村镇银行或将推进城商行的跨区域发展

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金融会口

计周雪平

村镇银行或将推进城商行的跨医域发展摆脱先天不足的单一城市地国家开发银行联合绵阳市商业银的城商行可以充分权衡不同模式域局促，享受与股份制银行同等国 行和西宁市商业银行分别组建“ 不同利弊，在特定的时期特定的富

民待遇，从来就是城市商业银行重民”“、汇通”两家村镇银行，兰州展阶段，选择相对适合当地和自 要的发展战略。继徽商银行、江苏市商业银行组建“武都金桥村镇银实际情况的资本运作模式，即使教银行通过重组合并跨区域，北京银行”、福州市商业银行组建福州商不到“帕累托最优选择”,至少行、宁波银行、南京银行通过上市行金峰支行、南充市商业银行组建可以在实践的反复甑别中找到“ 次

跨区域之后，国家关注农村金融问 惠民村镇银行、吉林市商业银行组优选择”同时，。在政策条件成熟时， 题、鼓励商业银行进行村镇银行试建融丰村镇银行、长沙市商业银行城商行还可以将参股的村镇银行拦 点，或将成为城市商业银行跨区域筹建桃江村镇银行、湘潭市商业银股，将控股的村镇银行全资收购， 发展的又一种新模式。尽管就严格行筹建湘乡村镇银行……大量城市将全资的村镇银行变成分支机构实 意义上来讲，村镇银行对城商行而商业银行组建的村镇银行相继成现网点搬迁，从更深层次检测自身 言不能算是地道的跨区域经营，但立，成为城市商业银行实现其战略的资本运作能力。 却能够为城商行提供跨区域发展的 意图的重要方式。 资本运作、品牌扩张和文化融合等二是权衡跨区域发展的战略

一是探索跨区域发展的最佳风险。任何重大战略的制定和实施

成熟模式，以及积累异地分支机构资本运作模式。村镇银行可以新设、都存在一定的战略风险，这些风险 管理经验。一

参股控股、收购合并改制重组，甚来自受客观条件限制无法预见，或

城商行组建村镇银行的战略至还可以以支行的名义以一级法人虽然能够预见但由于特定环境制约、

意图

的形式操作管理，这些资本运作模无法完全规避，或虽然能够预见也式都与城商行跨区域发展的路径选可以采取措施规避但受某些主观

随着湖

北随州曾都汇丰村镇择相同或类似。因此，城商行试点因素左右而低估了其真实风险大银行的成立，村镇银行正式成为中 村镇银行可以为跨区域发展过程中 小的。从 2 0年至今，许多条件 03国银行业的“新的一员”紧随其后，的资本运作提供不同的蓝本。不同。 相对成熟的城商行特别是一些省会20 0 8年第 6期

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盖的中心城市，进入金融生态和外划大致都采取了“业务跨区域先行，

部经营环境可能完全不同的新兴市物理网点跨区域其次；无形的扩张场，是否也能够水土相服，跨区域先行，有形的扩张其次”的谨慎步发展的战略风险究竟有多大？这个骤。实事求是地分析，经过十余年问题或许是城商行县域支行并不能的发展，这些城商行已经在当地树或不能完全解答，而村镇银行恰如立了知名的金融品牌，甚至与当地其时的政策机遇，正好介于城商行国有银行和股份制银行竞争也属于县域支行和跨区域发展之间的过渡佼佼者。但相对于所在中心城市缓冲带，可以成为城商行县域支行以外的地区，城商行仍是一个“外成功经验的有效延伸，城商行的跨来者”,客户要将自己1袋里的钱， 3 区域发展或许通过村镇银行继续探将自己的金融资源，将自己的信任索前行。

毫无保留、毫不迟疑地托付给原先

三是检验城商行跨区域发展完全陌生的城商行，还需要较深层 市场竞争能力的极限。管理学的 次的认识。村镇银行试验哈恰可以

系统工程可以设计一些抽象的模帮助城商行用更直观、更直接、更型，在假设部分参数—定的前提下贴近市场的方式，传播价值理念、 进行压力测试，但这种闭门造车的 金融品牌和银行企业文化，赢得客做法或许并不能直接移植或嫁接户的认同和支持。

的城商行，都陆续在辖内的到银行的实际经营管理中。作为设立了县级分支机构，积累 城市信用社改革的产物，城市商业

二.城商行组建村镇银行可行性分析一

域发展和扁平化管理“精品银银行一路负重前行，部分优秀城拘经验。其中部分县域支行的商行的综合实力已经非常难能可贵

是城商行有能力办好“村

业绩还远远超过了其城区支行地接近或者达到股份制银行，但镇银行”。从村镇银行的发展空间我国已经有的或正在筹

建的艮。如全国首家城商行县域支这种长期局限在特定城市单一金来看：一

长沙市商业银行浏阳支行就融生态环境中所培育起来的市场村镇银行都不约而同地选择在中心

城，或者经济该行人均创利能力最强的支竞争力，是否适用于其他地区需要城市的“乡结合带”然而，这些县域支行的管理检验。 条件较好的县域经营。这类地区经

和经营哲学，与城商行真正跨

四是测评城商行金融品牌和济的成长性较好，经济的活力也较

发展的要求不可完全等同。城企业文化扩张能力。当前，部分条强，同时由于金融机构覆盖严重不直接在异地设立分支机构跨区 件成熟的城商行已经基本确定了更足，银行间竞争的激烈程度也相对 艮，离开原先非常熟悉的、自名重组、区域发展、上市的“ 跨三较低，市场尚未出现明显的饱和，

村镇银行”赖以生存的发展空间融品牌和人脉资源能够充分覆部曲”发展战略，其跨区域发展规“0 8年第 6期 0

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较大。从村镇银行的经营范围来看：域经济，与城商行县域支行的经济高了其抗风险能力。对于村镇银

主要集中体现为对公对私的存贷款环境相比差距或许并不大，甚至相行的不过几百万的资本金需求，业务，重点包括商铺贷款、中小企对而言还更好。许多城商行县域支几千万的风险资产，即使不考虑业贷款、下岗再就业贷款和个人综行的发展足以证明城商行在县域经其自身的抗风险能力和风险转移合消费贷款以及各类中间业务。这济中有较强的市场竞争力。因此，能力，对于已经有一定家底的城些业务城商行已经开展多年，有的城商行较成功的县域支行的发展模商行，其经营风险是能够承担的。试甚至还属于特色立行业务。在这方式，能够有效地复制给未来的村镇其二，村镇银行承担了一定的“

面城商行有充足的人才储备，丰银行。 富的金融产品和大量的经营管理经

错成本”。村镇银行除本身发展的

二是城商行有实力承担村镇需要外，对城商行战略发展也具

验。由此可见，对于村镇银行的业银行试验失败的经营风险。其一，有重要的“ 试错”使命。从这个意

务经营城商行应该具有明显

的相对相对村镇银行较小的资本金和风义上来说，村镇银行的经营风险竞争优势。从村镇银行的类似成功险资产而言，城商行有较强的抗可以理解为城商行战略发展必要案例来看：国际上最著名的是孟加风险能力。银行的经营总是伴随的“机会成本”。其三，村镇银行拉国的格莱珉银行，即“穷人的银着风险，村镇银行当然也不可能对城商行除直接利润贡献外，还

行”,被誉为“世界上最赚钱的银例外。然而从城商行整体的综合具备战略发展的重要贡献，其价行”,其创利水平远远超过了花旗、实力来看，十几年的发展和积累，值不能简单地以实际经济效益来 渣打、汇丰等金融巨头。国内城市较充足的资本金、较强的盈利能衡量，还要结合战略发展的贡献

商业银行阵营中，包头市商业银行力、较高的拨备覆盖都极大地提来综合测评，纵观国内外的上市和哈尔滨市商业银行推行农户“小

额贷款”,长沙市商业银行在浏阳市推行“小企业贷款”都大获成功。 虽然就事实而言，农户或小企业的

“小额贷款”风险的确很大，但科学的风险定价机制却能够有效地转移风险，确保银行的较高盈利能力。 从城商行的发展经历和其县域支行的经验来看：村镇银行没有历史资产包袱，没有人员包袱，比城商行成立之初时的城市信用社的基础要好得多，外部生态环境也要优越得多。而且更为重要的是，中心城市

的城乡结合带或经济基础较好的县

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金：热 GR DA 点 O 融 R N E IN 公司或上市银行，哪一桩划时代已经初具规模的新城区、经济开发现实问题。村镇银行也相应代理城

意义的并购重组不承担一定的财区、工业园区，以园区内的企业和商行办理当地客户的结算和维护工务风险？更何况，村镇银行未必居民为依托，辐射并服务周边的“三作，解决城商行当前业务跨区域过就不会成为新的利润增长点？承农”客户。 程中的部分问题。

担必要的“机会成本”换取发展中

三是经营管理模式和业务拓

四是村镇银行的人力资源建

可观的“机会收益”,值还是不值展重点。坚持本土化原则，重点包设。应将村镇银行的人才队伍建设自然不言而喻。 三、城商行组建村镇银行路径选择一

括

金融资源本土化和团队建设本土纳入城商行的人力资源战略发展规化。村镇银行在成立之初，以规模划，并将核心人才纳入城商行内部扩张为业务拓展的核心，坚持存款人才库进行统一管理。豳

是发展战略定位。城商行立行发展方针，严格控制较高水平

对村镇银行的整体战略定位可以确的存贷比规模，切实防范流动性风定为：以抢滩登陆、站稳脚跟为主，险。同时，城商行在业务发展上给【 参考文献l 兼顾实际的利润贡献和经济回报。予村镇银行政策支持。其一，城商 同时坚持“村镇银行——村镇银行行可以考虑通过银行与银行全面转变为跨区域分支行——直接跨区战略合作，以同业存款的形式将村域新设分支行”的演变和推进思镇银行的富余资金纳入自身整体的1周雪平，“当前城市商业银 .对

行市场经营环境分析”【《 J金】融与保险》 (大复印资料 )人 2 0 () 05 5。

路。城商行村镇银行的自身发展战资金运营，向村镇银行支付较高的略定位可以确定为：经营哲学以审协议存款利率。其二，城商行可以慎稳健发展为主，兼顾适度的规考虑向村镇银行出售优质的信贷资村镇银行的富余资金通过城商模效应；以服从服务于城商行整产，

2周雪平，“ .城市商业银行内部资金转移定价模型构建”[】 J

《西部论坛》2 0 () 05 4。3周雪平，“市商业银行利 .城率风险管理及预警系统模型

体战略定位为主，兼顾自身的协调行的渠道进行有效投放。其三，城发展。

构建”[】《国金融电脑》 J中 2 0 () 04 6。4谢登科，“村镇银行设立 .从解读中国农村金融改革新动向”新华网 2 0年 2月 2, 01 4日。 5唐双宁，“ .农村金融改革发展 须坚持‘个并重一 2 0年五 012月 6日。

商行可以考虑以村镇银行为物理

二是发展区域选择。特别是网点依托，拓展当地政府类贷款和

对于有政府主导重组合并计划的城优质规模以上企业贷款。以城商行商行，在重组合并政策尚不明朗之对当地经济发展的信贷支持，换取前，可以主动回避当地已经有城商地方政府和优质企业对村镇银行的行，且已经被纳入重组合并考虑范存款资源倾斜。切实解决监管政策畴的相对比较敏感的地市，避免对村镇银行发展的制

约，如村镇银未来机构的重复建设。重点选择行资本金规模限制的贷款集中度没有城商行的地市中心城市的城乡 问题，村镇银行服务“三农”的定

(者单位：作长沙市商业银行)

经济结合带和经济条件、信用环位限制的信贷资金不能较深程度参境较好的县域经济。具体可以考虑与政府类或规模以上企业类客户的

圈 20年期 08第6

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