大数据风控的抢滩之战

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大数据风控的抢滩之战

作者：吴俊宇

来源：《大众理财顾问》2017年第01期

互联网金融让快速交易成为可能，但如果没有做好风控，势必酿成巨大的风险，而数字和科技恰恰是做好风控的核心。

金融科技无疑是2016年互联网金融领域最火热的一个词语。特别是2016年11月的乌镇世界互联网大会上，“数字普惠金融”和“金融科技”这两个概念被提及的频率大大高于往届。 既然要做到数字和科技，必然需要依靠大数据。此前，借贷宝“裸条”事件的曝光，也暴露了在互联网金融行业里，不少企业的风控手段非常初级，甚至是“简单粗暴”。互联网金融让快速交易成为可能，但如果没有做好风控，势必酿成巨大的风险，而数字和科技恰恰是做好风控的核心。

想要做好风控，往往要建立一套完善的风控模型，用来计算平台能够承受哪些风险等级的客户，将各种金融交易的风险控制在合理范围内，使衍生品市场交易能够稳定运行，尽可能地减少波动。如今，虽然蚂蚁金服、微众银行、百度金融、网易金融、京东金融等都是依靠大数据进行风控，但各平台的做法有很多细节上的差别。 蚂蚁金服：智能风控大脑

毫无疑问，蚂蚁金服在金融科技领域一直处于领头羊的位置。蚂蚁金服的大数据处理能力很强，其中有一套CTU，即基于海量数据的智能风控大脑，是蚂蚁金服的工作核心。 智能风控大脑的工作流程主要是判断发起请求的是否为账户主人。CTU的判断内容主要包括是否是可信的行为、可信的位置、可信的设备及可信的关系。如果这些维度都可信，再判断资金、个人隐私、相关数据有无风险。判断依据是我们所熟知的支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、网商银行等业务数据。

阿里在金融体系的数据基础非常强大，特别是依靠淘宝、天猫等电商平台所积累起来的电商数据，对个人用户的消费能力有很强的洞悉能力。用户的电商消费记录、旅游消费记录及加油消费记录都可作为评估其信用的依据。有的互联网金融公司专门从事个人电商消费数据分析，只要客户授权其登陆电商网站，就可以借助工具将客户的历史消费数据全部抓取并进行汇总和评分。

芝麻信用的最大作用就在于此，再加上其打通了微博等社交平台，社交数据也在逐渐补足。目前，蚂蚁金服的数据包括在线购物、与他人资金往来、信用卡还款、资金理财、公用事业费缴纳、房屋租赁或买卖、跳槽情况、婚姻状态、社交关系等，从用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人际关系等方面获取。

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