银行贷款业务

篇一：银行信贷业务流程

工商银行信贷业务流程和有关规定介绍

第一部分 贷款流程

1、企业申请。

2、企业提供相关资料。

3、客户经理实地调查。

4、进行评级、授信。

5、客户经理形成贷款调查报告。

6、落实贷款前提条件。

7、发放贷款。

注：项目贷款另需进行项目贷款评估。

第二部分 信贷业务的有关规定

一、借款人应具备的基本条件

1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。

3、信用等级符合我行贷款规定A以上。

4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。

5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。

6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。

7、贷款行要求的其它条件。

二、客户评级、授信须提供的资料

1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。

2、最近一次的验资报告。

3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。

4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。

5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。

6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。

三、 办理贷款须提供的资料

1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：

①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。

②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。

③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。

④在各家银行业务开展情况及信誉状况。

⑤发展前景预测，并说明预测依据。

⑥其他应特别说明的重要事项

2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等），税务登记证（国、地税），贷款卡，公司章程，借款人资质证明文件。

3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书，最近一期的财务报表。

4、借款人现有负债清单及信用状况资料。

5、市场供求、行业状况分析资料。

6、法定代表人身份证明及签字样本、印鉴。

7、其他所须提供的资料。

项目贷款除以上资料外，还应提供：

1、有权部门对项目立项的批复、《项目建议书》及批复、《项目可行性研报告》及批复、环保部门及其他有权部门对项目的《环评报告》批复文件、权威部门论证结论。

2、企业自筹资金来源、资质证明等文件。

3、资金使用计划、贷款偿还方式及计划，借款人贷款偿还期内现金流量预测资料。

四、 项目评估须提供的资料

基础设施项目、一般工业项目及科教文卫项目贷款评估基础资料清单：

1、借款人营业执照，法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件，收费文件），贷款卡，借款申请书，借款人资质证明文件，新建借款人要提供成立的批复文件。依照公司法设立的有限责任公司和股份有限公司需提供公司章程。

2、借款人（出资人）最近三年的财务报表，借款人是企业法人需提供经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表、有关

附表及财务报告编制说明书；借款人是事业法人需提供经过审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表及财务报告编制说明书。

3、借款人现有负债清单及信用状况。

4、有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门及其他有权部门对项目的批复文件，权威部门论证结论。

5、市场供求、产品价格、行业状况分析资料。

6、项目建设资金来源证明文件。

7、项目建设进度表，资金使用计划。

8、贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。

9、贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、法人代码证、贷款卡、信用等级、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。

10、其他所必须的评估资料。

住房开发贷款资料清单：

1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：

①成立时间、行政隶属关系、地理位臵及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。

②主要业务范围，自成立以来业务发展情况，机构规模的变

篇二：银行贷款基本流程

银行贷款基本流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。

一、企业办理银行贷款一般流程：

二、 企业在银行开立账户

1、 确定开户网点：

1）就近、便利原则。

企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。

2） 服务良好原则。

虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。

注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要

求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。

3） 贷款统一原则。

银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。

2、 咨询开户手续、准备开户材料

1）咨询

开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。

2）准备开户材料。

一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。

3、 开户

开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。

4、 开立账户常见问题：

1）开户手续不全：见上文解决办法。

2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。

解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工

作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。

三、 申请贷款

1、进行融资安排

1）确定融资主要目的。

企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。

注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等用钱的时候再去银行申请授信。

2） 评估融资额度。

企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。

3） 评估融资成本。

除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。

2、评估授信条件

中小企业融资需要符合银行条件，银行对中小企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等，具体见：《中小企业如何提升银行信用》《银行融资产品创新》及今后每个产品的详细介绍等文章。基本条件包括：

1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。

注意：一些特殊行业需要主管机关核准。例如有些中小企业做的是教育、旅游等业务，但并未取得教委、旅游局的审批，因此公司注册名称、经营范围和具体经营走了一些擦边球，对银行融资不利。

2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。

注意：银行一般需要经审计的财务报告。对一些挂靠到其他公司的业务收入一般不予所认可。

3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。

注意：银行资金的使用必须符合国家规定，比如不能够进股市、期市，贷款的真实使用必须和申请的一致等等。

4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。注意：经营年限过短不利于银行判断企业经营能力。纳税记录和向银行提供的报表应当相符。所以中小企业合理合法的避税行为银行是认可的，但偷逃纳税会影响融资。

5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。

6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

注意：企业第一次融资需要办理贷款卡，贷款卡会纪录企业所有银行的融资信息，因此违约对企业的再次融资打击是致命的。

3、 准备提交材料，一般包括：

1）企业和保证人（如有）的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；

2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；

3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件；

4）企业经年检的贷款卡。

5）注意：在提交材料中企业容易缺少：提交给银行的复印件不加盖公章。提交的材料中缺少企业融资的授权文件。企业的公司章程会约定企业的重大决策需要内部的机构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，一般来说企业融资是需要董事会决定的，所以企业要提供董事会决议。

6）注意：银行调查内容包含项很多，基本有：

① 企业的基本资料，包括企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等；② 企业的行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中的行业地位等；

③ 企业的经营情况，包括企业的采购、生产、销售及合法经营情况

④ 企业的管理情况，包括企业文化，管理者素质、员工素质、管理方式等；

⑤ 企业的财务情况，包括企业财务报表以及对账单等相关财务数据及佐证信息；⑥ 企业的需求情况，包括企业资金需求的目的、还款来源等；

⑦ 企业的信用状况，包括企业的交易记录以及企业在人民银行等相关信用记录；⑧ 企业的担保情况，包括对房产或其他抵（质）押物或担保方的调查。

四、 银行内部贷款审理流程

1、贷前调查

1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单

2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行佐证调查。3）写出调查报告；

银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。

2、审批

审批阶段对于大部分企业来说略显神秘，因为企业不参与该阶段工作。银行内部按照权限要求，有对应审批人员进行审批。审批条件基本上是按照银行内部管理文件要求进行，其标准有心的企业在调查阶段已经可以了解和总结。企业是否获得融资不是审批决定的，而是企业是否符合条件要求决定的，银行审批人员仅会对一些弹性条款尺度加以掌握 而已。为了提高银行贷款效率，银行目前的创新是尽可能的实现产品的标准化。注意：大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以中小企业要考虑融资行和融资产品的选择。

五、 契约安排

审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。

六、 落实贷款前提条件

授信生效并不代表企业可以拿到银行资金。银行内部控制要求审批和放款分离，而且审批时一般会约定一些放款前提条件，例如抵、质压操作，需要企业提供贸易合同、

篇三：银行信贷业务基本操作流程 详解

第二章 信贷业务基本操作流程

2.1对公信贷业务基本操作流程

信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。

2.1.1 受理

受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2.1.1.1 客户申请

该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2.1.1.2 资格审查

1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

(1)客户基本条件

① 有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；

② 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③ 在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；

④ 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

⑤ 借款人的资产负债率符合有关规定要求；

⑥ 申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；

⑦ 持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）； （2）限制性条件

客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请： ① 连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；

② 向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③ 违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④ 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；

⑤ 违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；

⑥ 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；

⑧ 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；

⑨ 有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的； ⑩ 列入建设银行不良信用记录黑名单的。

2.1.1.3 提交材料

对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《中国建设银行信贷业务申请书》（见附件1-2-1）和《中国建设银行信贷业务申请材料清单》（见附件1-2-2），要求客户提供的材料在《中国建设银行信贷业务申请材料清单》相关栏内标示“ ?”。要求客户主要提供如下材料：

1.客户基本材料

（1）法人营业执照或营业执照(副本及影印件)； （2）组织机构代码证书(副本及影印件)； （3）法定代表人或负责人身份证明； （4）贷款卡（证）(原件及影印件)；

（5）财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；新设法人主要股东经财政部门核准或会计(审计)事务所审计的前三个年度财务报告（如有）和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明。

（6）税务部门年检合格的税务登记证明； （7）公司章程或企业组织文件（原件及影印件）；

（8）企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）； （10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（11）建设银行要求提供的其他材料。 2.信贷业务材料

根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。 3.担保材料

按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。

4.低风险（这里指低信用风险，下同）信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。 低风险业务是指交存100%保证金（含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押）、无需建设银行其他配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款（具体定义参见本手册第二篇第八章《境外筹资转贷款》8.1.2.1）及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务。

银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括：

（1）用建设银行认可的银行承兑汇票全额（含本息）质押的信贷业务； （2）符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；

（3）总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用

证）的信贷业务；

（4）总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入（含福费廷）业务； （5）占用金融机构额度的出口议付；

（6）总行核定的金融机构额度内的转开保函（银行委托保证）。

建设银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与建设银行有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。

2.1.1.4初步审查

受理人员收到客户申请材料后，按《中国建设银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1.基本资料审查

（1）《中国建设银行信贷业务申请书》

① 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。 ② 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。（2）财务报表

① 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。 ② 有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。（3）税务登记证

有税务部门年审的防伪标记。 （4）股东会或董事会决议

① 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。 ② 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。 （5）贷款卡（证）

① 在有效期内。 ② 年审合格。

（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。

2.信贷业务材料的初步审查

根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。 3.担保材料的初步审查

根据本手册第三篇第三章《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。

客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作；如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在《受理评价工作交接单》（见附件1-2-4）上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。整个受理过程，应在3个工作日内完成。

2.1.2 调查评价

进入调查评价阶段，如果客户需要建设银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查（具体参照本手册第二篇第五章《固定资产贷款》5.2）；如果客户不需要

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