农村金融体制改革相关问题研究

石家庄经济学院学报Vol.34No.6第34卷第6期

2011年12月JournalofShijiazhuangUniversityofEconomicsDec．2011

农村金融体制改革相关问题研究

石

摘

磊，房娟

（东北财经大学津桥商学院，辽宁大连116600）

要：金融支持是解决“三农”问题、建设社会主义新农村的必要手段。但长期以来，由于我国农村金融体制改革存在的缺陷，使得金融在为“三农”服务方面未能充分发挥应有的作用。

阐述了农村金融体制改革的现状，分析了农村金融体制改革的特征及存在的主要问题，从处理好政府与市场的关系、加强监管的创新等方面，对建立合理的农村金融体制提出了相关的政策建议，并从利率市场化、深化农村信用社改革、创建新型农村金融机构、完善多层次的涉农资本市场等角度，为健全农村金融体制改革提出了有效措施。关键词：农村金融体制；改革；金融互联

中图分类号：F832.1

文献标识码：A

文章编号：1007-6875（2011）06-0106-05

一、农村金融体制改革的现状

经过多年的探索和不懈努力，我国农村金融体制改革取得了重大成就，为农业增产、农民增收和农村经济发展作出了重大贡献。主要体现在：随着对原有农村金融机构的改革、新型农村金融机构及邮政储蓄银行的设立、农业银行的上市等，业务多层次、产权结构和投资主体多元化的农村金融组织体系得到初步建立；国家对农村信贷资金原有的财政划拨和计划供应的配置机制进行了改革，实现了农村信贷资金配置的市场化，农村信贷资金配置的效率得到提高；银监会陆续出台一系列制度和办法，引导和鼓励农村金融机构进行金融服务创新，农村金融服务的创新从无到有、由点到面，得到持续推进和发展；人民银行组织开展了信用户、信用村、信用乡﹙镇﹚的评定工作并启动电子化的农户信用档案和信用评价系统建设，批准成立农信银资金清算中心等，完善农村地区的支付系统和支付手段，资金支付清算效率得到提高，农村金融基础服务得到改善；在遵循审慎监管的一般规律下，实施“准确分类———提足拨备———做实利润———资本充足率达标”的持续规律思路，建立上下集成与联动监管、现场监管与非现场监管分工合作的新机制，农村金融监管更加专业化，监管的有效性得以提升

［1］

宽农民增收渠道，改善农村生产生活条件，完善农

村发展机制。资金的投入是农村经济发展的重点，也是农民致富的关键因素，但缺乏符合“三农”特点的金融产品和服务已经成为制约农村经济发展的瓶颈。长期以来，我国城乡二元经济的分割制约了城乡要素的合理流动，导致金融资源配置的城市化倾向和农村金融资源的外流。国家出台一系列政策措施对农村金融体制进行改革，在对存量机构产权结构、管理体制、业务转型等进行改革的同时，启动增量改革，培育设立新型农村金融机构。实践表明，这种自上而下设立或重组农村金融机构的制度变迁并未根本实现预期目的，在面向广大分散农户传递金融服务方面存在障碍，难以满足农户在生产、生活中的及时性信贷需求。同时，一些地区在城镇化进程中仍然存在金融方面的缺失，成为阻碍经济发展的瓶颈。

二、农村金融体制改革存在的问题

目前的农村金融体制改革要解决的主要问题源

［2］

自传统的金融管理体制，设计这种体制的目的是通过农业银行和农村信用社将廉价的资金用于支持农业生产，这就要求农村金融体制高度集中，机构设置单一化，管理体制行政化。我国的农村金融体制改革尚未全面走上市场化改革的路径，总体上围绕改善外部管理体制进行，未能从内部制度上建立起有效的激励约束机制，未能真正摆脱计划经济

。

新农村建设的重点是加快发展现代化农业，拓

收稿日期：2011－10－20

作者简介：石磊（1977—），女，辽宁大连人，博士，东北财经大学副教授、高级经济师，博士研究生，主要研究方向为金融理论、投资与风险管理。

石磊等：农村金融体制改革相关问题研究

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金融，完善农村保险市场，大力发展农村小额信［4］

贷。农村金融体制改革应坚持的原则有：市场化导向原则、竞争性原则、差异性原则、金融效率原则、协调发展原则。

﹙二﹚处理好政府与市场的关系

首先，建立财政与金融的协调机制，促进财政

［5］

政策和信贷政策的有效配合。财政资金主要进行无偿投资，重点关注农村基础设施、农业综合开

体制下国有企业的一般特征，即所有者缺位、预算软约束和内部人控制，未能从根本上彻底解决传统农村金融体制固有的弊端。我国农村金融体制改革的主要存在的问题包括：

﹙一﹚缺乏自下而上的诱制性制度变迁

［3］

从我国农村正规金融制度变迁的历史可以看

出，由于缺乏有效的市场激励机制，农村金融制度的变迁都是由政府自上而下地规划、组织、实施和监控，带有强制性制度变迁的特点。这种方式节省了制度变迁的时间成本和摩擦成本，为改革提供了较为稳定与宽松的环境。但由于历次改革大都是提出一种方案或模式，要求全国统一遵照实行，地方在执行中根据自身实际情况变通的余地不大，微观主体在整个制度变迁的过程中是被动接受者，制度安排没有反应和充分满足微观主体的制度需求及不断变化。因而，历次改革都未能真正解决地方的切实问题，且在改革的同时又产生了新的问题，导致农村金融制度的低效率。

﹙二﹚制度变迁的渐进性

渐进性的制度变迁表现在：在不损害原有制度既得利益集团利益的同时，逐步引入制度增量，待新制度成长并为旧制度改革创造条件后，再推动旧制度改革，使制度变迁的社会成本最小。其特点表现为先易后难，分步推进，具有一定的稳定性和连续性，但没有涉及制度改革的内核及核心的利益分配问题，加大了改革的实施成本和难度，造成农村金融风险的堆积。

﹙三﹚制度变迁的滞后性

我国农村金融制度变迁滞后于农村经济制度变迁。实行改革开放后，农村经济制度变迁采取了自下而上的诱致性变迁方式，这与由政府主导的自上而下的强制性变迁形成了反差，使农村金融组织的产权关系变得模糊不清。农村金融制度变迁的滞后性导致了农村广泛的金融抑制①，阻碍了农村经济的发展。

发、扶贫开发等非生产性项目，以市场的方式间接地扶植和补贴需要扶植的部门。金融机构信贷资金应主要投向农业经营性等有偿还能力的生产性项目。要扩大公共财政的作用范围，加大基础设施建设的投入，完善农村社会保障制度，为农村金融机构的商业化经营创造前提条件，防止金融财政化；完善基层财政制度，避免地方政府过度干预农村金融；建设征信体系，加强普法及诚信的宣传教育，帮助金融机构清收不良贷款，打击逃废债等，创造良好的经营和信用环境，降低信用风险；加强中介机构的建设，包括专业的信用评级和资产评估机构的建设，规范其运作程序，提供良好的信用评级和资产评估服务，降低农村金融机构的信息搜寻成本；建立农村融资信用担保机构，设立担保基金、贷款损失基金，建立健全农业保险及再保险体系、担保及再担保制度，完善风险分担和补偿机制，增强农业抵抗自然灾害和市场波动的能力等以减少农村金融机构的损失成本。

其次，引导农村金融机构根据所在地区及目标客户的金融需求、农村经济发展的特点，有针对性地加强金融产品和服务方式的创新，适应产业结构调整的需要。同时，要引导农户减少盲目生产，发展跟单保险和农产品期货等，帮助农户有效规避市场风险。此外，还应在抵押品替代方面进行创新，扩大农村有效担保物范围。有效的抵押品替代方式有：以合作组织的名义进行融资；以订单农业中的商业信用融资；各种动产及权益，如果林、存栏牲畜、农机具、耐用消费品、仓单、作物的收获权、土地使用权、银行存款等；中小企业集群融资及合格的票据、存单、国债、应收账款、存货、固定资产、价值较高的无形资产，如品牌、专利等。同时，还要建立健全有利于抵押品合理变现的场所和机制，保证金融机构债权的顺利实现，解决农户及中小企业因缺少合格担保品而贷款难的问题。最后，加强相关的制度建设，保证农村金融市场运行的有效性。为建立有效竞争的农村金融市场，应建立及时有效的退出机制，鼓励有竞争力的

三、建立科学合理的农村金融体制的政策建议

﹙一﹚明确农村金融体制改革的方向及改革的原则

建立合理的农村金融体制首先要把握好农村金融改革的方向，包括以下几个方面：完善农村金融生态环境②，加大农村金融市场对内和对外开放的程度，完善农村政策性金融体系，推动合作性金融的发展，引导商业性金融活跃农村市场，规范民间

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石家庄经济学院学报第34卷第6期

金融机构的建立，将有问题的金融机构清除。建立退出机制的关键是对存款人利益的保护和补偿问题，因此要建立和完善存款保险机制度。

﹙三﹚加强监管的创新和效率的提高

在监管方式方面，实现由合规性监管向合规性和风险监管并重转变、由封闭控制向开放透明转变、由随机粗放向集约化监管的转变；在监管模式方面，实行中央和省级分级监管以加强监管竞争，创造相对宽松的监管环境；实施最低监管要求，防止监管过度，既防范金融风险又给创新一定的空间；实施差别化监管，对不同的金融机构及金融机构的不同发展阶段实行不同的监管标准，促进公平竞争；将审慎监管与非审慎监管有机结合，鼓励达到一定条件的农村金融机构的转型和升级；完善农村金融监管的法规框架，建立有效监管的指标体系，健全信息披露制度及危机预警系统；发挥中介机构、自律组织及新闻媒体的外部监督作用；强化农村金融机构的内部控制制度；允许自下而上设立成本低、效率高的金融模式，由市场决定适合本地的金融组织形式，再进行与这种组织形式相适应的监管；明确不同监管部门的职责范围并加强各部门之间的沟通和协调。

化，由各信用社及投资者自行决定具体的形式，如股份制的农村商业银行、股份合作制的农村合作银

［6］

行、社区银行或其他具有适应性的组织形式；推进农村信用社信息化进程，建立和完善全国性的

农信社支付和结算网络；加大对农村信用社的资金支持力度，在数量和期限上适当放宽，利率、准备金率、税收方面适当优惠，增强农信社的资金实力，提高其服务“三农”的积极性。

（三）对商业银行尤其是农业银行进行激励对商业银行尤其是农业银行支农贷款和支农服务给予税收优惠，对政策性贷款的亏损予以补偿；根据支农业务的规模调整应上缴的存款准备金比率；向其提供有竞争力的农业项目，并提供相应担保，逐步提高涉农贷款的总量和比重，发挥其对农村金融的支持作用，增强其服务“三农”的意愿。

（四）建立政策性金融与商业性金融相互支持的机制

明确政策性金融的地位和范围，发挥政策性银行在农村建设中的重要作用，健全政策性银行的内部控制机制，拓宽其业务范围。建立多元化的资金筹集制度，引导资金向农业和农村地区流动，对农村政策性贷款进行指导和统一管理，加强国家专项扶贫贷款和国际组织贷款的使用和管理，提高资金使用效率，实现预期目标。

（五）创建新型农村金融机构，满足农村金融需求主体的需求

1.加快小额贷款机构（包含小额贷款公司）的发展。完善法律法规，明确小额贷款机构的地位和作用；通过招标，为运营好的小额贷款机构提供批发贷款，解决其后续资金不足的问题，必要时可由国家提供部分担保；允许运营较好的小额贷款机构吸收存款；健全内部治理结构和外部监督机制，减少政府过度干预；制定合理的贷款利率﹙利率水平应高于一般商业贷款利率﹚，允许借贷双方在不违反法律的前提下自由决定利率；通过多种途径降低小额信贷的成本，如对小额贷款机构提供补贴及税收优惠，提供必要的项目培训、信息传播、创造良好环境等，完善风险分散和成本分担机制，增强其财务及操作的可持续性。

2.创新模式，加快村镇银行的发展。可由一家商业银行作为大股东牵头，由一家或几家国有控股商业银行、股份制商业银行、政策性银行或外资银行作为主要股东，成立一个村镇银行控股公司，在当地吸收民间投资作为小股东；对村镇银行实行一系列优惠政策，如较低的存款准备金率及再贷款

四、加快健全农村金融体制改革的有效措施

（一）适当放开农村金融市场的利率管制，逐步实现利率市场化

根据高风险高收益的经济学原理，要求农村金融机构有充分的利率自主权，能够对不同风险状况的客户实行不同的利率，灵活定价以实现风险和收益的匹配。目前可以先行放开存贷款利率，放开后，农村金融市场利率一般呈现出较高的水平，能有效地调动农村居民进行货币积累的积极性，而且能够吸引非农资金流入，扩大资金供应并提高资金使用效率。

（二）不断深化对农村信用社的改革，使其更好地为“三农”服务

要坚持市场化的改革取向，明晰产权，完善法人治理结构，建立权力与责任对等的激励约束机制，完善内部控制，加强风险管理，真正成为自主经营、自我约束、自负盈亏和自担风险的市场主体；完善职业经理人和并购市场，发挥市场监管的作用；允许成立跨行政区划的信用社，允许其跨区经营、跨区参股，允许盈利的信用社自主决定是否加入联社；在改革的具体模式上，实施区域差异

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政补贴的科学性、合理性，真正解决不同地区的农村金融发展问题。

（七）发展和完善多层次的涉农资本市场，利用资本市场解决资金不足的问题，推进城镇化和农业产业化的进程

应放宽准入标准，简化审批程序，扩大乡镇企业债券、农业建设债券的发行，增加涉农公司上市及融资的比重，造就农业产业化经营的龙头企业。建立由国家、省、地市三级组成的信用担保体系，采用政府担保、龙头企业担保、行业协会担保、中介机构担保等担保形式，解决中小企业担保实力不足的问题；对中小企业的贷款与其他贷款分开处理；通过再贷款的模式，由中央银行提供一部分直接面向中小企业的再贷款，解决规模小的银行资金短缺的问题，使其有比较充足的资金来支持中小企业。通过以上途径，建设中小企业融资平台，丰富和完善中小企业的融资渠道，满足不同的企业在不同发展阶段的融资需求。另外，还应通过丰富农产品交易品种，优化投资者结构等途径完善农产品期货市场，发挥其规避市场风险、指导企业和农户的生产经营、优化资源配置和调整产业结构等方面的重要作用。

支持，优惠的税收政策，较高的存贷利差等；通过明确新型农村金融机构全国银行间同业拆借资格以增加其资本金补充渠道；完善在人民银行的结算系统及信贷登记咨询系统，便于查询贷款企业信息，规避信贷风险，更好地为客户服务。

3.资金互助社方面，提供融资渠道、法律、税收、组织引导等方面的支持，要采取必要措施对其面临的风险进行防范，如严格控制其规模，确保只在社员之间进行资金融通；建立风险基金和贷款担保基金等，以分散生产和经营风险。

4.民间金融方面，要提高对其存在的合理性及其在农村金融中的作用的认识，给予民间金融以正当的法律地位，使其运作有法律依据，并针对其特点制定过渡性政策，逐步引导和规范，严厉打击高利贷和金融欺诈等违法行为。建立有效的民间借贷利率信息的发布机制，把每个乡、县、市、省的利率信息发布出来，使民间金融在利率水平上趋同，降低民间借贷的交易成本。由此可以加快民间金融的发展，发挥其对正规金融的补充作用，促进农村经济增长。

（六）引入金融互联机制，实现优势互补并有效扩展

金融互联是指两个或多个金融或非金融机构（或正式金融与非正式金融）之间任何形式的战略合作

［7］

四、结语

长期以来，由于农村金融体制改革存在的缺陷

造成农村地区广泛的金融抑制问题，金融在农村经济发展的过程中未能发挥有效的作用，延缓了新农村建设的进程。因此，有必要采取有效的措施加大对农村金融体制的改革，建立与新农村建设相适应的新型农村金融体制，培育扎根于农村的金融机构，提供符合“三农”特点的金融产品和服务，消除金融抑制，实现农村经济与金融的良性循环，打破阻碍农村经济发展的瓶颈，有效解决“三农”问题，实现建设社会主义新农村、城乡协调发展及构建社会主义和谐社会的目标。

。通过金融互联，大中型金融机构能通过

跨区域的金融交易直接向农村地区批发资金，扩大农村金融市场的容量，利用民间金融组织的信息优势，促进农村金融服务向下惠及延伸，推进农村经济与金融的发展。由于我国广大农村地区经济金融发展水平存在差异，应针对各地的实际情况合理选择农村金融互联模式：在较发达农村地区鼓励拓展金融机构与民间金融组织进行商业性互联，在贫困地区积极引导财政扶贫资金参与政策性互联。还应根据农村当地的经济增长率，大致估算出财政对金融互联中的金融机构补贴的合理力度，切实做到财

注释：

②包括相关的法律、信用、担保体系及金融机构之间的竞争和协调机制等。

系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，造成恶性循环。

①金融抑制是指由于政府对金融的过度干预抑制了金融体

·110·

石家庄经济学院学报第34卷第6期

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StudiesontheIssuesRelatedtotheReformofRuralFinancialSystem

SHILei，FANGJuan

（DongbeiUniversityofFinance＆Economics，Dalian，Liaoning116600）

ruralareas，andAbstract：Thesupportoffinanceisessentialforsolvingtheproblemsconcernedwiththe"farmers，

agricultureproduction"andconstructingthenewsocialistcountryside．Butforalongtime，becauseoftheimper-“farmers，ru-fectionofthereformofruralfinancialsystem，financehasnotplayedanadequateroleintheserveof

ralAreas，agricultureProduction”．Thispaperillustratesthepresentsituationofthereformofruralfinancialsys-tem，analyzesthecharacteristicsandtheexistingproblemsofthereformofruralfinancialsystem．Somerelevantsuggestionsareputforwardforestablishingreasonableruralfinancialsystemfromtheaspectsofcoordinatingthere-lationshipbetweengovernmentandmarket，strengtheningtheinnovativenessofsupervision．Andsomeeffectivemeasuresareproposedformakingthereformofruralfinancialsystemmoreperfectfromtheviewpointsofinterestratesliberalization，intensifyingthereformofruralcreditcooperatives，establishinganewtypeofruralfinancialin-stitutions，andperfectingmulti-levelcapitalmarket．

Keywords：ruralfinancialsystem；reform；financiallinkage

（责任编辑李秋梅）

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/5e51.html