做个借鉴来看,投资的效果就算不能达到一个很喜人的地步,但是效果的确是存在的。

再有提到一点关于健康规划的，这一点对于一个家庭而言实行当相当重要的，就是关于保险这种投资品，这种投资品其实不在于多或者滥，而在于一些必备的，比如养老保险是需要的，而医疗保险也是必须的。最应该的是应该购买重大意外事故的保险，因为如果真的发生重大的变故，比如家庭重要的经济支柱出了事故，就会瞬间失去重要的经济来源，整个家庭就会受到严重打击。对于这种风险的防范就是一个需要的一个定额的，适合自己家庭的保险。

3.4、 转型：养老规划、遗产规划、职业规划

3.4.1、关于养老规划

在上文我们已经提到了，关于养老规划的一部分信息，因为由于养老规划的重要性，在这里我们谈得仔细一点。养老规划之所以重要我想是因为在于那时候我们没有了优秀的劳动力，身体变得也越来越差，儿女成家之后老夫妻还可以进一步享受自己的生活，所以为了自己的养老生活过得滋润，不会那么凄惨，做好十足的准备是必要的。在原来的很多时候，很多农村的家庭就想要生男孩子，除了传宗接代，还有就是为了儿子长大能给自己养老。而现代社会，很多的时候这种情况已经极很少见了，因为社会的各项压力已经压得自己的孩子喘不过气来，就算有那么十足的孝心，也会在一定程度上力不从心，甚有有言论说着，只要不“啃老”，就是万幸了。所以,面对现在的新形势,我们需要考虑自己的以后,考虑养老的问题。

当然在之前的理财规划中，计划每年储存5000元作为未来的备用金，如果预算合适就会成为一笔养老金。但是这并不是养老计划的全部，因为从计划看来，从买房，还贷，到最后的供女儿读书，一直要持续到48岁才结束，那么在48岁之前，对于财富的积累会比较慢，但是不代表没有，并且这一阶段尽可能的完善各类保险，基本的满足以后生活的养老保险，必要的医疗保险等。而当孩子毕业，再工作两三年，在A先生到50岁左右时，孩子也差不多结婚了。而此时，从50-60岁，是该稳健投资的时候，一方面各项的花费都减少了，加上已有的储蓄进行投资的话，那么到退休时就不会担心养老金的问题。

3.4.2、遗产规划

遗产规划涉及到要考虑的另一个问题，就是死亡的顺序，一般而言，我们排除意外事故和重大的疾病来考虑到的是，如果A先生比其老婆大一岁，但是一般而言女性的寿命较男性而言要长5—10年，那么A先生的妻子将会在A先生去世后的6—11年之间死去，而关于其遗产，首先要考虑到A先生妻子的额外养老费，这可以是其中他们储蓄的养老金的一部分，也可以是在A先生过世之后，用遗产的部分作为其剩下时间的一部分。然后等到妻子过世之后，或许还存留有一定的储蓄或者固定资产，对于这部分的资金，我认为首先要取出一部分来作为善后的资金，首先是公墓的选择和购买，其实现在很多时候，很多的老年人在身前就选好了自己的永眠之地，这也算是遗产规划的一部分吧。对于很多人而已，在死后资产会传给自己的后代，孩子或者孙子，比较富裕的家庭，会留下来做一些慈善的事情。但是多数的人会你眷顾自己的孩子，这也可以理解，希望孩子们可以过得更好的。

那么这项规划应该就是在A先生过世的时候有一个财产结构的改变，主要用于满足妻子的剩余生活需求来的，然后再有就是在妻子过世之后，最后的遗产，主要由子辈在处理完一切后事之后的继承。

3.4.3、职业规划

A先生的学历不高，作为一个大专的学生，学习的电脑广告设计，最 开始的两年在电脑公司供职， 由于时间长，缺乏一定的自由性，因此A先生决定自己创业，A先生现在是和几个朋友一起开了一个工作室，主要是承办各种摄影和活动的策划实施，从最开始的简陋的组织慢慢进入正轨，如果再进一步

的发展，可能事业会比现在更加好，但是也可能比现在更加糟糕。如果比现在更加好，那么可能理财的境况会更加轻松，但是如果比现在更加差，那么达到相同的目标所花费的精力就会大很多。当然在一定的时点上，考虑当时的情形来看，作为保守估计，并且考虑到理财规划在长期调整中具有可调整性，我们故此认为这种情形的经济状况在短期中，也即在我们的下个调整日时是不变的。其实这也挺好理解的，因为如果A先生的家庭情况有所改变，家庭的财务结构是可不断调整的，A先生很有可能因为工作的顺利发展，使得太太离开工作岗位，全职做幕后。而如果职业做得不顺，可以考虑太太继续工作，并且尽可能发展其事业。那么在相应经济结构发生大的改变时候，对于投资理财的计划也应当相应做大的改变，重新审视自己的资产，根据风险偏好和可接受性来调节未来一段时间的计划。

4、理财目标设定和（必要的）假设

4.1、理财目标：

1、 短期中而言，是需要达到通过一定方式的储蓄投资来积累满足买房买车

的基本需求，这是必要的支出，并且这笔支出在以后的很长一段时间内，都会持续产生向外的现金流，来自于还贷的压力。

2、 第二是进入孩子上学阶段之后，需要一笔持续的教育投资。从幼教到大

学甚至研究生，这笔资金是持续以增长的形式流出的，并且，如果家庭的经济境况比较良好的情况下，会考虑到送孩子出国留学接受国外的教育，那么，这是一笔相当大的经济支出。当然，当家庭用于还贷的资金结束之后，在该方面的经济压力会适当得到缓和。

3、 同时，我们一直不断的谈及到的养老问题，除了购买必要的社保之外，

如果为了使自己的晚年生活更加的幸福，一定的长期养成的固定养老储蓄金是需要的。

4、 再有，即便在于上述目标，也要满足手中具有一定量的流动性较强的投

资产品以备急用。

4.2、关于假设：

1、 首先，我假设了A先生的家庭未来收入是不变的，显然这是不合理的，

随着事业的发展，家庭的收入和支出结构是会发生改变的，因为家庭的情况在不停地改变，孩子长大念书，并且孩子回到身边需要照顾，面临房贷的压力，A先生的事业改变需要妻子一定的支持和配合。但是这个假设可以依据不断的定期检查和预期调整来弥补。

2、 没有意外事故发生，因为意外事故的发生会引起家庭必要的改变，比如

说重大的疾病，或者主要经济支柱的瓦解，婚姻出现问题等等，当然，这些事我们都是不愿意发生，但是不代表他们不存在发生的可能。这里的假设包含这一点。尽管考虑到有可能产生，并且谈到保险，但是这作为一个额外的备注加上的，整个讨论我们还是假设生活中没有重大的事故发生。

3、 市场的风险在一定程度上是可估计的，无论是对于A先生自身的风险定

位，或者说是市场的风险，在一定程度上我们是知道的。并且可以依照这两者做出正确的判断，从而制定相应的理财规划。

5、规划执行定期检查、信息反馈和调整预

期说明

不可否认的是，我们的计划中存在有很多问题，就假设来说，很多是不大合理，因为很有可能不是反应的真实的情况，而根据实际的情况来看，未来几乎是无法预测的。

首先来说，风险是不可准确预测的，无论是相关家庭的风险偏好，还是市场存在的各种风险，都是难以预测的。所以对于风险的认识和防范是必学做好的。

在此我们先对相关风险进行理解和认识。

其一是未知的风险，这一块包括了很多的东西。市场是未知的，市场的未来变化情况，各种投资产品的未来收益是不确定，就像我们一厢情愿地在讨论未来的收益如果能够实现一个什么标准，我们就可以获得相应的什么样的收益。再有家庭未来的变化情况，假设家庭不发生变化这是很局限的，这是我们在探讨假定条件下的问题。

其二是市场风险，这个和未知风险里面有点重叠，因为市场的风险有一部分来源于对市场未来状况的未知。当然还有其他的，主要来自于其中参与者的，首先是股票债券等的供应商会存在欺骗行为，这种行为是为了更好地销售产品，获取其自身的利润。再有存在市场的操作风险，因为市场中存在着很多的未知，金融投资产品存在着不确定的收益或者亏损，一旦存在着不确定的风险，那么在操作上稍有不慎的地方，就会产生坏的结果。

其三是道德风险和逆向选择，这个我们都清楚，产生于信息不对称，因为投资者和提供投资理财产品的人对于市场以及他们自己的境况的了解不一致，提供投资产品的人更了解自己产品的质量，而投资者处于劣势，他们已收到理财者的欺骗。

正是因为这一系列的风险存在，因此做好定期检查，信息反馈，以及对不同时期的预期调整是必要的。

生活没有一成不变的地方，实际的情况以及家庭的目标都在随着时间的流逝而展开，做好各项防范措施是优质理财的保证。

首先,我们要做好定期检查,要对自己的资产和负债的状况有个很清晰的了解,所谓知己知彼,当然首先需要做的就是了解自己的情况,除了资产,还要定期检查自己的需求和目标是否同现阶段的理财计划相吻合。再有就是“知彼”吧，对自己的投资对象要定期关注检查了解，当然这其实是不太容易做到的，因为此类机构可能会有意地隐藏起劣势，或夸大优势，这也是风险存在的原因，但是有这样的意识和相应的行动总比什么都不在意，不知道好。

再有，关于信息反馈，我觉得这一点同样存在两方面的情况，一方面来自于内部，就是家庭成员之间的内部信息反馈，因为家庭的理财规划不是某个人的事情，而是一家人的事。家庭成员之间需要对家庭的境况进行沟通，共同决定

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