保险从业资格考试精要及练习题(保险公司提供)

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第一章 风险概述考点分析

第一节 风险概述

一、风险含义

（一）风险是指某种时间发生的不确定性。

（二）广义：只要某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性，

那么就认为该事件存在风险。

（三）保险理论与实务中的风险，仅指损失的不确定性。

这种不确定性分为：

1、发生与否不确定。

2、发生时间不确定。

3、导致结果不确定。

二、风险的构成要素及之间的关系

1、风险的三要素：风险因素、风险事故、损失。

2、风险因素的概念：风险因素是指促使某一特定风险事故发生

或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。举例：对人来说，年龄就是其中一种风险因素。因为年龄越大，患病的几率越高。

3、风险因素可以分为：有形风险和无形风险。

（1）有形风险也称实质风险因素。（简单理解为看得见，摸得着

的风险因素，比如刹车失灵即有形风险因素）

（2）无形风险是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括

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道德风险因素和心理风险因素。（简单来理解就是我们看不到的风险因素）

（3）<a name=baidusnap0></a>学会</B>区分道德风险因素和心

理风险因素

道德风险因素是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意

促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如：投保人或被保险人骗保、纵火等等行为

心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们

的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸等，以致增加风险事故发生的机会和扩大损失的严重性的因素。例如：吸烟后随意抛弃烟蒂。

道德风险因素和心理风险因素因为都与人密切联系，因此又把这

两种风险合称为人为风险因素。

4、风险事故

风险事故时指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失

的直接的外在的原因，是损失的媒介物。（例如：汽车刹车失灵的案例）

5、损失

（1）损失的含义

损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经

济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现。

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（2）而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为不能视为

损失。

（3）损失的两种形态

即直接损失和间接损失。

直接损失时指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损

失又可称为实质损失。

间接损失时指有直接损失所引起的其他损失，包括额外费用损

失、收入损失、责任损失等

（4）损失的分类

损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。

6、风险因素、风险事故、损失三者间的关系；

从风险因素、风险事故、损失三者之间的关系来看，风险因素引

发风险事故，而风险事故导致损失。

但是，对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能直接造

成损失。例如冰雹使得路面滑而发生车祸，造成人员伤亡，这是冰雹是风险因素，因为是它引起了路面滑。车祸是风险事故，而人员伤亡是损失。若冰雹直接击伤人，这时候冰雹就是直接作用于损失（人员伤亡）。

三、风险的种类

注意分类记忆的方式――什么东西按什么分，分为了哪些！

（一）按产生原因分类

风险按产生原因分类分为：自、社、政、经、技

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1、自然风险

（1）自然风险――是指因自然力的不规则变化使社会生产和社

会生活等遭受威胁的风险。

（2）自然风险的特征：

①自然风险形成的不可控性（也就是说不受人们的意志所转移）

②自然风险形成的周期性

③自然风险事故引起后果的共沾性。（即自然风险发生后，其涉

及的对象往往很广，例如：台风）

2、社会风险――是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、

不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。例如：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏。

3、政治风险――是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或

订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（简单来说:考试中只要理解到与国家有关的才是政治风险）

4、经济风险――是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市

场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差导致经营失败的风险。例如：企业经营亏损

5、技术风险――是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变

而产生的威胁人们生产与生活的风险。如：核辐射

（二）按风险标的分类

1、人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能

力以及增加医疗费用支出的风险。――人身风险导致的损失一半有两

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种：一种是收入能力损失；二是额外费用损失。

2、财产风险。（主要概念在第六章详细分解）

3、责任风险。（主要概念在第六章详细分解）

4、信用风险。（主要概念在第六章详细分解）

（三）按风险性质分类

1、纯粹风险――是指风险发生只有损失而无利可能的风险。

2、投机风险――是指既有损失机会，又有获利机会。（打麻将）

（四）按风险产生的社会环境分类

1、静态风险――由自然界的不规则变化或人们的过失行为所致

损失或损害的风险。例如：雷电、火灾、爆炸等

2、动态风险――由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发

生变动所致损失或损害的变化。比如：人口增长、资本增加等

（五）按产生风险的行为分类――基本风险、特定风险

1、基本风险：非个人行为引起的风险

2、特定风险：个人行为引起的风险

四、风险的特征

1、不确定性2、客观性3、普遍性4、可测性5、发展性

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变

1、风险管理的含义：风险管理是社会组织或则个人用以降低风

险的消极结果的决策过程。

2、风险管理的对象是风险。

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3、风险管理的主体（例子：家庭）

4、风险管理的程序

（1）风险识别（2）风险估测（3）风险评价（4）选择风险管理

技术（5）评估风险管理效果

5、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障。

6、风险管理的演变过程：

二、风险管理的程序

（1）风险识别：是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭和

个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。感知风险和分析风险。

（2）风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资

料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化。

（3）风险评价：衡量风险程度，并决定是否需要采取相应措施。

（4）风险管理技术分为：控制性和财务性。

（5）评估风险管理效果：是指对风险管理技术实用性及收益情

况的分析、检查、修正和评估。同时还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致。

三、风险管理的目标

1、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障。

2、风险管理目标分为：损失前目标和损失后目标。

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四、风险管理的方法

（一）风险管理的方法分为：控制性和财务性。

1、控制性风险管理技术的主要表现：在事故发生前，降低事故

发生的频率，在事故发生时，将损失减少到最低程度。控制性风险管理技术包括：避免、预防和抑制

2、风险单位的含义：指发生一次风险事故可能造成的损失的最

大范围。

3、损失频率高、损失程度高的情况下，一般采用避免的方法来

进行风险管理。

4、预防主要指防范未然。

5、抑制是指损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取

的各种措施。

（二）财务型风险管理技术

1、自留风险是指风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险

损害后果的方法。损失频率低、损失程度低的情况下，一般采用自留风险的方法进行风险管理。

2、转移风险是指单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损

失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。

3、转移风险可分为财务型非保险转移和财务兴保险转移。

练习题（第1-6题是考试常出现的题目）

风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存

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在。这里描述的风险特征是（ ）。

A、普遍性 B、客观性 C、发展性 D、商品性

当某企业决定对其风险管理采用自留还是转移方式时，不需要考

虑的因素是（ ）。

A、风险发生的频率

B、风险损失的大小

C、本公司的财务承受能力

D、风险发生的具体时间

当人们面临纯粹风险时，其结果是（ 。

A、可能遭受损失、获利或者既无损失也无获利

B、可能遭受损失也可能获利

C、只有损失机会而无获利可能

D、获利的可能性大于损失的可能性

在风险管理中，主体可以采取主动放弃，从根本上消除特定的风

险单位和中途放弃某些既存的风险单位。这一方式被称为（ ）。

A、转移

B、预防

C、避免

D、抑制

在依据风险产生的行为划分的风险种类中，非个人行为引起的风

险被称为（ ）。

A、纯粹风险

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B、特定风险

C、基本风险

D、静态风险

根据风险管理理论，在风险管理各个环节中最为重要的环节是

（ ）。

A、风险估测

B、风险识别

C、风险评价

D、选择风险管理技术

高层大厦安装自动喷淋设备属于风险管理技术中（ ）方式

A 抑制 B 预防 C 避免 D 转移

在一次火箭发射过程中因当天气候恶劣，导致火箭发射失败，引

起火箭发射失败的因素是什么（ ）

A 火箭设计没有达到技术要求 B 操作人员操作失误

C 发射当天遇到的恶劣天气 D 火箭坠毁损失

风险管理基本程序中对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加

以判断归类和对风险性质进行鉴定的过程叫做（ ）

A 风险估测 B 风险识别 C 风险评估 D 选择风险管理技术

依据风险标的分类，风险可以分为（ ）

A自然风险、社会风险、政冶风险、经济风险和技术风险

B财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

C纯粹风险和投机风险

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D 静态风险与动态风险

风险因素是风险事故发生的潜在原因。对人而言，风险因素是指

（ ）。

A.收入 B.住处 C.民族 D.年龄

根据保险理论，可保风险的条件之一是（ ）。

A.风险应当是投机性风险 B.风险应

当具有必然性

C.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 D.风险应当有导

致重大损失的确定性

风险管理方式中的自留风险方式可以分为（ ）

A 技术自留和财务自留 B 主动自留和被动自留

C主管自留和客观自留D个人自留和企业自留

单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险

和责任风险等专家给保险人的风险管理技术是（ ）

A 财务型非保险转移风险 B 财务型保险转移风险

C控制型非保险转移风险 D控制型保险转移风险

商业保险的运行必须具备一定的基本条件，商业保险的要素之一

是（ ）

A 可保风险的存在B可保损失的存在

C投机风险的存在D遭受重大损失的必然性的存在

在风险管理中，主体可以在风险事故发生前，为了消除或减少可

能引起损失的各种因素而采取一些具体措施。这一方式被称为（ ）。

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A 放弃 B 预防 C 避免 D 抑制

在按照风险性质划分的风险种类中，既有损失机会又有获利可能

的风险被称为（ ）。

A.纯粹风险 B.投机风险 C.动态风险

D.特定风险

人们通常说的风险“无处不在，无时不有”所反映的风险特征是

（ ）。

风险的普遍性

风险的不确定性

风险的客观性

风险的发展性

进入21世纪，国家政府介入了风险风险管理比例，其原因是（ ）

A生育保险承保率不断下降 B保险的发展出现了历史上少

有的艰难

C政府干预经济的理论支持 D巨灾风险事故频发

在社会生活中，投机风险大量存在，下列风险属于投机风险的是

（ ）。

A．期货市场上交易原油的风险 B．买入的股票等财务有被

盗的可能

C．农民的养鸡场可能遭到瘟疫 D．古董店可能遭受火灾

9.由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为

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对社会生产及人们生活遭受的风险被称为（ ）

A经济风险 B责任风险 C政治风险 D社会风险

在风险管理中不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险

分析定量化的风险管理环节是（ ）

A风险估测 B风险识别 C风险评价 D风险管

理技术

在风险管理理论中，社会组织或者个人用以降低风险的消极结果

的决策过程被称为（ ）

A 风险评价 B 风险估测 C 风险管理 D 保险

根据风险因素的性质不同。通常可以将其分为（ ）

A 心理风险因素和实质风险因素 B 损失风险因素和盈利风险

因素

C 有形风险因素和无形风险因素 D 道德风险因素和实质风险

因素

根据风险管理理论，控制型风险管理技术的重点表现之一是（ ）

A 事故发生时，进行财务安排

B 事故发生后，解除对人们造成的经济困难

C 事故发生前，降低事故发生的频率

D 为维持正常生活财务支持

在种类、品质、性能和价值等方面大体相近的风险单位被称谓

（ A ）

A.同质风险 B.相同风险 C.同类风险 D.可比风

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险

投机风险是风险的基本形式之一，下列风险属于投机风险的是

（ ）

A 房屋所有者面临火灾风险 B 汽车主人面临被

盗风险

C 投资者在股票交易市场上的交易风险 D 病人在手术时接

受治疗的风险

保证互助是风险管理中的一种，该方式属于（ ）

A 避免 B自留 C转移 D抑制

在风险管理中，各类主体对风险管理技术适用性及收益性情况的

分析、检查、修正和评估这些行为环节是（ ）

A风险评估 B 风险评价 C 评估风险管理效果 D 选择风险管理

技术

在财务型风险管理技术中，一种成本低、方便有效、可减少潜在

损失且节省费用的方法是（ ）。

A、自留风险 B、抑制风险 C、转移风险 D、

贸易风险

根据风险管理理论，风险管理的对象是（ ）。

A、风险 B、产品 C、销售

D、市场

在风险管理的具体目标中，通过风险管理消除和降低风险发生的

可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。这一目标是指（ ）。

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A.损失前目标 B.损失后目标 C.财务目标 D.

技术目标

根据风险管理理论，风险管理基本程序中的第一步是（ ）

A、风险估测 B、风险识别 C、风险评价 D、选择风险

管理技术

当某企业决定对其风险管理采用自留还是专业方式时，不需要考

虑的因素是（ ）

A、风险发生的频率 B、风险损失的大小

C、本公司的财务承受能力 D、风险发生的具体

时间

在风险管理中，损失指的是（ ）

A、经济损失 B、精神打击 C、政治迫害

D、折旧

在信用保险承保的风险中，“外汇兑换困难”的风险属于（ ）

A政治风险 B自然风险 C商业风险 D社会风

险

参考答案：

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 B D C C C D A C

B B 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 D C B B A

B B A D A 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 D A

C C C A C C C A 31 32 33 34 35 36

A A B D A A

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第二章 保险概述

第一节 保险的要素与特征

一、保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付

保险费，保险人对于合同的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或则当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1、从法律角度看:保险是一种合同行为。

2、从风险管理角度看：保险是一种风险管理方法，是一种风险

转移的机制。

3、从经济角度看:保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一

种非常有效的财务安排。

4、保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。

二、保险的五要素：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分

散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立

1、可保风险的定义（特定风险）

2、可保风险具备的条件：

（1）纯粹风险与投机风险的区别：两者的结果不同（举例说明

赌博行为属投机风险）

（2）大量标的遭受损失的可能性

（3）重大损失的可能：机会较小、损失较大（例子：飞机失事）

（4）不能使标的同时遭受损失：分散性（地震等巨灾险一般不

予承保）

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（5）可测性

3、风险集合与分散的两个前提条件：大量性、同质性

4、风险大量性和同质性的定义；风险同质性是指风险单位在种

类、品质、性能、价值等方面大体接近。

5、保险费率厘定

（1）保险费率厘定的五大原则：（抓住关键词）

公平性：对等、相适应

合理性：不应获得过高利润

适度性：足以抵补、整体业务

稳定性：相当稳定

弹性原则：变动、调整

6、保险准备金的定义：保险准备金 保险基金

7、简单了解四种责任准备金：未到期责任准备金、未决赔款准

备金、总准备金、寿险责任准备金。

8、保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式；保

险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据

三、保险的五大特征：（记忆方法：学法助经商，抓住关键词）

互助性：一人为众，众为一人，分担

法律性：合同

经济性：保障的根本目的与经济发展有关

商品性：体现了种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系

科学性：概率论和大数法则

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四、保险与相似制度的比较

社保的主要内容：社保是国家或政府通过立法形式，采取强制手

段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧失劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入的基本生活需要提供经济保障的一种制度。主要包括：养老、医疗、失业、工伤等保险

人身保险与社保的区别（抓住关键词）

经营主体：商业保险公司、行政性

行为依据：民事、政府

实施方式：自愿、强制

适用原则：个人公平、社会公平

保障功能：给付保险金、基本需要

保费负担：社保三方共同负担

保险与储蓄的区别：

（1）消费者不同

技术要求不同

受益期限不同

行为性质不同（互助 自助）

消费目的不同

第二节 保险的分类

一、按照实施方式分类：

强制（举例说明：第三者责任险）、自愿的定义。

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二、按照保险表的分类：

财产、人身的定义以及包括的保险业务。

三、按照风险转移层次的分类：

原保险与再保险

三、按照承保方式分类：

共同保险、复合保险、重复保险

第三节 保险的功能

一、保险保障功能

1、保险保障功能是保险业的立业之基，是最能体现保险业的特

色和核心竞争力。

2、保险保障功能具体表现为：财产保险的补偿功能和人身保险

的给付功能。

二、资金融通功能

1、资金融通功能的定义：是指将保险资金中的闲置部分重新投

入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也是要求保险人对保险资金进行运用。

2、举例说明时间和数量滞差

三、社会管理功能

社会保障：社会的减震器；

社会关系：社会润滑器

第四节 保险的产生与发展

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1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。――镖

局

2、镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之

一就是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称“镖码”（相当于保险标的），货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级去顶“镖力”（相当于保险费），据此收费签发“镖单”（相当于保单）。

3、《汉莫拉比法典》是一部有关保险的最早法规。基尔特制度即

行会制度，是一种原始的合作保险形式。

4、起源最早、历史最长的当数海上保险。

5、共同海损分摊原则制度是海上保险的萌芽。

6、公元前916年的《罗地安海商法》正式规定，凡因减轻船舶

载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失，必须由全体分摊归还。这就是著名的共同海损分摊原则。

7、人身保险的萌芽是海上保险。

8、船舶抵押借款制度。

9、黑瑞普制度和基尔特制度。

10、海上保险发源于意大利，成熟于英国。

11、世界上最古老的保险单是一张船舶保险单。

12、一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单，

是1384年3月24日出立的航程保单。

13、当代国际保险市场上最大的保险垄断组织――“劳合社”。

14、现代保险之父是“尼古拉??巴蓬”

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/5cmi.html