二十五个成为有钱人的方法

二十五个成为有钱人的方法

1、做你真正感兴趣的事——你会花很多时间在上面，因此你一定要 感兴趣才行，如果不是这样的话，你不愿意把时间花在上面，就得不到成功。

2、自己当老板。为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。

3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品。你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小，而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。

4、如果你坚持要用自己的灵感来创业

5、不论你是演员或商人，尽量增加你的观众。在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多。

6、找出一种需要，然后满足它。社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。

7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者降低成本。

8、如果你受过专业教育，或者有特殊才能，充分利用它。如果你烧得一手好菜，而却要去当泥水匠，那就太笨了。

9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番。政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。

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10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业，您应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。

11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减少费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。

12、尽可能减少你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。

13、跟同行的朋友维持友谊——他们可能对你很有帮助。

14、把尽量多的时间花在事业上。一天12小时、一星期6天是最低要求，一天14小时到18小时很平常，一星期工作7天最好了。你必须先牺牲家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止。也只有到那时候，你才能把责任分给别人。

15、不要不敢自己下决心。听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。

16、不要不敢说实话。拐弯抹角，只会浪费时间，心里想什么就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。世界经理人管家

17、不要不敢承认自己的错误。犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。

18、不要因为失败就裹足不前。失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。

19、不要在不可行的观念上打转。一发现某种方法行不通，立即把它放弃。世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。

20、不要冒你承担不起的风险。如果你损失10万元，若损失得起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起5万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。

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21、一再投资，不要让你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。

22、请一位高明的律师——他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给予的将要多的多。

23、请一位精明的会计师。最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败——他是值得你花钱的。

24、请专家替你报税。一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。

25、好好维持你的健康和你的平静心灵——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。

个人投资理财的五大选项

要想晚年生活衣食无忧，就必须提前做好准备。现在开始未为晚也，赶快启动你的个 人投资理财行程，做好5大基础准备，储蓄、商业保险、基金、房产，这几类项目一个也不能少。从现在开始防患于未然，你就能无忧无虑的安享晚年。

这5种理财项目你一定不陌生，然而它们对养老到底有怎样的利害关系，想必你一定没那么了解——也许还会看轻它们。下面就来看看这5大选项的神奇妙用吧，它们是你个人投资理财中不可或缺的重要成分，千万不能小看！

第一，储蓄。

储蓄是应用非常普遍的一种基本理财方式，虽然收益率相对其他理财工具来说最低，但其风险性也相对最小，具有不可替代的高度安全性。存在银行的钱不会损失本金，还能产生不同程度的小额收益，如果利用复利收益法理财的话，还能带来更大额的资产稳定增长。所以在准备养老金的选项中，储蓄是当仁不让的选择。

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第二，储蓄型商业保险。

虽然储蓄性商业保险较之一般商业保险的投保期长、收益率低，但相对于银行储蓄来说，其收益率还是要高出不少，比储蓄更加合算，是准备养老金的不二选择。在投保时，可以选择年金保险，即在过了投保期后，在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

第三，社会养老保险。

社会养老保险是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定年龄界限，当劳动者达到某个年龄界限时由国家和社会提供物质帮助的一种福利制度，用于保障晚年基本生活。由于其由政府推出，人人都可以参与，人人都有权受到政府保护，因此为了度过一个祥和幸福的晚年，人人都应该参与。

第四，基金和股票。

基金股票是当今非常热门的理财工具，这也与我国金融市场的成熟和国民理财意识的提高有着重要关系。基金股票相对于其他理财工具来说，最为浅显易懂、简便易行，可选择种类也非常丰富，因此具有很强的实用性，这也是其近年来兴起的原因之一。具体来说，基金股票是投资增值最大的投资方式，可获得可观丰厚的实际收益，非常适合用于储备养老金。因此在个人投资理财准备中，购买基金股票是非常有必要的。

第五，房地产。

房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。房地产作为固定资产中的重要组成部分，不仅对于家庭生活关系起着重要的稳定作用，其具有的保值升值作用也能有效抵御通货膨胀对资产价值的冲击，最大程度实现当前货币购买力，保持稳定良好的收益，是养老理财所必不可少的选择。

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稳中求“进” 学会理财

太忙？这并不是你拒绝理财的 理由；收入太少？更不应该成为你不理财的借口。你必须认识到如何理财的重要，制定一套适合自己的理财计划。展望 2013年，基金、股票、期货、贵金属投资、银行理财产品……各种各样的理财方式总有适合你的一种。在经济形势尚不明朗的当下，坚持资产配置和正确的投资理念是战胜经济萧条，在未来获得财富快速增长的不二法宝。

学会节约拒当“月光族”

在过去经济快速增长，未来收入预期增长的前提下，“月光”是很多年轻人的选择。“但当未来可能会面临失业，当父母面临未来有较大的养老金缺口，可能要晚退休，少享受一些退休生活，而且可能面临较大的医疗缺口时，我们就应该加强理财意识了。”青岛银行理财师沈晨友说，中国经济的快速发展，来源于改革开放和辛勤的劳动，也来源于中华民族传统的“量入为出”的生活习惯和超过40%的储蓄率所带来的财富积累。

2013年，在经济形势尚不明朗时，“月光族”要学会节约，储蓄率要超过40%。“最近，和一位刚参加工作不久的朋友聊起理财，他每月的收入只有1500多元，我建议他每月省下100元，在发工资的第二天做个基金定投，忘记这笔钱，就当消费掉了，1年后，你至少多了一个月的工资。”沈晨友说，当有额外收入或涨工资时，如果生活成本没有提高，就都存起来，日积月累往往有很好的效果。

稳中求“利”捍卫“钱袋子”

当前经济形势不明朗，理财市场似乎也是“十面埋伏”，什么理财方式都不保险。建设银行青岛分行的理财顾问王盛告诉记者，拿最稳健的银行理财产品来说，总收益率也一直处于下降通道中，普遍从一个月4.0%的收益率下降到3.5%。“面对普遍下滑的投资收益，普通投资者应该做出相应的变化，防止因为市场变化而减少财富收益。投资者在选择产品时最好选

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择期限较长的理财产品，比如从1个月至3个月较短期限的产品转向6个月至1年的产品，由于锁定期较长，这部分产品收益相对稳定。此外，许多规模较小的银行揽储压力大，发行的理财产品收益高，值得投资者关注。”王盛说，由于经济形势不明朗，理财市场陷阱比较多，求稳成为重中之重。

文化投资专业才能“玩”

相比于传统的储蓄、国债等模式，现在很多人把目光投向文化投资等新型的理财方式。山东名道文化投资有限公司于雯静说，文化投资品基本以私人为主，主流客户包括私人银行客户等高收入人群。目前进入文化投资领域的主要有两类人，首先是真正喜欢并热爱艺术品的人，比如艺术家；其次是单纯把文化艺术品当作投资的投资者。“我们公司的投资品以中国字画为主，也包括外国字画等其他艺术品。许多文化投资的年收益相当可观，第一年收益就在20%以上，之后还会逐年上升。”

据了解，文化投资可分成资产多组合产权，这种投资每人最低仅需1万元。举例来说，20万元的投资产品可以由20个人平摊，当然之后收益也会平摊。“湖南黑茶、茅台 、一品景芝等都成了投资项目，今后除了字画等传统项目，还会向草根雕刻等更多方向发展。”于雯静说，不过，这种理财方式懂行的才能玩得转，否则很容易看走眼，造成较大的损失。

微博观点

@ 简易经济学：理财七大要诀是四少三多

1.薪水再少也要坚持储蓄；2.预算再少也要制定详细支出表；3.花费再少也要核对收据，防止商家乱收费；4.手头再紧也只用一张信用卡并及时还款；5.欲望再高也绝不超支购物；6.面子再重要也要记得：贵的不一定好 ；7.钱再多也要遵守购物要诀：砍价，砍价，再砍价。

@ 杨澜：不可不知的理财定律

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1、4321定律收入40% 供房及其他投资，30%生活开支，20% 存款，10% 保险；2、31定律每月房贷还款数不宜超总收入三分之一，否则压力太大；3、双 10定律保险恰当额度应为年收入的10倍，保费支出恰当比重应为年收入10% 。你不理财财不理你，以上这三个定律必须掌握。

@ 商祺来了：财商失衡的四族群

1、温室族，从不缺钱花，缺乏财商观念；2、财盲族，缺乏足够理财知识，缺乏必要的指导；3、月光族，有知识、有能力，吃光用光，身体健康；4、懒惰族，意识上认同理财，行动上缺乏动力。你是哪一族？

普及金融知识万里行-省钱窍门

与其他产品和服务一样，银行产品和金融服务在选择和使用上也有一些省钱的技巧和窍 门。如果能够恰当选择、巧妙使用这些窍门，您在购买银行产品、享受便捷服务的同时，就可以减少费用支出。本章内容主要是帮助百姓从自身角度总结这些窍门，以便日后在享受金融服务的过程中，通过选择适合自己的产品及服务，节省不必要的费用支出，并实现资产的保值和增值。

本章共介绍了24个较为普遍和实用的省钱窍门供您参考，更多窍门可关注各银行网站，或与银行客户经理多进行沟通。只要用心，相信您一定能发现适合自己的省钱窍门。 一、账户管理窍门

账户是您日常生活中最常见的银行产品，也是您与银行之间联系最密切的基础服务。然而，您对于自己银行账户的选择和管理，是否已经做到了如指掌，轻松自如了呢？本节将向您介绍三个关于账户管理方面的小窍门。

窍门一：整合账户，集中管理

手中卡片虽多，却不一定都在使用。对于长期闲置的账户，储户如果不自行销户，大多数银

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行是不会主动给客户销户的。即使有自动销户业务的银行，也会等上长达2～10年的时间。在此期间，虽然不会对您的个人信用记录产生什么不良影响，但是您的个人信息会一直存在银行系统和手里的那张存折或银行卡中。一旦发生个人信息泄露，对储户和银行而言都是一笔损失。另外，部分银行对于小额账户要收取存款账户管理费，如账户余额低于一定金额，则会每月扣取一定的账户管理费。所以，定期对手中的存折和银行卡进行清理，将多余和经常不用的活期账户进行整合，这样不仅对自己的资产能够有一个更清楚的把握，同时也更能保护个人隐私、规避了不必要的收费。

[例]李先生在多家银行开办了多个账户，一般每个账户只有几十元甚至更少的钱，也很少使用。几年下来他发现自己账户的存款已经“清零”，主要因为小额账户管理费或年费被银行扣掉了账户内的资金。经咨询银行理财经理，李先生首先对几家不常用的银行账户进行了销户，然后将资金主要集中在两、三家银行管理。不但充分满足了日常缴费、储蓄、理财的金融需求，更省掉了一些银行小额账户管理费、银行卡年费等不必要的开支。

窍门二：资产达标，及时升级

多数银行规定，如果客户在一家银行的金融资产规模达到该行设定的贵宾客户标准，便可升级成为该行的贵宾客户，并拥有该行的贵宾卡，使用贵宾卡不但在手续费率方面可能会有一定程度的减免，如：免费跨行取款、跨行汇款打折等；还可享受贵宾客户待遇，如：营业厅专享窗口、贵宾理财室、机场贵宾通道、免费法律咨询、高尔夫球畅打、意外保险赠送等多项增值服务。

[例]张女士一直习惯将自己的工资分散存放在住家附近的几个银行网点，于是拥有了很多银行一年定期的存折、两年定期的存单等，每家银行的储蓄都有至少三、五万元。然而，哪家银行、多少储蓄、什么时候存的、何时到期？近年来却让张女士烦恼不已。后来经银行客户经理提示，她将所有这些存单、存折的资金进行了归集，不但成为该行贵宾客户，享受一系列优质的贵宾专属增值服务，还可以享受多种费率优惠，购买收益更高的理财产品，让理财变得更加轻松便捷。

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窍门三：善用政策，巧享优惠

如果善于利用银行的优惠政策，也可以巧妙地免除小额账户管理费等银行服务费用。例如，有些银行规定，如果客户在该行办理了信用卡，并把在该行开立的借记卡作为其信用卡的自动还款账户进行关联后，可免除借记卡的小额账户管理费。当然，具体优惠政策您还需向银行进行详细了解。

二、借记卡窍门

随着我国银行业的发展壮大，银行卡作为一种最为普遍和常用的金融产品，其储蓄、理财、取款、转账、消费等各项实用功能不断得到完善，现已逐渐成为百姓生活中越来越离不开的重要金融工具。本节将向您介绍几个关于银行卡使用方面的小窍门。

窍门四：跨行取款，细心选卡

使用自助机具（如ATM）跨行取款是银行向持卡人提供的一项重要的金融服务。随着各家银行自助机具布放规模的逐渐扩大，广大客户的银行卡受理环境也在不断改善和提升。 目前，自助机具跨行取款手续费率由所持银行卡的发卡行制定，多数银行对跨行取款要收取一定的手续费。为节省此项开支，持卡人应尽量选择网点和ATM数量较多的银行办卡，这样可以减少跨行取款的机会，从而节省开支。另外，部分股份制银行规定对每月的前几笔跨行取款是免费的（详情需咨询发卡行），跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡。不但能节省跨行取款的开支，还可在所有加入银联组织的ATM上取款，增加选择性和方便性。目前，一般大型商业、写字楼、公共设施均布有自助机具。具体布放位置，可通过各行网站或电话银行进行详细查询。大量银行网点均设有24小时自助银行，可就近使用。 另外，尽量使用各行发行的贵宾卡或主题卡片，一般各家银行对本行的贵宾客户或一些主题卡片都有一些跨行取款免费的优惠措施。随着目前POS机具的逐步普及，在可以刷卡的商户尽量使用银行卡刷卡，则可以减少现金使用量，进而间接减少取现手续费的支出。

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窍门五：境外刷卡，要选银联

目前银行卡的种类繁多，按币种可以分为人民币卡、外币卡和双币种国际卡等。但无论是哪种卡，其具有的银联、VISA或万事达的功能都会在银行卡上以标识注明。

在境外持卡消费的时候，一定要跟收银员说明使用银联功能还是用VISA或万事达功能，能用银联功能付款的就尽量用银联。因为用银联功能刷卡消费时，计价货币为当地货币，在刷卡消费完成后，中国银联将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给内地发卡银行，由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额。总共只需一次兑换。但如果您使用VISA或万事达功能，在非美元区消费时，虽仍以当地货币计价，但需要把当地货币先转换成美元再转换成人民币，这就额外多出一次兑换，也需多支付一次兑换手续费，有可能多负担一笔兑换损失。

窍门六：更多实惠，选联名卡

商业银行为了加强与商户的联系，为客户提供更加优惠、便利的服务，往往会联合一些航空公司、大型商场等商户推出联名卡。比如您经常坐飞机，可以选择银行与该航空公司的联名卡，这些卡可以消费积里程，当达到一定的里程规定后，可以申请免费机票、舱位升级等服务。如果您喜欢外出旅游，而又不满足于积分兑换的礼品，可以选择这种方式。再比如您经常在某个大型商场买东西，可以选择银行与这家商场的联名卡，通常用这种联名卡在该商场消费购物具有一定的特惠政策或是享受多倍积分。

三、信用卡窍门

很多人都喜欢使用信用卡，最钟爱的就是信用卡“先花后还”的透支功能。而信用卡的功能却不仅局限于透支等基本功能，如果运用得好，还有助于形成良好的消费习惯，更可以帮助省钱、赚钱。本节将向您介绍几个关于信用卡方面的小窍门。

窍门七：凭借信用，尽享免息

免息期，即对于消费交易，账单日前的一个月（最长为31个自然日）内的交易+账单日后至到期还款日前（一般20-30个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样，

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如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天，即最长免息期为51天；如银行到期还款日确定为账单日后的第25天，即最长免息期为56天等。

在账单日与最后还款日之间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何由银行代垫给商店资金的利息，相当于银行借给了客户一笔约1-2个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。

[例]王先生有一张信用卡，银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的10号。那么，如果是在本月20号刷卡消费，到下月10号还款，就享有了20天的免息期；但如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的10日还款，也就是享受了50天的免息期。而在这50天的时间里，王先生享受着无息贷款。在此期间，王先生就可以利用免息的好处，让这笔钱替他赚钱。王先生平时将工资存在借记卡上不动，平时出门只随身携带少量现金以备应急或在不能刷卡的场所使用，而购物、吃饭能刷卡就刷卡，只要在免息期内还上欠款，银行就不会收取利息。这样算下来，工资存着可以赚利息，而利用免息期透支消费，花银行的钱又不用掏利息。

窍门八：勤于刷卡，巧省年费

信用卡每年所收取的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销，这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内市场，各家银行基本都推出信用卡减免年费的优惠政策，办卡首年免年费，每年刷卡若干次（如5次、8次、15次不等）或累计消费达到一定金额即可免次年年费。这样说来，信用卡的拥有和使用基本上是免费的，这无形中已经为您节省了一笔开支。当然，对于喜欢办理多家银行的信用卡、却又在开卡后不经常使用的客户来说，建议您还是及时清理不用的信用卡，以免产生不必要的年费。

窍门九：自动关联，省心还款

如果您在持有信用卡的同时，拥有同一家银行的借记卡，并且借记卡中有充足资金用以还款，那么将两张卡片捆绑在一起，进行自动关联还款可算是最便捷的还款方式了。在最后还款日，

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系统会自动将借记卡中的资金按全额还款或最低还款额的方式转入信用卡中，而选择全额还款或最低还款额则是由持卡人在申请信用卡时决定的。需要注意的是,如果选择了最低还款额还款，持卡人就可以在信用记录良好的前提下，降低还款金额。不过，这一做法会产生全额消费利息，从消费当日起按每天万分之五的比例计收，直至持卡人全部还清为止。另外, 一旦您借记卡上的钱不够还信用卡，就要及时补充，以免自动扣款失败产生不必要的利息和滞纳金。

窍门十：促销活动，巧享优惠

各商业银行信用卡促销活动是随每月的对账单一起寄到持卡人手中的，内容涵盖餐饮、娱乐、健身、购物等各类特约优惠信息，享受航空公司、旅行社等多种特约商户打折。收到对账单后，您可以花几分钟的时间仔细阅读相关内容，也可以登录所持信用卡的银行网站，了解信用卡优惠活动的详情。各家银行为鼓励持卡人多刷卡消费，一般都有积分活动，积分达到一定程度可以获得奖品，或享受其他优惠措施。

四、转账汇款窍门

汇款是百姓日常生活中经常会用到的银行服务之一。选择适合的汇款服务，不仅能更好满足您的需要，还能节省手续费支出。本节将向您介绍几个关于汇款方面的小窍门。 窍门十一：价比三家，按需选择

商业银行由于经营方式、规模等不同，对跨行和跨地区汇款的收费标准也不尽相同。您应当根据自己的实际需要综合考虑汇款方式、汇款速度、相关产品及优惠活动等因素，选择最适合自己的汇款方式和相对更加经济、实惠的银行。另外需要注意的是，汇款信息要准确核对，避免不必要的麻烦和开支。

对于境内汇款：目前，大部分银行对本行同城账户间的转账汇款并不收取手续费，而对跨行汇款或异地汇款则要收取一定的手续费。如果您选择得当，依然能够节省费用。

对于境外汇款：如果您向国外亲友汇款，一般选择电汇的方式，虽然手续费比票汇和信汇等其他方式相对较高，但汇款的时效性和安全性明显优于其他方式。大多数银行基本可以做到2

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到3个工作日到账，也有一些银行可以做到当天到账。当然，如果您要是不着急，尽量选择普通汇款方式，一般3到5个工作日到账，手续费率相对低廉。需要提示客户注意的是，汇款信息一定要仔细核对确保无误。如汇款信息发生错误需要做修改，各家银行需收取一定的费用，有的按人民币收取100元到250元不等，有的按业务对应币种收取如25美元，20欧元等。 [例]新学期开学前往往都是留学汇款高峰期，张女士需要汇3000美元生活费给在美国读书的孩子。经比较，A银行收费175元，当天到账；B银行收费120元，4到5个工作日到账；C银行收费140元，次日到账。由于张女士的孩子急等钱付房租，最终张女士选择了性价比较高的C银行。

窍门十二：网银汇款，省钱省心

目前，各商业银行都在鼓励百姓使用电话银行、手机银行和网上银行。其中，很多银行都在网上银行推出了转账功能，无论是行内转账还是跨行汇款，您都可以足不出户就享受到方便、快捷的转账汇款服务。网上银行汇款不仅提供7x24小时服务，不受时间、空间限制，而且还可以享受较柜面优惠的手续费率。不少银行规定，通过网银转账，其手续费按照柜面办理手续费的6折或8折收取。

[例]李小姐欲向其他银行汇款5000元，某银行柜台汇款手续费费率为0.5%，如在柜台汇款，李小姐需支付手续费25元。如通过网上银行汇款，手续费8折优惠，汇款手续费为20元，与柜台转账相比可节省5元，且到账时间没有差别。

窍门十三：贵宾客户，专享优惠

如果客户在一家银行的金融资产达到一定标准或满足银行规定的相关条件，则可晋升为贵宾客户，而贵宾客户往往在跨行或异地汇款手续费等方面拥有一定费率优惠。客户只需通过相应的贵宾卡在网点柜台或登录个人网上银行即可轻松实现费率优惠的转账汇款。

五、储蓄理财窍门

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随着我国经济的快速发展和百姓收入的显著提高，百姓对银行储蓄、理财服务的需求日益增长。本节将向您介绍几个关于储蓄、理财方面的小窍门。

窍门十四：接力储蓄，两全其美

如果您每月有稳定收入，可考虑每月存1笔一年定期存款，当连续存足一年以后，手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期，把本金及利息加上当期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期存款兑现，即使此笔存款不够，还可将未到期存款作为质押办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，可谓两全其美。当然，如果您有更好耐性的话，可以尝试24期存款法(两年期利率)、36期存款法(三年期利率)，原理与12期存款法是完全相同的。

窍门十五：阶梯储蓄，循序渐进

如果您有年终奖金或其他单项大笔收入，您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份，并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款，一年后将到期的存款改存为三年定期，两年后将到期的存款也改为三年定期。这样，两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款，且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金，又可以享受三年定期的利率。

以此类推，如果将资金均分为5份，分别存为不同年限的定期，到期后分别转存五年定期，也可在五年后获得5笔五年定期存款，且每年都有1笔存款到期。但需注意，根据央行规定目前没有四年定期存款，因此需用2次两年定期存款代替。

窍门十六：分开储蓄，灵活支取

假如您有1笔资金想用作储蓄，可将其分成不同份额的若干份，分别进行定期存款。比如您有1万元现金，将其分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。这样，在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出

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和所需数额接近的那张存单。这种方法适用于在一年内有用钱预期，但不确定何时使用，一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。

需要注意的是，以上3种方法都需要进行多笔储蓄存款。因此，建议您通过银行的多功能借记卡进行储蓄理财。这样，多笔定期存款都集中在同一张银行卡里，既便于您管理资产，也不容易丢失或产生小额账户管理费。

窍门十七：提前支取，切莫全部

在银行存定期存款后，如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时，生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来，定期存款就变成了活期存款，白白损失了利息。其实，银行的定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率计息，其余存款仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。因此，如果急等用钱时，不必将定期存单全部取出，而是只取出需要的一部分。这样，无形中就节省了一部分利息。例如，在银行里办理了6万元的三年定期存款，然而家里突然想要买车，需要取出2万元，如果只取出2万元，剩下的4万元就依然按照定期存款计算利息了。

需要注意的是，一般银行对定期存款只允许储户进行一次部分提前支取，如果您预计会进行多次支取，还是运用分开储蓄法较好。

窍门十八：定期存款，自动转存

目前，各银行均推出存款到期自动转存服务，避免定期存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需要您选择才自动转存。

窍门十九：燃眉之急，存单抵押

家里急等着用钱，但银行的定期存单还要过几天才能到期，怎么办？如果把钱提前支取出来，

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就会白白损失利息。有没有“两全其美”的办法呢？有。这种情况，您可以考虑通过用定期存单办理质押贷款的方式保全利息，节省支出。但需要注意的是，由于贷款利率要高于同期的存款利率，因此这种情况只适用于一张相对较长的定期存单会在近期到期，而通过定期存单质押的方式办理短期贷款，从而达到用较低的贷款利息保住相对较高的存款利息。具体需依据定期存单期限、还有多久到期、以及贷款的期限等情况进行计算。

窍门二十：通知存款，充分利用

如果手中有大笔闲置资金在短期内（三个月以内）可能会使用，您不妨选择通知存款。假如手中有一笔资金（大于5万元），拟于近期投资于股市，正在等待良好的入市时机，但是又不想把这笔钱简简单单存个活期损失利息，这时就可以选择办理7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受较高的利息。目前部分银行可通过网银办理自动通知存款，7天到期自动转存为新一期7天通知存款，需要用款时，客户可通过网银转账或到网点支取。除了7天通知存款，您还可以选择1天通知存款，利率相对低一些但仍高于活期存款。需要注意的是，在办理通知存款业务前，还要详细了解各家银行关于支取和通知的规定。

窍门二十一：存期加息，巧算转存

如果在定期储蓄存续期间，遇到央行加息，您是否应该将存款转存为更高利率的新存款呢？不一定，需要具体分析。因为原定期存款取消后原存续期间按照活期利率计息，因此要计算转存增加的利息是否高于取消原定存时的利息损失。转存临界点的计算可以参考如下公式： 转存临界天数 = 一年天数×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）

[例]小王手里有一笔未到期的3年定期存款，2010年10月20日，央行将3年期存款利率上调至3.85%，活期存款利率不变。转存临界天数=360*3*（3.85%-3.33%）/（3.85%-0.36%）=161。如果小王这笔存款已经存了超过161天，那么转存就不合适；如果存期不足161天，转存同期限定期存款会获得较多的利息。

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窍门二十二：网购基金，费率优惠

商业银行的网上银行都提供网上基金服务，百姓可以通过个人网上银行购买到该银行代销的基金产品，包括股票型、债券型、货币型、混合型以及QDII型等多种类型基金。通过银行网银申购基金不仅操作简便、功能全面，更可享受优惠的基金申购费率。

目前，大多数基金产品通过网银购买可享受申购费率折扣优惠，最低不超过0.6%，而在柜台购买基金往往不能享受任何折扣优惠。网上银行提供“一站式”服务基金，您可通过网上银行进行基金签约、开户、购买、赎回、定投和变更分红方式等操作。同时，网上银行提供了丰富的基金资讯，您可通过网银查看基金仓位构成、基金净值等，对比寻找最佳投资目标。 [例] 赵先生打算购买10万元基金，通过柜台购买需要支付该基金申购费的1.5%，也就是1500元，但如果使用该行的网银平台进行购买，便可享受手续费4折优惠，即需支付600元，这样赵先生通过网银购买方式节省了900元。

窍门二十三：基金转换，省钱省时

基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中，相当于卖出现在持有的基金，以该笔赎回款项申购其他基金。客户在不同的基金品种间换仓操作，选择不同基金公司之间的产品，要先赎回一只，再申购一只，来来回回要花掉1.5％甚至2％的成本，时间上也得花上好几天，而在同一家基金公司的基金间转换，则既省钱又省时。

目前，很多基金公司提供基金转换业务，基金公司旗下基金转换的费率并不统一，部分基金对转换业务甚至不收任何费用。一般情况下，股票型基金互相转换，转换手续费要比先赎回再申购更优惠。而对于部分基金来说，巧用基金转换，还可以买到打5折的基金。除此之外，基金转换还可以缩短手续办理时间，股票型基金的赎回一般需要4个工作日，申购需要1个工作日，即完成基金的赎回和申购总共需要一个星期的时间，而基金转换最快可以当天生效，最晚也只需三个工作日。

六、房贷还款窍门

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为满足日益增长的房贷市场需求，部分银行根据房贷客户的具体特点和不同需求，推出了灵活多样的还款方式。本节将通过案例向您介绍这种灵活的还款方式，以便您根据自身需求恰当选择。

窍门二十四：自由还款，方便贴心

[例] 王先生今年28岁，月收入为15000元。近期购买了一套150万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租1500元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为6000元，他申请贷款100万元，期限20年，利率6.6%。银行针对王先生的特点，为其设计了如下还款方案：（假设起息日为<2011年2月20日，每月20日还款）第一阶段(3年)固定本金500元/月；第二阶段(10年)固定本金7000元/月；第三阶段(7年)固定本金1690.48元/月。 与等额本息还款法每月归还7514.72元相比，在第一阶段（即前3年）王先生平均每月少归还1562.85元。与等额本金还款法第一阶段平均每月还款额9265.63元相比，王先生平均每月少归还3313.75元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

图5-1 三种还款方式的还款金额比较图

三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为803533.08元；等额本金法为662749.5元；组合还款法则为602689.92元。

该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。

该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

养老多储蓄早规划收益求稳健靠复利

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养老金到底要准备多少才够？这一直是让大家纠结的问题，没有统一的数字标准。这 是因为通货膨胀和货币的时间价值等因素造成的。有人认为有几十万就够养老了，有人认为起码要有1000万。如此巨大的差别预期，让大家无所适从。

资产升值机会多样

笔者认为，对于养老金的数字标准，大家可能混淆了养老金静态货币和动态货币的区别。现在的100元购买力与二三十年后的实际购买力不可同日而语。静态货币没有考虑通胀、复利等因素，因此是不科学的，只是一种“真空环境”下的参考模型而已。

如果大家做好适当的养老投资理财规划，根本不必为此过分着急。试想我们的父母辈，现在的货币相比几十年前他们年轻时贬值了多少？也没见很多人因此无法养老的。因为在这漫长的几十年中，会有许多机会改善大家的养老环境。我们的父辈就是从通胀下的普加工资、单位福利房、自住房升值、收藏等各种理财事件中得到了养老计划的改善。未来会有些什么机会，或许我们现在根本无法猜到，但总会有一些机会被大家抓到。

坚持简单收获美好

社保是基础。对于工薪阶层来说最好的长期养老投资规划，首先是社保。社保中有一定比例是按照退休后当时社会平均工资水平给付的。这样算下来，就大大超越了一般的按利率计算的商业保险给付水平。因此，现在我们周围有许多自谋职业者都自己交社保，这是很明智的。相比较而言，商业寿险在通胀下只能作为一种有益的补充。

越早规划养老越轻松。从复利的原理来看，越早开始养老理财规划，投入的资金压力就越小。如果能在40岁前就进行养老规划，就越能应对退休前经济方面的不确定性波动。这块养老储备投资在一些保守型的债券类品种或其他稳健的理财产品上比较合适，不求太高收益，只求每年稳健的复利增长。养老投资的关键是每年有个合适的收益率，在时间的发酵下就会变得越来越轻松。而追求市场热点频频出击，收益大幅波动的方式，并不符合养老规划原理。有时一种看似笨拙的简单坚持，却能带来最终美好的结果。

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适当增加资产性收入比例。退休金的“数字标准”其实只是一个唬人的幌子。我们知道，在一段较长时间中，一方面货币在通货膨胀中贬值，但另一方面货币又有收益和复利效应。两账相抵，最终的实际价值未定。然而，随着年龄增长，我们的体力智力慢慢地比不上年轻人，这时如果能适当地增加一些资产性收入，如商铺租金、债券利息、股权收益等，可以大大增加经济宽裕度。一般来说，在大部分时期资产价格和资产性收入都是随着通胀增长的。

总之，多储蓄、早规划，适当增加财产性收入，定会让你的养老越来越轻松。

六大理财定律帮你巧赚钱

万事介有章可循，理财也 不例外。一旦掌握诀窍摸到门道，理财就能以超乎想象的速度融入生活。马上来学习理财投资中的常见定律，了解它们能帮你快速进入数字世界，掌握稳赚不赔的安全理财原则。

1、墨菲定律——以防万一的理财心理准备

你一定奇怪为什么要把这条无关理财规则的定律放在第一条，墨菲定律是一位美国工程师爱德华·墨菲提出的著名定律，主要内容是：事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。这个规律在生活中屡见不鲜，比如涂好果酱的面包掉下桌子时，有果酱的那面总是先着地；去车站着急买票回家时，你排的那队总是最慢等，这些统统可以用墨菲定律来解释。

之所以把这条定律放在第一位，是因为它能在入门级理财过程中帮助人们为未来的投资之路做好心理准备：理财有风险投资需谨慎，无论任何风云突变的意外变化都有可能出现。如股票总是在买了之后下跌，卖了之后疯狂上涨；做好这种心理建设，能有准备的面对理财中发生的所有情况，保持平和冷静的心态，免得到时措手不及，乱了阵脚，也能有效做到及时止损，避免损失进一步扩大。

2、4321定律——合理分配家庭财产

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这条定律适用于家庭财产的合理陪吃，也就是说家庭总收入可以分成4份，其中40％用于供房及其他项目的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备不时之需，10％用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。

3、31定律——清楚计算房贷

31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。例如，家庭月收入为2万元，月供数额的上限最好为6666元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会收到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于保持稳定的家庭财产状况。

这条定律能让你沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是，4321定律要求，供房费与其他投资的控制比例为40％，即1/2.5，其中1/3(即33％)若用于供房，以此推算，则收入的7％可用于其他投资。

4、72定律——复利收益计算心中有数

72定律是指理财中鼎鼎大名的的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算，其所需时间等于71除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(％).

如投资30万元在一只每年平均收益率12％的基金上，资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，经过12年30万本金可以增值一倍变成60万元；如基金年回报率为8％，则本金翻番需要9年。再拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。

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掌握了复利中的奥妙，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于在进行不同时期的理财规划时选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期，也可根据复利计算结果合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。

5、80定律——股票风险多少看年龄

80定律用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为，用(80-你的年龄)*100％。随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力相应降低，80定律便是应次需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在投资中应占据的比例越低，需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40％的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。

6、双10定律——家庭保险要合理配置

双10定律又叫2210定律，是一个关于家庭保险投资的比例设置。综合理财专家的意见，双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10％为宜。

比如一个年收入10万的白领，他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％，与4321定律的财产配置结构也相互温和。

这条定律对投保有双重意义，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

寻找最适合自己的理财方法

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时至今日，理财早 已成为十分时髦的话题。什么是理财，理财等同于投资吗？或者单指购买理财产品？何种理财方式才算科学？这些问题始终困扰着普通投资者。

记者近日就上述问题采访了华夏银行个人业务部财富管理业务负责人吴志坚。

记者：什么是理财的基础？

吴志坚：要深入了解理财这一概念，就得从理财的基础：生命周期理论、货币的时间价值理论和资产配置理论开始谈起。

所谓生命周期理论是指人在过了求学期之后将组建家庭。而家庭在形成期、成长期、维持期、成熟期、高原期以及衰老期的理财需求是明显区别的，比如在形成期，买房(包含按揭)和持续教育投资将会是重大需求；而在衰老期，养老和医疗支出将会是重要难题。不同的理财需求都需要提前做好规划，同时要牢记生命与意外的风险永远比财务风险更大，因此购买寿险和重大医疗险就很重要。

而货币的时间价值理论，可以用简单的一个例子来说明：1元钱保持每年10%的收益率，100年后将变为13780元。这就说明，理财首先要保证本金安全，其次要充分利用复利的魔力，再次说明想通过理财而一夜暴富是不现实的。

资产配置理论，就是常说的别将所有鸡蛋放在同一个篮子里，即将资金有选择地分散投资于多种资产，以努力减少未来的不确定性，争取以较少的投资风险来获取较多的投资收益。美国曾发起过研究91项大型退休计划项目的长期投资收益(持续10年)，结果证明投资计划每季度的收益主要归功于三个因素：资产配置、择时操作和证券挑选，其中，资产配置是投资组合绩效的主要决定性因素，对收益的贡献达到91.4%。资产配置主要有两个重要作用：第一是分散投资，第二是定期平衡。

记者：在确定资产配置时，应该参考哪些因素？

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吴志坚：可以参考5项因素，家庭生命周期、资产规模、阶段性投资期限、风险偏好、宏观经济趋势。通过这5项来平衡收益、风险和期限，同时要注意每个因素都在不断变化，资产配置也需要不断调整。

记者：有没有哪种投资方法能够帮助投资者降低风险稳健获利？

吴志坚：投资时，我们可以采取下面几种方法，衡量自己的资产配置是否合理。首先是恒定比例投资法，投资者要定期审视并调整大类资产配置比例，维持原来大类资产配置比例。

其次是定期定额投资法，就是在固定时期投入固定的金额，目的是在长期过程中降低整体投资成本，获得稳健投资回报，这种方法非常适合积累养老金或教育基金。

第三是金字塔投资法，这是一种逐渐建仓的投资方法，价格走高投资减少。还有一种方法是“核心卫星”投资法，核心部分投资占比较大，稳健应该是放在第一位的，“卫星”部分投资比重小，灵活性放在第一位。

记者：在选择银行理财产品时，有哪些需要注意的地方？

吴志坚：我认为一定要注意“长短期限”的合理搭配，现在的银行理财产品，封闭式的一般从1个月到两年，开放式的则可以无固定期限，投资者不要将鸡蛋放在一个篮子里，不同期限的产品，其风险不同，收益不同，合理配置很重要。此外，投资者在购买理财产品时不要“挑食”，由于银行理财能接触到最广泛的投资领域，因此可以通过银行的专业理财师，来进行合理的“营养搭配”。银行理财不代表低风险，它能涵盖最低风险的国债到最高风险的风险投资、对冲基金，常规理财需至少配置4样以上资产：存款、债券、股票、房地产等，这些资产都可以通过不同种类的银行理财来满足。

十财务计划让你变有钱

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女人常常抱怨，每个月拿到的钱根本就不够花，攒钱更是难上加难。事实上，变有钱 真的不困难，只要你别再为了短暂的快乐而当“月光族”，然后仔细研究我们特约专家推荐你的10个财务计划，当一个年轻富婆，超级简单。

1. 了解你的资产总值

你的“银行账户”、“养老金账户”、“投资账户”、“不动产价值金额”四项相加所得的总额，减去你的“全部贷款金额”(包括购房贷款、购车贷款、信用卡上还没有偿还的贷款等)，结果就是你的全部身家。如果这个数字大于或等于“你的年龄与税前收入的10%的乘积”，那么你的资产才处于理想状况。

2. 追踪你的支出

连续两周把你所有的支出都记录在案，按不同用途分类。分析哪些支出是不必要的，今后逐步削减。

3. 建立一个救急账户

为了防患于未然，专家建议你平时手头至少留够3个月支出的“活钱”(包括房租、交通费、餐费、电话费、水费、电费等)。然后每月再留存月收入的10%。将这两部分的钱加在一起建立一个“救急账户”。这一账户中能够灵活支配的钱越多，你的生活就越有保障。

4. 消除信用卡贷款

为了减少信用卡赤字，你应该及时消除信用卡贷款，如果实在不能做到全额还款，那么你至少应该尽量多还一些，减少利滚利。此外，专家建议最好只使用一张信用卡，这样在方便用钱的同时也能控制刷卡金额，还能集中积分。

5. 提高你的工资

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一个聪明的员工会向老板证明，你值得他支付更多的薪水。在年底重新协商工资的时候，如果老板不同意给你涨薪，你可以尝试要求将奖金与你的业绩挂钩。

6. 建立养老金账户

不要小看养老金的作用。作为劳动者，你有权利要求公司给你缴纳养老金。万一你所供职的单位做不到这点，或者你目前正处于自由职业或休假充电状态，你可以通过当地人才中心自行缴纳养老金。

7. 分解支出

如果你已经结婚，收入和老公的混在一起管理的话，你不妨把全部月收入的一半列为生活成本，12%归入养老金，10%归入救急账户，其他用来享受生活。如果你的工资是家里的唯一收入来源，那你还是多攒点钱吧。

8. 积少成多

如果你一下子攒不够1万块，那就从1千块开始攒。积少成多这个道理谁都明白。而且，没有谁规定一个月只能去银行存一次钱，如果你不时能有些额外收益，随时去银行把小钱存起来，绝对是迅速积累资金的好方法。

9. 筹划未来

把你的短期目标和长远财务计划写出来。是想买车、买房，还是去马德里享受一次阳光之旅？把每一笔需要的资金分别规划，你会发现要实现这些目标也没那么难！

10. 将财富与价值观挂钩

家人、情侣、朋友、慈善事业……你认为哪些才是最重要的？想想看，怎样用你的钱来保护你所珍视的东西——是和家人、情侣、朋友一起共度周末，还是为贫困儿童捐款？当你的财富能够充分体现你的信仰，你才会真正感受到金钱的价值。

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理财要择时更要精选

“不理财的 家庭都是相似的，理财的家庭却各有各的不同。”我们通常所说的理财是在有专业知识指导下进行的使财富增值的行为。若过分注重收益盲目地选择理财产品，就算是“理了财”，也未必能生财。

纵观目前的金融市场，理财产品玲琅满目，让投资者眼花缭乱。譬如，股票、基金、期货、黄金、信托、银行理财产品等，每种产品都有各自的投资门槛。对于那些工作忙碌却无暇理财的人而言，能够提供专业服务的第三方理财机构，无疑是不错的选择。

近日，记者采访到了访泰和财富副总范文清，他的职业经历颇丰，曾先后在国家机关、高等院校、信托、证券、期货、资信评级从事过业务开拓和管理工作。目前在泰和财富任职。他告诉记者，第三方理财机构在国内尚属于起步阶段，但前景十分可观。随着私人财富的快速积累，80年代的第一批创业者大部分已经超过50岁，他们已经开始向第二代转移资产和财富，财富的全球化安排、税务规划、遗产安排等的新型理财项目会越来越多，这也使得第三方理财机构的作用日渐凸显。

《卓越理财》：很多人误以为第三方理财机构是销售信托产品的平台，对于外界对第三方理财机构误解，您能谈谈自己的看法吗？

范文清：确实是这样，目前国内第三方理财公司大部分业务内容为投融资中介和销售信托、基金等产品，与国外的“只卖理财规划不卖产品”，收取资产管理费的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作为独立机构的第三方理财，自从诞生就宣称自己是站在客观公正的立场上，不依附于基金公司、银行、券商、保险公司等金融机构，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，向客户介绍一些千挑万选、物有所值的金融类产品，量身定做投资方案，提供理财规划服务。

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与传统模式下的金融理财服务相比，第三方理财机构目前在国内提供的服务大致有：专业理财规划建议与咨询，会员制服务，代销产品、委托理财以及借贷服务。在给其客户指定理财规划的时候，第三方理财机构不仅仅局限在某个金融机构的理财产品上，还要为他们制定其他的投资计划：如现金规划、消费支出、教育规划、养老计划、税收筹划、财产分配等一系列服务。

第三方理财机构注重与客户建立长期稳定、相互信任的关系，协助客户执行理财方案，根据市场情况及时调整资产配置。成熟的理财公司和理财师不会做出“一锤子”买卖这种自毁招牌的事情。

《卓越理财》：泰和财富为投资者提供哪些产品和服务？

范文清：泰和财富不是一家单纯的第三方理财公司，它是专注于为个人和企业资产提供全方位金融投资规划、咨询服务、P2P、P2C借贷业务、信托、基金产品销售以及PE等资产投资服务的综合性中介服务机构，分别由公司下属的理财管理中心、信贷管理中心、资本管理中心进行运作。

目前率先推出的是“个人对个人”(Peer to Peer 或称“P2P”)借贷服务；由公司将出借人和借款人双方进行对接，帮助出借人将闲散资金借给借款人，借款人有超额的房产做抵押，由担保公司做担保，借款人按月归还本金和利息，公司收取一定的服务费。同时，公司还开展投资银行业务，通过资本项目投资、PE、企业并购重组等获取财务顾问收入及中介服务费。

《卓越理财》：您觉得投资者依据什么原则选择理财产品？

范文清：首先，要确定自己的风险偏好以及投资预期目标。在投资者决定投资理财之前，需要根据个人收入水平、可自由支配资金量、风险偏好程度等因素衡量个人的投资风格、确定投入资金量。

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其次，认清市场趋势。实际上，认清大势对于投资者而言也是一种“择时”的策略。在市场大趋势向上的背景下，投资公募基金和阳光私募成功的概率较大，并且收益率也往往偏高；反之，可以选择一些固定收益类信托产品，同样实现资产稳定的保值增值。2008年金融危机之年，如果选择公募基金和阳光私募的话，后果是不堪设想的。2011年，在不断紧缩政策之下，最合适的是投资品种同样是收益相对固定的信托产品。

最后，精选具体产品。例如筛选基金产品时，主要从两方面入手，即所谓的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一项复杂而长期的工作，对基金综合能力的衡量通常需要综合公司股权结构与治理结构、研究能力与协作程度、激励制度、诚信水平、风控及抗压能力等综合因素。“定量”分析各家研究机构一般都有各自的评判体系和数学模型。归根到底就是对基金的超额收益获取能力和风险控制能力的双向衡量。

《卓越理财》：您能推荐一些理财方法或诀窍吗？

范文清：推荐一种“五分之一理财法”，即将家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排，这样，家庭在财务上就不会产生太大风险，而且可以获得最大的收益，距离说明：一般刚刚起步的中等收入家庭年积蓄有10000元，分成五个2000元，分别这样处理：

一是2000元买国债，这是回报率较高而又稳妥的一种投资。

二是2000元买保险，有的人保险意识淡薄，世界上购买保险是一种良好的投资方式，而且保险资金也不在利息税的征收范围之列。

三是2000元买股票，这是风险最大的一种投资，但是风险和收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报。

四是2000元定期存款这是一种几乎没有风险的投资方式。

五是2000元活期存款，这是为了应急之用，如果家里临时急需用钱，有一定的活期储蓄很方便。

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《卓越理财》：对于一些想购买信托的投资者而言，应该注意些什么？

范文清：信托投资理财产品是一种以客户的资产为核心，信任为基础，委托为方式的财产管理，涉及委托人、受托人、受益人三方之间的关系。投资者在购买信托产品时要注意以下几点：第一， 信托产品的盈利前景很关键。比方说信托项目所处的行业、运作过程中现金流是否稳定可靠、项目投产后是否有广阔的市场前景和销路。这些都隐含着信托项目的成功率，关系着投资者的本金及收益是否能够到期按时获取。第二， 了解自己的风险承受能力，根据自身的财产状况进行针对性的选择， 第三，考察信托项目的担保情况。有银行担保或银行承诺后续贷款的信托项目，其安全系数会高于一般信托项目，当然其收益会相对低一些。

家庭理财要改掉四大“漏”习

随着更多家庭资产的增多，许多家庭开始把理财放 在重要位置，但有些家庭在理财时仍然存在着一些“陋习”，白白就会把钱“漏掉”，严重影响了生活的质量。

“漏财”之一防盗门护家财，财险靠边站

随着更多家庭生活的改善，家里添置的财产也越来越多，如无氟冰箱、多功能彩电、滚筒洗衣机等高档电器，还有各类高档家具一应俱全，一进家门气派十足。对于这些高档电器、高档家具，一些家庭担心出现意外：一是自己出门后被小偷光顾；二是发生意外灾害被水淹或被火烧。

对此，许多家庭都是安个高档防盗门了事，对于“自然”灾害却心存侥幸，觉得根本不会降临到自己的头上：如果要规避自然灾害损失，就要购买财产保险，没有自然灾害发生，购买财产保险的钱不是白白扔了吗？因此，拒绝购买财产险，让财产保险靠边站。

正确做法：对于家庭财产的安全，不能想当然，只认为安了高级防盗门就可以了，这只能避免家庭物品不会被偷走，一旦遭受自然灾害的意外，照样会给家庭财产造成巨大损失。因此，如想保全自己的家财，安装防盗门只是一个方面，最好还是购买一些财产保险。现在

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一些保险公司对于家庭财产，参保的种类更全，冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内，一年只需缴纳几百元，自己所保的财产出现“意外”就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要，该保还是要保，小投入能换来的是大保障，不可不保。

“漏财”之二想存钱为高息，专去搞“集资”

很多地方出现了一些“存钱机构”，如互助组，地下钱庄等，它们以比银行储蓄存款绝对高的利息去吸收存款，让人们集资，很多家庭看到有“高利息”可图，便把自家的血汗钱主动送上了门。但忽略了这些机构是否是合法的，只为一个目的：投到这些“存款”机构可以赚“大钱”。

正确做法：地下钱庄、互助组一般都是非法机构，一旦自己的“利益”受损得不到合法保护。因此，投资者存款时不要被高“利息”所诱惑，要存款就应找合法存款机构，如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行等，把钱存到这些机构才会高枕无忧。

“漏财”之三保险柜藏“贵物”，保“安”想当然

很多人家赚了钱后，为了使这些钱能够保值增值，除只有一小部分钱存在银行，多数资金投资了金银细软或名家书画，在物价上涨周期，这些贵重物品的升值速度远远超过了物价上涨的速度。但没想到的是，这些贵重物的保管却存在着严重“错误”，使自己家的“钱财”无意中便被毁于了一旦。因家中买了保险柜，很多家庭便认为这些贵重物品放在家中便非常保险了，但突如其来的天灾，如水灾、火灾，会使他们家在经济上遭受灭顶之灾。

正确做法：购买“贵重物品”使自家的资产增值保值，也不失为一种家庭投资理财的好方式，但投资归投资，也应注重其他意外风险，即使家里的防盗门再高级，并买了保险柜，也不见得就能避免天灾。因此，想投资“贵重物品”，就应保证它们的“安全”，可以把这些“物品”投保家庭财产保险，一旦出现意外，自己就会以不多的钱，获得保险公司足够多的赔偿。此外也可以到银行租赁一个保险箱，把自己家的“贵重物品”放到里面进行保存，不仅“安全”，而且收费也很便宜，一个月只需十几元或几十元，“贵重物品”投资就真正的安全无忧了。

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“漏财”之四投钱求大“利”，风险抛脑后

很多家庭见别人在股市中赚了大钱，就认为那是“空中取水”的赚钱好手段，只要有大投入，就会有大“利”，不懂一点股票知识，便把自己辛辛苦苦赚的钱一股脑儿全部投到了股市里，根本不管有没有风险。只看见大“利”，而不去管大“害”，导致自己的辛苦钱被套在股市中，甚至血本无归。

正确做法：股市的涨涨跌跌确实使一些“投机”者赚到了钱，并且还赚到不少，但人们也必须要牢记股市警语“股市有风险，入市需谨慎”。因此，对于靠辛苦赚钱的家庭，最好不要把钱投入股市。要投资，最好投一些比较风险小的又可获得一定收益的理财品种，如储蓄、国债、分红型保险、货币型基金等，这些投资品种在选择时要按自己的实际情况行事，善于总结理财经验，掌握投资技巧，才会获得不错的收益。

人人都可成为理财高手

怎样才能由穷人变富人？

许多人不明白，富人何以能在一生中积累巨 大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的？到底理财致富的条件何在？

说实话，和诸位一样，这些问题长期来也令我不得“要领”。直到前不久我听说这样一个成为亿万富翁的“神奇公式”，在此与大家分享。

这个“神奇公式”假定有一位年轻人，从现在起每年定期存款1.4万元，享受平均5%的利率，如此持续40年，他可以积累的财富为1.4万元×(1+5%)×40=169万元。但是，如果这位年轻人将每年应存的钱全部投资到股票或房地产市场，并假定能获得年均20%的投资报酬率，则40年后，他能积累多少财富？一般人猜测是在200万元至800万元。然而，“神奇公式”给出的答案是1.0281亿元！而这个数据，乃依照财务学计算年金的公式得到：1.4万

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×(1+20%)×40=1.0281亿。试试将这个天文数字与前述平均投资报酬率仅为5%的定期存款相比，你会发现两者收益的差距达70余倍之巨，多么令人惊讶！

尽管这个“神奇公式”听来很是悬乎一个25岁的上班族，若依此方式投资到65岁退休，就能成为亿万富翁。如此，全世界阔佬将遍地都是，一抓一大把。相信这种情景出现的概率不高，因为一般情况下，没有多少人会将之进行到底。毕竟漫长的40年里，会发生多少不可预料之事。

显然，“神奇公式”真正的目的，是告诉人们投资理财并无什么复杂技巧，最重要的乃是观念。每个理财致富的人，只不过是养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已，即投资理财的能力。如此，那些令人困扰的贫富问题就有了“基本标准”的答案：一个人一生能积累多少财富，不取决于赚了多少，也非一味开源节流，而是取决于如何理财。这便是致富的关键。

掌握穷变富的哲理迈向富人行列

你认为自己是一个贫穷的人吗？如果是，你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富，迈向富人的行列？读读以下的这些理财哲学，或许会对你有所启发。

A、将生活费用变成第一资本

一个人用100元买了50双拖鞋，拿到地摊上每双卖3元，一共得到了150元。另一个人很穷，每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。

贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以，贫穷者就只能一直穷下去。

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财智哲学：渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”，同时，积累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。

B、最初几年困难最大

其实，贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。

这一财富定律告诉我们：因为你已有丰富的经验和启动的资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子，接下来会越来越有乐趣，且越来越容易。

财智哲学：贫穷者不仅没有资本，更可悲的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不是资本，也就只能一直穷下去。

C、贫穷者的财富只有大脑

人与人之间在智力和体力上的差异并不是想象的那么大，一件事这个人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一样，往往是一些细节的功夫，决定着完成的质量。

假如一个恃才傲物的职员得不到老板的赏识，他只是简单地把原因归结为不会溜须拍马，那就太片面了。老板固然不喜欢不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的价值。同样，假如你第一次去办营业执照，就和办证的人吵得不可开交，可以肯定，你开的那个小店永远只能是个小店，做大很难。这样的心态，别说投资，连日常理财都难做好。

很多投资说到底是一种赌博，赌的就是将来的收益大于现在的投入。投资是件风险极大的事，钱一旦投出去就由不得自己。

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贫穷者是个弱势群体，从来没把握过局势，很多时候连自己也不能支配，更不要说影响别人。贫穷者投资，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。

贫穷者最宝贵的资源是什么？不是有限的那一点点存款，也不是身强力壮，而是大脑。以前总说思想是一笔宝贵的精神财富，其实在我们这个时代，思想不仅是精神财富，还可以是物质化的有形财富。一个思想可能催生一个产业，也可能让一种经营活动产生前所未有的变化。

财智哲学：人与人之间最根本的差别不是高矮胖瘦，而是装着经营知识、理财性格与资本思想的大脑。

D、对自身能力的投资

有一位伟人的话，大意是一个人的价值大小，不是看他向社会索取多少，而是看他贡献多少。相比之下，按劳分配并不是按你的劳动量来分配，而是要你生产出更多的价值。只要你愿意，你劳动的能力越强，创造的价值越多，就越可能获得高的收入。多劳多得的根本是质而不是量，贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。

财智哲学：说到资本家，贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人，心中自然有种抵触。实际上，只要你愿意，你也可以当资本家，资本市场是向每一个人开放的，其中也有你的那一份天地。

E、教育是最大投资

学历只是一般教育的证明，学校里学到的只是一些综合性的基础知识，人一辈子都需要重新学习。有一篇报道，江苏省2003年高学历(本科及以上)者人均年收入超过11万元，小学文化程度者只有3708元，二者相差近30多倍。经济收入的悬殊，已经造成实际上的高低贵贱。在当今社会，要想过上稍稍像样一点的生活，就必须有一个高学历。

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财智哲学：教育是最大的投资，对很多贫穷者来说，他们的命运是和受教育程度密切相关的。因为贫困不是一种罪过，但贫困中的人都不得不承受它的恶果。

F、勿以运气为贫穷开脱

关于资本的故事每个人都听过不少。比如某个美国老太太，买了100股可口可乐股票，压了几十年，成了千万富翁；某位中国老太太，捂了10年深发展 原始股，也成了超级富婆。故事的主角都是老太太，笨头笨脑，居然一弯腰就捡了一个金娃娃。

从理论上讲，美国老太和中国老太的投资都是成功的，但对更多的人而言，却很难有什么推广价值。两个老太凭什么能够坚持捂股？不是理智的分析，也不是坚定的信心，而是什么都不懂，要么是压在箱底忘在脑后了，要么是运气的因素。贫穷者把很多事情都归于运气。因为只有运气是最好的借口，可以为自己的贫穷开脱。“运气不好”是所有失败者的疗伤良药。

财智哲学：在商品经济时代，人人都会有运气，不劳而获不仅是可耻的，而且是不可能的。一个人之所以有权获得收入，是因为他为社会生产出了产品，社会才给了他的回报。

G、知本向资本靠拢

有个故事说的是一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”国王一听，暗暗发笑，要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了，因为他会变成没有一粒米的穷者。一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人的。

贫穷者的发展难，起步难，坚持更难。就那么几粒米，你自己都没了胃口。可一件事情的成功，往往就在于最后一步。当基数积累到一定的时候，只需要跳一下格子，你就立地成

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佛了。这之前的一切都是铺垫，没有第一粒米，就没有后面的小车大车，这个过程是漫长的，也是艰难的。但是世界上聪明的人很多，有知识的人遍地都是，但真正能发大财的却少，要把知识变为知本，只有和资本联姻才行。

财智哲学：富人靠资本生钱，贫穷者靠知本致富。以知本作为资本，赤手空拳打天下，可能是现代贫穷者们最后也最辉煌的梦想。但是，一个生活在底层的人，很难有俯瞰的眼光和轩昂的气度，贫穷者内心最缺乏的其实就是这种自信。

学会像富人那样生活

虽然自己是个穷人，不过对富人的印象一直还不错。这大概因为我曾经在本市最底层的贫民窟住过，也在一个相对高档的小区租住过两年。两地比较，感受格外深刻。

贫民窟居住着外来务工人员、本地小厂下岗职工，还有一些流动摊贩，邻里间人际交往倒是很密切。可是软、硬环境实在不敢恭维，彼此一交谈无不出口成脏，白天去上班心里总是惴惴不安，担心房门被撬了。而那个相对高档的小区一切都很和谐，且不说绿树成荫、小桥流水的花园环境，大家平日都不会轻易去打扰邻居，充分尊重他人隐私。有距离却并不意味着冷漠，在楼道相遇，并不认识的邻居，彼此都会笑笑，打个招呼。晚上散步，因为喜欢遛狗或者跳舞，你会认识一些兴趣相投的朋友，大家可以热闹地谈论相同的爱好，却不会去打听对方的职业、婚姻等等……

富人其实没什么不好的，为什么穷人往往会仇富？我一度不太理解。前不久，我住所对面的经济房小区热闹起来，房主们完成了装修陆续都住了进去。我曾经参加过该小区的摇号，没有摇中，于是便想去看看这座完工后的小区。

想像中的经济房应该比较简陋，不曾想居然不比一般商品房小区差。更让人吃惊的是，各幢楼房前都停满了小汽车，还都是牌子不错的，没有QQ、奔奔之类的经济型小车。在小区里逛了一圈，凭我的经验，一眼就能看出这里大多数居民的经济条件不错，他们言谈、表情都很随和、散淡，没有大嗓门和大幅度的肢体语言；而花坛边活蹦乱跳的小狗大多是价值不

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菲的纯种犬，雪纳瑞、哈士奇、松狮……一个人牵两三条名犬的情况很常见。那一刻，我忽然也产生了强烈的仇富感，不是仇他们的财富，是仇他们抢走了穷人手里可怜的一小块“奶酪”。

《像男人那样去战斗》，这是黄健翔的一本书。当然他不是让女人也像男人一样去战斗，而是让男人要像真正的男人那样。我想也应该有人出一本书叫《像富人那样去生活》，教育富人怎样去当一个合格的富人。相比于西方社会已经存在了数百年的富人阶层，我们周围的富人阶层还非常“年轻”，他们的富大多只是体现在物质上，许多人的心态依然很贫穷，于是在表面和谐中常常流露出种种矛盾。不少中国富人是“低调”的，他们中的一些人可以开着“宝马”去领“低保”，牵着几万元的藏獒住进经济房。中国的富人又是高调的，有海外报纸说，假如中国的富人不那么喜欢抖富，他们应该不会成为犯罪分子最喜欢的猎物……到琳琅满目的图书市场看看，指导穷人怎样致富的书比比皆是，却鲜有教富人如何扮演好社会角色的书，这实在是一种文化缺失。

“我从来没有想过要领低保。在欧美，你去领救济金，就意味着你从此告别了上流社会……”我认识的一位破产富翁曾经这样说，那时他已经比我们还穷了，可依然把自己当作富人。他相信哪怕从小摊贩做起，他还会重新成为一个富人。对于这样的“富人”，我想没有多少人会去仇视他。

学富人理财型投资

理财是一种思想，如果你想要更多的钱，必须改变你的思路。任何一位白手起家的人总是从小做起，循序渐进，然后不断壮大。投资也是这样，起初的投入虽有限，但以财生财的观念来说，它必然会成为未来获取更大收益的基础。很多人试图期望储蓄和筹集一大笔钱后，再来做一笔大生意或大投资，因为他们认为大的投入才能赚到真正的大钱，但往往事与愿违。太多的不成熟的动机和思维方式最终都使他们的大量资本承担着巨大的风险，要么生意不成，要么惨痛的损失掉其中的大部分……

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那么，不理财而仅靠自己的一身本事，就会逐渐富有起来吗？因为很多人在面对理财、投资时，总会不成熟的认为有风险，谁又亏了，谁又血本无归了。总是认为把钱存在银行更把稳一点，殊不知，正因为这样，他们失去了能逐渐成为一个富人的机缘，并且永远也富有不了，只能成为一个辛苦赚钱的工具，而非自由自在的享受生活的人。

让你财富恒通的6个秘密

秘密1 选定生活方式

马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶 到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。

故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

秘密2 保证家庭第一

1984年，参议员保罗。桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题甚至富裕繁荣但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。

总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

秘密3 养成创业习性

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想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的“王牌”。你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

秘密4 节省每一分钱

也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币(第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去)，到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。

如果我们充分运用积攒的每一分钱我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。

秘密5 投资你的债务

有一则故事到处流传：当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道：“因为这里有钱。”威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。

负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。

秘密6 规划理财前景

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假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3%的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

那么，你如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。

理财“菜鸟”如何起步

问：我是一名理财“菜 鸟”，以前只知道工作、挣钱，根本没有考虑过理财的问题。一次去银行办业务，银行的工作人员查了我的账户后说：“你活期账户里有这么多钱，为什么不买点理财产品？一年至少可以多5万元收益。”我这才意识到理财有多重要，哪怕就是存点定期、买点理财产品，一年的利息也够我出国旅游一趟了。像我这样的理财“菜鸟”，又该如何起步呢？

理财“菜鸟”怎样起步

答：你不理财，财不理你，这句话对你最适用了。虽然你没有透露财富的具体数字，但从“一年可以多5万元收益”这句话判断，你仅在活期账户里的钱就要超过100万元，这么多的财富不好好打理，一次出国旅游的钱就这么离你而去了。活该！谁让你不早点学理财呢！

虽然，你觉悟得有点晚，但好在你已经认识到了理财的重要性，也准备开始理财了，这其实是最重要的一步。在不理财的情况下，你已经积累了一定的财富，说明你的工薪收入大于支出，目前已经处于有财可理的状态。

那么，像你这样的理财菜鸟该如何起步呢？首先，还是要从需求出发，看看自己有哪些理财需求。比如说，你有出国旅游的打算，这就是一个理财需求。你打算什么时候出行？准备花费多少钱？这笔钱从什么地方支出？当你把这些问题想清楚了，一个简单的理财计划就

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完成了。你的理财需求肯定不止一个，你可以把所有的理财需求罗列出来，然后一个一个地去进行资金安排。很多时候，你会发现你的钱无法满足所有的理财需求，也就是我们经常说的钱不够花，该怎么办呢？这时候我们就要有所取舍，看看哪些需求是必须要满足的，哪些需求是可以暂时放弃的。当我们把资金与需求匹配好以后，我们就得到了一份完整的理财计划。只要能按照计划去执行，主要的理财需求会得到满足，我们也会体会到理财的快乐。

其次，我们要学会利用理财产品。目前，市面上的理财产品很多，每种产品都有不同的特点，有的风险高，收益高；有的风险低，收益平稳；有的流动性强，易变现；还有的门槛较高，收益有保障。只有掌握了这些理财产品的基本情况，弄清楚收益从何而来？风险有多大？才能更好地利用这些产品，帮助自己实现理财愿望。

在初始阶段，你最好从比较简单、风险较小的产品入手。比如，银行工作人员推荐的银行短期理财产品，这些产品收益比较稳定，利率略高于银行存款。当你购买这类产品后，你就经常会和银行的理财师打交道，从他们那里获得不同类型的理财产品的信息。此外，你还可以尝试购买货币市场基金，这种基金基本上没有亏损的风险，收益远高于活期存款利率。购买后你就会关注基金产品，等你对不同种类的基金产品有所了解后，你的风险承受能力也会有提高，这时候可以少量介入到债券基金、配置基金或股票基金中去。随着投资经验的增加，你可以逐步加大对高风险资产的投入，以追求更高的收益，满足更多的理财需求。

理财不是一件容易的事，也没有什么捷径可走，需要不断地积累知识、经验和技能，才能由一个理财菜鸟，成长为理财达人。在这个过程中，最重要的是实践，只有通过实战的考验，才能找到适合自己的理财之路。

个人理财的七个原则

避免高估自己的能力阅读一些投资大家的传记，会发现他们往往扎根于一个投资领域 ，或股票或期货，不少人仅钻研其中很小的一个子领域，甚至不乏一些技术交易大师只挑选自己擅

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长的某几个技术形态定式交易，而对其他时间的走势冷眼旁观。他们这么做，很大程度上就是为了避免过高估计自己的能力。

搜集与个人意见相悖的资料多元市场分析是时下流行的一种投资分析思路，通过对股市、债市、期货、外汇多个市场走势互动关系的分析，更好地把握特定市场的走势。最大的好处是你也许能因此看到其他市场反映出的迥异的现状，比如当你认为经济正在复苏，股市将受惠于此而继续上涨时，却发现更能反映市场对于经济复苏预期的中长期债券收益率却在掉头向下，这时你就该反思此前的经济复苏预期是否正确，从而避免盲目自以为是。

将目光放得更长远你赖以观察投资世界的“窗口”是否大到可以使你能从各类重要的投资工具中作出抉择？你是否由于特别熟悉个别市场、钟情个别主题等，结果导致观察世界的“窗口”过小？不妨把目光放远点。

简化决定订立固定的长期目标是可取的方向：一旦确定投资的风险类别，你就不用经常重新审视股份组合或借贷比率，这样也可以避免投资者无时无刻地盯着股价。

掌握情绪处于决策关头时，不妨整理一下个人的情绪状态。简单的原则是：应该考虑一晚，第二天再做出影响深远的决定。在第二天早上仍能吸引你的选择，才值得加以研究。

学会止损你为什么会持有某种亏损证券？你是否以买入价作参考价值，或预设未来盈利预测，并以此重新计算预期股价？扪心自问：我今天还会增持这种证券吗？如果答案是“不会”，那么，“止损”是防止“拒绝承认错误”的良方。

学会放弃如果你实在不擅长投资，那么将资金交给可靠的主动性基金也未尝不可。基金管理公司负责买卖证券，投资者委托给基金经理进行交易操作，不致重复“太迟止损”和“过早获利”的错误。

门外汉理财也可以很省心

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多人在生活中没有进行任何理财， 如果问到原因，这些人多数会告诉你：理财太专业，理财很难懂，理财太操心。还有一些人，工作繁忙，没有时间为投资理财的事情费心，结果便是拼命工作，但挣来的钱却在CPI涨幅面前节节缩水。

理财，是否必须每年看100份上市公司的年报，每季度关注各项宏观经济指标，每个月计算各项收益率指标和手续费率？其实，有很多省心的理财方法，即便你是个门外汉也可以毫无压力地完成。

省心之前先操心

你可以选择很多省心的理财方法，但是，有几项准备工作是不得不做的。

首先，要储蓄，要存钱。再省心的理财，也需要建立在一定量的资金之上。没有储蓄，等于没有投资，也没有任何可以用来产生复利的本金。

其次，要有备用金，要有现金流。如果决定用储蓄所得构建一个长期投资组合，别忘记留出一笔钱来应对不时之需。通常，这笔钱应该至少能覆盖6个月的吃穿住行甚至疾病的费用。想省心的话，可以简单地以类似7天通知存款的形式存在银行，到期自动滚动，确保这笔钱的安全性和流动性。

最后，对自己进行一个客观准确的判断。可以问问自己：如果投资的资金出现了亏损，会对我有什么影响？会影响我的正常生活吗？依据自己的风险承受能力，可以先确定自己在固定收益类资产(主要为债券)和风险资产(股票等)上的投资比例，比如稳健的40／60或激进的20／80。

另外，如果想长久地“省心“下去，还有几个投资原则应该遵循。

首先，要省心，先平均。鸡蛋不能放在一个篮子里，要尽可能地用被动管理的指数产品使资产多元化。举个例子，假如有三只指数基金，分别覆盖A股股票、全球股市和全球债市，那么买下它们就等于拥有了上万只股票和债券。这样的组合易于管理、费用低廉，而且节省

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时间。当然，在收益上也只能拿到平均的成绩，不会超过市场平均的收益。但是，毕竟有“复利”，总比不理财好得多。

其次，控制好费用。进行理财，便会产生费用。比如，随着投资时间的增加，投资者会在投资组合里加进更多的基金，可以充分利用基金转换业务，费用通常比卖出一部分基金然后再申购一个新基金要低。

最后，要宽心，不要听太多消息。各种投资方式的未来收益都是会产生浮动的，既然要省心，那么必须宽心，不要在投资之后便患得患失，到处打听，否则就失去了“省心理财”的意义。

说到省心，很多人脑海里会立刻想到基金定投。但是，基金定投实在过于老生常谈了。我们看看除了基金定投，还有没有其他方式可以帮你省心地投资。

指数型股票基金

勤奋的投资者需要在风险和回报率千变万化的公司股票中进行选择，非常考验投资者的实战技术，以及对行业和具体公司发展预测的准确程度。除此之外，还要寻找那些被低估的廉价股票，寻求超额的获利机会。想省心的话，可以相对简单地只购买稳健的大公司股票，或者买一个宽指数基金。

观察近几年的A股市场可以发现，经过几轮牛熊转换，主动型股票基金的收益往往还不如指数基金，或基本与指数基金持平。在行情难以判断的震荡市里，勤奋的投资者往往成绩不如省心的投资者。

目前，国内可以买到一些跟踪海外市场的指数基金，比如以标普500指数为标的的大成标普500，以标普金砖四国指数为标的的南方、招商旗下相关基金等。这个“一揽子指数基金组合”的收益很不错，是一个时间和精力成本不高，表现却不俗的投资组合。

进退裕如的国债

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债券，应该是想省心地投资不可忽略的部分。但并非所有的债券投资都那么简单。

拿3A级的企业债来说，其票面利率平均在5.2%，还需扣除20%的税。虽然高等级企业债的信用风险几乎和国债一样低，但期限通常在5年以上。如果持有到期，一旦中途利息上涨或者通胀加剧，债券的实际利率就会贬值，期限越长，风险越大。而在到期前出售债券，其收益又将受到卖出债券时的市场价格影响。因此，投资者必须在债券利息、期限、债券价格上做权衡，这显然是不省心的。

所以，国债还是比较好的选择。和企业债相比，国债的到期期限灵活得多。2011年11月发行的凭证式(四期)国债票面年利率为3.85%，3年期利率为5.58%，且不用交税。不过凭证式国债有两个缺点：一是购买不便，只能到银行储蓄网点、邮政储蓄网点或者财政部门国债服务部的柜台排队，还不一定买得上；二是流动性差，由于不上市交易，想提前赎回的话会有一定的利率和手续费损失。

记账式国债也是不错的选择，由于上市流通，所以交易便利，流动性强，但利率比凭证式国债略低。比如，10年期的2011年记账式附息(二十四期)国债票面年利率为3.57%。中长期的记账式国债多采用年付或半年付息，价格波动相比企业债也非常小，投资者不用花太多精力关注，是很不错的省心之选。

可适度购买实物黄金

事实上，黄金并不是一个令人省心的市场，目前的风险也显得比较大。但是，投资者还是可以动用少许可适度投机的资金，购买一点实物黄金，前提是严格限定自己的赌注。

很多投资者在投资黄金方面，都选择了购买纸黄金，因为可以从黄金价格的实时变化中获利，可以随时交易，手续费也十分低廉。然而，纸黄金毕竟需要盯盘，需要交易，是一种会牵涉精力的投资方式。

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金条等实物黄金的管理成本比纸黄金高大约2%，但投资者可以省去了分析指数、时刻盯盘的烦恼。一点点实物黄金，可以作为应付万一的避险工具，算是整体投资规划的小小补充。

外汇产品宜落袋为安

一些图省心的投资者，曾经在之前购买了一些外汇理财产品。而在目前人民币升值预期强烈的背景下，拥有外汇资产是很令投资者感到操心的事情，因为想通过外汇存款来实现保值增值会变得很困难。拿美元来说，截至2012年1月，中资银行和外资银行的美元一年定期存款利率最高为1.3%，和人民币兑美元汇率去年1年近4.5%的升值幅度比起来，没有任何抵御资产缩水的能力。

目前，银行销售的美元理财产品的年化收益率在2.4%至5.05%之间，收益率“勉强可以”。如果想省心，最好是落袋为安，将美元直接结算成人民币，然后进行人民币投资。当然，前提是你没有频繁的用汇需求。因为结汇比较麻烦，而且会产生0.2%至1%左右的结汇成本。

投资理财如龟兔赛跑

龟兔赛跑的故事人们都不陌生，类似情形也发生在投资理财中 ：固定收益产品好比是乌龟，回报稳定，但似乎总是不紧不慢，欠缺激情。而股票投资好比是白兔，价格上窜下跳，十分带劲。

长期来，个人投资者大多希望“骑上”白兔，实现财富快速增长的目标，而股票投资也确实吸引了大部分投资者的注意。与股市相比，固定收益产品受到的关注就相去甚远了，因为这类产品的年回报率通常不超过10％，显得很没劲。但实际上，这几年，较佳的投资理财工具非固定收益产品莫属。因为股市近年反复下行，绝大部分机构和庄家难逃亏损厄运。作为中小散户，不大亏更已是万幸。此时，如果持有固定收益产品这只不被看好的“乌龟”，则能在避免损失的同时，令财富适度增值，帮助投资者基本达到让财富保值增值的目的。

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当然，正如兔子在正常情况下长期一定会跑赢乌龟一样，股市投资的长期平均回报大多也会跑赢固定收益产品。既然为了长期的相对高回报而选择股市这只白兔，就须容忍它上窜下跳，甚至有时还会睡长觉的毛玻尽管这要耽误很长一段时间，但白兔终究会醒，醒后还是一只善跑的白兔。君不见，股市白兔在经历2002—2005年的长觉醒来后，在2006—2007年间表现出来的奔跑能力？现在，它已从2008年睡到2012年，离醒来的时刻已经不远了。

当然，不论是在等待股市白兔睡醒的当下，还是在骑上白兔奔跑的将来，“不折腾”的投资策略始终是成功的关键。现实中，许多人的投资风格“非常进缺，实际操作也如白兔般“蹦蹦跳跳”，表现为在股市交易过于频繁。但频繁交易本身并不创造财富，每次交易产生的手续费和税金反而会侵蚀财富。国内股市的二级市场投资者亏损面大，热衷于频繁交易是其中一个重要因素。

对普通投资者而言，“不折腾”的投资策略有两重含义：一是懂得歇息，在市场走势堪忧时，不投资反而能避免亏损；二是持有指数型基金，市场向好时，该类基金的收益与市场同步，实际也能跑赢大部分专业投资者。或许有人会问，短期市况走向不明，该如何是好？那么就请忽略短期的市场波动，着眼于长远。因为长期而言，市场走势必定螺旋向上，只要不是碰到上证在2007年底，或美国NAS-DAQ在2001年初的超高估值的巅峰状态，持有指数基金就应是中小投资者首选，将与市场长期总体向上的趋势同步。

此外，从投资组合配置的角度看，应根据投资者个人的风险偏好，适度加入以债券为代表的固定收益产品，这些“乌龟”的存在，会有效降低投资组合回报率的波动性。因为总体上，今年的宏观政策将趋向逐步小幅放松，即小幅放松信贷规模、适时下调贷款基准。在此背景下，债市走势仍将向好。这些债市的“乌龟”还是会如前几年一样，为投资者带来稳定的合理回报。

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