民营银行的发展路径改

毕业论文

民营银行的发展路径

学 院： 商学院

专 业： 金融学

班 别: 金融双学位12级

学生姓名: 任吉川

指导教师: 李亮

二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周

摘要

民营银行是由民营资本控股，完全按照商业化、从市场化原则运作，依据我国《公司法》、《商业银行法》规范设立，产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代股份制商业银行。随着外资银行的大举进入，在较长的一段时问内，我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争优势。因此，对内开放，打破我国现有的金融垄断的局面，允许国内的民营银行的市场准入，这已经在许多金融专家和经济学者中达成共识。发展民营银行不但利于壮大中资银行的发展力量，也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。现阶段，我国的民营银行的发展还处于探索阶段，本文从民营银行的外部环境及发展路径出发，期望能理出一条适合我国国情的民营银行的发展思路，为我国的民营银行的发展提供一些参考。

关键词：民营，银行，发展路径

Summary

Private banks are, in full accordance with commercial principles of operation of the holding by the private capital from the market, set up in accordance with China's "Company Law", "Commercial Bank Law" norms, property rights, clear responsibilities, separating modern stock management science commercial banks. With the massive entry of foreign banks, the longer the period of time to ask, foreign banks in China's financial markets than banks with a significant competitive advantage. Therefore, opening up, breaking the monopoly of China's existing financial situation, allowing domestic private banking market access,。Not only conducive to the development of private banks grow and develop strength in banks, but also the depth of the current financial system reform in an important direction. At this stage, the development of China's private bank is still in the exploratory stage, the paper path from the external environment and the development of private banks, it is desirable development ideas can sort out a suitable for China's private banks for the development of China's private banks to provide some reference.

Keywords: private banking，institutional design，development path

目 录

一、民营银行的界定 ................................................ 01

二、发展民营银行的现实经济基础 .................................... 01

（一）民间金融催生民营银行 ............................................. 01

（二）城市商业银行的民营化风潮.......................................... 02

三、我国民营银行发展现状 .................................................................................................. 03

四、民营银行发展路径的选择原则 .................................................................................... 04

（一）遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则 ................................................. 04

（二）遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则 ......................................................... 04

五、民营银行发展路径的比较分析 .................................................................................... 05

（一）.增量改革路径 .......................................................................................................... 05

（二）.存量改革路径 .......................................................................................................... 05

（三）两种路径的优劣对比 ................................................................................................ 05

六、关于两种路径的选择具体建议 .................................................................................... 06

（一）“新建”中引入社区银行的思路 ...................................... 07

（二）发展为专业化的银行 ............................................... 07

（三）发展为大型的综合性银行 ........................................... 07

（四）成为被兼并收购的对象或合并........................................ 07

（五）加强同业之间的合作 ............................................... 08

（六）对现有银行的产权改造 ............................................. 08

1对股份制银行的改造 ................................................ 08 2对城市商业银行、农村信用社的改造 .................................. 09

民营银行的发展路径

关于民营银行的争论可谓众说纷纭尽管对民营银行的呼声越来越大主张建立民营银行的理由也有很多，但是民营银行似乎并未离我们更近一步。发展民营银行就是通过打破原有体制内的市场垄断，对体制外的引入制度进行创新，从真正意义上实现计划金融到市场金融的转变。基于以往的金融改革的经验教训，我们要大胆尝试、谨慎推行，这就要求我们能够对民营银行的发展和变迁准确地把握，从而选择出适合我国特殊国情和当前经济发展的发展路径。

一、民营银行的界定

关于民营银行，口前学术界主要有4种不同的界定:一是产权结构论，认为民营银行就是由民间资本控股的银行;二是资产结构论，认为民营银行主要应当为民营企业服务(晓亮,2001);三是公司治理结构论，认为民营银行应该是“具有现代公司治理结构、以市场化机制来经营、并由民间资本控股的银行(徐滇庆，2002) ";四是经营者身份论，认为根据经营者身份可将银行分为国有国营、民有国营、国有民营和民有民营，而民营银行包括国有民营和民有民营(张吉光、郭凌凌，2002)。我们认为，民营银行是由民营资本控股，完全按照商业化、从市场化原则运作，依据我国《公司》,《商业银行法》规范设立，产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代股份制商业银行。鼓励发展民营银行，不仅能促进形成我国银行业的竞争格局，打破国有资本的金融垄断，还能倒逼大型银行提高经营效率、改善服务质量，最终形成多层次、高效率、充分竞争的金融体系，为经济平稳健康发展提供可持续的动力。可以说，发展民营银行是当前我国金融体制改革的突破口。

二、发展民营银行的现实经济基础

（一）民间金融催生民营银行

民间金融就是为民间经济融通资金的所有非公有经济成分的融资活动它伴

随着个体和私营经济的发展而产生以温州民间金融为例经历了传统互助性借贷—互利性民间直接借贷—“银背”、“钱庄”、“聚会”、“资金公司”、社会集资等主要形式各种形式之间又互相联结、互相交错。这些民间金融活动一直以隐形的形式存在多为各种形式的“会”及私人钱庄等组织。在80年代改革开放初期异常地活跃以至发展成为公开、形式多样、规模不等的民间资本市场这些民间金融的发展可以说是传统计划体制下金融高度集中管制与区域市场经济“先行一步”相互矛盾的结果。

民间金融机制比较灵活，以钱庄为例其特点主要有:(1)利率浮动;(2)钱庄办事迅速手续简便;(3)钱庄经理熟悉各项业务精通生财之道;(4)业务种类多样灵活。由于民间金融服务灵活手续简便借贷存三方依靠彼此了解信任能够降低交易成本。但这种仅仅依靠个人信用和道德的民间金融只能在发展的初级阶段良好的运行问题首先容易引发纠纷和金融诈骗影响社会治安扰乱金融秩序;其次民间信用的活跃冲击了银行存贷款造成大量资金体外循环削弱了国家对整个社会资金的宏观调控能力;第三风险一旦暴发涉及而广、损失大影响恶劣。由于这些负而影响政府花了大力气进行治理整顿严厉打击坚决取缔有组织的民间信用活动。但取得的效果十分有限民间信用活动依然大量存在只是转入地下进行隐蔽活动。

由于民间金融是内生于巨大的市场需求因此发展规范的民营银行实际上可以作为对民间金融的一种疏导措施。美国布鲁金斯学会高级研究员、中国经济问题专家尼古拉斯·拉迪曾在“中国发展高层论坛”上呼吁:与其压制有发展需要的地下金融活动还不如将其公开化及法制化通过有效规范让民间资本积极参与资本市场从而达到活跃资本市场促进经济发展的口的

（二）城市商业银行的民营化风潮

当前许多城市商业银行都在兴师动众地增资扩股并且实质上掀起了一轮民营化的风潮。作为由城市信用社改组而来的城市商业银行组建之初大多带着历史上形成的大堆坏账地方政府为了化解其历史遗留问题所带来的金融风险、达到《商业银行法》所要求的一亿元的最低注册资本额度往往不得不由地方财政出资参股以浙江七家城市商业银行为例地方财政所占的比重往往在30%以上。因此这种增资扩股的首要口的在于增加资本金尽快达到巴塞尔协议所要求的8%的资本充足率的标准提高自身抵御风险的能力。由于国有企业普遍不景气更何

况工商企业参股金融业的门槛也相当高因而急需引进新的战略投资者的城市商业银行自然将目光投向了在浙江经济中出尽风头的知名民营企业。

实际上这些城市商业银行的民营化改造意在收到“一箭三雕”的效果。一是解决增资扩股中资本金的缺口;二是通过增资扩股改变原有的股权机构和法人治理结构让国有成分渐渐淡出减少地方政府对银行经营的干预实现公司治理结构的变革真正建立产权清晰、高效率的运作模式;三是通过民营化改造有效引入国际资本加快推进地方银行的国际化进程的步伐。

虽然人民银行对于参股金融企业要求颇高根据《关于向金融机构投资入股的暂行规定》该企业必须最近3年连续盈利;年终分配后净资产达到全部资产的30%;累计投资金额不超过本企业净资产的50;单个股东投资股权比例超过10%必须报经中国人民银行批准。但是对民营企业而言由于银行经营依靠自由资本金比较少更多的是通过大规模借贷资金的运用来获利因此利润率相当可观而且身为银行股东民营企业无疑可以得到更好的金融服务，民营企业对于入股银行业有极大的利益驱动。

三、我国民营银行发展现状

适应经济结构变化发展起来的民营银行，在一定程度上，填补了我国国有商业银行收缩机制造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资以及储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的服务，为人们的生活提供了方便;同时，它打破了四大国有商业银行的垄断局面，促进了整体商业银行的服务水平、月反务质量和工作效率。从而推动了整个银行业的发展。从1986年7月交通银行恢复营业以后，截至2005年10月末，我国先后建立了13家全国性股份制商业银行、115家城市商业银行、57家农村商业银行。截止2009年末，我国股份制商业银行资产总额达到5. 81亿万元，增长了23.7%，负债总额达到5. 6亿万元，增长了23.5%;城市商业银行的资产总额为2. 04亿万元，增长19.4%，负债总额为1. 95亿万元，增长18.6%，民营银行的资产总额占了全国金融机构资产总额的16%。从总体上来看，我国民营银行的总体实力还不是很强，但它的发展速度很快，它的自身优势，在一定程度上提高了金融资源配置的效率，促进了经济的发展，尤其是中小企业的发展。

四、民营银行发展路径的选择原则

从制度变迁的理论角度来看，发展民营银行的路径选择应该以特定的制度环境为背景，不能够单单就事论事那样进行技术性的设计，只有这样才能够充分发挥优势，实现效率的提高。因此，对于我国民营银行的发展路径的选择的原则有两个方面:

（一）遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则

发展民营银行的根本目标在于提高整个银行业的竞争力，推进金融体制的改革，从而完善整个金融体系，这实际上就是发展民营银行要实现的经济效益。然而，民营银行的建立和发展的更高档次的目标是在于改变当前金融与经济发展不均衡的现实情况，协调经济与金融的同步发展，从而形成良性互动，这就是民营银行发展所追求的社会效益。从实质上讲，发展民营银行所追求的社会效益和经济效益是相辅相成的，社会效益是经济效益的最终目标，经济效益是社会效益的基础和前提，其最根本的目标都是在于对收益最大化的追求。

（二）遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则

金融服务要适应现代市场经济的发展要求，因此我们在对民营银行的发展路径的选择过程中，必须要意识到在整个体系结构上民营银行应是多元化和多层次化的，在体制上，则是竞争的、开放的和非垄断性的。随着现代市场经济的发展，对于金融服务的要求也朝着细致化、深层化和多元化的方向发展，同时还要满足制度结构的层次性，因此，在我国要在体系上体现民营银行发展的多元化和多层次化的特点，只有这样才能够适应制度结构的层次性的客观要求和整个的市场经济的发展要求。

只要有市场经济，就有竞争，竞争是市场经济的灵魂，民营银行体系的发展一定要体现现代市场经济的竞争性原则，这个竞争性原则要求在彼此独立的基础上民营银行之间展开有效的竞争。因此，对于我国民营银行发展的路径的选择，要遵循和体现市场经济竞争性原则，开展有效的市场竞争，从而真正建立起现代的民营银行发展制度。

五、民营银行发展路径的比较分析

目前，对于民营银行的发挥发展路径的争论，主要集中在是增量改革还是存量改革这两种方法上。

（一）增量改革路径

以徐滇庆教授为代表的学者们主张以“新建”的方式形成民营银行，其意义就是通过放松行业的准入，让符合该条件的民营资本去创办中小型的金融机构体系。他们认为比照其他领域的成功经验，从国有银行的体制弊端来看，现有银行体系积重难返，因此必须引入民营主体，才能够从真正意义上引入竞争。就像徐滇庆教授所提到的，“开放民营银行的重要意义，一方面是他们可以为广大的中小企业提供各种金融服务，另一方面，进行民营银行制度的创新，能够给国有银行提供一个竞争对手，使得我国的金融市场变得有竞争性，这样有利于促进国有银行的改革。

（二）存量改革路径

另外一批人则强调对国有银行进行“产权改造”来形成民营银行，这就是存量改革观点。他们认为对现有的银行进行民营化改造，不但可以部分或者全部地实现设立民营银行的宗旨，而且有利于打破原有金融体制的高度垄断局面，加强金融业的内部竞争，从而促进国有银行的进一步改革。通过吸引民问的资本实现中小银行的民营化改造，在一定的条件卜，可以考虑运用民营银行的方式对现今的城市商业银行、股份制商业银行、农村信用社和城市信用社进行改造。但是要区别对待农村信用社和城市信用社(城市商业银行)的改造，一方面要让那些比较好的农村信用社和城市信用社大量吸收民问的资本和外资，建立健全其内部的治理结构，并按照股份制的原则成立新的董事会;另一方面，对于那些问题严重的农村信用社和城市信用社保持现状，对它们的信贷资格实行严格的限制，有利于防于新的不良贷款的出现。

（三）两种路径的优劣对比

从方式上来看，对于一些经营效益低卜、业务结构雷同的金融机构进行重组，可以提高银行的经营效率和业务水平;重组那些存在问题的金融机构可以降低金融的风险。其次，许多的信用社通过长期的运营，己经积累了一定的客源，并

创立了自己的品牌，通过重组则可以对这些资源进行有效的利用，节省了开办费用等很多支出，也加快了民营银行的市场进入;从新设立方式看，增量改革的主要优势是可以轻装上阵，没有历史遗留问题的羁绊。但是其缺点是周期长、进程缓慢。

我们可以看出，这两种方式各有利弊，由于各地的金融资源、金融环境存在着很大的差异，所以对民营银行的进入方式不能够一概而论。

六、关于两种路径的选择具体建议

我们致力于在中国私人银行的发展出现的增量以及存量改革这两种途径的研究讨论，而其对两种路径进行详细的对比分析。我们得出结论:在我国，使用单一的方法设立民营银行没有可能从机构金融改的目标确保实现，只有通过新建的民营银行，以打破垄断的银行，同时，只有执行现有银行的产权改造才能真正促进良好的公司治理结构的建立，有两种方式互为补充，缺一不可。在本节中，分别为新建民营银行的思想发展，以及现有的城市商业银行和农村信用社这两项措施的民营化改革提供了详细的建议。

（一）“新建”中引入社区银行的思路

在我国学术界，对社区银行的定义是:在一定的地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在这个定义里，社区银行主要是强调三点:市场化、独立性，还有服务对象。因为我国客观存在的一些问题，如市场体制不完善，所以银行一般都做不到政企分开、产权明晰，也实现不了百分百的市场化经营。所以国内的社区银行提出的口号就是一切以市场化为前提，其中也包括公司治理结构的市场化。国内的社区银行将服务的对象限定为个人以及中小企业，这是由于社区银行的实际以及中小企业融资相对困难的情况。

引入社区银行的新思路，可以更为充分地发挥新建民营银行的优势。中小规模的金融结构往往具有较高的收益率，这是由于其独特的市场定位、地域竞争以及业务品种的优势。例如，浙江泰隆信用社，成立于1993年，它是正宗的“民有民营”银行，作为我国民营银行的雏形，自成立以来，泰隆信用社效益一直非常好，发展}一分迅速。泰隆信用社的原则是“以市场为导向，以客户为中心”，其坚持这个原则巧年，将大部分的款项投放到个体和私营企业，为其提供全方

位的金融服务。泰隆信用社，作为我国民营银行的典型代表，其发展的成功，也代表着我国社区银行尝试的成功，其具有}一分重要的代表意义。

我国民营银行的发展，就“新建”而言，从社区银行做起更为实际。其发展不仅要结合我国当前国情适当定位，而其要充分依托于地区经济的发展。

（二）发展为专业化的银行

民营银行一般来说，其自身的实力是有限的，一般很难以对大客户在短期内提供大量的融资资金，这就需要民营银行加快调整经营方向，合理地开拓比较适合自身的客户，朝着有自身优势的某一领域发展，努力成为这一领域的专家，从而避免与大型银行竞争时产生的较大的损失。除了几个较大的民营银行外，其他民营银行可以而向中小企业、当地居民来开展经营，积极开展零售业务，以维持自身盈利的稳定性。也要积极发展个人理财业务，抢占市场份额，尽可能的树立自己的服务品)博，实行差别化金融服务。

（三）发展为大型的综合性银行

一些民营银行所在地区的经济水平较高，自身资本实力也非常雄厚、资产规模庞大的民营银行可以向大型综合银行发展，逐步发展为跨区域的大型银行。

（四）成为被兼并收购的对象或合并

口前银行业发展比较快，一些较小的民营银行被一些大型的银行或企业集团所收购，借助这些发展比较好的银行或企业来发展自己。如佛山市商业银行和浙江义乌商城等多家信用社被兴业银行收购;徽商银行是我国第一家成功合并的银行。

（五）加强同业之间的合作

民营银行应选择一些专门业务领域或地区集中来为自己的定位，为中小企业和个体经营经济服务，为农村经济服务，为社区居民服务。在准确的定位的基础上，大力发展金融创新，针对不同中小企业和社区居民的不同需求，设计不同的金融服务种类。通过相互参股的形式，结合成为利益共同体，通过合作，突破自身的局限性，拓展利润空间。

现在我国民营资本在一家股份制银行中均占有一定的比例，其基本实现了运营机制的市场化。股份制银行和民营银行有很多共同的特征，有着较好的改造

基础，所以说，股份制银行是民营银行改革的重中之重。

（六）对现有银行的产权改造

学术界倡导的对现有中小银行的民营化改造，是指对城市商业银行和农村信用社进行的部分重组改造，以及对现有股份制银行进行结构改造。在我国现有中小银行的产权改造上面，我们可以借鉴国有企业民营化的改造经验，做到根据各自不同的特征，对农村信用社、城市商业银行进行不同侧重的产权改造。 1对股份制银行的改造

对股份制银行进行改造上，首先要减少国有股东的比例，使得银行经营保持其独立性。为了改变其政企不分的现状，我们必须彻底割裂股份制银行和政府的行政隶属关系。但是结合现实的国情，国有股东不可能全部清退，只能逐步减少国有股东的控股比例，使得国有股东不在控股股份制银行，慢慢地全部退出。这样就使股份制银行真正成为市场化的银行，不再受政府的制约，这是民营化改造的第一步。

民营银行产权创新关键是为了优化银行公司治理结构，其不仅仅是表面的产权的改造。所以说，为了提升银行的竞争力，在股份制银行实行民营化改造方面，第二步就是其公司治理结构的完善。公司治理结构的改造的关键在于权利分配体系的重建以及重塑银行内部的组织结构。据此协调经营者、出资者、监事会之问的关系。

建立市场化的激励约束机制是股份制银行改造的第三步，其目的就是为了选拔一流的银行家。必须通过市场选拔招聘银行高层管理人员，让市场检验银行家的选拔，彻底转变原有激励机制。还必须制定出有效可行的一套激励约束机制，将银行家的薪酬直接和银行效益联系，以经济激励为根本手段，达到银行效益最大化。

2对城市商业银行、农村信用社的改造

城市商业银行和农村信用社的特征主要有:规模小、数量多、与地方经济结合非常紧密，主要是为地方企业服务，尤其明显的区域特征。这些特点与社区银行的发展要求在很大程度上相符，所以可以通过民营资本的入股将一部分城市商业银行和农村信用社改造成为符合地区经济要求的社区银行。

（1）发展农村小额贷款公司(包括村镇银行)以及农村股份商业银行

据调查，农村信用社等正规金融的农户小额贷款，更多的是偏重于高收入的农民，而大部分中低收入的农民无法得到融资支持。农村每年有高达51. 3%的贷款，来自于农村非正规金融。其中向亲友、邻里借款的农户占46.9%，其他高利贷等多种形式占4. 4%。因此，农村金融市场需要多层次的农村。

金融和小型金融模式，这就需要加快引导民营资本发展农村的村镇银行、小额贷款公司等等。以农村信用社为主，吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本组成，逐步壮大，起到支持农村快速发展的作用。

（2）可以申请设立社区银行

社区银行一般强调金融服务范围和范围对象，完全可以根据发展的需求来调整经营策略，突出自身的比较优势。它具有社区性质，与国有商业银行在不同层次上运作，形成互补机制，促进社会经济效益的提高。

民营化改造原则是“政府退出、民企跟进、转机建制”，其思路也是按照这个原则制定。鼓励政府逐步退出城市商业银行的控股，允许一些地方政府保留部分股份，政府退出后，发展突出的民营企业可以持有其股份，最后阶段就是治理结构的完善。

总之，我国民营银行，其发展思路主要是增量带动存量，存量带动改革为主。选择存量与增量改革并进的发展路径，走具有中国特色的民营银行发展之路。

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致谢

本次论文工作是在指导老师李亮老师的悉心指导下完成的，老师严谨的教学态度，科学的指导方法给予了我极大地帮助，在此向老师表示衷心的感谢。另外，在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师也给我提供了很多方面的支持与帮助。在此向帮助和指导过我的各位老师表示最中心的感谢！感谢这篇论文所涉及到的各位学者。本文引用了数位学者的研究文献，如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，我将很难完成本篇论文的写作。感谢我的同学和朋友，在我写论文的过程中给予我了很多你问素材，还在论文的撰写和排版过程中提供热情的帮助。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和学友批评和指正！

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