001117个人抵押循环贷款

详实的个人抵押循环贷款介绍

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[个人房产抵押循环贷款实施细则]

[2009年6月 第1版]

详实的个人抵押循环贷款介绍

目 录

1. 使命宣言----------------------------------------------------------------------------------------------1

2. 总则----------------------------------------------------------------------------------------------------2

2.1 目的------------------------------------------------------------------------------------------------2

2.2 定义------------------------------------------------------------------------------------------------2

2.3 适用范围------------------------------------------------------------------------------------------2

3. 借款人、抵押房产、评估、保险----------------------------------------------------------------2

3.1 借款人---------------------------------------------------------------------------------------------2

3.2 抵押房产------------------------------------------------------------------------------------------3

3.3 评估------------------------------------------------------------------------------------------------3

3.4 保险------------------------------------------------------------------------------------------------3

4. 贷款用途、贷款币种、贷款利率、贷款费用-------------------------------------------------4

4.1 贷款用途------------------------------------------------------------------------------------------4

4.2 贷款币种------------------------------------------------------------------------------------------5

4.3 贷款利率------------------------------------------------------------------------------------------5

4.4 贷款费用------------------------------------------------------------------------------------------5

5. 贷款额度、额度有效期、贷款期限、还款能力、还款方式-------------------------------6

5.1 贷款额度------------------------------------------------------------------------------------------6

5.2 额度有效期---------------------------------------------------------------------------------------6

5.3 贷款期限------------------------------------------------------------------------------------------6

5.4 还款能力------------------------------------------------------------------------------------------6

5.5 还款方式------------------------------------------------------------------------------------------8

6. 业务流程----------------------------------------------------------------------------------------------9

6.1 额度申请------------------------------------------------------------------------------------------9

6.2 额度审批-----------------------------------------------------------------------------------------10

6.3 签约-----------------------------------------------------------------------------------------------11

6.4 提款-----------------------------------------------------------------------------------------------12

6.5 发放贷款-----------------------------------------------------------------------------------------13

7. 贷后管理---------------------------------------------------------------------------------------------14

7.1 额度冻结-----------------------------------------------------------------------------------------14

7.2 额度恢复-----------------------------------------------------------------------------------------14

7.3 贷款额度提前终止-----------------------------------------------------------------------------14

7.4 贷款年审-----------------------------------------------------------------------------------------15

7.5 更新还款计划-----------------------------------------------------------------------------------15

7.6 对账单--------------------------------------------------------------------------------------------15

7.7 款项追索-----------------------------------------------------------------------------------------15

7.8 其他贷款管理-----------------------------------------------------------------------------------16

8. 附则---------------------------------------------------------------------------------------------------17

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1. 使命宣言

东亚中国将以最高之专业和诚信为准则，为客户提供优质和全方位的金融服务；以审慎经营为前提，积极开拓国内市场，促进业务的不断发展，为社会、客户、股东和员工创造更大的价值。我们致力于成为持续稳健发展的最佳在华外资银行。

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2. 总则

2.1 目的

为促进东亚银行（中国）有限公司（以下简称“本行”）个人贷款业务发展，提升本行市场竞争力，顺利开展个人房产抵押循环贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》、《贷款通则》等国家法律法规，以及本行内部规章制度，特制定本实施细则。

本细则每年定期检阅一次，如因监管法律法规有重大变更时，也可即时进行检阅，但任何变更均需经法规监管部、稽核部及组织及生产力促进部审阅以保证其符合外部环境、相关法律法规、内控制度和其他本行有关规定的要求。

2.2 定义

本实施细则所称的个人房产抵押循环贷款（以下简称“循环贷款”）是指借款人以本人或第三人房产作为抵押担保，向本行国内各分行申请贷款额度。本行根据抵押房产价值、借款人还款能力以及贷款用途等为借款人设定贷款额度及额度有效期。在额度有效期内，借款人可以多次提款、循环使用贷款额度用于个人合法消费支出或正常生产经营活动的贷款业务。

2.3 适用范围

本实施细则适用于本行所有国内分行（以下简称“贷款行”）个人循环贷款业务的办理。

3. 借款人、抵押房产、评估、保险

3.1 借款人

借款人为年满18周岁具有完全民事行为能力的境内人士和在中国境内居住的境外人士（包括外国人及港澳台人士），借款人应同时符合以下条件：

¾ 借款人年龄（周岁）与循环贷款的额度有效期（年）之和不超过65年；

¾ 境内人士须持中华人民共和国有效身份证件（包括居民身份证、临时身份证、

军人身份证、武装警察身份证等）；外籍人士须在中国境内连续工作居住满一年

以上（含一年）且持有合法有效的护照（外国人）或“往来内地通行证”（港澳

人士）或“来往大陆通行证”（台湾人士）；

¾ 具有稳定、合法的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力（或能提供

有还款能力的保证人），或能提供符合本行规定的资产证明；

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¾ 信用状况良好，无恶意逾期记录（恶意逾期是指出现连续两次或以上逾期，且

每次逾期时间在30天以上），且至申请日无任何逾期余额；

¾ 能够提供本行认可的房产作为抵押担保；

¾ 具有合法个人消费性支出需求或合法生产经营性活动支出需求；

¾ 在贷款行已经开立或同意开立人民币个人结算账户作为还款账户（以下简称“贷

款账户”），用于贷款发放和贷款本息扣收；

¾ 贷款行要求的其他条件。

3.2 抵押房产

3.2.1作为抵押物的房产应符合以下条件：

¾ 房产产权清晰且未设有抵押权或其他限制性条款；

¾ 房产类型包括普通住宅、别墅、办公楼、商住两用房或临街商铺；

¾ 抵押房产所处的位置应符合本行《信贷手册》的规定；

¾ 房产剩余土地使用权年限 — 额度有效期 ≥ 20年；

¾ 房产房龄（年）+ 额度有效期 ≤ 35年；

¾ 抵押房产必须由本行指定评估机构进行评估（评估报告6个月内有效），并向

本行指定保险公司购买保险。

3.2.2 房产属于以下任一情况的，不得作为本项业务的抵押担保：

¾ 列入动拆迁范围；

¾ 权属不明或有争议；

¾ 被司法机关、行政机关依法裁定、决定查封或以其他形式加以限制；

¾ 属于文物或有重要纪念意义的建筑。

3.3 评估

抵押房产价值须由本行指定的评估公司进行评估，正式评估报告六个月内有效，经

多次评估的房产以其最近一次评估价值为准。

3.4 保险

¾ 抵押房产应向本行指定保险公司购买财产险，注明贷款行为第一受益人，投保

金额不低于贷款额度。循环贷款额度有效期内，不得以任何理由停保、退保；

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¾ 借款人可以一次性购买保险，保险期涵盖整个额度有效期；借款人也可以在额

度有效期内按年购买保险，但应在放款前购买当年保险，以后每年在上一年保

险到期前的一个月内办妥下一年度的保险；

¾ 借款人可自行向本行指定保险公司投保，也可委托贷款行代为办理保险手续，

保险费用由借款人承担；如发生停保、退保的，贷款行应重新投保，发生的费

用由借款人承担。

4. 贷款用途、贷款币种、贷款利率、贷款费用

4.1 贷款用途

贷款可用于借款人合法个人消费性支出和正常生产经营活动支出，不得用于国家法律法规和监管机构明令禁止的项目，如证券、期货及股本权益性投资等。本行可接受的贷款用途具体包括购买房产、购买车辆、购买家庭耐用消费品、家庭装修、旅游及学位进修等消费性支出及购买生产工具、为所经营企业、个体工商户提供流动资金贷款等生产经营性支出。借款人应在每次提款前提交当次提款的用途证明文件（用途证明文件可以是发票、消费合同、订单中的一种或几种，例如：购房合同、购车合同、装修合同、旅游合同、购物发票等）并满足如下相关要求：

4.1.1 个人消费性支出

¾ 当次提款用于购买房产的，贷款行应在签订合同及每次接受借款人提款申请时，

向借款人强调说明贷款不得用于支付首付款项，且借款人不得将购买房产抵押

给其它银行用以申请按揭贷款，提款金额与所购房产总价的比例不得高于以下

标准，遇监管机构对房贷比例出具新规定的情况，贷款行应即时对下述比例进

行调整更新，使之符合监管法规的要求：

物业类别 首次购买普通自住房和改

善型普通自住房 第一套 其它情况 第二套以上（含）

住宅、别墅办公楼、临街商铺商住两用房

¾ 当次提款用于购买一手汽车的，提款金额不得高于所购车价的80%，购买二手

汽车的，提款金额不得高于所购车价的50%；

¾ 用途为其他个人消费的，提款金额不得超过此次用途证明文件列示的消费金额。

4.1.2 生产经营性活动支出

提款用途为生产经营活动的，款项只能用于借款人所经营的经济实体（可以为

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法人公司或个体工商户），且应同时符合以下条件：

¾ 经营实体为法人公司的，借款人为该公司法定代表人或拥有公司的股份超过

30%（含）；经营实体为个人工商户的，借款人为主要负责人；

¾ 经营实体的注册地与贷款行所在地一致，且成立时间超过一年（含）；

¾ 借款人应提供其经营实体的用款的用途证明文件，且此次提款不得高于用途证

明文件列示的金额；

¾ 该次提款发放后，应对款项的使用进行监管，防止款项被挪用。

4.2 贷款币种

循环贷款适用币种为人民币。

4.3 贷款利率

¾ 贷款用于购买房产的，贷款利率按以下规定确定：

贷款购买首套住房或改善型住房的，贷款利率为同期基准利率；

对于购买第二套及以上住宅的，贷款利率应在基准利率基础上按风险合理

确定；

购买商业用房（含商住两用房）的，贷款利率为同期基准利率上浮10%；

¾ 贷款为其他用途的，最低贷款利率为同期基准利率；

¾ 逾期罚息利率为贷款利率上浮50％；挪用罚息利率为贷款利率上浮100％； ¾ 以上所称基准利率为借款人实际提款时该笔提款的贷款期限对应的央行同期基

准利率；

¾ 遇人民银行调整基准利率的，贷款利率自下月开始调整；

¾ 循环贷款自贷款资金划入借款人贷款账户之日起开始计息。

注：上述首套住房、改善性住房、贷款购买二套住房的定义应按照监管部门的规定

和本行房产按揭贷款业务的相关规定执行。

4.4 贷款费用

¾ 循环贷款业务中发生的房产评估费、保险费、抵押登记费等均由借款人承担； ¾ 贷款行每年按贷款额度的1%向客户收取贷款额度承诺费，显卓客户或贷款行

重要客户享受50%的优惠。经贷款行行长审批同意，贷款行可在上述标准上酌

情给予费率减免优惠。

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5. 贷款额度、额度有效期、贷款期限、还款能力、还款方式

5.1 贷款额度

贷款额度是贷款行给予借款人在额度有效期内可循环使用贷款余额的最大值。贷款额度根据抵押房产价值、抵押率和借款人还款能力等因素综合确定。贷款额度在额度有效期内可以循环使用，即借款人已经偿还的贷款可以再次申请提取。最大贷款额度应同时符合以下条件：

¾ 抵押率不超过下述表格的限定（抵押率为贷款额度与抵押房产的价值。抵押房

产价值以本行指定评估公司最近六个月内出具的价值评估报告为准）： 抵押物业类别

住宅、别墅

办公楼

临街商铺

商住两用房 最高抵押率（LTV） 65% 50% 40% 50%

¾ 借款人偿债比率（DSR）或资产负债率（TAV）不超过50%。

5.2 额度有效期

额度有效期是指在贷款余额不超过贷款额度情况下，借款人可以随时向贷款行申请提款的期限。额度有效期最短1年，最长10年，且额度有效期（年）加上借款人年龄（周岁）之和不应超过65年。

5.3 贷款期限

贷款期限为借款人在额度有效期内向贷款行申请的每笔提款的使用期限。贷款期限由借款人在每次提款时确定，贷款期限最长不得超过额度有效期到期日。贷款用途为购车的，贷款期限还应符合以下规定：

购买一手车的，最长不超过5年(含展期)；购买二手车的，最长不超过3年（含展期）。

5.4 还款能力

5.4.1 偿债比率（DSR）

还款能力根据借款人、保证人（如有）每月总债务支出与每月收入的比率进行

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判断，收入证明须符合本行具体规定。借款人提供保证人的，可以合并计算。

DSR应满足以下条件：

¾ 公式：DSR =（每月总债务支出 / 每月收入）× 100% ≤ 50％

注：1、每月总债务支出包括：借款人与保证人（如有）申请的本循环贷款

项下每月还款、现有按揭贷款的每月还款（包括本行和他行）、所

有在本行和其他金融机构的其他非房产贷款的每月还款、所有无担

保循环贷款余额的5％（如无担保透支、信用卡等）、本循环贷款项

下抵押房产以及其他现有在国内的所有按揭贷款房产的每月物业管

理费（若每月管理费无法确定，必须参考类似项目的收费标准）以

及申请人与保证人（如有）的每月租金支出等。

2、 借款人本次申请的循环贷款项下每月还款按照借款人全额提款（即

提款金额等于贷款额度）、贷款期限等于额度有效期、还款方式为

按月等额本息方式测算。

¾ 收入证明

借款人、保证人（如有）为境内居民，且就职于县级或以上政府部门、文教

卫生、交通能源等事业单位、金融机构、大型国有、大型三资企业、本行重

要企业客户的，可直接以就职单位人事部门或财务部门出具的收入证明作为

借款人收入依据；借款人、保证人（如有）为境外居民，或（上述借款人、

保证人）就职于其他单位的，应至少提供以下三项中的二项作为收入证明依

据：

当地税务部门出具的能够反映收入情况的近期个人所得税税单；

最近三个月的银行入账记录；

就职单位出具的收入证明、工资单、确认函或劳动合同。

借款人、保证人（如有）具有以下收入来源的且能提供收入的进账记录的，

可同时纳入偿债比率计算范围：

出具租约证明的租金收入；

出具“存款证明书”证明的存款利息收入；

出具“股份证明书”证明的股息（应符合以下条件：（1）主要收入来

源于所投资公司发放的股息；（2）之前两年获得的股息稳定而有规律；

（3）借款人或保证人是所投资公司的主要股东）；

借款人、保证人（如有）获得季度奖或年度一次性奖励的，可按月计算

平均数后计入其每月收入范围。

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注：在任何情况下，均不应将期望的收入增长纳入考虑范畴。

5.4.2 资产负债率（TAV）

借款人提供保证人的，可合并计算TAV。TAV应满足以下条件：

¾ 公式：TAV =（总负债 / 总资产）× 100% ≤ 50％

注：总负债包括借款人和保证人（如有）本次拟申请的循环贷款的贷款额度、

所有其他房产或非房产贷款余额（包括本行和他行），所有担保、无担

保的循环贷款余额（如无担保透支、信用卡）。

¾ 资产范围

可以用于计算借款人、保证人（如有）资产负债率的资产种类、计价方式、

资产凭证规定见下表： 资产种类

具体内容 金融资产 定期存款、活期存款、国债、投资基金、股票、金融机构发售的理财产品

等

活期存款以最近一个月的平均余

额计；

定期存款和国债以面值计；

投资基金和股票以申请日前三个

月平均余额的70%计算；

对于金融机构发售的理财产品，

属于保本型的，以认购金额的

90%计价，属于非保本型的，以

认购金额的70%计价。 不动产 住宅、商铺、办公楼等不动产 不动产必须经本行认可的评估机构进行评估，以评估值计价，评估结果6个月内有效 计价方式

资产凭证 发行单位出具的凭证证明文件 房地产产权证或其他同等效率文

件、评估报告

注：资产须为借款人、保证人（如有）本人名下资产。在任何情况下，均不应

将期望的资产增长纳入考虑范畴。

5.5 还款方式

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5.5.1 借款人应在每期还款日前在贷款账户中存入足额资金，还款日由系统自动扣

划贷款本息。

5.5.2 每笔提款只能选择一种还款方式，未经贷款行同意借款人不得变更还款方式：

¾ 采取按月等额本金、按月等额本息还款的，还款自放款日下月开始，还款日

为每月放款日对应日（该月无对应日的为该月最后一日），还款日为节假日

的，顺延至下一个工作日；

¾ 采取双周供还款的，自放款日后的第14天（与放款日为一周的同一天），

以后每隔14天偿还一次。还款日为节假日的，顺延至下一个工作日。

5.5.3 提前还款

¾ 对每笔提款，在贷款期内借款人可申请提前归还部分或全部贷款本金，提前

还款的部分不再计收利息。借款人在非当期还款日前提前还款的，利息仍按

整月或双周计算。

¾ 对每笔提款，借款人自放款之日起12个月内（含12个月）提前还款的，贷

款行按相当于提前还款本金1个月利息的标准收取提前还款补偿金；在12

个月后提前还款的，可以免收提前还款补偿金。本行显卓客户或贷款行重要

客户按上述标准的50%收取。经贷款行行长审批同意，贷款行可减免提前还

款补偿金。

6. 业务流程

6.1 额度申请

6.1.1 贷款行应做好循环贷款的市场推广和营销。与客户的接洽中，贷款行市场部

应详细告知本项业务基本情况、申请流程、申请条件和应提交的资料，并根据

借款人具体情况提出初步贷款方案。

7 w/ @1 s- m$ t

6.1.2 借款人决定正式申请循环贷款的，应提交如下资料（包括但不限于）：

¾ 《个人房产抵押循环贷款申请书》（见附件1，以下简称“申请书”），该申

请书须经借款人及抵押人（抵押人为抵押房产的所有产权人）共同签署；

¾ 借款人及抵押房产产权人合法有效的身份证件（有保证人的，还应提供保证

人身份证件），其中境内人士身份证件包括居民身份证、军人身份证、武装

警察身份证等；境外人士身份证件包括护照、港澳居民往来内地通行证、台

湾居民来往大陆通行证；遇抵押房产产权人为境内人士的情况，其配偶应同

时提供合法有效的身份证件；

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¾ 借款人为境外人士的，应提供一年以上的境内居住证明，如：水、电、煤或

电话账单、居住房的房地产权证、租赁房产的租赁协议、与用人单位签订的

劳动合同等；

¾ 结婚证明（适用于抵押房产产权人为已婚境内借款人）或单身声明（适用于

抵押房产产权人为单身境内借款人）；

¾ 借款人、保证人（如有）符合本细则5.4规定的收入证明或资产权利凭证； ¾ 抵押房产的房地产权证或同等效用文件；

¾ 6个月有效期内的抵押房产价值评估报告；

¾ 抵押房产已出租的，借款人原则上应协调承租人出具《放弃承租权承诺书》； ¾ 借款人提供保证人的，保证人应填写《贷款申请表（保证人）》，并参照以上

规定提交必要的个人身份证件和证明其还款能力的资料。

借款人及保证人（如有）提交的所有资料必须为真本。经贷款行市场部两名业

务受理员工（其中一名为主任或以上级别）审查原件无误后，在复印件上签署

确认“见证真本”并留存，然后将原件退还给借款人；借款人及保证人（如有）签署的所有银行文件，包括《个人房产抵押循环贷款申请书》及《贷款申请表

（保证人）》必须由贷款行市场部员工（主任或以上级别）见证签署。

6.2 额度审批

6.2.1 审批权限

¾ 满足各项贷款条款的，按照本行抵押类贷款的审批权限规定报有权人士审批； ¾ 提前还款补偿金和额度承诺费减免由贷款行行长审批；

¾ 授信额度、额度有效期等贷款条款有差异（deviation）的，须上报本行个人银

行处EVP审批，超过个人银行处EVP权限的报更高有权部门审批；

¾ 其他方面有差异（deviation）的，由贷款行行长或以上级别根据相应的授权权

限进行审批；

¾ 对于属于《全球信贷指引（Vol 8 5.4）》规定之情形的，应按其规定执行1。

6.2.2 审查要点

贷款行市场部应按本行个贷系统的规定录入借款人申请信息，并由有权人员进

行复核和确认，然后市场部将信贷报告和借款人申请材料一并提交给贷款行信

贷部进行审批。贷款行信贷部按照本行规定审批流程和审批权限进行借款人的

额度审批。贷款资料齐全的前提下，贷款行信贷部原则上应在5个工作日内

完成审查和审批，超出贷款行权限的，信贷部应按本行《信贷手册》的规定及

时提交上级有权部门审批。审查要点为： 1当集团授信额度达港币2亿元或无抵押授信额度达港币5000万元，须由总行信贷委员会批准。

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¾ 核实申请资料的真实性、完整性和有效性，审查借款人是否符合申请条件； ¾ 通过人民银行个人信用信息基础数据库，查询借款人、借款人配偶（配偶查

询仅适用于境内借款人）及保证人（如有）的个人信用记录，检查其是否具

有不良信用记录。尚未开通征信系统的分行，应以客户披露的相关信息资料

和借款人承诺信息为依据。对于被查询人为境外人士的情况，还应进行以下

信用查询：如果被查询人为香港人士，且贷款额度超过人民币1000万应通

过信贷调查公司对借款人做不良记录检查；如果被查询人为澳门及外国人，

则应通过东亚银行对应的境外分行或信贷调查公司调查借款人的信用情况；

若由于不可抗力原因无法获得查询报告，可以豁免该类查询，但须保留无法

获得查询报告的原因记录；对于无东亚银行分支机构地区的被查询人，可豁

免查询人民银行个人信用信息基础数据库以外的其他信用调查；

¾ 通过全球高风险人士登记系统（world check）对借款人进行查询，生成高

风险人士审查表，同时对借款人还需要做

PEP/TERRORIST/PSC/NCCT/SDN方面的查询，若属于高风险行业，则

还应附Higher Risk Industry Memo，相关查询记录留存备查；

¾ 通过香港中国业务总部房地产贷款部的（Watch List Checking: Litigation

Check(诉讼)及Drug Trafficking Check(贩毒)查询，相关查询记录留存备查；

¾ 审查借款人、保证人（如有）收入或资产情况是否与其年龄、工作年限、就

业、职位等情况相符，借款人偿债比率或资产负债率计算是否符合本细则

5.4的规定；

¾ 审查房产价值评估报告是否在有效期内，结论是否公正合理，抵押率是否符

合规定；

¾ 有无其他不符合本细则规定之处。

贷款额度申请审批最终未通过的，贷款行市场部门应及时（原则上两个工作

日内）告知借款人并做好解释工作。贷款额度申请最终审批通过的，信贷部

应在申请书审批意见栏中注明贷款额度、额度有效期等意见。

6.3 签约

6.3.1 贷款额度审批获得通过的，贷款行贷款管理部应安排借款人、抵押房产产权

人（为境内人士的情况，其配偶应同时到场签字）及保证人（如有）等当事

人携带本人有效身份证件至贷款行办理签约手续。贷款行贷款管理部员工应

向所有当事人解释文件的重要细节，见证所有当事人签署并办妥以下文件后，

由主任或以上级别员工在文件“见证人”处签字。借款人委托他人签订协议

文本的，受托人应在签订合同时向贷款行提供本人有效身份证件及借款人出

具的已经公证的委托授权书。

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¾ 签署《人民币最高额抵押贷款额度合同》（见附件3）；

¾ 借款人签署《透露贷款信息同意书》（适用于境外借款人）；

¾ 借款人签署《承诺书》（适用香港居民）；

¾ 借款人出具《本票》及《本票授权书》（适用于台湾居民）；

¾ 保证人签署《致保证人函》和《担保书》（适用于境外借款人）；

¾ 贷款行贷款管理部负责办妥以贷款行为第一抵押权人的房产抵押登记，贷款

行验证并保管房产抵押登记证明文件原件（该合同中抵押条款为最高额抵

押，之后借款人提款时不用再另行办理抵押手续）；

¾ 贷款行贷款管理部负责办妥抵押房产保险，贷款行贷款管理部保管保单正

本。

6.3.2 签约及其他文件准备完成后，贷款行贷款部在个贷系统中录入贷款额度、额

度有效期等信息，借款人贷款额度正式建立。

6.4 提款

6.4.1 提款所需资料

¾ 在额度有效期内，借款人需要提款的，应持本人有效身份证件提前3个银

行工作日至贷款行提交经本人签章确认的《个人房产抵押循环贷款提款申请

书》（见附件2，以下简称“提款申请书”）以及本次提款用途证明文件（如

购房合同、购车合同、发票和收据等）；

¾ 贷款用于购房的，借款人应同时提供首付款发票（购买一手房）或首付款收

据（购买二手房）；

¾ 借款人申请提款距额度审批或上次提款时间在一年以上的，除上述资料外，

还需按本细则5.4的规定提供最新的收入证明或资产凭证。

贷款行市场部初审后，将借款人申请材料提交信贷部进行审查。

6.4.2 提款审查

1、贷款行信贷部应对借款人的首次提款进行认真审查，审查要点如下：

¾ 提款申请人身份证件是否真实有效；

¾ 相关文件是否已经签署，在个贷业务系统中查询借款人贷款额度是否已经建

立并生效；

¾ 本次提款的金额、贷款期限、贷款利率是否符合本细则规定，本次提款的贷

款期限是否超过额度有效期、本次提款金额是否超过贷款额度；

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¾ 本次提款用途是否符合国家法律法规的有关规定，本次提款用途证明文件是

否真实、合法、有效；

¾ 借款人如果提款距额度审批或上次提款时间在一年以上的，应审查其新的

收入证明的真实性和合理性，并计算其偿债比率及资产负债率是否满足本

细则5.4的规定；如果不满足，应告知借款人更改提款金额或贷款期限并

提交新的提款申请书，或提交其他收入或资产；贷款行信贷部还应审查借

款人提款时是否仍然符合原审核时的要求，应确保不劣于原审核状况。

2、借款人首次提款之后的各次提款，除应按照首次提款的要求进行审查外，贷

款行信贷部还应审查如下内容：

¾ 审查本次提款金额加上借款人已经提取的贷款余额是否超过贷款额度；

¾ 借款人之前有无恶意拖欠归还本金和利息的违约情形（逾期款项尚未还清或

对拖欠还款无正当理由的情形属于恶意行为）；

¾ 借款人有无出现就业单位重大变化、就业岗位重大变故或其他对借款人还款

能力造成重大影响的事项；

¾ 审查抵押房产市场价值是否出现重大下跌，新的抵押率是否符合本细则规

定。

3.、正常情况下，贷款行信贷部应在2个工作日内完成提款审查。审批完成后，

信贷部门应在《提款申请书》银行栏部分签署银行意见，并将一联提交给借

款人。提款不符合要求的，贷款行应及时（2个工作日内）并向借款人解释

提款申请未能通过的原因。

6.4.3 提款金额

原则上每次提款不得低于1万元，提款金额和用途应符合本细则4.1的具体

规定。

6.5 发放贷款

¾ 借款人的提款申请审批通过后，贷款行贷款管理部门应在约定放款日期放款并

根据《提款申请书》上的授权将款项划到指定账户；贷款用于购房或购车的，

《提款申请书》上的指定账户应为上家（房产销售方或车辆销售方）账户；

¾ 每笔贷款发放后，贷款管理部门应将该笔提款的《放款通知书》及《分期付款

本息明细表》交给借款人，并提醒借款人于每期还款日前在贷款账户中存入足

额资金；

详实的个人抵押循环贷款介绍

¾ 贷款发放后，贷款管理部门应对借款人的贷款用途进行监管，对出现以下可疑

情况的予以重点审查，必要时进行现场检查，一旦确认借款人挪用资金的及时

采取措施予以制止：

9 贷款资金发放后，借款人一次性全额提款或连续多笔现金提款；

9 借款人将资金划入其在其他银行的同户名账户；

9 借款人试图将资金划入证券公司、基金公司。

7. 贷后管理

7.1 额度冻结

借款人出现以下情况的，贷款管理部门应即时暂停贷款额度项下的提款申请，并在个贷系统中对贷款额度予以全部冻结：

¾ 信用记录恶化，出现恶意逾期情况（恶意逾期指连续两次（含）以上逾期，且

每次逾期时间在30天以上）；

¾ 收入水平出现明显下降或出现影响借款人收入来源的重大事件；

¾ 挪用贷款资金；

¾ 抵押房产价值明显下降，致使房产抵押率超过规定比例的（住宅、别墅抵押率

超过80%，办公楼、临街商铺、商住两用房抵押率超过70%）；

¾ 借款人即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷；

¾ 其他贷款行认为应当暂定额度使用的情况。

7.2 额度恢复

借款人满足以下条件的，贷款管理部门可以对已经冻结的贷款额度进行解冻（解冻应获得贷款行长的批准）：

¾ 拖欠金融机构的贷款已清偿，最近三个月未出现影响个人信用记录的不良行为； ¾ 抵押房产价值回升至合理水平，抵押率恢复至本业务规定的最高抵押率以下； ¾ 其他贷款行认为可以解冻的情况。

7.3 贷款额度提前终止

同时满足以下情况下，借款人可填写《个人房产抵押循环贷款提前终止申请书》（见附件4），向贷款行申请提前终止贷款额度：

¾ 原则上额度有效期已经生效一年（含）以上；

¾ 原则上借款人已经至少提取过一笔款项；

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¾ 额度贷款合同项下的所有贷款本息已经全部偿还。

贷款行贷款管理部门对借款人提交的申请进行审查，符合条件的在申请书银行栏签署意见，并将其中一联退还给客户。贷款额度提前终止后，贷款管理部门可以协助借款人办理抵押房产的抵押注销手续。

7.4 贷款年审

7.4.1 额度有效期内，贷款行贷款管理部门须进行年审，包括了解客户的工作和收

入情况，评估客户持续还款能力，抵押房产价值重大变化情况。

7.4.2 贷款行市场部门原则上应每半年通过电话或约见的方式和借款人沟通一次

（双人核查，并保留相关会谈记录，其中一名为主任或以上级别），了解借款

人的工作生活情况、持续还款能力；借款人联系方式、供职单位、收入情况等

发生变动的，应及时在系统中进行更新。在借款人还款能力出现重大变化时，

贷款行应及时采取资产保全措施。

7.4.3 额度有效期内，贷款管理部门应密切关注抵押房产的价值变动情况，必要时

对抵押房产进行现场检查；住宅、别墅抵押率超过80%，办公楼、临街商铺、

商住两用房抵押率超过70%的（价值重估需双人核查，并保留估值相关记录），

应及时采取调整贷款额度、追加担保、提前回收贷款等风险补救措施：

7.5 更新还款计划

由于利率发生变动，借款人每期还款金额发生变化的，贷款行以每笔提款为单位向借款人寄送新的还款计划表。

7.6 对账单

贷款行贷款管理部应每年向借款人寄送还款对账单。

7.7 款项追索

7.7.1 贷款管理部门应做好贷后监控工作，对借款人未按时还款的情况及时采取对

策。借款人未还款的，应向借款人发出书面催收通知；连续2个月未还款的，

除书面催收通知外，还应进行电话催收；连续3个月未还款且借款人无正当

解释的，贷款行应向管辖地法院提起诉讼。

7.7.2 出现下列任一情形时，贷款行应立即提起诉讼，依法处理抵押房产（抵押房

产处置方式包括折价、拍卖或变卖），抵押房产处理价款偿还本行债务（包

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括贷款余额、利息、罚息及其他费用）后的余款退还借款人，不足偿还债务

的应继续向借款人追讨。

¾ 借款人连续3个月不还款且无正当理由；

¾ 借款人停止还款，贷款行无法通过电话、居住地、联系人等方式与借款人取

得联系；

¾ 借款人在申请贷款或提款时提供的资料存在重大虚假且严重危及本行资金

安全；

¾ 借款人申请额度时隐瞒本人存在严重疾病、负有重大债务、涉及调解、仲裁、

诉讼、索赔、强制执行及其他严重影响其还款能力的情形，或者隐瞒抵押房

产存在租赁关系、被列入拆迁范围等严重影响银行行使抵押权的情形；

¾ 未经银行书面同意，借款人或抵押房产共有人擅自将抵押房产转让、赠予或

作其他处分；

¾ 未经银行书面同意，借款人或抵押房产共有人擅自撤销、变更本合同项下的

房产保险；

¾ 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠

人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同；

¾ 借款人及其配偶发生长时间失业（失业时间超过一年），收入来源收到严重

影响；

¾ 借款人卷入重大民事纠纷或触犯刑律，严重影响其履约能力；

¾ 借款人出现其他严重危及银行债权的事项。

7.7.3 贷款行处置抵押房产所得款项应按以下顺序分配：

¾ 支付因处分抵押房地产而产生的一切费用；

¾ 扣缴抵押房地产所应缴纳的一切税费及借款人根据本合同所应付的一切费

用（包括保险费和维修抵押房地产的费用）；

¾ 偿还借款人所有欠款，包括本金和利息；

¾ 扣除上述款项后，如有余款，应当退还借款人。

处理抵押房产不足以清偿贷款的，贷款行应继续向借款人追讨。其他事项参照

本行《贷款回收及债务追讨操作规程》中相关规定执行。

7.8 其他贷款管理

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